銀行融資の審査に落ちてしまい、消費者金融なら審査が甘いのではないかと考えている個人事業主の方は少なくありません。消費者金融は銀行より審査のスピードが速く基準も異なりますが、個人事業主ならではの注意点もあります。消費者金融の審査で個人事業主がチェックされるポイントや通りやすくなるコツ、消費者金融以外の資金調達方法まで紹介します。
目次
消費者金融の審査は個人事業主にとって本当に甘いのか
消費者金融は銀行融資と比べると審査にかかる時間が短く、申込当日に結果が出るケースもあります。ただし審査が甘い＝誰でも通るわけではなく、個人事業主は会社員とは違う基準で審査されます。
消費者金融と銀行融資の審査基準の違い
消費者金融と銀行融資では、審査で重視するポイントが大きく異なります。銀行は事業計画書や決算書をもとに返済能力を総合的に判断しますが、消費者金融は個人の信用情報と年収を中心に審査を進めます。
以下の5つの観点で違いを確認します。
| 観点 | 銀行融資 | 消費者金融 |
|---|---|---|
| 審査期間 | 2週間〜1か月 | 最短即日 |
| 重視する情報 | 事業計画・決算書・担保 | 個人の信用情報・年収 |
| 金利 | 年1〜5%程度 | 年3〜18%程度 |
| 借入上限 | 事業規模に応じる | 年収の3分の1まで（総量規制） |
| 個人事業主の通りやすさ | A開業年数・売上が必要 | 収入証明があれば申込可能 |
消費者金融の審査が甘いと言われる理由
消費者金融が審査が甘いと言われるのは、銀行と比べて申込条件がシンプルで、事業計画書や担保が不要なためです。身分証明書と収入証明書があれば申し込める場合がほとんどで、審査結果が出るまでの時間も短いのが特徴です。
ただし、審査を行わない正規の貸金業者は存在しません。貸金業法により、貸金業者は借り手の返済能力を調査する義務があります。「審査なし」「ブラックOK」と宣伝している業者は、違法な闇金の可能性が高いため注意しましょう。
消費者金融を個人事業主が利用する際の全体像を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が消費者金融の審査に落ちやすい理由
消費者金融の審査は銀行より通りやすいとはいえ、個人事業主は会社員と比べて不利になるポイントがあります。事前に落ちやすい理由を知っておけば、対策を立てやすくなります。
収入が安定していると判断されにくい
消費者金融の審査では毎月安定した収入があるかどうかがポイントです。会社員は毎月の給与明細で収入を証明できますが、個人事業主は月ごとの売上にばらつきがあるケースが多く、安定性の面で不利になりがちです。
特に開業して1年未満の時期は年間の収入実績が少ないため、消費者金融の審査に通りにくくなります。
確定申告書の所得額で判断される
消費者金融が個人事業主の収入を確認する際は、確定申告書が主な審査資料になります。節税のために経費を多く計上して所得が低く見える場合、返済能力が不足していると判断される可能性があります。
売上が十分にあっても、確定申告上の所得が低ければ消費者金融の審査では不利に働きます。
総量規制で借りられる金額に上限がある
消費者金融は貸金業法の総量規制により、借入総額が年収の3分の1を超える融資ができません。個人事業主の場合、年収は確定申告上の所得金額がベースになります。
すでに他の消費者金融やカードローンで借入がある場合、新たに借りられる金額が少なくなるか、審査に通らないケースがあります。ただし、個人事業主向けのビジネスローン商品の中には、事業計画書の提出で総量規制の例外となるものもあります。
審査に落ちてしまった場合の対処法を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
消費者金融の審査で個人事業主がチェックされるポイント
消費者金融の審査でどこを見られるのかを事前に把握しておくと、準備がしやすくなります。主に以下の3つが見られます。
信用情報（クレジットヒストリー）
消費者金融は審査の際、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関に照会を行います。過去にクレジットカードやローンの延滞・債務整理などの金融事故情報があると、審査に大きく影響します。
具体的には以下の3点が審査で見られます。
| 観点 | 確認内容 |
|---|---|
| 返済履歴 | カードやローンの延滞がないか |
| 借入状況 | 他社からの借入件数と残高 |
| 金融事故 | 債務整理・自己破産・強制解約の記録 |
金融事故の情報は5〜10年間記録が残ります。記録が残っている間は、消費者金融の審査に通らないケースがほとんどです。
年収と事業の継続年数
