個人事業主やフリーランスがカードローンに申し込むと、会社員に比べて審査に通りにくいと感じるケースは少なくありません。個人事業主でも、審査に通りやすくなる条件やコツを知っておけば、カードローンを利用できる可能性は十分にあります。審査に通りにくい理由と対策に加え、カードローン以外の資金調達方法としてファクタリングなどの手段も紹介します。
目次
個人事業主がカードローンの審査に通りにくい理由
個人事業主がカードローンの審査で不利になりやすいのは、金融機関が安定した返済能力を重視するためです。会社員と比べて収入の安定性が証明しにくく、審査のハードルが上がるケースがあります。
収入が不安定だと判断されやすい
カードローンの審査では、毎月安定した収入があるかが重要な判断基準です。会社員は毎月の給与が保証されている一方、個人事業主は月ごとの売上にばらつきが出やすく、金融機関から収入が不安定だと見なされがちです。
特にフリーランスや季節変動の大きい業種は、繁忙期と閑散期で収入差が開きやすく、年収は十分でも審査上は不利に働く場合があります。
確定申告書の所得金額が低くなりやすい
個人事業主は経費を計上して所得を申告するため、実際の売上に対して所得金額が低く出ることがあります。カードローンの審査では確定申告書の所得金額が返済能力の判断材料になるため、経費を多く計上していると審査で不利になりがちです。
たとえば年間売上が800万円でも、経費を差し引いた所得が300万円であれば、審査上は年収300万円の扱いになる可能性が高いです。
事業歴の短さが不利になる
開業して間もない個人事業主は、事業の継続性を証明する材料が少ないため、審査では不利に働きます。多くのカードローンでは事業歴（開業からの年数）を審査項目のひとつとして見ており、開業1年未満の場合は申込自体ができないケースもあります。
確定申告を1回も行っていない場合は収入を客観的に証明する書類がないため、ほとんどのカードローンで審査を通過するのは難しくなります。
消費者金融の個人事業主向けサービスの全体像を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がカードローン審査に通りやすくなる条件
カードローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、個人事業主が審査に通りやすくなる共通の条件があります。以下の条件を満たしているほど、審査を通過できる可能性が高まります。
開業から2年以上が経過している
多くのカードローンでは、事業の継続性を確認するために開業からの年数をチェックしています。開業から2年以上が経過していると、事業が安定していると判断されやすく、審査を通過できる可能性が高まります。
1年分の確定申告実績があれば申し込めるカードローンもありますが、2年分以上の実績があるほうが審査では有利です。開業届の提出日が起算点になることが多いため、開業届を出していない場合は先に提出しておきましょう。
安定した売上と所得がある
直近2〜3年の確定申告書で、売上と所得が一定の水準を維持していることが重要です。急激な売上の増減がなく、安定して所得が出ていれば、返済能力があると判断されやすくなります。
以下の3つの観点で確認しましょう。
| 観点 | 確認ポイント |
|---|---|
| 売上の推移 | 直近2〜3年で大幅な落ち込みがないか |
| 所得金額 | 希望借入額に対して十分な所得があるか |
| 経費率 | 経費計上が過大でないか（所得が極端に低くなっていないか） |
信用情報に傷がない
カードローンの審査では、CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）などの信用情報機関に照会が行われます。過去にクレジットカードやローンの延滞・滞納がある場合、審査に通りにくくなります。
逆に、信用情報に問題がなく、クレジットカードの支払いを長期間きちんと続けていれば、個人事業主であっても審査にプラスに働きます。延滞記録は通常5年で消えるため、過去に延滞がある場合は信用情報機関に開示請求して状況を確認しておきましょう。
カードローン以外の選択肢としてファクタリングに興味がある人は、審査に落ちた場合の対処法をまとめた下記の記事も参考になります。
個人事業主が申し込めるカードローンの種類
個人事業主が申し込めるカードローンには、大きく分けて3つの種類があります。それぞれ審査基準や金利、用途制限が異なるため、自分の状況に合ったタイプを選ぶことが大切です。
消費者金融のカードローン
消費者金融のカードローンは、審査スピードが速く、即日融資に対応しているケースが多いのが特徴です。個人事業主でも申込可能な商品が多く、一部の大手消費者金融では個人事業主向けの専用プラン（自営者カードローン）も用意されています。
金利は年3.0%〜18.0%程度と銀行に比べるとやや高めですが、審査のハードルは銀行よりも低いケースが多く、個人事業主がカードローンに通りやすいのは消費者金融です。初回利用時に無利息期間が設けられている場合もあり、すぐに返済できる場合は利息を抑えて借りられます。
銀行のカードローン
銀行のカードローンは金利が年1.5%〜14.5%程度と低めですが、審査は消費者金融より厳しくなります。個人事業主の場合、安定した所得と2年以上の事業歴が求められることがほとんどです。
銀行カードローンは総量規制（年収の3分の1を超える貸付の制限）の対象外ですが、各行が自主的に貸付上限を設けています。消費者金融より大幅に借りやすいわけではなく、むしろ審査は厳格です。
