「ファクタリングの手数料って、結局いくらかかるの？」ファクタリングの利用を検討する際、最も気になるのがこの疑問でしょう。手数料はサービスによって2%〜20%と幅が広く、同じサービスでも審査結果によって変動するケースがあるため、相場感だけでは自分のコストを正確に把握できません。
2社間・3社間それぞれの手数料相場から、金額別の手取り額シミュレーション、手数料を左右する5つの要因、主要5社の手数料比較、手数料を安く抑えるためのコツまでをわかりやすく紹介します。「自分の場合は手数料がいくらになるのか」をシミュレーションできるように、具体的な数値を使って説明していきます。
- 2社間と3社間で相場が大きく違う（2社間: 10〜20%、3社間: 1〜10%）
- 手数料を決める5つの要因は「売掛先」「金額」「入金までの期間」「利用回数」「契約方式」
- 固定手数料のサービスなら事前にコストが確定するから安心だよ
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目次
ファクタリングの手数料とは？基本的な仕組み
ファクタリングの手数料は、請求書（売掛債権）を売却する際にファクタリング会社に支払う費用です。銀行融資の「金利」とは異なり、利息制限法の適用を受けないため、手数料率に法的な上限はありません。
手取り額の計算式は以下のとおりです。
手取り額 = 請求書の金額 − （請求書の金額 × 手数料率） − 振込手数料たとえば、30万円の請求書を手数料10%で売却した場合、手取り額は「30万円 − 3万円 − 250円 = 269,750円」です。
なお、ファクタリングは売掛債権の「売却（譲渡）」にあたるため、消費税は非課税です。手数料に消費税が上乗せされることはありません。
ファクタリングが銀行融資の金利とどう違うのか、その仕組みをもっと詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
2社間・3社間ファクタリングの手数料相場
ファクタリングの手数料は、契約方式（2社間・3社間）によって大きく異なります。
2社間と3社間の違い
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 当事者 | 申込者＋ファクタリング会社 | 申込者＋ファクタリング会社＋取引先 |
| 取引先への通知 | 不要 | 必要 |
| 手数料相場 | 10〜20% | 1〜10% |
| 入金スピード | 最短即日（ペイトナーは最短10分） | 数日〜1週間 |
| メリット | 取引先にバレない | 手数料が安い |
| デメリット | 手数料が高め | 取引先の承諾が必要 |
なぜ2社間の方が手数料が高いのか
2社間ファクタリングでは、取引先はファクタリングの利用を知りません。そのため、取引先からの入金はまず申込者の口座に入り、その後申込者がファクタリング会社に送金するという流れになります。
この構造には「申込者が入金を受け取った後、ファクタリング会社に送金しないリスク」があるため、ファクタリング会社はそのリスク分を手数料に上乗せしています。
3社間の方が手数料は安いものの、取引先にファクタリングの利用を知られるデメリットがあります。フリーランスの場合、取引先との関係を考慮して2社間を選ぶケースがほとんどです。
個人事業主のファクタリング手取り額シミュレーション
ここでは手数料が固定のペイトナーのファクタリング（手数料一律10%・振込手数料250円）を例に、請求書の金額別の手取り額を一覧にしました。ペイトナーのサービス内容は記事後半で詳しく紹介し、固定手数料と変動手数料の違いは次の章で解説します。
| 請求書の金額 | 手数料（10%） | 振込手数料 | 手取り額 | 手取り率 |
|---|---|---|---|---|
| 3万円 | 3,000円 | 250円 | 26,750円 | 89.2% |
| 5万円 | 5,000円 | 250円 | 44,750円 | 89.5% |
| 10万円 | 10,000円 | 250円 | 89,750円 | 89.8% |
| 20万円 | 20,000円 | 250円 | 179,750円 | 89.9% |
| 30万円 | 30,000円 | 250円 | 269,750円 | 89.9% |
| 50万円（初回上限） | 50,000円 | 250円 | 449,750円 | 89.9% |
| 100万円 | 100,000円 | 250円 | 899,750円 | 90.0% |
計算式: 手取り額 = 請求書の金額 × 90% − 250円
固定手数料のため、金額が変わっても手数料率は10%で一定です。請求金額が大きくなるほど振込手数料250円の影響が小さくなり、手取り率は90%に近づきます。
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ファクタリングの固定手数料と変動手数料の違い【主要5社の手数料比較表】
ファクタリングの手数料は固定制か変動制かによって、申し込む前にコストが分かるかどうかが決まります。まずは個人事業主・フリーランスが利用しやすい主要5社を、手数料・入金スピード・追加費用・対応範囲も含めて比較しました。
| サービス | 手数料 | 方式 | 入金スピード | 追加費用 | 利用可能額 | 土日祝対応 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%（固定） | 2社間 | 最短10分 | 振込手数料250円のみ | 1万円〜 | ✅ 対応 |
