ファクタリングのメリット・デメリット7選｜リスクの回避策と「使うべき人・使うべきでない人」を解説

ファクタリングは売掛金（請求書）を支払い期日前に現金化できる資金調達の手段です。銀行融資のような借入とは異なり、最短即日で利用できるスピード感から、フリーランスや個人事業主を中心に利用が広がっています。

しかし、「手数料が高い」「悪徳業者がいるらしい」といった不安の声も少なくありません。メリットだけを見て安易に利用すると、かえって資金繰りを悪化させてしまうリスクもあります。

この記事では、ファクタリングのメリット7つとデメリット7つを対比形式で整理し、各デメリットに対する具体的な回避策まで解説します。最後に「使うべき人・使うべきでない人」の判断基準も示しているので、自分にファクタリングが合っているかどうかを見極めたうえで検討してみてください。

ファクタリングはうまく使えばすごく便利だけど、注意点もあるんだ。メリットとデメリットをセットで理解することが大切だよ！先にポイントをまとめておくね。

メリットは「スピード」「審査の通りやすさ」「信用情報に影響しない」の3つが柱
デメリットは「手数料」「売掛金の範囲内でしか使えない」が代表的
デメリットにはそれぞれ対処法があるから、知っておけば怖くないよ

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1 1. ファクタリングの仕組み｜まず押さえたい基本知識
- 1.1 2社間ファクタリングと3社間ファクタリング
- 1.2 ファクタリングと融資の違い
2 2. ファクタリングのメリット7選
3 3. ファクタリングのデメリット7選と回避策
4 4. メリット・デメリット比較一覧表
5 5. ファクタリングを使うべき人・使うべきでない人
- 5.1 ファクタリングが向いている人
- 5.2 ファクタリングが向いていない人
6 6. ファクタリング会社を選ぶ際の6つのチェックポイント
7 7. よくある質問
8 8. まとめ

1. ファクタリングの仕組み｜まず押さえたい基本知識

ファクタリングとは、取引先に発行した請求書（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、支払い期日を待たずに現金を受け取る資金調達方法です。銀行融資のように「お金を借りる」のではなく、「すでに確定している売上を前倒しで受け取る」イメージです。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

ファクタリングには主に2つの契約方式があります。

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約当事者	利用者とファクタリング会社	利用者・ファクタリング会社・取引先
取引先への通知	なし	あり（取引先の承諾が必要）
入金スピード	最短即日〜数時間	数日〜2週間程度
手数料の目安	10〜20%程度	1〜10%程度
回収方法	利用者が取引先から回収後にファクタリング会社へ送金	取引先がファクタリング会社に直接支払い

フリーランスや個人事業主が利用するのは、取引先に知られずに手続きが完結する「2社間ファクタリング」が大半です。この記事でもメリット・デメリットは主に2社間ファクタリングを前提に解説します。

ファクタリングと融資の違い

ファクタリングと銀行融資は、仕組みがまったく異なります。

比較項目	ファクタリング	銀行融資
性質	売掛債権の「売却」	「借入」
負債への影響	負債にならない	負債として計上される
信用情報への影響	影響しない	影響する
担保・保証人	不要	原則必要
審査対象	売掛先（取引先）の信用力	利用者本人の信用力
調達スピード	最短即日	2週間〜1か月以上

2. ファクタリングのメリット7選

ファクタリングには、融資にはない独自のメリットが多数あります。ここでは代表的な7つを解説します。

メリット① 最短即日で資金調達できる

ファクタリング最大のメリットは資金調達のスピードです。銀行融資では申込みから入金まで2週間〜1か月以上かかるのが一般的ですが、ファクタリングなら最短即日で現金を受け取れます。

特にオンライン完結型のサービスでは、申込みから入金まで数時間以内に完了するケースもあります。「月末の支払いが迫っているのに入金が来月」というフリーランスにとって、この即日調達は大きな強みです。

メリット② 担保・保証人が不要

ファクタリングは売掛債権の売却であり、借入ではありません。そのため、不動産などの担保や保証人を用意する必要がありません。

資産を持たないフリーランスや創業間もない個人事業主でも、請求書（売掛金）さえあれば利用できます。

メリット③ 信用情報に影響しない

ファクタリングは借入ではないため、信用情報機関（CICやJICCなど）に記録が残りません。将来の住宅ローンやクレジットカードの審査に影響しないのは、個人で活動するフリーランスにとって大きな安心材料です。

