ファクタリングは、入金前の売掛金を売却して事業資金を早めに受け取る方法です。
個人事業主が使う前に確認したいのは、手数料だけでなく、調達できる金額、取引先への連絡、契約条件、入金後の送金管理です。
数万〜数十万円の支払いが迫っていても、最初から利用を決める必要はありません。
必要額と不足する日数を出し、利用する場合、避ける場合、ほかの手段を選ぶ場合の3つを比べましょう。
「デメリットを確認して、必要額だけ現金化したい」
そんなときこそ、ペイトナー
急な事業資金の不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
サービス手数料は一律10％、振込手数料は250円です。
1万円から申し込めるため、必要な金額に合わせて検討できます。
＼ 累計申込80万件突破・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
個人事業主がファクタリングを使う前にデメリットを確認する
ファクタリングのデメリットは、次の5項目に分けると確認しやすくなります。
| 確認項目 | 個人事業主への影響 |
|---|---|
| 手数料 | 請求書の額面より受取額が減り、利益や納税資金に回せる金額も少なくなる |
| 金額上限 | 売却できる売掛金の範囲を超えて資金を調達できない |
| 取引先 | 3者間契約では承諾が必要で、2者間契約でも条件によって通知の可能性がある |
| 契約 | 償還請求権、違約金、債権譲渡通知などを自分で確認する必要がある |
| 資金管理 | 2者間契約では取引先から受け取った売掛金を契約どおり送金する必要がある |
表のどれか1つでも処理できない場合は、申込を急がず、支払先への相談や融資なども比べてください。
個人事業主がファクタリングを利用する7つのデメリット
7つのデメリットを、何が起きるか、個人事業主にどう影響するか、どう避けるかの順で説明します。
手数料の分だけ請求書の受取額が減る
ファクタリング会社は、請求書の額面から手数料などを差し引いて買取代金を振り込みます。
たとえば30万円の請求書を手数料10％で売却すると、手数料だけで3万円かかります。
個人事業主は売上と手元資金が近いため、この差額によって仕入代、外注費、税金の支払いに使える金額が減ります。
申込前に、請求書額、手数料、振込手数料などを引いた受取額を計算し、その金額で予定する支払いを終えられるか確認しましょう。
少額利用を繰り返すと手数料の合計が大きくなる
1回の手数料が数千円でも、毎月利用すると年間の合計額は大きくなります。
月10万円を手数料10％で12回売却すれば、手数料の合計は12万円です。
事業規模が小さい場合、この負担が利益を減らし、翌月も資金不足になる原因になります。
利用履歴に日付、請求書額、受取額、手数料を記録し、過去3か月で複数回使っている場合は、固定費の削減や入金日の変更相談を先に進めましょう。
売掛金の範囲を超える金額は調達できない
ファクタリングは売掛金の売買であるため、売却できる請求書の範囲が調達額の上限です。
手元の請求書が20万円分しかなければ、100万円の設備購入費をファクタリングだけで用意することはできません。
手元にある請求書の枚数や金額が少ない場合は、希望額との差が出る場合があります。
不足額が売掛金を超える場合は、設備資金や長期運転資金に使える融資、ビジネスローン、リースなどを比較してください。
売掛先が少ないと利用できる請求書が限られる
ファクタリング会社は、売掛先の支払い能力や取引の実態を審査します。
売上の大半が1社に偏っている個人事業主は、その会社の請求書が審査対象にならなければ、別の請求書へ切り替えにくくなります。
売掛先が個人の場合は対象外とする会社もあります。
売掛先ごとの売上割合と入金実績を一覧にし、申込前に売掛先の条件を確認しましょう。
取引先を増やすことは、中長期の入金遅延リスクを分ける対策にもなります。
3者間契約では取引先の承諾が必要になる
3者間契約は、申込者、ファクタリング会社、取引先の3者で手続きを進めるため、取引先への通知と承諾が必要です。