| ラボル | 一律10%（固定） | 2社間 | 最短30分 | 振込手数料のみ | 1万円〜 | ✅ 対応 |
| OLTA | 2%〜9%（変動） | 2社間 | 最短24時間以内 | なし | 下限なし | ❌ |
| フリーナンス | 3%〜10%（変動） | 2社間 | 最短即日 | なし | 1万円〜 | ❌ |
| ビートレーディング | 2社間4〜12% / 3社間2〜9%（変動） | 2社間/3社間 | 最短2時間 | なし | 下限なし | ❌ |
※各社公式サイト（ラボル、OLTA、フリーナンス、ビートレーディング）を参照。2026年3月時点の情報に基づきます。
どのサービスが安く済むかをもっと詳しく比べたい人は、下記の記事も参考になります。
「固定手数料」と「変動手数料」の違い
ファクタリングの手数料には固定制と変動制の2つがあります。
- 固定手数料（ペイトナー・ラボル）: 申し込み前からコストが確定。手取り額を事前に計算できるため、資金計画が立てやすい
- 変動手数料（OLTA・フリーナンス・ビートレーディング）: 審査結果によって手数料率が決まる。「2%〜」と表記されていても、実際に最低率が適用されるのは高額・高信用の取引に限られる
変動手数料のサービスで「2%」が適用されるのは、大企業向けの高額債権などごく一部のケースです。個人事業主の少額利用では、変動制でも実質8〜10%前後になることが珍しくありません。
「思ったより手取りが少なかった」というリスクを避けたい方には、手数料が事前に確定する固定制のサービスが向いています。
ファクタリング手数料を左右する5つの決定要因
変動手数料制のサービスでは、以下の5つの要因によって手数料率が変わります。「自分の場合はいくらになるか」を予測するために、各要因の仕組みを知っておきましょう。
(1) 売掛先（取引先）の信用力
手数料に最も影響するのが売掛先の信用力です。ファクタリング会社にとってのリスクは「取引先が支払わないこと」なので、信用力の高い取引先ほど手数料は低くなります。
| 取引先の種類 | 手数料への影響 |
|---|---|
| 上場企業・官公庁 | 低い（貸倒れリスクが極めて低い） |
| 中堅企業（資本金1,000万円以上） | やや低い |
| 中小企業 | 標準 |
| 設立間もない企業 | 高い（実績データが少ない） |
複数の取引先がある場合は、上場企業や大手企業など信用力の高い取引先の請求書を優先的にファクタリングに出すと、手数料を抑えやすくなります。
(2) 請求金額の大小
請求金額が大きいほど手数料率は下がるケースが多いです。ファクタリング会社にとっては、少額の取引でも高額の取引でも審査コストは大きく変わらないため、高額の方が利益率が高く、低い手数料率を提示しやすくなります。
| 請求金額帯 | 手数料率の傾向 |
|---|---|
| 5万円以下 | 上限に近い率 |
| 10万〜50万円 | 標準的な率 |
| 100万円以上 | 低めの率が適用されやすい |
| 500万円以上 | 最低率に近い |
ただし、ペイトナーのような固定手数料制では金額による変動はありません。
(3) 支払いサイト（支払い期日までの日数）
請求書の支払い期日までの日数が長いほど、ファクタリング会社が資金を拘束される期間が長くなり、手数料率は高くなります。
- 30日以内: 低め
- 30〜60日: 標準
- 60日超: 高め（ペイトナーは入金まで70日超の請求書は対象外）
(4) 利用回数・リピート利用
同じファクタリング会社を繰り返し利用していると、申込者の信頼性が蓄積されるため、手数料が段階的に下がるケースがあります。1つのファクタリング会社をメインで使い続ける方が、複数社を転々とするよりもコスト面で有利です。
ペイトナーは固定手数料のため利用回数で率は変わりませんが、利用上限が段階的に引き上げられる（初回50万円→最大300万円）というメリットがあります。
(5) 契約方式（2社間・3社間）
前述のとおり、3社間ファクタリングは2社間よりも手数料が大幅に低くなります。ただしフリーランスの場合、取引先への通知が必要になるため、2社間を選ぶ人がほとんどです。
ファクタリング手数料の内訳
ファクタリングの「手数料」は、サービスによって含まれる費用項目が異なります。表面的な手数料率が低くても、追加費用を含めると実質いくらかかるのかが変わってくるため注意が必要です。
手数料に含まれる可能性のある費用
| 費目 | 内容 | ペイトナーの場合 |
|---|---|---|
| 買取手数料 | ファクタリングの基本手数料 | 一律10%に含まれる |
| 振込手数料 | 入金時の銀行振込手数料 | 250円（別途） |
| 事務手数料 | 契約事務にかかる費用 | なし |
| 登記費用 | 債権譲渡登記にかかる費用 | なし（個人事業主は登記不要） |
| 印紙代 | 契約書に貼る収入印紙 | なし |
| 面談費用 | 面談時の交通費等 | なし（完全オンライン） |
| 初期費用・月額費用 | サービス利用の基本料金 | なし |
ペイトナーの実質コストは「手数料10% ＋ 振込手数料250円」のみで、それ以外の隠れた費用はありません。
サービスを比較する際は、「手数料○%」の数値だけでなく、上記の追加費用が含まれているかどうかを必ず確認しましょう。
ファクタリングの手数料を安く抑える3つのコツ