ビジネスローン（事業専用のカードローン）
ビジネスローンは事業資金の借入に特化した商品で、カードローンのように繰り返し借入ができるタイプもあります。事業実績や決算書をもとに審査が行われ、事業資金としての利用が前提になっている点が通常のカードローンとの違いです。
消費者金融の一般的なカードローンは原則として生活費への利用が想定されていますが、ビジネスローンは事業資金に使えるため、設備投資や仕入れ資金が必要な場合に向いています。
| 項目 | 消費者金融 | 銀行 | ビジネスローン |
|---|---|---|---|
| 金利（目安） | 年3.0%〜18.0% | 年1.5%〜14.5% | 年5.0%〜18.0% |
| 審査スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 | 数日〜1週間 |
| 審査の通りやすさ | 比較的通りやすい | 厳しめ | 事業実績次第 |
| 用途 | 生活費中心（事業資金可の場合あり） | 自由（事業資金可の場合あり） | 事業資金専用 |
| 総量規制 | 対象（例外あり） | 対象外 | 対象外 |
個人事業主が利用できる資金調達方法を幅広く比較したい人は、下記の記事も参考になります。
カードローン審査に通りやすくなる5つのコツ
カードローンの審査に通りやすくなるためには、申込前の準備が重要です。以下の5つのコツを実践すれば、個人事業主でも審査を通過できる可能性が高まります。
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対策①：借入希望額を必要最低限にする
カードローンの審査では、希望する借入額が大きいほど返済能力を厳しくチェックされます。必要な金額だけを希望額として申告すれば、審査を通過できる可能性が高まります。
初回は少額で申し込み、返済実績を積んでから増額を申請するのもひとつの方法です。いきなり100万円以上を希望するよりも、30万〜50万円程度に抑えたほうが審査では有利になります。
対策②：確定申告書と収入証明書を事前に用意する
個人事業主がカードローンに申し込む際、確定申告書（直近1〜2年分）の提出を求められることがほとんどです。事前に書類を準備しておけば、申込手続きがスムーズに進みます。
用意しておきたい書類は以下のとおりです。
- 確定申告書の控え（直近2年分が望ましい）
- 青色申告決算書または収支内訳書
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 事業の実在を証明する書類（開業届の控え・営業許可証など）
青色申告を行っている場合は、帳簿がきちんと整理されている証拠になるため、審査では白色申告よりも有利になるケースがあります。
対策③：信用情報を自分で確認してから申し込む
カードローンの審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認しておきましょう。CICやJICCでは、インターネットから自分の信用情報を開示請求できます（手数料は500〜1,000円程度）。
過去のクレジットカードやローンの延滞記録が残っていた場合、審査に落ちる可能性が高くなります。延滞情報は通常5年で消えるため、記録が残っている間は申込時期を見直すのもひとつの判断です。
対策④：複数社への同時申込を避ける
短期間に複数のカードローンに申し込むと、信用情報機関に申込履歴として記録されます。金融機関はこの記録を見て、資金繰りに困っていると判断する場合があり、審査に不利に働くことがあります。
1社に申し込んで結果が出るまで待ち、落ちた場合は原因を分析してから次に進むのが基本です。申込履歴は6か月で消えるため、立て続けに落ちた場合は半年ほど期間を空けてから再チャレンジしましょう。
対策⑤：既存の借入残高を減らしてから申し込む
すでに他社のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合、その借入残高が審査に影響します。消費者金融のカードローンでは総量規制により年収の3分の1を超える貸付ができないため、既存の借入が多いと新たな借入枠が確保できません。
可能であれば、既存の借入を完済するか残高を減らしてから申し込みましょう。使っていないカードローンの契約が残っている場合も、利用枠として計算されることがあるため、不要な契約は解約しておくと安心です。
審査に不安がある場合にファクタリングという選択肢を検討したい人は、下記の記事も参考になります。
カードローン以外の資金調達方法
カードローンの審査に不安がある場合や、審査に落ちてしまった場合でも、個人事業主が利用できる資金調達方法は複数あります。それぞれの特徴を比較して、自分の状況に合った方法を選びましょう。
ファクタリング（売掛金の早期現金化）
ファクタリングは、取引先に発行した請求書（売掛金）をファクタリング会社に売却し、入金日を待たずに現金を受け取る方法です。カードローンのような借入ではないため、信用情報に影響しません。
審査ではカードローンと異なり、申込者本人の信用力よりも売掛先（取引先）の信用力が重視されます。そのため、個人事業主であっても売掛金を持っていれば利用できるケースが多いです。借入ではなく売掛金の売却にあたるため、返済の負担もありません。
カードローンの審査に通らなかった場合でも、売掛金さえあればファクタリングを利用できる可能性があるため、カードローンの代替手段として検討する価値があります。