メリット④ 赤字・税金滞納でも利用できる

ファクタリングの審査で重視されるのは、利用者本人の収入や信用力ではなく「取引先（売掛先）の支払い能力」です。そのため、赤字決算や税金・社会保険の滞納があっても利用できるケースが多いのが特徴です。

銀行融資の審査に落ちた方や、開業して間もない方でも検討できる資金調達手段です。

メリット⑤ 売掛先の倒産リスクを回避できる（ノンリコース）

多くのファクタリング契約は「償還請求権なし（ノンリコース）」です。これは、売掛先が倒産して支払いができなくなった場合でも、利用者がファクタリング会社に返金する義務がないことを意味します。

つまり、ファクタリングを利用した時点で売掛金の未回収リスクはファクタリング会社に移転します。取引先の経営状態が不安な場合に、リスクヘッジとしても活用できます。

メリット⑥ 貸借対照表に負債が増えない（オフバランス効果）

ファクタリングは借入ではなく債権の売却であるため、利用しても負債が増えません。むしろ、売掛金を現金化することで貸借対照表がスリム化し、財務指標が改善するケースもあります。

法人化を検討しているフリーランスや、金融機関から別途融資を受けたい事業者にとっては、バランスシートへの影響が少ない点もメリットです。

メリット⑦ 2社間なら取引先に知られずに利用できる

2社間ファクタリングでは、取引先にファクタリングの利用を通知する必要がありません。「資金繰りが厳しいのではないか」と取引先に思われることを避けたい場合に、秘密性を保ったまま資金調達が可能です。

メリットをまとめると「借入じゃないから信用に影響しない」「スピードが速い」「審査が通りやすい」の3拍子だね！でもデメリットもちゃんと知っておこう。次のセクションで回避策とセットで解説するよ。

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3. ファクタリングのデメリット7選と回避策

ファクタリングにはメリットだけでなく、理解しておくべきデメリットもあります。ただし、デメリットの多くは「事前に知っていれば回避・軽減できるもの」です。ここでは各デメリットに対する具体的な回避策もセットで解説します。

デメリット① 手数料によって手取り額が減る

ファクタリングを利用すると手数料が差し引かれるため、請求書の額面どおりの金額は受け取れません。2社間ファクタリングの手数料相場は10〜20%で、たとえば30万円の請求書を手数料10%で売却した場合、手取り額は約27万円です。

回避策：手数料が「固定」のサービスを選ぶ
手数料が「〇%〜△%」と変動幅のあるサービスでは、審査結果によって想定以上のコストがかかるリスクがあります。手数料が固定のサービスを選べば、申込み前に手取り額を正確に計算できます。また、手数料以外に事務手数料や審査料がかからないかも事前に確認しましょう。手数料について詳しくは「ファクタリングの手数料相場はどのくらい？決まる要因や内訳、安くする方法を徹底解説！」をご覧ください。

デメリット② 売掛金の範囲内でしか資金調達できない

ファクタリングは売掛債権の売却であるため、手元にある請求書の金額が調達の上限です。100万円の設備投資のために200万円を調達したいといった場合には、ファクタリングだけでは対応できません。

回避策：他の資金調達手段と組み合わせる
大きな資金が必要な場合は、日本政策金融公庫の融資や自治体の制度融資など、低金利の公的融資と併用するのが現実的です。ファクタリングは「つなぎ資金」として使い、まとまった資金は融資で調達するという使い分けが効果的です。

デメリット③ 分割での支払い（返済）ができない

2社間ファクタリングでは、取引先から売掛金を回収した後、全額を一括でファクタリング会社に送金する必要があります。融資のように月々の分割返済はできないため、回収した資金を他の支払いに使ってしまわないよう注意が必要です。

回避策：回収分は別口座で管理する
取引先から入金されたら、ファクタリング会社への送金分を即座に別口座に移す、または振込予約を設定しておくことで、うっかり使い込んでしまうリスクを防げます。複数回ファクタリングを利用する場合は、送金スケジュールを一覧で管理しておくと安心です。

