個人事業主がファクタリングを申し込むときは、審査の緩さではなく、売掛先と請求書を確認しやすい会社を選ぶことが大切です。
ファクタリングでは、申込者本人だけでなく、売掛先の信用力と請求書の内容が審査の中心になります。
個人事業主が使える10社の条件、審査で見られる点、書類をそろえるコツを確認して、申し込む請求書を選びましょう。
取引先が払えるか、請求書を確認できるかを見られるんだ。
条件と必要書類を先に確認して申し込もうね。
「少額の請求書で、審査条件を確認してから申し込みたい」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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2回目以降は請求書のみでOK！
個人事業主向けファクタリングの審査は融資と基準が違う
ファクタリングは請求書に基づく売掛債権を買い取る取引であり、返済能力を中心に見る融資とは確認する対象が異なります。
利用者より売掛先の信用力を重視する
ファクタリング会社は、売掛先が支払期日に代金を払えるかを確認します。
申込者の業歴や赤字だけで可否が決まるわけではなく、継続取引のある法人・官公庁への請求書は説明しやすくなります。
ただし、売掛先の信用情報、請求書の内容、取引の実在性は各社が確認するため、通過を保証する基準ではありません。
赤字や創業直後でも請求書次第で審査対象になる
赤字決算や創業直後でも、すでに業務を完了し、支払日と金額が確定した請求書があれば申込みの対象になり得ます。
見積書、作業前の発注書、支払期日が未確定の請求書は買い取りの判断が難しくなります。
申込前に、売掛先へ提出済みの請求書と入金履歴を対応させておくと、確認への回答が進めやすくなります。
審査がないわけではない
個人事業主向けのサービスでも、請求書、売掛先、取引の実在性を確認する審査は行われます。
審査なしや必ず通ると案内する事業者は、契約条件と手数料を慎重に確認してください。
金融庁も、経済的な実態が貸付に当たる契約や、著しく低い買取価格などに注意を促しています。
個人事業主の審査で見られる書類について知りたい人は、下記の記事も参考になります。
審査が通りやすい個人事業主向けファクタリング10社を比較
以下は、2026年9月23日に公式サイトで、個人事業主が対象であること、手数料・入金時間を確認できること、必要書類・運営会社を確認できることの3点を満たすサービスを選びました。
順位や審査の緩さを示す比較ではありません。
売掛先の条件、申込額、書類の状況で結果が変わるため、自分の請求書が対象かを各社へ確認してください。
| サービス | 手数料 | 入金目安 |
|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%＋330円 | 最短10分 |
| ラボル | 一律10% | 最短30分 |
| QuQuMo | 1%〜 | 最短2時間 |
| FREENANCE | 3%〜10% | 最短即日 |
| OLTA | 2%〜9% | 最短即日 |
| PAYTODAY | 1%〜9.5% | 最短30分 |
| アクセルファクター | 2社間1%〜12% | 即日 |
| ビートレーディング | 個別見積もり | 最短50分 |
| トップ・マネジメント | 2社間3.5%〜 | 即日 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜 | 最短3時間 |
ペイトナー
ペイトナーは、1万円からの請求書をオンラインで申し込める個人事業主向けサービスです。
手数料は一律10%で、申請額から振込手数料330円も差し引かれます。
10万円の請求書を申請した場合、手数料1万円と330円を引いた受取額は8万9,670円です。
初回は本人確認書類、請求書、事業用口座の直近3か月分の入出金明細を用意します。
初回利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで利用可能額が上がります。
最短10分の案内は営業時間内に審査が開始された申請が対象です。
当日の審査・振込条件は申込画面で確認してください。
ラボル
出典：labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い
