個人事業主やフリーランスとして働いていると、来月の入金まで資金が足りないと悩む場面は少なくありません。そんなときに活用できるのがファクタリングです。
ファクタリングは売掛金（請求書）を支払い期日前に現金化できる資金調達方法で、融資とは異なり借入にはなりません。近年は個人事業主向けのサービスも増えており、1万円などの少額から利用できるサービスも登場しています。
個人事業主がファクタリングを利用する際の仕組み・メリット・デメリット・注意点・会社の選び方、そして審査が甘いと言われる会社の実態や、審査に通らないときの対処法までわかりやすく解説します。
目次
1. ファクタリングとは？個人事業主でも利用できる？
ファクタリングは個人事業主でも利用できる資金調達方法です。売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却することで、支払い期日を待たずに現金を受け取れるサービスで、融資のように借入にはなりません。
近年はフリーランスや副業ワーカーの増加を背景に個人向けファクタリングが広がっており、申し込みから入金までオンラインで完結するサービスも増えています。ここではまず、基本的な仕組みと個人事業主が利用できる背景を確認していきましょう。
ファクタリングの基本的な仕組み
ファクタリングとは、まだ支払い期日が来ていない売掛金（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらい、早期に現金化する資金調達方法です。
たとえば、クライアントへの請求書の支払い期日が来月末の場合、通常はその日まで入金を待たなければなりません。ファクタリングを利用すれば、手数料を差し引いた金額が最短即日で振り込まれるため、急な資金需要にも対応できます。
融資（借入）とは異なり、ファクタリングは売掛債権の売買にあたるため、信用情報に影響せず、返済の義務も発生しません。
個人事業主でも利用できる？
個人事業主やフリーランスでもファクタリングは利用可能です。
以前は法人向けのサービスが中心でしたが、近年は個人事業主向けのファクタリング会社も増えてきました。1万円からの少額対応や、オンラインだけで手続きが完結するサービスも登場しており、個人事業主でも利用しやすい環境が整いつつあります。
ファクタリングの基本的な仕組みをより詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
2. ファクタリングの種類（2社間・3社間）
ファクタリングには大きく分けて2社間と3社間の2つの取引形態があり、それぞれ手数料・スピード・取引先への通知の有無が異なります。個人事業主の場合は、クライアントに利用を知られずに済む2社間ファクタリングを選ぶ人がほとんどです。どちらの方式が自分の状況に合っているかを理解したうえで、最適な方法を選びましょう。
2社間ファクタリング
2社間のファクタリングとは、申込者とファクタリング会社だけで契約する方法を指します。
- 売掛先（クライアント）にファクタリングの利用を知られない
- 手続きがシンプルで、スピードが速い
- 手数料はやや高め（10〜20%程度）
個人事業主の場合、クライアントとの関係性を気にする方が多いため、2社間ファクタリングが人気です。
3社間ファクタリング
3社間のファクタリングとは、申込者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約する方法です。
- 売掛先の承諾が必要（ファクタリング利用が知られる）
- ファクタリング会社のリスクが低い分、手数料が安い（1〜9%程度）
- 手続きに時間がかかるケースもある
2社間と3社間の比較
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 関係者 | 申込者＋ファクタリング会社 | 申込者＋ファクタリング会社＋売掛先 |
| スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 |
| 売掛先への通知 | なし | あり |
3. 個人事業主がファクタリングを利用するメリット
個人事業主がファクタリングを活用する最大のメリットは、最短即日で資金を調達できる点にあります。銀行融資と異なり、審査で重視されるのは申込者ではなく売掛先の信用力のため、開業間もない方や赤字決算の方でも利用しやすいのが特徴です。さらに借入ではないため信用情報に影響しないという安心感もあります。ここでは主な3つのメリットを詳しく見ていきましょう。
最短即日で資金調達ができる
ファクタリングの最大のメリットは、スピーディーに現金を手にできる点です。
銀行融資であれば、審査に数週間〜1ヶ月以上かかることも珍しくありません。一方、ファクタリングなら最短即日で入金されるサービスもあるため、急な支払いや資金繰りの悪化にも素早く対処できるのが強みです。
| サービス形態 | 入金までの目安 |
|---|---|
| 銀行融資 | 数週間〜1ヶ月以上 |
| ビジネスローン | 最短翌日〜数日 |
| ファクタリング（一般） | 最短即日〜数日 |
| ペイトナーのファクタリング | 最短10分 |