個人事業主にとっては、資金調達の事情を取引先へどのように説明するかが負担になります。
承諾までに時間がかかれば、希望する入金日に間に合わない場合もあります。
3者間契約を選ぶなら、取引先へ伝える内容、担当者、承諾に必要な日数を先に確認しましょう。
通知を避けたい場合は、2者間契約の通知条件も契約書で確かめてください。
2者間契約では売掛金の送金管理が必要になる
2者間契約では、取引先が通常どおり申込者の口座へ売掛金を振り込んだ後、申込者が契約内容に従ってファクタリング会社へ送金する場合があります。
この送金は、融資の元金を分割して返す取引とは異なります。
売却した売掛金の回収を任され、受け取った金額を渡す手続きです。
生活費と事業資金を同じ口座で扱っていると、送金前に別の支払いへ使う危険があります。
売掛金の入金口座を分け、入金日と送金期限をカレンダーへ登録しましょう。
振込予約を使える場合は、金額と送金先を契約書と照らして設定してください。
悪質業者や不利な契約を自分で見分ける必要がある
契約書に債権譲渡と書かれていても、実態によっては貸付けに当たるおそれがあります。
金融庁は、売主による買戻しや自己資金での支払いを求める取引などについて注意を促しています。
法務担当者がいない個人事業主は、手数料率だけでなく、契約全体を自分で確認する必要があります。
手数料が高いという理由だけで違法とは判断できませんが、説明のない費用や過大な違約金は資金繰りを悪化させます。
契約書を持ち帰れない、質問への回答がない、売掛先の不払い時に一律で買戻しを求められる場合は契約を止め、弁護士などへ相談してください。
偽装ファクタリングの注意点は、金融庁のファクタリングの利用に関する注意喚起でも確認できます。
違法性や悪質業者の詳しい見分け方は、下記の記事も参考になります。
「受取額を計算してから申し込みたい」
そんなときこそ、ペイトナー
サービス手数料は一律10％です。
別途かかる振込手数料は250円です。
条件を確認し、必要な金額だけ申し込めます。
＼ 累計申込80万件突破・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
個人事業主が受けやすいリスク
事業資金と生活費を分けないと不足額を把握しにくい
同じ口座から材料費、家賃、食費を支払っていると、事業で本当に不足している金額が見えにくくなります。
たとえば口座残高が15万円でも、生活費として8万円を残す必要があれば、事業に使えるのは7万円です。
不足額を多く見積もると、不要な手数料を払うことになります。
事業用口座と生活用口座を分け、支払予定表には用途と日付を記録してください。
主要取引先の入金遅延で資金繰りが一度に悪化しやすい
売上の大半を1社が占める場合、その会社の入金が遅れると、仕入れ、外注費、税金の支払いへ同時に影響します。
一度ファクタリングで補っても、翌月の売上が同じ取引先に偏っていれば、資金不足が再び起きる可能性があります。
取引先別の売上割合を毎月確認し、入金が遅れた場合の連絡先と支払相談先を先に決めましょう。
確定申告で手数料と入金を正しく記帳する必要がある
請求書の売上計上、ファクタリング会社からの入金、手数料、取引先からの入金を別々に記録しないと、帳簿と口座残高が合わなくなる場合があります。
一般には請求書額と買取代金の差額を経費として扱うケースがありますが、契約内容と処理方法で異なります。
契約書と明細を保存し、個別の処理は税理士へ確認してください。
仕訳の考え方や記録例は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングのデメリットを減らす方法
必要な金額だけを現金化する
支払予定表を作り、支払日までに入る現金を引いた不足額だけを出してください。
請求書の一部を売却できるかは会社によって異なるため、申込画面や問い合わせで確認しましょう。
手数料額と支払日までの日数を申込前に比べる
手数料率だけでなく、実際の手数料額と追加費用を合計してください。
