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「ファクタリングの手数料が高い」という悩みは、個人事業主に特に多く聞かれます。
実際に「100万円の請求書から手数料20万円（20%）引かれた」「80万円の請求書で15%取られて利益がほとんど残らなかった」といった声も少なくありません。
手数料は売掛先の信用力・請求金額・支払期日・審査結果で変わるため、個人事業主は条件しだいで割高になりやすいのが実情です。
手数料が安い個人事業主向けのファクタリング会社10社を比較し、手数料の相場と安く抑えるコツを紹介します。
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目次
手数料が安い個人事業主向けファクタリング会社の比較表
まず、個人事業主が利用しやすいファクタリング会社10社を、手数料率・入金スピード・少額対応・オンライン完結の観点で一覧にまとめます。
掲載順は手数料の安さを保証するランキングではありません。
実際の手数料は売掛先・請求金額・支払期日・審査結果によって変わるため、下限の数字が低いからといって自分の取引でその料率が適用されるとは限りません。
あくまで各社の目安として確認しましょう。
手数料率・入金スピード・少額対応・オンライン完結で比較
| 会社名 | 手数料率（下限〜上限） | 向いている人 | 入金スピード | 少額対応 | オンライン完結 |
|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%（固定） | 引かれる額を事前に把握したい人 | 最短10分 | 1万円〜 | あり |
| OLTA | 2%〜9% | 売掛先の信用力に自信がある人 | 最短24時間以内 | 公式要確認 | あり |
| QuQuMo | 1%〜（上限は公式要確認） | 上限を確認して比較したい人 | 最短2時間 | あり | あり |
| PAYTODAY | 1%〜9.5% | 10万円〜の取引をしたい人 | 最短即日 | 10万円〜 | あり |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 公式要確認 | 経営相談もしたい人 | 最短即日 | 公式要確認 | あり |
| ビートレーディング | 2社間10.3% / 3社間6.8% | 高額の売掛金を持つ人 | 最短2時間 | 公式要確認 | あり |
| アクセルファクター | 公式要確認 | 少額から相談したい人 | 最短即日 | 公式要確認 | あり |
| トップ・マネジメント | 公式要確認 | 注文書・発注書で相談したい人 | 最短即日 | 公式要確認 | あり |
| ラボル | 一律10%（固定） | 24時間いつでも申し込みたい人 | 最短30分 | 1万円〜 | あり |
| FREENANCE | 3%〜10% | 補償サービスもほしい人 | 最短即日 | 1万円〜 | あり |
手数料率を「公式要確認」としている会社は、申し込み条件や売掛先によって料率が変わり、公式サイトに下限〜上限が明記されていないものです。
正確な料率は各社の公式サイトや見積もりで確認しましょう。
手数料以外の費用も含めて比較する
手数料率だけで比較すると、実際の負担を見誤ることがあります。
ファクタリングでは手数料とは別に、事務手数料・審査料・振込手数料・登記費用などがかかる会社もあるためです。
下限の料率が低くても、別途の費用が重なると総コストでは割高になる場合があります。
比較するときは、手数料率に加えて、後から請求される費用が無いかどうかを必ず確認しましょう。
手数料以外の費用については、記事後半で詳しく紹介します。
手数料以外の費用も含めた会社選びを詳しく知りたい人は、下記の比較記事も参考になります。
個人事業主向け｜手数料が安いファクタリング会社10選
ここからは、比較表で取り上げた10社について、手数料の特徴と向いている人を紹介します。
手数料率は申し込み時点で変わる場合があるため、最新の数字は各社の公式サイトで確認しましょう。
ペイトナー｜一律10%で手取り額を把握しやすい
ペイトナーのファクタリングは、手数料が一律10%で固定されています。
請求書の金額が決まれば「請求書額面 − 10%」で手取り額を申し込み前から計算できるため、後から想定外の金額を引かれる心配がありません。
一律10%は最も安い料率というわけではありません。
3社間ファクタリングや、売掛先の信用力が高い好条件では、変動制の会社で10%を下回るケースもあります。
ペイトナーのファクタリングの強みは「最安」であることではなく、引かれる額が事前に確定していて手取りを読みやすい点にあります。