ラボルは、1万円から一律10%で申し込める個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
運営会社は株式会社ラボルで、本人確認書類、請求書、取引先とのメールなど取引資料を確認します。
公式サイトでは最短30分の審査完了・振込を案内していますが、申請からの時間を保証する表示ではありません。
審査完了後の振込は24時間365日対応とされていますが、審査を24時間実施する意味ではありません。
売掛先は法人に限られます。
個人宛ての請求書は買い取り対象にならないため、申込前に確認してください。
QuQuMo
QuQuMoは、個人事業主もオンラインで申請でき、手数料を1%から案内しているサービスです。
必要書類は請求書と通帳で、公式案内では最短2時間の入金を掲げています。
運営会社は株式会社アクティブサポートです。
手数料と入金時刻は見積もり・審査で確認してください。
提出書類が少なくても、請求書の支払期日や取引履歴を追加で確認される場合があります。
少ない資料で申請できるかだけで決めず、受取額と売掛先の条件を比べることが必要です。
FREENANCE
出典：FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。
FREENANCEは、個人事業主・フリーランスを対象に、3%から10%の手数料を案内しているサービスです。
運営会社はフリー株式会社です。
会員登録では本人確認があり、通常120分以内の案内があります。
公式では最短即日の入金を案内しています。
申請する請求書は業務完了後に取引先へ送付済みであることが求められます。
見積もりを受ける前に、手数料の幅と追加で必要になる書類を確認しましょう。
入金を急ぐ場合でも、請求書の金額、支払期日、売掛先情報に誤りがないかを先に見直すことが重要です。
OLTA
出典：クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)
OLTAは、個人事業主も申請でき、手数料を2%から9%と案内しているオンラインサービスです。
運営会社はOLTA株式会社で、本人確認書類、個人は確定申告書第一表、全口座の直近4か月分の明細、確定請求書を提出します。
書類が不備なくそろってから審査が始まり、24時間（1営業日）以内に見積回答、契約後に即日または翌営業日の振込が案内されています。
売掛先は法人または官公庁に限られ、個人や個人事業主宛ての請求書は対象外です。
申込時点で支払期日が6営業日以上先であることも条件なので、請求書の期日を確認してください。
PAYTODAY
PAYTODAYは、個人事業主も申し込め、手数料を1%から9.5%と案内しているサービスです。
運営会社はDual Life Partners株式会社で、公式では最短30分の入金を案内しています。
本人確認書類と請求書を提出します。
口座明細6か月分と確定申告書は、申込み内容に応じて追加提出を求められる場合があります。
時間の案内は書類不備や審査状況で変わるため、当日入金を希望するときは申請時刻も確認しましょう。
見積もりを比べるときは、料率だけでなく振込時に差し引かれる費用も確認してください。
アクセルファクター
アクセルファクターは、個人事業主に対応し、2社間の手数料を1%から12%と案内しているサービスです。
運営会社は株式会社アクセルファクターで、請求書、通帳3か月分、本人確認書類を提出します。
2社間で100万円未満の申込みは4.5%から12%の案内です。
0.5%からの料率は3社間の大口取引の条件であり、同じ条件として扱えません。
入金は即日の案内がありますが、必要書類の提出状況と審査時間によって結果が変わります。
この3点を事前にそろえ、見積もりで受取額を確認してください。
ビートレーディング
ビートレーディングは、個人事業主にも対応し、取引内容に応じて見積もりを行うサービスです。
運営会社は株式会社ビートレーディングで、必要書類と取引内容を確認したうえで見積もりを提示します。
公式では最短50分の入金を案内していますが、申込書類の状況によって手続き時間は変わります。
2024年度の2社間ファクタリング平均手数料10.3%は実績値であり、個別契約の確定料率ではありません。
売掛先が個人事業主の場合は対象外です。
法人への請求書かを先に確認してください。
トップ・マネジメント
トップ・マネジメントは、個人事業主の申込みにも対応し、2社間の手数料を3.5%から案内しているサービスです。