そのうえで、取引先の入金を待つ日数、支払先へ延期を相談できる日数、審査に必要な時間を同じ表で比べます。
償還請求権・違約金・債権譲渡通知を契約書で確認する
売掛先が支払わない場合の扱い、申込者が負担する範囲、送金が遅れた場合の違約金、取引先へ通知する条件を確認しましょう。
口頭説明だけで決めず、契約書の控えを受け取ってください。
契約時に確認する項目は、下記の記事で詳しく説明しています。
取引専用口座で売掛金の入金と送金を管理する
2者間契約を使う場合は、対象の売掛金が入る口座を日常の支払いに使わないようにします。
入金日、送金期限、送金額、振込先を一覧へ記録し、送金後は明細を契約書と一緒に保存しましょう。
個人事業主がファクタリングを利用するメリット
メリットは、デメリットと比較するために必要な4点に絞ります。
一般的なメリットを詳しく知りたい場合は、下記の記事も参考になります。
融資の結果を待たずに売掛金を現金化できる
売却できる請求書があり、審査と契約が終われば、取引先の支払期日前に買取代金を受け取れます。
支払日まで時間がない個人事業主は、融資の結果を待てない場合の候補にできます。
借入金として負債に計上する取引ではない
売掛債権の売買として成立するファクタリングは、通常、借入金として負債に計上する取引ではありません。
ただし、契約の実態や会計基準によって処理は異なるため、会計上の扱いを一律には断定できません。
2者間契約なら取引先へ知らせず利用できる場合がある
2者間契約では、取引先の承諾を得ずに契約できる場合があります。
ただし、契約違反、売掛金の未送金などがあれば通知される可能性もあるため、絶対に知られないわけではありません。
オンライン完結なら来店の時間がかからない
申込、書類提出、契約までオンラインで終わる会社なら、店舗へ移動する必要がありません。
1人で営業と経理を担う個人事業主は、必要書類をそろえる時間も含めて比較しましょう。
個人事業主がファクタリングを避けるべきケース
売掛金がなく生活費だけを補いたい
事業の請求書がなく、家賃や食費だけを補いたい場合、事業者向けの売掛債権買取は使えません。
給与を買い取る名目のサービスも利用せず、自治体の生活相談窓口や社会福祉協議会などへ相談してください。
毎月の赤字を手数料の高い資金調達で補い続ける
毎月の売上より経費が多い状態では、将来の売掛金を早く受け取っても赤字の原因は残ります。
新たな申込を止め、固定費の削減、価格改定、不要な契約の解約、長期資金の融資相談を進めましょう。
契約書を受け取れない・内容を説明されない
契約書の控えを渡さない、質問に答えない、署名を急がせる会社とは契約しないでください。
別の会社へ切り替えるか、弁護士、消費生活相談窓口、警察相談専用電話などへ相談しましょう。
売掛先からの入金を別の支払いに使う予定がある
2者間契約の対象になった売掛金を家賃や仕入代へ回す予定なら、契約どおり送金できません。
ファクタリングを避け、支払先への延期相談、分納、短期の借入など、入金後の資金を拘束しない方法を比べてください。
「一時的な不足額だけを補いたい」
そんなときこそ、ペイトナー
1万円から申込可能、最短10分で審査が完了します。
サービス手数料は一律10％、振込手数料は250円です。
契約条件と受取額を確認してから判断できます。
＼ 累計申込80万件突破・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
個人事業主がファクタリング会社を選ぶ基準
少額の利用下限と手数料上限を確認する
利用下限が不足額より高い会社では、必要以上の請求書を売ることになります。
手数料の下限だけで決めず、上限、振込手数料、事務手数料を含む受取額を確認してください。
初回に必要な書類を確認する
本人確認書類、請求書、入出金明細など、初回に求められる書類は会社ごとに異なります。
書類を取得する時間も含め、支払日に間に合うか確認しましょう。
入金希望日までに審査できる時間を確認する
最短時間は、書類がそろい審査が進んだ場合の目安です。
申込締切、営業日、追加書類の連絡時間、契約後の振込時間まで確認してください。
