開業したばかりの個人事業主は、事業の実績がまだ浅く、銀行融資やビジネスローンの審査になかなか通りません。そんなときの資金調達の手段がファクタリングです。ファクタリングは申込者本人の事業実績ではなく、取引先（売掛先）の信用をもとに審査するため、開業したての個人事業主でも利用できます。開業直後でもファクタリングが使える理由、審査で見られるポイント、会社の選び方、ペイトナーのファクタリングの特徴まで紹介します。
目次
開業したての個人事業主でもファクタリングは使える
開業したばかりの個人事業主でも、ファクタリングは利用できます。ファクタリングは請求書（売掛金）を売って早めに現金を受け取るサービスで、審査の対象になるのは申込者本人ではなく取引先だからです。まずは開業直後でも使える理由と、融資との違いを見ていきます。
開業直後でも利用できる理由
ファクタリングの審査で重視されるのは、請求書の支払い元である取引先（売掛先）が、期日どおりに支払ってくれるかどうかです。開業から間もなく自分の事業実績が浅くても、取引先が支払い能力のある会社であれば、売掛金は期日に入金される見込みが高いと判断されます。そのため、開業したての個人事業主でも申し込めます。
融資のように何期分もの決算書や長い営業年数を求められないので、開業1か月目や数か月目でも、すでに請求書を発行していれば利用できます。
融資・ローンとの違い
開業したての資金調達でファクタリングが向いているのは、審査で見られる対象が融資と違うからです。以下の2つの観点で比べます。
| 確認する対象 | 融資・ビジネスローンローン | ファクタリング |
|---|---|---|
| 主に審査される人 | 申込者本人（事業者） | 取引先（売掛先） |
| 必要な事業実績 | 決算書や営業年数が必要 | 浅くても申し込める |
融資は申込者本人の返済能力を審査するため、実績の浅い開業直後は審査に通りにくくなります。ファクタリングは取引先の支払い能力を審査するので、開業したてでも利用しやすいです。
取引先に知られずに利用する方法もある
開業したての個人事業主のなかには、取引を始めたばかりの取引先に資金繰りの状況を知られたくない人もいます。ファクタリングには、申込者とファクタリング会社の2社だけで契約する2社間ファクタリングがあり、この方法なら取引先に通知せずに請求書を現金化できます。取引先との関係を保ったまま資金を用意したい開業直後の個人事業主に向いています。
ファクタリングの基本的な仕組みから知りたい人は、下記の記事も参考になります。
なぜ開業したてだと融資やローンの審査に通りにくいのか
開業したての個人事業主が銀行融資やビジネスローンの審査に通りにくいのは、これらの審査で事業の実績や返済能力を見られるからです。理由と、開業直後に資金が必要になりやすい場面を確認します。
融資審査で見られる事業実績と決算書
銀行や日本政策金融公庫の融資では、過去の決算書や確定申告書をもとに、事業が安定して利益を出せているかを審査します。開業したての個人事業主は、確定申告を一度も終えていないことも多く、判断材料になる書類がそろっていません。そのため、返済能力を証明しづらく、審査に落ちることがあります。
ビジネスローンも、事業実績や信用情報をもとに審査するため、開業直後は希望額まで借りられないことがあります。創業者向けの融資制度もありますが、事業計画書の作成や面談に時間がかかり、すぐに資金を用意したい場面には間に合わないこともあります。
開業したての個人事業主が資金不足になりやすい場面
開業直後は、売上が入る前に出ていくお金が多く、資金繰りが苦しくなりがちです。次のような場面で、まとまった資金が必要になります。
- 取引先への請求から入金まで30日〜60日の期間が空く
- 仕入れや外注費を先に支払う必要がある
- 開業時の備品や設備の購入費がかさむ
こうしたとき、売上の入金を待たずに請求書を現金化できるファクタリングが選択肢になります。
| 調達手段 | 開業直後の通りやすさ | 入金までの早さ | 主な特徴 |
|---|---|---|---|
| 銀行融資 | 通りにくい | 数週間〜 | 決算書や営業年数を求められる |
| 日本政策金融公庫の創業融資 | 条件つきで可能 | 1か月前後 | 面談と事業計画書が必要 |
| ビジネスローン | 審査しだい | 数日～ | 事業実績や信用情報を見られる |
| ファクタリング | 利用しやすい | 最短即日 | 取引先の信用を見るため実績が浅くても可 |
開業したての資金調達の選択肢を一通り比べたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主がファクタリングを使う3つのメリット