デメリット④ 取引先にファクタリングの利用を知られるリスクがある

3社間ファクタリングでは取引先への通知が必須です。また、2社間でも「債権譲渡登記」が必要なサービスでは、登記簿を通じて取引先に利用が発覚する可能性がゼロではありません。

回避策：債権譲渡登記が不要なサービスを選ぶ
個人事業主やフリーランスの場合、そもそも債権譲渡登記ができない（法人のみの制度であるため）ので、登記不要で利用できるサービスを選びましょう。法人の場合も、債権譲渡登記が不要なファクタリング会社を選べば、取引先に知られるリスクを最小限にできます。

デメリット⑤ 悪徳業者・違法業者が存在する

ファクタリング業界には、ファクタリングを装って実質的に高金利の貸付を行う違法業者が存在します。金融庁も注意喚起を行っており、「償還請求権あり」の契約や手数料が極端に高い業者には警戒が必要です。

信頼できる業者を見極める5つのサイン

以下のポイントをチェックしましょう。

会社の所在地・代表者名が公開されている（住所不明の業者は避ける）
契約書の内容が明確で、「貸付」ではなく「債権売買」の契約である
手数料が事前に明示されている（「審査後にお伝えします」で極端に高い場合は要注意）
償還請求権がない（ノンリコース）契約である
分割返済を求められない（分割返済の要求は貸付の特徴）

悪徳業者の見分け方について詳しくは「ファクタリングが違法ではない法的根拠と悪質業者の見分け方6選」もあわせてご確認ください。

デメリット⑥ 審査に落ちる可能性がある

ファクタリングは融資より審査が通りやすいとはいえ、必ず審査に通るわけではありません。売掛先の信用力が低い場合や、請求書の内容に不備がある場合は審査落ちの可能性があります。

回避策：審査で見られるポイントを事前に把握しておく
ファクタリングの審査では主に以下が評価されます。
売掛先の企業規模・業歴・支払い実績
請求書の金額・支払い期日
利用者とファクタリング会社の過去の取引実績
信用力の高い取引先（上場企業・官公庁など）の請求書であれば審査は通りやすくなります。複数の取引先がある場合は、最も信用力の高い取引先の請求書で申込むのがコツです。審査について詳しくは「個人事業主が借入をする際の審査におけるポイントを解説」で解説しています。

デメリット⑦ 繰り返し利用すると手数料負担が蓄積する

ファクタリングは便利な反面、毎月のように繰り返し利用すると手数料の累積負担が大きくなります。手数料10%で毎月30万円をファクタリングに出した場合、年間の手数料は36万円にのぼります。

回避策：「つなぎ」と割り切り、根本的な資金繰り改善も並行する
ファクタリングは一時的な資金ショートを乗り越えるための手段と位置づけ、恒常的に利用しないのが理想です。並行して以下の対策を進めましょう。
取引先との支払いサイト（期日）の交渉
経費の見直し・固定費の削減
公的融資・補助金の活用検討

「今月だけ必要」「急な支出に備えたい」というスポット利用がファクタリングの理想的な使い方です。

デメリットって聞くと不安になるかもしれないけど、どれも「事前に知っていれば対策できる」ものばかりだよ。手数料が固定のサービスを選ぶ、悪質業者を見分けるポイントを押さえる。それだけで安心感がぐっと変わるんだ！

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4. メリット・デメリット比較一覧表

ファクタリングのメリット・デメリットを一覧で整理します。

メリット	デメリット	回避策のポイント
① 最短即日で資金調達	① 手数料で手取りが減る	手数料固定のサービスを選ぶ
② 担保・保証人が不要	② 売掛金の範囲内に限定	公的融資との併用
③ 信用情報に影響しない	③ 分割払いができない	回収分を別口座で管理
④ 赤字・税金滞納でも利用可	④ 取引先にバレるリスク	債権譲渡登記不要のサービスを選ぶ
⑤ 売掛先倒産リスクの回避	⑤ 悪徳業者の存在	契約内容・手数料の事前確認
⑥ 負債が増えない（オフバランス）	⑥ 審査に落ちる可能性	信用力の高い取引先の請求書で申込む
⑦ 取引先に知られず利用可能	⑦ 繰り返し利用で負担蓄積	スポット利用に限定する