審査が柔軟で利用しやすい
融資の審査では、事業の業歴や財務状況、信用情報などが重視されるのが一般的です。開業間もない個人事業主や、赤字が続いている場合は審査に通りにくいケースも少なくありません。
一方、ファクタリングの審査で重視されるのは、申込者本人ではなく売掛先の信用力です。売掛先が安定した企業であれば、個人事業主でも審査に通りやすいのが特徴といえます。
借入にならないため信用情報に影響しない
ファクタリングは融資（借入）ではなく売掛債権の売買にあたります。そのため、信用情報機関に記録が残ることはなく、将来のローン審査や融資申し込みにも影響しない点が大きな安心材料です。
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4. 個人事業主がファクタリングを利用するデメリット・注意点
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、利用のたびに手数料が発生する点や調達額に上限がある点など、事前に確認すべきデメリットもあります。毎月のように利用を続けると手数料の負担が大きくなり、資金繰りの悪化につながることもあります。また、悪質な業者など個人事業主が気をつけるべきポイントも存在します。ここではデメリットと注意点をまとめて確認しておきましょう。
手数料がかかる
ファクタリングを利用すると、売掛金の額面から手数料が差し引かれた金額が入金されます。
たとえば手数料が10%の場合、10万円の請求書を売却すると手元に入るのは9万円です。融資の金利と比較すると高めに感じることもあるため、必要なときに計画的に利用しましょう。頻繁に利用しすぎると手数料の負担が大きくなり、かえって資金繰りが悪化することもあるため、一時的な資金ショートへの対処法として活用するのがおすすめです。
取引形態ごとの手数料の相場は次のとおりです。ペイトナーのファクタリングは一律10%で固定されているため、申し込み前に手取り額を正確に計算できます。
| 取引形態 | 手数料の目安 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10〜20% |
| 3社間ファクタリング | 1〜9% |
| ペイトナーのファクタリング | 一律10%（固定） |
売掛金以上の金額は調達できない
ファクタリングは売掛金の買い取りサービスのため、手元にある請求書の金額が調達上限となります。売掛金を超える金額を調達したい場合は、融資など別の方法を検討してみてください。
悪質な業者が存在する
ファクタリング業界には、残念ながら法外な手数料を請求する悪質な業者も少なくありません。「審査なし」「手数料0%」など、極端な条件を表示している業者には十分注意が必要です。
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5. ファクタリング会社の選び方
ファクタリング会社選びで最も重要なのは、手数料が明確であることです。「〇%〜」と下限だけを表示している会社では、実際のコストが読めず資金計画が立てにくくなります。加えて、個人事業主の利用実績や少額対応、即日・土日入金への対応、オンライン完結なども判断材料となるでしょう。ここでは特に確認しておきたい6つの観点を解説します。
- 手数料の上限が明示されている（または固定制）か？
- 個人事業主・フリーランスの利用実績は豊富か？
- 少額（1万円〜）から利用できるか？
- 即日・土日入金に対応しているか？
- オンラインで申し込みから入金まで完結できるか？
- 債権譲渡登記が不要か？
手数料の上限が明示されているか
多くのファクタリング会社は「手数料〇%〜」と下限だけを表示しています。実際に適用される手数料が不明確なまま契約してしまうと、想定以上のコストがかかることも珍しくありません。
手数料が固定制、もしくは上限が明示されている会社を選ぶと安心です。
個人事業主の利用実績があるか
法人向けのサービスがメインの会社では、個人事業主の審査が通りにくいケースがあります。個人事業主やフリーランスの利用実績が豊富な会社を選ぶのがおすすめです。
少額から利用できるか
個人事業主の場合、売掛金の金額が法人ほど大きくないことも多いでしょう。最低利用額が低い（1万円〜など）会社なら、少額の請求書でも気軽に申し込めます。
即日・土日入金に対応しているか
急な資金不足のときは、申し込んだその日に入金されるかどうかが重要です。会社によっては入金が翌営業日以降になることもあり、土日祝日は審査・入金を受け付けていないケースもあります。土日祝日を含めて即日入金に対応している会社を選んでおくと、曜日を問わず資金が必要になったときに役立ちます。ペイトナーのファクタリングは土日祝日も最短10分で入金まで対応しています。
オンラインで完結できるか
対面での面談や書類の郵送が必要な会社もありますが、オンラインで申し込みから入金まで完結できるサービスを選ぶと、時間や手間を大幅に削減できるでしょう。
債権譲渡登記が不要か
2社間ファクタリングでは、債権譲渡登記を求められることがあります。しかし、個人事業主は法人と異なり登記の仕組みが違うため、登記不要で契約できるファクタリング会社を選ぶ必要があるでしょう。