開業したての個人事業主がファクタリングを使うと、融資にはない利点があります。主な3つを紹介します。
事業実績が浅くても申し込める
ファクタリングは取引先の信用をもとに審査するため、開業したてで事業実績が浅くても申し込めます。確定申告の実績や黒字決算がなくても、支払い能力のある取引先への請求書があれば資金化できます。これは、開業直後で融資の審査に通らない個人事業主にとって大きな利点です。
最短即日で資金化できる
ファクタリングは申し込みから入金までが早く、サービスによっては最短即日で資金を受け取れます。とくにペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金まで完了するため、急な支払いにも間に合います。開業直後で手元資金が少ない時期でも、請求書があればすぐに現金を用意できます。
借入にならず信用情報に影響しない
ファクタリングは融資ではなく請求書の売買なので、借入として信用情報に記録されません。将来、日本政策金融公庫の創業融資や銀行融資を申し込む予定がある開業したての個人事業主でも、信用情報を傷つけずに資金を用意できます。借入の返済に追われることもないため、売上が安定する前の時期でも資金繰りを整えやすくなります。
ファクタリングの利点と欠点を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときの注意点
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときは、いくつか確認しておきたいことがあります。トラブルを避けるためのポイントを紹介します。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
注意①：売掛先（取引先）の信用が審査される
ファクタリングの審査では取引先の支払い能力が見られます。取引先が支払いを遅れがちな会社だったり、設立して間もない個人だったりすると、審査に通りにくくなることがあります。支払いが安定している取引先の請求書を選んで申し込みましょう。上場企業や官公庁、長く取引のある会社など、支払いの確実な取引先の請求書ほど審査に通りやすくなります。
注意②：請求書（売掛金）が発生してから利用する
ファクタリングで現金化できるのは、すでに発生している売掛金（請求書）です。これから受注する予定の取引や、口約束だけで請求書がない段階では利用できません。納品やサービス提供を終えて請求書を発行してから申し込みましょう。
注意③：手数料を確認して受取額を計算する
ファクタリングには手数料がかかり、請求書の額面から手数料を引いた金額が振り込まれます。手数料はサービスによって幅があるため、申し込み前に確認して受取額を計算しておきましょう。ペイトナーのファクタリングは手数料が一律10%で固定されているので、受取額を事前に正確に計算できます。
注意④：悪質な業者を避ける
ファクタリング業者のなかには、法外な手数料を求めたり、契約書を渡さなかったりする悪質な業者も少なくありません。手数料や会社情報を明らかにしていない業者は避け、運営会社がはっきりしているサービスを選びましょう。
安全な業者の見分け方を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主向けファクタリング会社の選び方
開業したての個人事業主がファクタリング会社を選ぶときは、自分の状況に合うかどうかを確認します。確認したいポイントを紹介します。
個人事業主・少額の請求書に対応しているか
ファクタリング会社のなかには、法人向けで個人事業主は使えないところや、数百万円以上の請求書しか扱わないところもあります。開業したての個人事業主は扱う金額も少なめなので、個人事業主に対応し、1万円程度の少額から使えるサービスを選びましょう。
入金スピードと土日祝日への対応
急ぎで資金が必要なときは、入金までの早さも確認しましょう。申し込んだその日に入金されるか、土日祝日でも対応しているかはサービスごとに違います。平日しか申し込みを受け付けていないサービスだと、週末の支払いに間に合わないことがあります。
申し込みに必要な書類を確認する
ファクタリングの申し込みには書類が必要です。開業したての個人事業主でもそろえやすい、主な書類は次のとおりです。
- 現金化したい請求書（売掛金が確認できるもの）
- 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）
- 取引先からの入金が確認できる通帳のコピー