少額の請求書でも料率が上がらないため、50万〜100万円程度の取引が多い個人事業主にも向いています。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、初回の利用上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
審査はAIと人の併用で進み、申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
OLTA
OLTAは、クラウド上で申し込みから契約まで完結するファクタリングサービスです。
手数料は2%〜9%の変動制で、売掛先の信用力や請求金額によって料率が決まります。
下限は低めですが、適用される料率は審査結果によって変わるため、低い料率になるかどうかは取引条件しだいです。
売掛先が大手企業など信用力に自信がある人に向いています。
QuQuMo
QuQuMoは、スマホやパソコンから申し込みでき、最短2時間で入金されるオンライン完結のファクタリングサービスです。
公式サイトでは手数料1%からと記載されていますが、上限の料率は明記されていないため、実際にいくらになるかは見積もりで確認しましょう。
少額から高額まで対応しています。
PAYTODAY
PAYTODAYは、手数料1%〜9.5%とオンライン完結が特徴のファクタリングサービスです。
利用可能額は10万円からで、書類の提出もオンラインで完結します。
下限の料率は低めに設定されていますが、適用される料率は審査によって変わります。
10万円以上の請求書を現金化したい個人事業主に向いています。
日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、経営革新等支援機関の認定を受けてファクタリングを提供しています。
資金調達だけでなく経営相談にも対応している点が特徴です。
手数料率は申し込み条件によって変わり、公式サイトでの確認が必要です。
具体的な料率や少額対応の可否は、公式サイトや問い合わせで確認しましょう。
ビートレーディング
ビートレーディングは、2社間・3社間の両方に対応するファクタリング会社です。
手数料は2社間で10.3%、3社間で6.8%が目安です。
3社間のほうが料率は低くなりますが、3社間は売掛先にファクタリングの利用が伝わります。
高額の売掛金を持っていて、売掛先に伝わっても問題ない人に向いています。
アクセルファクター
アクセルファクターは、少額の資金調達にも対応するファクタリング会社です。
手数料率は2社間・3社間で異なり、申し込み条件によって変わります。
公式サイトに下限〜上限が明記されていないため、正確な料率は公式サイトや見積もりで確認しましょう。
少額から相談したい個人事業主が候補にできるサービスです。
トップ・マネジメント
トップ・マネジメントは、請求書だけでなく注文書や発注書を使ったファクタリングにも対応しています。
オンラインで申し込みから契約まで完結できる点が特徴です。
手数料率は公式サイトに下限〜上限が明記されていないため、料率は公式サイトや問い合わせで確認しましょう。
ラボル
ラボルは、手数料が一律10%で固定されたファクタリングサービスです。
1万円から利用でき、24時間365日いつでも申し込みできる点が特徴です。
料率が固定されているため、ペイトナーと同じく引かれる額を事前に計算できます。
深夜や休日に申し込みたい個人事業主に向いています。
FREENANCE
FREENANCE（フリーナンス）は、手数料3%〜10%のファクタリングに加えて、フリーランス向けの補償サービスを提供しています。
1万円から利用でき、料率は売掛先や請求金額によって変わります。
資金調達だけでなく、業務中の事故などに備える補償もまとめてほしい人に向いています。
総合的な選び方やおすすめサービスを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主向けファクタリングの手数料相場
自分が払っている手数料が高いのか安いのかは、相場を知っておくと判断できます。
ファクタリングの手数料は契約方式によって相場が大きく違います。
2社間と3社間の相場を順に紹介します。
2社間ファクタリングの手数料相場（10〜20%）
2社間ファクタリングは、申込者とファクタリング会社の2者だけで契約する方式です。
売掛先に通知せず利用できる一方で、手数料の相場は10%〜20%とやや高めです。
ファクタリング会社が売掛先に直接確認できないぶん、未回収のリスクを会社側が負うため、その分が手数料に反映されます。