日本政策金融公庫の融資
日本政策金融公庫は、個人事業主や中小企業を対象にした政府系金融機関です。民間の金融機関よりも低金利（年1.0%〜3.0%程度）で融資を受けられるのが特徴で、開業間もない個人事業主向けの新創業融資制度なども用意されています。
ただし、申込から融資実行まで2週間〜1か月程度かかるため、すぐに資金が必要な場合には向いていません。時間に余裕がある場合は、金利の低さを活かしてまとまった資金を調達できます。
| 項目 | カードローン | ファクタリング | 日本政策金融公庫 |
|---|---|---|---|
| 調達スピード | 最短即日 | 最短即日 | 2週間〜1か月 |
| 金利・手数料 | 年3.0%〜18.0% | 1%〜20%（手数料） | 年1.0%〜3.0% |
| 信用情報への影響 | あり | なし | あり |
| 返済義務 | あり | なし（売却のため） | あり |
| 審査で重視される点 | 本人の返済能力 | 売掛先の信用力 | 事業計画・返済能力 |
ファクタリングの基本的な仕組みやメリット・デメリットをくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がカードローンを利用する際の注意点
カードローンの審査に通った後も、利用にあたっていくつかの注意点があります。返済計画を立てずに借りると資金繰りがかえって苦しくなるリスクがあるため、事前に確認しておきましょう。。
用途制限を確認する（事業資金に使えるか）
消費者金融や銀行の一般的なカードローンは、原則として生活費や個人的な支出に利用することが想定されています。事業資金としての利用が禁止されている場合、規約違反になるリスクがあります。
事業資金に使いたい場合は、事業資金の利用が認められているカードローンか、ビジネスローンを選びましょう。申込前に商品の利用規約を確認するのが確実です。
総量規制と事業用借入の例外
消費者金融のカードローンは貸金業法の総量規制により、原則として年収の3分の1を超える貸付が制限されています。ただし、個人事業主が事業資金として借りる場合は総量規制の例外として扱われるケースがあります。
例外の適用には、確定申告書や事業計画書などの追加書類が必要になることが多いため、金融機関に事前に確認しましょう。
返済計画を立ててから借りる
カードローンは手軽に借入ができる反面、金利の負担が大きくなりやすい特徴があります。特に消費者金融のカードローンは上限金利が年18.0%程度と高いため、長期間借り続けると利息の合計が大きくなります。
たとえば50万円を年18.0%で借りた場合、1年間の利息は約9万円です。月々の返済額と返済期間をシミュレーションし、事業の売上から無理なく返済できる金額だけを借りましょう。
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ペイトナーのファクタリングの特徴
カードローンの審査に不安がある個人事業主には、ファクタリングも資金調達の選択肢のひとつです。ペイトナーのファクタリングは個人事業主やフリーランス向けのサービスで、主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。たとえば10万円の請求書を売却した場合、手数料1万円を差し引いた9万円が受取額です。カードローンのように金利計算をする必要がなく、申し込み前から正確な受取額を計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応
カードローンの審査に時間がかかる場合でも、ファクタリングなら最短で当日中に資金を確保できます。ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。急にお金が必要になった場合でもすぐに対応できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、少額の請求書でも問題なく申し込めます。初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額可能です。カードローンの審査結果を待つ間のつなぎ資金としても活用できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
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まとめ
個人事業主がカードローンの審査に通りやすくなるためには、事前の準備と自分に合った商品選びが大切です。カードローンの審査に不安がある場合は、借入ではないファクタリングも資金調達の選択肢になります。
- 審査に通りにくい理由：収入の不安定さ・確定申告書の所得金額の低さ・事業歴の短さが主な原因
- 通りやすくなる条件：開業2年以上・安定した所得・信用情報に問題がないこと
- 審査のコツ：借入希望額を低めに設定し、書類を事前に準備して1社ずつ申し込む
- カードローンの種類：消費者金融・銀行・ビジネスローンの3つがあり、それぞれ審査基準が異なる
- 代替手段：ファクタリングなら売掛金を売却して資金化でき、信用情報に影響しない
売掛金を持っている個人事業主であれば、ペイトナーのファクタリングで最短10分の資金調達が可能です。
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