運営会社は株式会社トップ・マネジメントで、公式FAQでは必要書類や申込時の確認事項を案内しています。
即日の対応を案内していますが、契約までに必要な確認と書類の内容で所要時間は変わります。
手数料は取引内容で決まるため、契約前に見積もりの条件と受取額を確認してください。
請求書だけでは取引を確認しにくい場合に備え、通帳や契約書などをすぐ提出できるようにしておきましょう。
日本中小企業金融サポート機構
出典：資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、個人事業主も対象とし、手数料を1.5%から案内しているサービスです。
運営は一般社団法人日本中小企業金融サポート機構で、必要書類と売掛先の情報を確認して手続きを進めます。
公式では最短3時間の入金、買取可能額に上下限なしを案内しています。
1万円から2億円の実績も掲載されています。
個人事業主は売掛先が法人であることが条件です。
入出金履歴3か月分と、請求書・契約書など売掛金を確認できる資料を用意しましょう。
料率は下限だけで決めず、見積もり後の受取額と契約条件を比較してください。
個人事業主向けのサービスを目的別に比べたい人は、下記の記事も参考になります。
個人宛ての請求書が対象外の会社もあるんだ。
売掛先と必要書類を先に確かめよう。
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ファクタリングの審査基準
審査では、売掛先が支払えるか、請求書が実在するか、回収までの見通しがあるかを確認します。
売掛先の信用力
売掛先の事業内容、支払実績、財務状況などから、期日どおりに入金される見込みを見ます。
法人・官公庁への継続取引でも、個別の審査結果は請求書と取引履歴で決まります。
請求書の支払期日
支払期日までの日数が短すぎる請求書は、契約や振込の手続きが間に合わないことがあります。
各社の対象期日は異なるため、申込み前に請求書の発行日と支払日を確認してください。
取引の実在性と継続性
請求書だけでなく、通帳の入金履歴、契約書、発注書、取引先とのメールなどで業務実態を確認される場合があります。
過去にも同じ売掛先から期日どおりの入金があると、取引の説明がしやすくなります。
申込金額と請求額のバランス
申込額が請求書の金額を超える場合や、複数の請求書の内訳が不明な場合は確認に時間がかかります。
最初は金額と根拠を説明しやすい請求書を1件選び、正確な金額で申し込みましょう。
複数社へ見積もりを依頼して条件を比べることはできますが、同じ債権を複数社に譲渡する二重譲渡はできません。
審査に落ちたときの原因と対処を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が審査に通りにくい原因
書類の情報が一致していない
請求書の宛名、金額、支払期日と、通帳や申込フォームの情報が異なると、確認に時間がかかります。
修正した請求書を使う場合は、取引先とのやり取りも提出できる状態にしておきましょう。
取引実態を確認できない
新規取引で入金履歴がないときは、契約書、発注書、納品の記録などを追加で求められることがあります。
架空の請求書や改ざんした資料の提出は、契約上だけでなく法的な問題にもつながります。
個人への請求書を出している
個人事業主が利用できるサービスでも、買い取る請求書の売掛先を法人・官公庁に限る会社は少なくありません。
ペイトナーは個人取引先への請求書も対象になり得ますが、対象可否は申込画面で確認してください。
同じ請求書を複数社へ申し込んでいる
複数社へ見積もりを依頼して条件を比べることと、同じ売掛債権を複数社へ譲渡することは別です。
契約する会社を決めたら、他社へは契約しない旨を伝え、同じ請求書を二重に譲渡しないでください。
審査を通過しやすくするコツ
信用力のある売掛先の請求書を選ぶ
複数の請求書があるなら、取引期間が長く、過去の入金履歴を示せる売掛先の請求書を選びましょう。
売掛先の法人名、担当者、支払条件を正確に入力すると確認が進めやすくなります。
支払期日まで余裕のある請求書を選ぶ
申込日と支払期日が近すぎる請求書は、会社によって対象外になる場合があります。
請求書を選ぶ段階で、各社が定める支払期日までの日数と、対象にできる上限日数の両方を確認してください。
支払期日が遠ければよいとは限りません。