個人事業主は売掛先に知られたくないという理由で2社間を選ぶことが多く、結果として手数料が高くなりやすい契約方式です。
3社間ファクタリングの手数料相場（1〜10%）
3社間ファクタリングは、申込者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約する方式です。
売掛先にファクタリングの利用を伝え、売掛金を直接ファクタリング会社へ支払ってもらう形になります。
売掛先が取引に加わるため未回収のリスクが下がり、手数料の相場は1%〜10%と2社間より低くなります。
料率を下げたい場合は3社間が選択肢になりますが、売掛先にファクタリングの利用が伝わる点には注意が必要です。
手数料10%・15%・20%の手取り額を比較する
手数料率の違いが手取り額にどれくらい影響するかを、請求金額別に見ていきます。
料率が数%違うだけでも、手取り額には大きな差が出ます。
| 請求金額 | 手数料10% | 手数料15% | 手数料20% |
|---|---|---|---|
| 50万円 | 45万円 | 42.5万円 | 40万円 |
| 80万円 | 72万円 | 68万円 | 64万円 |
| 100万円 | 90万円 | 85万円 | 80万円 |
| 300万円 | 270万円 | 255万円 | 240万円 |
たとえば80万円の請求書を手数料15%で利用すると、手取りは68万円となり12万円が引かれます。
同じ請求書を手数料10%で利用できれば手取りは72万円となり、差額は4万円です。
請求金額が大きいほど、料率の差が手取り額に与える影響も大きくなります。
手数料の計算方法・料率が決まる要因・消費税の扱い・勘定科目など、相場をさらに詳しく知りたい人は下記の記事も参考になります。
個人事業主のファクタリング手数料が高くなりやすい理由
個人事業主は、法人と比べて手数料が高くなりやすい場面があります。
ここでは、その理由を3つに分けて紹介します。
少額取引では手数料率が高くなりやすい
ファクタリング会社は、1件あたりの審査や入金にかかる手間が、金額の大小にかかわらずほぼ同じです。
そのため、金額が少ない請求書ほど手数料率が高く設定されやすくなります。
個人事業主が扱う請求書は50万〜100万円程度の少額が多く、数百万円〜数千万円を扱う法人に比べると料率が上がりやすい傾向です。
少額でも料率が変わらない固定制のサービスを選ぶと、この影響を避けられます。
2社間ファクタリングを選びやすく手数料が高くなりやすい
個人事業主は、売掛先にファクタリングの利用を知られたくないという理由から、2社間ファクタリングを選ぶことが多くなります。
2社間は売掛先に通知せず利用できる一方で、相場が10%〜20%と高めです。
加えて、債権譲渡登記は譲渡人が法人の場合に限られる制度で、個人事業主は利用できません。
そのため個人事業主のファクタリングは登記を伴わない2社間が中心になり、相場の高い2社間に偏りやすい点が手数料を押し上げる要因になります。
売掛先の信用力によって手数料が変わる
ファクタリングの手数料は、売掛金を支払う売掛先の信用力に大きく左右されます。
売掛先が倒産したり支払いが遅れたりすると、ファクタリング会社が売掛金を回収できなくなるためです。
売掛先が上場企業や官公庁など信用力の高い相手であれば、未回収のリスクが低いと判断され、手数料は低くなりやすくなります。
逆に、設立間もない企業や個人が売掛先の場合は、料率が高く設定されやすくなります。
個人事業主は売掛先も小規模なことがあり、この点でも料率が上がりやすくなります。
個人事業主がファクタリングの手数料を安く抑える7つのコツ
手数料は、選び方と使い方しだいで抑えられます。
ここでは、個人事業主が手数料を安く抑えるための7つのコツを紹介します。
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手数料が明確なサービスを選ぶ
手数料率や下限〜上限が公式サイトに明記されているサービスを選びましょう。
料率が公開されていない会社は、審査後に想定より高い料率を提示されることがあります。
特に一律◯%と固定されているサービスは、請求金額が決まれば手取り額を事前に計算できます。
固定制が必ず最も安いとは限りませんが、引かれる額が読めるため、利益の計算を立てやすくなります。
オンライン完結で手続きできるサービスを選ぶ
申し込みから契約までオンラインで完結するサービスは、店舗の維持費や対面の人件費がかからないぶん、手数料が低めに設定されていることが多くなります。
来店や郵送のやり取りも不要なため、入金までの時間も短くなります。
信用力の高い売掛先の請求書を使う
複数の請求書を持っている場合は、信用力の高い売掛先の請求書を選んで申し込みましょう。