6. 個人事業主におすすめのファクタリング会社5社
個人事業主が利用できるファクタリング会社は年々増えていますが、サービスごとに手数料・入金スピード・対応金額が大きく異なります。
ここでは個人事業主やフリーランスに対応した主要5社を比較表でまとめました。自分の重視するポイントに合わせて選んでみてください。
より多くの会社をランキング形式で比較したい人は、下記の記事も参考になります。
おすすめ5社の比較表
| サービス名 | 手数料 | 入金スピード | 利用可能額 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%（固定） | 最短10分 | 1万円〜 | 手数料固定で明瞭。オンライン完結。土日祝日も対応 |
| ラボル | 一律10%（固定） | 最短30分 | 1万円〜 | 24時間365日入金対応。東証プライム上場グループ |
| ビートレーディング | 2社間ファクタリングで10.3％、3社間ファクタリングで6.8％(2024年度実績) | 最短2時間 | 制限なし | 2社間・3社間両対応。累計買取債権額1,745億円超の実績 |
| OLTA | 2%〜9% | 最短24時間以内 | 制限なし | 手数料上限9%で業界最低水準。AI審査 |
| フリーナンス | 3%〜10% | 最短即日 | 1万円〜 | あんしん補償（最高5,000万円）が無料付帯。freee運営 |
各サービスの特徴
会社選びで迷ったときは、手数料が固定されている会社を選ぶのがおすすめです。変動制では「2%〜」と表示されていても、審査の結果で上限近くまで上がることがあり、手取り額が読みにくくなります。固定制なら申し込み前に受取額を正確に計算できます。
- ペイトナー：手数料一律10%の固定制。AIと人の審査で最短10分入金、土日祝日も対応。
- ラボル：手数料一律10%の固定制。土日祝日を含む24時間365日の入金に対応。
- ビートレーディング：2024年度実績で2社間10.3%・3社間6.8%。累計買取債権額1,745億円超だが、利用には売掛先が法人であることが条件。
- OLTA：手数料2%〜9%で上限が明示。買取金額に上限・下限がなく幅広い金額に対応。
- フリーナンス：手数料3%〜10%。あんしん補償（最高5,000万円）が無料で付帯。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
7. ペイトナーファクタリングの特徴
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主やフリーランスが1万円の少額から手軽に使えるサービスです。ここまで紹介した会社選びのポイントを多く満たしているため、主な特徴をまとめます。
| 項目 | ペイトナーのファクタリング |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン・面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。たとえば10万円の請求書なら手取りは9万円と、申し込み前から正確に計算できます。審査の結果によって手数料が変わることがないため、資金計画が立てやすい点が特徴です。
最短10分入金・土日祝日も対応
急な資金不足のときでも、ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了します。土日祝日も対応しているため、平日に銀行が閉まっている時間帯や休日でも資金を用意できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、売掛金の金額が大きくない個人事業主でも使いやすいサービスです。初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
8. 個人事業主がファクタリングの審査に通らない理由と対処法
ファクタリングは融資より審査に通りやすいといわれますが、誰でも必ず通るわけではありません。審査に通らないときには理由があり、事前に対策しておくと審査を通過できる可能性が高まります。ここでは個人事業主が審査に通らない主な理由と、通りやすくするためのコツ、落ちたときの対処法を解説します。
審査に通らない主な理由
ファクタリングの審査では、申込者本人よりも売掛先の信用力や売掛金の中身が重視されます。次のような場合は審査に通りにくくなります。
| 通らない理由 | 内容 |
|---|---|
| 売掛先の信用力が低い | 売掛先の経営状況が不安定だと、支払われない可能性が高いと判断される |
| 売掛金の証拠が足りない | 請求書や契約書など、売掛金の存在を示す書類が揃っていない |
| 支払い期日が過ぎている | すでに期日を過ぎた売掛金は買い取りの対象外になりやすい |
| 売掛先が個人 | 売掛先が個人だと信用力の確認が難しく、断られることがある |
審査に通りやすくするためのコツ
審査に通る可能性を高めるには、次の4つを意識して申し込みましょう。
- 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ：上場企業や官公庁など、支払いが安定している取引先の請求書を優先する
