個人事業主やフリーランスが資金調達を考えるとき、「取引先に資金繰りの不安を知られたくない」という悩みはよくあります。そんなときに使えるのが2社間ファクタリングです。2社間ファクタリングなら、売掛先（取引先）に知られずに売掛金を早く現金化できます。個人事業主が2社間ファクタリングを使う仕組み、3社間との違い、メリット・デメリット、会社の選び方まで、順番に見ていきましょう。
目次
2社間ファクタリングとは？個人事業主でも利用できる
2社間ファクタリングは、申込者とファクタリング会社の2社だけで契約する資金調達方法です。売掛先（取引先）が関与しないため、ファクタリングの利用を取引先に知られずに済みます。個人事業主でも利用でき、近年は1万円の少額から使えるサービスも増えています。ここではまず基本的な仕組みを確認しましょう。
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングとは、売掛金（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらい、支払い期日より前に現金化する方法です。申込者とファクタリング会社の2社だけで契約が完結します。
通常、請求書の入金は「月末締め翌月末払い」などで先になりますが、2社間ファクタリングを使えば、手数料を差し引いた金額が最短即日で振り込まれます。売掛先への連絡や承諾が不要なため、取引先との関係を保ったまま資金を用意できます。
融資（借入）とは異なり、ファクタリングは売掛債権の売買にあたるため、信用情報に記録は残らず、返済の義務も発生しません。
個人事業主でも利用できる
個人事業主やフリーランスでも2社間ファクタリングは利用できます。
以前は法人向けのサービスが中心でしたが、近年は個人事業主向けのファクタリング会社も増えました。本人確認書類と請求書があれば申し込めるサービスが多く、開業して間もない方でも使いやすくなっています。
ファクタリングそのものの全体像を知りたい方は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が2社間ファクタリングを選ぶメリット
個人事業主が2社間ファクタリングを選ぶ最大の理由は、取引先に知られずに資金調達できる点にあります。加えて、最短即日で現金化でき、審査では売掛先の信用力が重視されるため、開業直後でも使いやすいのが特徴です。主な3つのメリットを見ていきましょう。
取引先に知られずに資金調達できる
2社間ファクタリングは、契約に売掛先が関与しません。そのため、ファクタリングを利用していることを取引先に知られずに済みます。
「資金繰りに困っていると思われたくない」「今後の取引に影響したくない」と考える個人事業主にとって、これは大きな安心材料です。取引先との関係を保ちながら、手元の資金を早く用意できます。
最短即日で資金調達ができる
2社間ファクタリングは売掛先の承諾を待つ必要がないため、手続きがスピーディーです。会社によっては申し込みから最短即日で入金され、急な支払いにも対応できます。
銀行融資のように審査へ数週間かかることがなく、資金繰りが厳しいときの選択肢になります。
売掛先の信用力で審査されるため開業直後でも使いやすい
ファクタリングの審査で重視されるのは、申込者本人ではなく売掛先の信用力です。売掛先が安定した企業であれば、開業して間もない個人事業主や、赤字が続いている場合でも審査に通りやすくなります。
借入ではないため、信用情報への影響もありません。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い
ファクタリングには2社間と3社間の2つの方式があり、取引先への通知の有無・手数料・入金スピードが異なります。個人事業主の場合は、取引先に知られずに済む2社間を選ぶ人が多いです。両者の違いを比較表で確認しましょう。
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 契約する人 | 申込者＋ファクタリング会社 | 申込者＋ファクタリング会社＋売掛先 |
| 取引先への通知 | なし | あり（承諾が必要） |
| 入金スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 |
| 手数料の目安 | 10〜20% | 1〜9% |
3社間は手数料が安い一方、売掛先の承諾が必要でファクタリングの利用が取引先に知られます。2社間は手数料がやや高めですが、取引先に知られず早く現金化できる点が個人事業主に向いています。
2社間・3社間の仕組みをさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が2社間ファクタリングを使うときのデメリット・注意点
2社間ファクタリングは便利な一方、3社間より手数料が高めになりやすい点や、債権譲渡登記を求められる場合がある点に注意が必要です。悪質な業者も混ざっているため、事前に確認しておきましょう。
3社間より手数料が高めになりやすい
2社間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛先に直接確認できない分、未回収のリスクを負います。そのため、3社間と比べて手数料が高めになりやすい傾向です。手数料の目安は2社間で10〜20%、3社間で1〜9%です。
頻繁に利用すると手数料の負担が大きくなるため、一時的な資金不足への対処法として計画的に使うのがおすすめです。
債権譲渡登記を求められることがある
2社間ファクタリングでは、売掛債権の二重譲渡を防ぐために債権譲渡登記を求められることがあります。ただし、個人事業主は法人と登記の仕組みが異なるため、登記不要で契約できる会社を選ぶと手続きの負担が減ります。