売掛先が上場企業や官公庁など信用力の高い相手であれば、未回収のリスクが低いと判断され、手数料が低くなりやすくなります。
支払期日が近い売掛金を使う
支払期日までの日数が短い売掛金ほど、ファクタリング会社が立て替える期間が短くなり、手数料が低くなりやすくなります。
複数の請求書がある場合は、入金までの期間が短いものから申し込むと料率を抑えやすくなります。
複数社で相見積もりを取る
手数料率は会社によって大きく異なります。
1社だけで決めず、複数社から見積もりを取って比較しましょう。
同じ請求書でも、会社によって提示される料率や費用が変わることがあります。
相見積もりを取ることで、自分の取引条件で最も安い会社を見つけやすくなります。
継続利用で実績を作る
同じファクタリング会社を継続して利用すると、取引実績が積み上がり、2回目以降は料率が下がる場合があります。
会社側にとっても、過去に問題なく入金された取引相手はリスクが低いと判断できるためです。
信頼できる会社を見つけたら、継続して利用するのも手数料を抑える方法のひとつです。
3社間ファクタリングも検討する
料率を下げたい場合は、3社間ファクタリングも検討しましょう。
3社間は相場が1%〜10%と2社間より低く、手数料を抑えやすい契約方式です。
ただし、3社間は売掛先にファクタリングの利用が伝わります。
売掛先との関係に影響しないか確認したうえで選びましょう。
売掛先に知られたくない場合は、固定制で料率が低めの2社間を選ぶほうが安心です。
ファクタリングを利用しても売掛先に知られたくない人は、下記の記事も参考になります。
手数料以外にかかる費用・隠れコストに注意する
ファクタリングでは、手数料率とは別に費用がかかる会社もあります。
料率の数字だけで比較すると、実際の負担を見誤ることがあります。
次の費用項目と確認ポイントをチェックしましょう。
| 費用項目 | 確認ポイント |
|---|---|
| 事務手数料 | 手数料率とは別に請求されないか |
| 審査料 | 申し込みや審査の段階で費用が発生しないか |
| 振込手数料 | 入金時に差し引かれるか、いくらか |
| 出張費 | 対面契約の場合に交通費を請求されないか |
| 郵送費 | 書類のやり取りに費用がかかるか |
| 登記費用 | 債権譲渡登記を求められる場合の費用負担はどちらか |
これらの費用が積み上がると、下限の料率が低くても総コストでは割高になることがあります。
比較するときは、手数料率に加えて、上記の費用を合計した総コストで判断しましょう。
オンラインで完結するサービスは、出張費や郵送費がかからないぶん、総コストを抑えやすくなります。
手数料が安すぎるファクタリング業者に注意する
手数料の安さだけで業者を選ぶと、悪質な業者に当たるリスクがあります。
安さを宣伝しながら、後から高額な費用を請求する業者も少なくありません。
次の点に注意しましょう。
相場から極端に外れる安さに注意する
手数料の相場は2社間で10%〜20%、3社間で1%〜10%です。
この相場から極端に外れて安い料率を宣伝している業者には注意が必要です。
契約前は低い料率を提示し、契約後に事務手数料や審査料などの名目で追加費用を請求するケースがあります。
料率の安さだけでなく、追加費用が発生しないか、契約内容を事前に確認しましょう。
「審査なし・必ず通る」と宣伝する業者は避ける
「審査なし」「必ず通る」と宣伝している業者は避けましょう。
ファクタリングは売掛金の未回収リスクを判断するために審査が必要であり、審査をしないというのは不自然です。
こうした宣伝をする業者は、ファクタリングを装った違法な貸付を行っている場合があります。
審査の有無や運営会社の情報を確認し、不審な点があれば利用を控えましょう。
償還請求権ありの契約に注意する
契約に償還請求権がついていないかを確認しましょう。
償還請求権ありの契約では、売掛先が倒産して売掛金が回収できなくなった場合に、申込者が買い戻しの責任を負うことになります。
償還請求権ありのファクタリングは、実質的に売掛金を担保にした貸付とみなされ、貸金業の登録がない業者が行うと違法になる場合があります。
契約書に償還請求権の記載がないかを確認しましょう。
偽装ファクタリング・給与ファクタリングと切り分ける
ファクタリングを装った違法な取引もあります。
給与を対象にした「給与ファクタリング」は、個人の給与債権を買い取る形をとりますが、実質的には個人への貸付にあたり、貸金業の登録がない業者が行うと違法です。
正規のファクタリングは、事業上の売掛金（請求書）を対象とした債権の売買です。
給与を対象にしたものや、貸付に近い契約条件のものは、正規のファクタリングとは切り分けて考えましょう。