- 必要書類を正確に揃える：請求書・本人確認書類・入出金明細などを不備なく準備する
- 支払い期日が近い請求書を選ぶ：期日が近いほど未回収リスクが低く、審査に通りやすい
- 同時に何社も申し込まない：短期間に複数社へ申し込むと、資金繰りが厳しいと見られることがある
審査に落ちたときの対処法
一度審査に落ちても、対処法はあります。審査基準は会社ごとに異なるため、落ちた理由に合わせて次の方法を試してみてください。
- 別のファクタリング会社に申し込む（審査基準が異なるため、通る場合がある）
- 売掛先の承諾を得て3社間ファクタリングに切り替える
- 信用力の高い別の売掛先の請求書で申し込み直す
- AIと人を併用して柔軟に審査する会社を選ぶ
ペイトナーのファクタリングはAIと人の両方で審査を行っており、開業間もない個人事業主やフリーランスでも申し込めます。一度ほかの会社で落ちた場合でも、試してみる価値があるでしょう。
9. ファクタリング利用の流れと必要書類
ファクタリングの手続きは、オンラインで完結するサービスであれば非常にシンプルです。ペイトナーのファクタリングでは、会員登録→請求書アップロード→AI審査→入金の4ステップで完了し、初回に必要な書類はたった3点のみ。
2回目以降は請求書だけで申請できるため、手続きの負担はほとんどありません。ここでは具体的な流れと必要書類を見ていきましょう。
利用の流れ（ペイトナーのファクタリング）
- 無料会員登録（メールアドレスのみ、約5秒）
- 請求書をアップロード（スマホからでもOK）
- AI審査（最短10分で完了）
- 入金（審査通過後、即座に振り込み）
必要書類
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 請求書
- 口座の入出金明細（直近3ヶ月分）
ペイトナーのファクタリングでは、初回はたった3点の書類で申請できます。2回目以降は請求書のみで利用できるため、手続きの負担もほとんどありません。
| 書類 | 初回 | 2回目以降 |
|---|---|---|
| 本人確認書類 | 必要 | 不要 |
| 請求書 | 必要 | 必要 |
| 口座の入出金明細 | 必要 | 不要 |
必要書類のサービス別の違いを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
10. 個人事業主のファクタリングに関するよくある質問
個人事業主がファクタリングを利用する際に、よく寄せられる質問と回答をまとめました。申し込み前の不安や疑問の解消に役立ててください。
「審査が甘い」と宣伝している会社には注意が必要です。極端に審査基準が緩い業者は、法外な手数料を請求する悪質な業者の可能性があります。ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されるため、信用力の高い売掛先の請求書を用意することが、結果的に審査に通りやすくなる方法です。
売掛先が個人の場合、利用できないファクタリング会社が多いです。売掛先が法人であることを利用条件にしている会社が一般的なため、申し込み前に売掛先の条件を確認しておきましょう。
会社によります。多くのファクタリング会社は平日のみの対応ですが、ペイトナーのファクタリングのように土日祝日も対応している会社なら、休日でも入金を受けられます。土日に資金が必要な場合は、土日祝日対応の会社を選びましょう。
給与ファクタリングは、個人の給与を対象にした取引で、実態は貸金業にあたるとして違法とされています。一方、事業者向けのファクタリングは売掛金（請求書）の売買であり、合法的な資金調達方法です。混同しないよう注意しましょう。
売掛金をファクタリングで現金化した場合、売掛金の減少と現金の増加を記録し、差し引かれた手数料は「売上債権売却損」として計上します。たとえば10万円の売掛金を手数料10%で売却した場合、現金9万円と売上債権売却損1万円を計上し、売掛金10万円を減らす形で仕訳します。
11. まとめ
個人事業主でもファクタリングは利用でき、急な資金需要への対処法として使える資金調達方法です。融資とは異なり借入にならないため、信用情報への影響もありません。
ただし、手数料がかかる点や悪質な業者の存在には注意が必要です。手数料が明確で、個人事業主の利用実績が豊富な会社を選びましょう。
- ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる方法だよ。個人事業主でも利用OK！
- メリットは「即日入金」「売掛先の信用力で審査」「借入にならない」の3つだね
- 会社選びは手数料の透明性・実績・少額対応・即日や土日の対応・オンライン完結をチェックしておこうね！
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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2回目以降は請求書のみでOK！
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