運営会社と契約書の交付方法を確認する
会社名、所在地、代表者、問い合わせ先を確認し、契約書を紙または電子データで受け取れるか聞きましょう。
比較候補を増やす場合も、知名度や掲載順位ではなく、同じ確認日に同じ項目を比べることが大切です。
クロネコ早払いは法人限定で、個人事業主は申込対象外です。
法人向けサービスの条件確認先として区別してください。
個人事業主が各社の条件を確認する場合は、ラボル、OLTA、フリーナンス、ビートレーディングの公式サイトでも、利用対象、費用、必要書類、対応時間を確認できます。
ファクタリング以外の資金調達も比較する
長期資金は融資やビジネスローンを比較する
設備購入や数か月分の運転資金には、分割で支払う融資やビジネスローンのほうが合う場合があります。
審査時間、利息、毎月の支払額、保証の有無を比べ、長期赤字なら経費削減も同時に進めてください。
税金・社会保険料は猶予や分納を相談する
税金や社会保険料を支払えない場合は、手数料を払って資金を用意する前に、税務署、自治体、年金事務所へ猶予や分納を相談しましょう。
認められる条件は状況によって異なるため、支払期限より前の相談が必要です。
支払日を調整できる費用は取引先へ相談する
仕入先、外注先、事務所の貸主などへ、支払日の延期や分割が可能か相談します。
合意した内容はメールや書面で残し、無断で支払いを遅らせないでください。
個人事業主のファクタリングに関するよくある質問
開業直後でも利用できますか？
開業直後でも申し込める会社はあります。
ただし、売却できる請求書、取引の実態がわかる資料、売掛先の条件などが審査されます。
開業しただけで利用できるわけではありません。
赤字や税金滞納があっても申し込めますか？
申し込める会社はありますが、審査結果は売掛先、請求書、契約条件などによって変わります。
赤字や滞納があっても必ず審査に通るとは限りません。
税金や社会保険料については、あわせて各窓口へ相談してください。
取引先に知られず利用できますか？
2者間契約では取引先の承諾なしで利用できる場合があります。
ただし、契約内容や利用後の対応によって通知される可能性は残るため、絶対に知られないとはいえません。
債権譲渡通知の条件を契約書で確認しましょう。
手数料は経費にできますか？
一般には、請求書額と買取代金の差額を経費として扱うケースがあります。
ただし、契約内容と処理方法で異なります。
契約書、入金明細、手数料の明細を保存し、税理士へ確認してください。
まとめ
個人事業主がファクタリングを検討するときは、受取額、必要額、取引先への通知、契約条件、入金後の送金を申込前に確認することが重要です。
一時的な事業資金の不足で、手数料を払っても支払いに間に合わせる必要がある場合は候補になります。
一方、生活費だけが必要な場合、毎月赤字の場合、契約書を受け取れない場合、売掛金を契約どおり送金できない場合は避けましょう。
利用するなら、支払予定表から不足額を出し、必要な金額だけを現金化してください。
長期資金や税金の支払いは、融資、猶予、分納、支払日の相談も比べて決めましょう。
- 必要額と受取額を申込前に計算しよう！
- 契約書と送金期限を確認し、生活費とは別に管理しよう！
- 一時的な事業資金なら、ペイトナーの条件も比べてみよう！
デメリットを確認したうえで、必要額だけ利用しませんか？
ペイトナーのファクタリングなら、最短10分で審査完了・即日入金。
サービス手数料は一律10％、振込手数料は250円です。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結で土日祝も対応しています。
＼ 累計申込80万件突破・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
累計申込80万件突破！
ペイトナーに無料会員登録
【最短10分】審査完了・入金！
手数料一律10%・少額1万円〜利用OK
＼ 完全オンライン完結・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！土日祝も対応