サービスによって必要な書類は違いますが、開業届や決算書を求められないところも多く、開業したてでもそろえられます。ペイトナーのファクタリングは必要書類が3点で、2回目以降は請求書だけで申し込めます。
- 個人事業主・フリーランスが利用できるか
- 1万円程度の少額から使えるか
- 手数料がはっきり示されているか
- 最短即日で入金されるか
- 土日祝日に対応しているか
- 申し込みがオンラインで完結するか
個人事業主向けのファクタリング会社を比べたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主のファクタリングでよくある質問
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときに、よく寄せられる質問をまとめます。
開業届を出していなくても使える？
ファクタリングは開業届の有無を問われないことがほとんどです。見られるのは取引先の信用と請求書の中身なので、開業届をまだ出していなくても、取引先への請求書があれば申し込めます。
開業して間もない・実績ゼロでも審査に通る？
開業したてで事業実績がなくても、取引先が支払い能力のある会社であれば審査に通る見込みは十分あります。ファクタリングの審査で重視されるのは申込者本人の実績ではなく、取引先が期日に支払えるかどうかだからです。
赤字でも利用できる？
赤字でもファクタリングは利用できます。融資のように自分の事業の黒字・赤字を主な判断材料にするのではなく、売掛金を期日に回収できるかどうかを見るためです。開業直後で利益が出ていない個人事業主でも申し込めます。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
審査に通りやすいサービスの特徴を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主にペイトナーのファクタリングがおすすめの理由
ペイトナーのファクタリングは、開業したての個人事業主やフリーランス向けのサービスです。主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。請求書の額面が10万円なら受取額は9万円と、申し込み前から正確に計算できます。手数料が変わらないので、開業したてで資金計画を立てたい個人事業主でも見通しを立てやすいです。
最短10分入金・土日祝日も対応
急いで資金が必要なときでも、ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了します。土日祝日も対応しているため、週末に支払いが迫っているときでも資金を用意できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、開業したてで請求額が少ない個人事業主でも使えます。初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ファクタリングの手数料の相場を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
開業したての個人事業主でも、取引先の信用があればファクタリングは利用できます。融資のように事業実績を求められないため、開業直後の資金繰りの選択肢になります。
- 取引先の信用で審査：開業したてで実績が浅くても申し込める
- 最短即日で資金化：売上の入金を待たずに請求書を現金化できる
- 借入にならない：信用情報に記録されず、将来の融資にも影響しない
- 少額から利用OK：1万円程度の請求書でも使える
- 業者選びが大切：手数料や会社情報がはっきりしたサービスを選ぶ
開業直後の資金繰りに困ったときは、手元の請求書で使えるファクタリングを検討してみましょう。ペイトナーのファクタリングなら、開業したての個人事業主でも手数料一律10%・最短10分で資金を用意できます。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
「自分に使える補助金、実はあるかも」
LINEで今すぐ5秒診断
業種・業歴・業態を入力するだけで、あなたに合った補助金をすぐ確認できます。
10万件以上のデータをもとに診断。見逃している補助金がないか、チェックしてみてください。
＼ 登録無料・5秒で診断完了 ／
LINE限定情報配信中！
【実際のLINEトーク画面】
LINE登録2万超！3秒で登録↓↓
＼ お金の不安、LINEで減らそう！ ／
フリーランスのための
「知って得する情報」を毎週配信中！
✅ 節税＆経費のコツ
✅ 補助金・助成金の申請ガイド
✅ 最新の法律情報
＼ LINE登録2.5万人突破！ ／