5. ファクタリングを使うべき人・使うべきでない人

メリット・デメリットを踏まえて、ファクタリングが向いている人と向いていない人を整理します。

ファクタリングが向いている人

こんな人におすすめ

今月〜来月の支払いに間に合わない：取引先からの入金が先で、支出が今すぐ必要な場合
銀行融資の審査に通らない・時間がない：開業直後・赤字決算・税金滞納で融資が難しい場合
取引先に知られたくない：2社間ファクタリングで秘密性を保ちたい場合
売掛先の経営状態が不安：未回収リスクをファクタリング会社に移転したい場合
負債を増やしたくない：信用情報や貸借対照表に影響を出したくない場合

ファクタリングが向いていない人

ファクタリング以外の手段を検討すべきケース

売掛金（請求書）がない：ファクタリングは売掛債権がなければ利用できません
継続的に毎月利用したい：手数料の累積で収益を圧迫するリスクが高いです
大きな設備投資資金が必要：融資や補助金のほうが適しています
手数料を極力払いたくない：公的融資（年利1〜3%程度）のほうが総コストは低くなります
3か月以上先の入金予定の請求書しかない：支払いサイトが長すぎる請求書は審査で不利になる傾向があります

6. ファクタリング会社を選ぶ際の6つのチェックポイント

ファクタリングのデメリットの多くは、利用するサービスの選び方で回避・軽減できます。以下の6つのポイントをチェックしましょう。

チェック① 手数料は明確か

手数料が「〇%〜△%」と幅がある場合、審査結果次第で高い手数料を提示されるリスクがあります。手数料が固定で事前にわかるサービスが安心です。また、手数料以外の費用（事務手数料・振込手数料・審査料）の有無も確認しましょう。

チェック② 入金スピードはどのくらいか

即日入金を謳っていても、実際には「申込み翌営業日」というサービスもあります。「最短◯分」「最短◯時間」と具体的な時間を明示しているサービスのほうが信頼できます。

チェック③ 少額から利用できるか

フリーランスや個人事業主の場合、1件あたりの請求額が小さいケースも少なくありません。最低利用額が低い（1万円〜など）サービスであれば、少額の請求書でも気軽に利用できます。

チェック④ 契約はノンリコース（償還請求権なし）か

「償還請求権あり」の契約は、実質的に貸付と同じです。売掛先が支払いをしなかった場合に利用者が全額を負担させられるため、必ずノンリコース（償還請求権なし）であることを確認しましょう。

チェック⑤ 土日祝日に対応しているか

請求書を現金化したいタイミングは平日とは限りません。土日祝日も審査・入金に対応しているサービスであれば、急な資金ニーズにもスムーズに対応できます。

チェック⑥ 自身の事業形態（法人・個人事業主）に対応しているか

ファクタリングサービスの中には、法人限定としているものもあります。現在フリーランス・個人事業主の方は、検討しているサービスが自身の事業形態に対応しているか、必ず事前に確認しましょう。

一方で、今後事業が拡大し法人化した場合には、物流最大手ヤマトグループが運営する『クロネコ早払い』など、法人取引に特化したファクタリングサービスを検討しましょう。高度な審査体制が整っており、ビジネスのさらなる飛躍を強力にバックアップしてくれます。

主要ファクタリングサービスの比較

上記のチェックポイントに沿って、主要5社のサービスを比較します。

サービス名	手数料	入金スピード	最低利用額	土日祝対応
ペイトナー	一律10%	最短10分	1万円〜	対応
ラボル	一律10%	最短30分	1万円〜	—
OLTA	2%〜9%	最短24時間以内	制限なし	—
フリーナンス	3%〜10%	最短即日	1万円〜	—
ビートレーディング	2者間10.3% / 3者間6.8%	最短2時間	制限なし	—

ペイトナーのファクタリングは手数料一律10%・最短10分入金・1万円から利用可能・土日祝対応と、フリーランス・個人事業主にとって使いやすい条件が揃っています。手数料が固定のため「申込んでみたら想定以上に手数料が高かった」というリスクもありません。初回は50万円まで、その後は最大300万円まで段階的に利用上限が増額されます。