確定申告書をもとに年収が確認されます。事業を2年以上継続していると審査で有利になるのが一般的です。開業1年未満の場合は、売上の実績が少なく収入の安定性を示しにくいため、借入限度額が低くなるか審査に通りにくくなります。
なお、消費者金融によっては開業届の提出日や営業許可証で事業年数を確認する場合もあります。確定申告書に加えて、開業届の控えを手元に用意しておきましょう。
他社の借入件数と残高
消費者金融は他社の借入件数と借入残高を重視します。すでに3社以上から借り入れている場合、新たな審査に通りにくくなります。
また、短期間に複数の業者へ同時に申し込むと、信用情報に申込履歴が記録されるため審査でマイナスに働きます。消費者金融への申込は1社ずつ結果を待ってから次に進めましょう。
審査が通りやすいサービスの特徴を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が消費者金融の審査に通りやすくなる5つのコツ
消費者金融の審査に通りやすくなるために、個人事業主が事前にできる準備があります。以下の5つを意識するだけで、審査の結果が変わる可能性があります。
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コツ①：確定申告書を2期分以上そろえる
消費者金融に申し込む際は、直近2期分以上の確定申告書を用意しましょう。1期分だけだと収入の安定性を判断しにくいため、審査で不利になります。
また、青色申告で申告していると帳簿の信頼性が高いとみなされ、審査でプラスに働く場合があります。白色申告の方は、翌年から青色申告への切り替えも検討してみてください。
コツ②：借入希望額を必要最低限にする
借入希望額が高いほど審査は慎重になります。まずは必要な金額だけに絞って申し込みましょう。総量規制の枠内であっても、年収に対して借入希望額が大きすぎると審査に通りにくくなります。
たとえば、年収300万円の個人事業主の場合、総量規制の上限は100万円です。他社からの借入残高が30万円あれば、新規で申し込めるのは最大70万円になります。
コツ③：同時に複数社へ申し込まない
消費者金融への申込情報は信用情報機関に記録されます。短期間に複数社へ申し込むと、資金繰りに困っていると判断され、審査に悪影響を与えます。1社ずつ結果を待ってから次に申し込みましょう。
申込情報は6か月間記録が残ります。1社に落ちた直後に別の消費者金融へ申し込むと、その情報も記録されているため不利になります。
コツ④：個人事業主向けのローン商品を選ぶ
大手消費者金融の中には、個人事業主専用のローン商品を用意しているところがあります。通常のカードローンよりも個人事業主の収入状況に合わせた審査基準で審査が進むため、通過率が上がる可能性があります。
たとえば、アコムのビジネスサポートカードローンやプロミスの自営者カードローンは、事業資金としての利用が認められており、確定申告書を提出すれば総量規制の例外扱いになる場合もあります。
コツ⑤：事業用と生活費の口座を分けておく
事業用の銀行口座と個人の生活費口座を分けておくと、事業のお金の流れがひと目でわかります。審査で事業用口座の入出金履歴を見せれば、収入の安定性を伝えやすくなります。
口座が分かれていると確定申告時の帳簿づけも楽になるため、まだ分けていない方はこの機会に事業用口座を開設しましょう。
個人事業主が利用できる資金調達方法の全体像を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
消費者金融を個人事業主が利用するときのリスクと注意点
消費者金融の審査に通ったとしても、利用にはいくつかのリスクがあります。事業資金として使う場合は特に注意が必要です。
金利が高く返済負担が大きい
消費者金融の金利は年3〜18%で、銀行融資（年1〜5%程度）と比べるとかなり高い水準です。たとえば100万円を年18%で1年間借りた場合、利息だけで約18万円かかります。
短期間の利用なら負担を抑えられますが、返済が長引くほど利息の総額が大きくなるため注意しましょう。事業資金としての借入は返済計画を立てたうえで利用するのが大切です。
事業資金に使えない商品がある
消費者金融のカードローンの中には、資金使途が生活費に限定されている商品があります。事業資金として利用する場合は、事業資金への利用が認められている商品や個人事業主向けのビジネスローンを選びましょう。
事業資金に使えない商品で事業に流用すると、契約違反になる可能性があります。申込前に商品の利用規約を必ず確認してください。
信用情報に借入記録が残る
消費者金融から借り入れると、信用情報機関に記録が残ります。将来的に銀行融資や住宅ローンを申し込む際に、消費者金融の利用履歴があると審査でマイナスに働く場合があります。
事業の拡大に向けて銀行融資を検討している方は、消費者金融の利用が将来の融資審査に与える影響を考慮したうえで判断しましょう。
違法業者に注意する