変動手数料制のサービスを利用する場合、以下のコツで手数料を安く抑えられる可能性があります。固定手数料制のサービスでも、実質的なコストパフォーマンスを上げるために役立つポイントです。
(1) 複数社で見積もりを取る
変動手数料制のサービスは審査結果で手数料が決まるため、同じ請求書でもサービスによって提示される手数料率が異なります。時間に余裕がある場合は、2〜3社に見積もりを依頼して比較しましょう。
(2) 書類を完璧に揃える
請求書の記載内容が正確で、必要書類が揃っている申請ほど審査が円滑に進みます。書類の不備は審査のやり直しにつながり、結果的に不利な条件を提示される可能性もあります。
(3) 固定手数料のサービスを選ぶ
「手数料をとにかく下げたい」のではなく「コストを事前に確定させたい」場合は、固定手数料制のサービスを選ぶのが最もシンプルな解決策です。変動制で「2%〜」を狙っても、個人事業主の場合は実質8〜10%になることが多いため、最初から10%固定の方がトータルの判断コストを抑えられます。
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よくある質問
手数料に消費税はかかる？
かかりません。ファクタリングは売掛債権の譲渡取引に該当するため、手数料は非課税です。
手数料は経費にできる？
はい。ファクタリング手数料は「支払手数料」として確定申告で経費計上できます。振込手数料も同様です。
手数料が「0%」のファクタリングはある？
手数料0%を恒常的に提供しているサービスはありません。期間限定のキャンペーンで初回手数料を割引するケースはありますが、「手数料無料」を常時宣伝しているサービスは、別の名目で費用を請求している可能性があるため注意が必要です。
ペイトナーの手数料は利用回数で変わる？
変わりません。ペイトナーのファクタリングの手数料は何回利用しても一律10%です。利用回数に応じて利用上限額が段階的に引き上げられ、初回50万円から最大300万円まで増額されます。
手数料が安いファクタリング会社はどこ？
「手数料が安い」を重視するなら、手数料が事前に確定する固定制のサービスが比較しやすいです。変動制は「2%〜」と表記されていても、個人事業主の少額利用では実質8〜10%になることが多く、申し込む前に正確なコストが分かりません。
手数料の安いサービスを相場とあわせて詳しく比べたい人は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーのファクタリングが「手数料一律10%・最短10分入金」を実現できる理由
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。主な特徴を紹介します。
① 手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングは手数料が額面の一律10%で固定されているため、審査結果によって率が変わることがありません。先ほどの手取り額シミュレーション表のとおり、額面50万円なら手取りは449,750円と、申し込む前から受取額を正確に計算できます。
② 最短10分入金・土日祝日も対応
申込から入金まで最短10分で完了するため、急な資金不足にも対応できます。完全オンラインで手続きが完結し、土日祝日も対応しているので、平日の日中に時間が取れない場合や週末に資金が必要になった場合でも申し込めます。
③ 1万円の少額から利用できる
利用可能額は1万円からで、初回は50万円まで、利用実績に応じて最大300万円まで段階的に引き上げられます。少額の請求書1枚から使えるため、まとまった売掛金がない個人事業主でも利用しやすいサービスです。審査はAIと人の併用で行い、必要書類は3点（2回目以降は請求書のみ）です。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じ最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ファクタリングの選び方や他社との比較、即日入金や少額利用について知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
ファクタリングの手数料は、「契約方式」「売掛先の信用力」「請求金額」「入金までの期間」「利用回数」の5つの要因で決まります。
- 2社間の相場: 10〜20%、3社間の相場: 1〜10%
- 手数料を決める5要因: 売掛先の信用力、請求金額、入金までの期間、利用回数、契約方式
- 変動手数料の「最低○%」は高額・高信用の取引に限定。個人事業主の場合は実質8〜10%になることが多い
- ペイトナーは一律10%の固定手数料。振込手数料250円以外の追加費用なし
- 手数料は「支払手数料」として経費計上可能、消費税は非課税
「とにかく安い手数料を追求する」よりも、「コストが事前に確定する透明性」「入金スピード」「手続きの手軽さ」「土日祝対応」を含めた総合的な判断が、サービス選びでは重要です。
- 手数料の相場は2社間10〜20%、3社間1〜10%。フリーランスは2社間を選ぶ人がほとんどだよ
- 変動手数料の「2%〜」は大企業向けの話。個人事業主なら固定10%の方が計算しやすいケースが多いよ
- ペイトナーは一律10%で追加費用なし。申し込む前に手取り額がわかるから安心だよ！
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