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違法な業者の見分け方や手口を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
手数料の負担が大きい場合に検討したい他の資金調達方法
ファクタリングの手数料が負担に感じる場合は、他の資金調達方法も選択肢になります。
状況に応じて使い分けましょう。
手形割引
手形割引は、受け取った約束手形を支払期日前に金融機関や専門業者に買い取ってもらい、現金化する方法です。
手形を持っている場合は、ファクタリングより低い割引料で現金化できることがあります。
手形を扱う取引がある人に向いています。
日本政策金融公庫・制度融資
日本政策金融公庫や自治体の制度融資は、民間の金融機関より低い金利で借りられる公的な融資制度です。
審査や入金までに時間はかかりますが、長期的に見れば資金調達のコストを抑えられます。
急ぎでない資金需要には融資のほうが負担を抑えられます。
ビジネスローン
ビジネスローンは、事業者向けの融資サービスです。
ファクタリングより入金まで時間がかかる場合がありますが、借入額や返済期間を選べる柔軟さがあります。
すぐに返済できる見込みがある場合は、利息を抑えて借りられます。
請求書カード払い
請求書カード払いは、取引先への支払いをクレジットカードで立て替え、支払いを先延ばしにできるサービスです。
売掛金を現金化するのではなく、支払いのタイミングを遅らせて資金繰りを整える方法です。
手元の現金を減らさずに支払いを済ませたい場合に向いています。
入金サイトの交渉
取引先と、請求から入金までの期間の短縮を交渉する方法もあります。
入金までの期間が短くなれば、ファクタリングに頼らずに資金繰りを整えられる場合があります。
継続的な取引先であれば、支払い条件の見直しを相談する価値があります。
それぞれの調達方法の詳しい比較は、下記の記事も参考になります。
個人事業主のファクタリング手数料に関するよくある質問
最後に、個人事業主のファクタリング手数料についてよくある質問に答えます。
ファクタリングの手数料は経費にできますか？
ファクタリングの手数料は、事業に関わる費用として経費に計上できます。
勘定科目は「売上債権売却損」や「支払手数料」などが使われます。
具体的な会計処理や仕訳は、税理士や会計ソフトで確認しましょう。
会計処理を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの手数料に消費税はかかりますか？
ファクタリングの手数料には、原則として消費税はかかりません。
債権の譲渡は非課税取引にあたるためです。
手数料に消費税を上乗せして請求する業者には注意が必要です。
詳しい税務の扱いは、税理士に確認しましょう。
個人事業主の手数料は法人より高いですか？
個人事業主は、少額の取引が多いことや2社間を選びやすいことから、法人より手数料が高くなりやすい場面があります。
ただし、固定制のサービスを選んだり、信用力の高い売掛先の請求書を使ったりすることで、料率を抑えることは可能です。
手数料10%は安いですか？
手数料10%は、2社間ファクタリングの相場（10%〜20%）の中では低めの料率です。
一方で、3社間ファクタリングや売掛先の信用力が高い好条件では、10%を下回るケースもあります。
10%が安いかどうかは、契約方式や取引条件によって変わります。
固定制で10%なら引かれる額を事前に計算できるという利点はありますが、固定＝最安というわけではありません。
事務手数料などの追加費用も含めた総コストで判断しましょう。
まとめ
個人事業主のファクタリングは、少額取引や2社間の利用が多いことから手数料が高くなりやすい一方、選び方と使い方しだいで料率を抑えられます。
- 手数料は条件で変わる：売掛先・請求金額・支払期日・審査結果で料率が決まり、下限の数字がそのまま適用されるとは限りません
- 相場を知る：2社間は10%〜20%、3社間は1%〜10%が目安で、自分の手数料が妥当か判断できます
- 安く抑える：手数料が明確なサービスを選ぶ・信用力の高い売掛先の請求書を使う・相見積もりを取るなどで料率を下げられます
- 総コストで比較する：事務手数料や登記費用などの追加費用も含めて判断しましょう
- 安すぎる業者に注意：相場から極端に外れる安さや「審査なし」を宣伝する業者は避けましょう
引かれる額を事前に把握したい人は、手数料が一律10%で固定されたペイトナーのファクタリングも選択肢になります。
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