消費者金融の中には、正規の登録をしていない違法業者（闇金）も存在します。以下に当てはまる業者は利用を避けましょう。
- 貸金業登録番号が確認できない
- 年20%を超える金利を請求する
- 「審査なし」「ブラックOK」「無審査で即日融資」と宣伝している
- 契約書面を渡さない
金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、正規の登録業者かどうかを確認できます。
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消費者金融の審査が不安な個人事業主におすすめの資金調達方法
消費者金融以外にも、個人事業主が利用できる資金調達方法はあります。借入ではない方法や、消費者金融より低金利の選択肢を見ていきます。
ファクタリング（請求書の買い取り）
ファクタリングは、まだ入金されていない請求書をファクタリング会社に買い取ってもらい、入金日を待たずに現金を受け取るサービスです。借入ではないため、信用情報機関に記録が残りません。
審査では請求書の内容と取引先の信用力がポイントになります。個人事業主自身の信用情報に不安がある場合でも利用できる可能性があり、消費者金融の審査が不安な方にもおすすめです。
手数料は買い取り時に一度だけ差し引かれるため、消費者金融のように返済期間が長引いて利息が増えるリスクもありません。
ファクタリングの仕組みや選び方をくわしく知りたい方は、下記の記事も参考になります。
日本政策金融公庫の融資
日本政策金融公庫は、個人事業主やフリーランスを対象にした融資制度を多く用意しています。消費者金融と比べて金利が年1〜3%程度と低く、返済期間も長めに設定できるのが特徴です。
審査には2〜3週間かかるため、急ぎの資金調達には向いていません。ただし、事業を長期的に続ける場合はコストを大幅に抑えられます。新規開業者向けの融資制度もあるため、開業直後の方も検討してみましょう。
自治体の制度融資
都道府県や市区町村が金融機関と連携して提供する制度融資もあります。金利の一部を自治体が負担してくれるため、実質的な利率が低くなるのがメリットです。
申込から実行までに1か月以上かかるケースもありますが、長期的な資金計画に組み込むなら選択肢のひとつになります。お住まいの自治体の商工課や産業振興課に問い合わせると、利用できる制度が確認できます。
資金繰り全般の改善方法を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーのファクタリングの特徴
ペイトナーのファクタリングは、消費者金融の審査に不安がある個人事業主でも利用しやすいサービスです。主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。たとえば10万円の請求書を買い取りに出した場合、受取額は9万円です。消費者金融のように返済期間によって利息が増えることはなく、申し込み前から受取額を正確に計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応
消費者金融の審査結果を待っている間に資金が必要になるケースもあります。ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。急ぎの資金調達にも対応できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、金額が少ない請求書でも買い取りが可能です。初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
即日で資金調達できる方法をもっと知りたい方は、下記の記事も参考になります。
まとめ
消費者金融は銀行融資より審査のハードルが低いのは事実ですが、個人事業主には特有の審査ポイントがあり、準備なしで通るとは限りません。審査に不安がある場合は、ファクタリングなど借入以外の資金調達方法も検討しましょう。
- 消費者金融の審査は銀行より速くてシンプル：ただし審査なしではなく、信用情報と年収は必ずチェックされる
- 個人事業主は収入の安定性が課題：確定申告書の所得が低いと審査に不利になる
- 審査に通りやすくなるコツがある：確定申告書2期分の用意、借入額を絞る、個人事業主向け商品を選ぶ
- 消費者金融は金利が高い：年3〜18%で返済期間が長くなるほど負担が増える
- ファクタリングなら借入ではなく信用情報に影響しない：請求書があれば、消費者金融の審査に不安がある人でも利用できる
消費者金融の審査が不安な個人事業主の方は、手数料一律10%・最短10分入金のペイトナーのファクタリングも選択肢として検討してみてください。
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