通帳や契約書を読み取れる状態で出す
通帳の名義、入金日、入金元、金額が判別できる画像やPDFを提出しましょう。
書類の一部が切れている、画像が暗い、PDFに閲覧制限がかかっているなどの不備は追加確認の原因になります。
口座のログイン情報は提出・共有しないでください。
少額から申し込む
初めて申し込むときは、金額と取引内容を説明しやすい少額の請求書から検討する方法があります。
少額なら必ず通るわけではありません。
手数料と振込手数料を含めた受取額を確認してください。
見積もりは比べられるけれど、同じ請求書を二重に譲渡しちゃだめ。
契約する会社を決めてから手続きを進めようね。
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必要書類が少ない会社を選ぶときの注意点
書類が少なくても審査は行われる
本人確認書類と請求書だけで申請できる会社でも、売掛先や取引実態の確認は行われます。
書類の数が少ないことを、審査が不要である意味として受け取らないでください。
追加書類を求められる場合がある
申込内容によっては、通帳、契約書、発注書、取引先とのメールなどの追加提出を求められます。
急ぐときほど、追加資料を送れるように原本データを手元に用意しておきましょう。
提出の少なさだけでなく手数料も比べる
提出書類が少なくても、手数料や振込手数料を含めた受取額が希望に合うとは限りません。
複数社の見積もりを比べる場合は、譲渡する会社を決めるまで契約しないことを徹底してください。
請求書だけで使える条件を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がペイトナーへ申し込むときの確認点
ペイトナーのサービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%＋振込手数料330円 |
| 入金目安 | 最短10分（条件あり） |
| 利用可能額 | 1万円〜 |
| 初回上限 | 50万円 |
| 最大利用可能額 | 実績に応じて最大300万円 |
少額の請求書を選んで必要書類をそろえる
初回は、本人確認書類、売掛先へ提出済みの請求書、事業用口座の直近3か月分の入出金明細を準備します。
請求書は1万円から申請でき、支払期日が70日以内で、銀行振込による支払いが条件です。
手数料と受取額を申込画面で確認する
ペイトナーは額面の10%に加え、振込手数料330円が申請額から差し引かれます。
申請前に画面上の受取予定額を確認し、支払いに必要な金額と比べてください。
審査結果の追加確認へすぐ返答する
審査中に取引や書類について確認が届いた場合は、内容を確認して正確に返答しましょう。
最短10分は保証時間ではなく、書類の不備、審査の開始時刻、金融機関の反映状況によって入金までの時間は変わります。
即日入金の条件を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ｜審査基準を理解して確認しやすい請求書を選ぶ
個人事業主のファクタリング審査では、売掛先の信用力、請求書の支払期日、取引を確認できる資料が重要です。
審査が緩い会社を探すより、対象債権、必要書類、手数料、入金条件を公式サイトで比べ、自分の請求書を説明できる状態にして申し込みましょう。
複数の請求書がある場合は、取引期間が長く、入金履歴を示せる売掛先のものを選ぶと、取引実態を確認しやすくなります。
申込前には、支払期日が各社の条件に合うか、通帳や契約書の名義・日付・金額を読み取れる状態かを確認してください。
見積もりを受けたら、手数料と振込手数料を差し引いた受取予定額を確認し、追加確認には正確に返答して手続きを進めましょう。
書類の金額と期日をそろえ、手数料を含めた受取額を比べてね。
この3つを確認してから申し込もうね。
個人事業主でも、まずは少額の請求書で申し込んでみませんか？
ペイトナーのファクタリングなら、最短10分で審査完了・即日入金。
サービス利用料は一律10%の固定です。振込手数料は申込者の負担になります。
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【最短10分】審査完了・入金！
手数料一律10%・少額1万円〜利用OK
＼ 完全オンライン完結・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！土日祝も対応