悪質な業者に注意
ファクタリング業界には、法外な手数料を請求する悪質な業者も少なくありません。「審査なし」「手数料0%」など極端な条件を表示している業者には十分注意しましょう。手数料の上限が明確で、会社情報を開示している会社を選ぶことが大切です。
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手数料の相場をさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主向け2社間ファクタリング会社の選び方
2社間ファクタリング会社を選ぶときは、取引先への通知が本当にないか、手数料が明確か、個人事業主の実績があるか、少額・即日に対応しているかを確認しましょう。順に紹介します。
取引先への通知が本当にないか
2社間と表示していても、契約条件によっては売掛先へ連絡が入る場合があります。申し込み前に、売掛先への通知や連絡が発生しないかを必ず確認しましょう。
手数料が明確か
「〇%〜」と下限だけを表示している会社では、実際のコストが読めません。手数料が固定制、もしくは上限が明示されている会社を選ぶと、資金計画が立てやすくなります。
個人事業主の利用実績があるか
法人向けがメインの会社では、個人事業主の審査が通りにくいことがあります。個人事業主やフリーランスの利用実績が豊富な会社を選ぶのがおすすめです。
少額・即日に対応しているか
個人事業主は売掛金の金額が大きくないことも多いため、1万円などの少額から使える会社が便利です。急な資金需要に備えて、即日・土日入金に対応しているかも確認しましょう。
各社を比べて選びたい人は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーの2社間ファクタリング（取引先通知なし）
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主やフリーランスが取引先に知られず使える2社間ファクタリングです。ここまで紹介した会社選びのポイントを多く満たしているため、主な特徴をまとめます。
取引先に知られずに利用できる
ペイトナーのファクタリングは2社間方式で、売掛先（取引先）への通知や承諾は不要です。取引先との関係を保ったまま、手元の請求書を現金化できます。
手数料一律10%で受取額が事前にわかる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。たとえば10万円の請求書なら手取りは9万円と、申し込み前から正確に計算できます。審査の結果で手数料が変わることがありません。
最短10分入金・土日祝日も対応
申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。1万円から利用でき、初回の利用上限は50万円、実績に応じて最大300万円まで増額できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
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2社間ファクタリングの利用の流れと必要書類
ペイトナーのファクタリングを例に、2社間ファクタリングの利用の流れと必要書類を紹介します。オンラインで完結するため、手続きはシンプルです。
利用の流れ（ペイトナーのファクタリング）
- 無料会員登録（メールアドレスのみ、約5秒）
- 請求書をアップロード（スマホからでもOK）
- AIと人による審査（最短10分で完了）
- 入金（審査通過後、即座に振り込み）
必要書類
ペイトナーのファクタリングでは、初回に必要な書類は3点だけです。2回目以降は請求書のみで利用できます。
| 書類 | 初回 | 2回目以降 |
|---|---|---|
| 本人確認書類 | 必要 | 不要 |
| 請求書 | 必要 | 必要 |
| 口座の入出金明細 | 必要 | 不要 |
必要書類のサービス別の違いを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主の2社間ファクタリングに関するよくある質問
個人事業主が2社間ファクタリングを使うときに、よく寄せられる質問と回答をまとめました。
取引先に2社間ファクタリングの利用がバレることはありますか？
2社間ファクタリングは売掛先が契約に関与しないため、通常は取引先に知られません。ただし、債権譲渡登記を行う場合は登記情報から知られる可能性があります。登記不要で契約できる会社を選ぶと、その心配がありません。
売掛先が個人でも2社間ファクタリングは使えますか？
売掛先が個人の場合、利用できない会社が多いです。売掛先が法人であることを条件にしている会社が一般的なため、申し込み前に確認しましょう。
2社間ファクタリングの手数料はどのくらいですか？
2社間ファクタリングの手数料の目安は10〜20%です。会社によって変動するため、手数料が固定または上限が明確な会社を選ぶと安心です。ペイトナーのファクタリングは一律10%で固定されています。
まとめ
個人事業主の2社間ファクタリングは、取引先に知られずに売掛金を早く現金化できる資金調達方法です。3社間より手数料は高めになりやすいものの、取引先との関係を保ったまま、最短即日で資金を用意できます。
会社を選ぶときは、取引先への通知がないか・手数料が明確か・個人事業主の実績があるか・少額や即日に対応しているかを確認しましょう。
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