信用情報に事故情報が登録されていても、ファクタリングは使えます。
ブラックリストと呼ばれる名簿が実際にあるわけではなく、信用情報機関に事故情報が登録されている状態を指します。
ファクタリングは融資ではないため信用情報を審査に使わない会社が多く、利用しても信用情報に記録は残りません。
ただし、審査そのものがないわけではありません。
信用情報を審査に使わない会社の見分け方、審査で実際に見られるポイント、それでも審査に落ちることがある理由を順に紹介します。
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個人事業主は信用情報がブラックでもファクタリングを利用できる
信用情報がブラックの個人事業主でも、ファクタリングは利用できます。
融資やローンと違い、ファクタリングは信用情報を審査に使わない会社が多いためです。
ただし、請求書があれば必ず買い取ってもらえるわけではなく、取引先の状況によっては審査に落ちることもあります。
まずは、なぜブラックでも使えるのかを見ていきます。
ファクタリングの審査では信用情報を見ない会社が多い
ファクタリングは、手元の売掛金（取引先への未入金の請求）を会社に売って現金化するサービスです。
お金を借りる取引ではないため、信用情報を照会しない会社が多くあります。
過去に延滞や債務整理があり、信用情報に事故情報が登録されている個人事業主でも、信用情報を見ない会社なら申し込めます。
会社ごとに審査で見る内容は異なるため、信用情報を審査に使うかどうかを申し込む前に確認しましょう。
審査で重視されるのは売掛先の信用
ファクタリングの審査では、申込者本人の信用情報よりも、請求先である売掛先（取引先）の信用力が中心になります。
審査で最も重視されるのは申込者本人の信用情報ではなく、売掛先（取引先）がきちんと支払う相手かどうかです。
取引先が支払い能力のある会社であれば、申込者の信用情報がブラックでも審査は進められます。
融資のように申込者が返済できるかを中心に見るわけではない点が、ブラックでも使える理由です。
個人事業主のファクタリングの全体像を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買だから
ファクタリングは、お金を借りる取引ではありません。
手元の売掛金を会社に売って、入金日より早く現金を受け取る取引です。
借入ではないため信用情報機関への登録の対象にならず、審査で信用情報を照会しない会社が多くあります。
会社が確認したいのは、その売掛金が本物で、取引先がきちんと支払うかという点です。
そのため、信用情報を見なくても審査を進められます。
信用情報機関に記録が残らない
カードローンや融資を利用すると、契約や返済の記録が信用情報機関に登録されます。
ファクタリングは借入ではなく売掛金を売る取引なので、信用情報機関に利用記録が残りません。
利用しても信用情報に影響しないため、今後ローンを組む予定がある個人事業主でも使いやすい資金調達の方法です。
下の表で、融資とファクタリングの信用情報の扱いを比べてみます。
融資とファクタリングの信用情報の扱い
| 観点 | 融資（銀行・カードローン） | ファクタリング |
|---|---|---|
| 信用情報の照会 | あり | しない会社が多い |
| 利用したときの記録 | 信用情報に残る | 残らない |
| 審査で重視する点 | 申込者本人の返済能力 | 売掛先の信用・売掛金の実在 |
| ブラックでの利用 | 通りにくい | 利用できる会社がある |
2社間・3社間の違いや銀行融資との比較を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報がブラックの個人事業主がファクタリングを使うよくあるケース
信用情報がブラックでファクタリングを探す個人事業主には、いくつかのよくあるケースがあります。
自分がどれに当てはまるかを確認すると、会社選びの参考になります。
過去の延滞や債務整理で融資が通らない
過去に支払いの延滞や債務整理があり、信用情報に事故情報が残っていると、銀行融資や公庫の融資は通りにくくなります。
それでも取引先への請求書があれば、ファクタリングで早めに現金化できます。
自己破産後で借入ができない
自己破産をした後は、一定期間は新たな借入が難しくなります。
借入そのものができない時期でも、ファクタリングは売掛金の売買なので利用できる会社があります。
クレジットカードやビジネスローンの審査に落ちた
クレジットカードやビジネスローンの審査に落ちた個人事業主にとっても、ファクタリングは選択肢になります。
信用情報を見ない会社なら、審査に落ちた経験があっても申し込めます。
融資やローン以外の選択肢を比べたい人は、下記の記事も参考になります。
そもそも融資の審査で何が引っかかっているのかを知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査で実際に見られるポイント
ファクタリングは信用情報を見ない会社が多いものの、審査がまったくないわけではありません。
信用情報の代わりに何が見られるのかを紹介します。
取引先の信用力が確認される
審査でいちばん重視されるのは、請求先である取引先（売掛先）がきちんと支払う相手かどうかです。
取引先が経営の安定した会社であれば、申込者の信用情報がブラックでも審査に通りやすくなります。
請求書の内容から売掛金が実在するか確認される
売掛金が実際に存在するか、請求書の内容に問題がないかも確認されます。
架空の請求書や、すでに入金済みの売掛金は対象になりません。
下の表で、信用情報の代わりに見られる主なポイントをまとめます。
ファクタリングの審査で見られる主なポイント
| 見られるポイント | 内容 |
|---|---|
| 取引先の信用力 | 取引先がきちんと支払う相手か |
| 売掛金の実在 | 請求書が本物で、取引が実際にあるか |
| 過去の入金実績 | 同じ取引先から実際に入金された履歴があるか |
| 入金までの期間 | 入金日までの日数 |
| 二重譲渡の有無 | 同じ売掛金を他社にも売っていないか |
過去に入金された実績があるか確認される
同じ取引先から過去にきちんと入金された履歴があると、次回も支払われる可能性が高いと判断され、審査が進みやすくなります。
この履歴は、多くの場合銀行口座の入出金明細で確認されます。
取引先の名義で入金された記録が何回か残っていれば、継続した取引があることを示せます。
逆に、今回が初めての取引で入金実績がまだない場合は、契約書や発注書など取引の裏づけになる書類を用意しておきましょう。
審査に通りやすい会社の特徴を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報がブラックでもファクタリングを使うときに気をつけること
信用情報がブラックでもファクタリングは使えますが、気をつけたい点もあります。
次の3つを確認しておきましょう。
信用情報を見なくても審査に落ちることはある
信用情報を見ない会社でも、売掛先の信用が低かったり、売掛金の実在を確認できなかったりすると審査に落ちます。
取引先との契約書や入金記録など、取引の裏づけになる書類はそろえておきましょう。
申し込めること自体は買取の保証ではありません。
会社ごとに審査基準が違うため、同じ請求書でも通る会社と通らない会社があります。
ブラックでも100%OK・審査なしと宣伝する業者に気をつける
「ブラックでも100%通る」「審査なし」と強く宣伝している業者のなかには、手数料が高すぎたり、あとから費用を追加したりする会社もあります。
手数料が一律で明確な会社を選び、契約内容をよく確認してから申し込みましょう。
取引先が支払えなかったときに肩代わりを求められない契約か確認する
ファクタリングは、取引先が支払わなかったときでも買い戻しを求められない契約が基本です。
買い戻しを求められない契約は、契約書では償還請求権なしと表記されます。
一方、取引先が支払わなかったときに買い戻しや自己資金での支払いを求める契約は、金融庁が貸金業に該当するおそれがあるとして注意を呼びかけています。
まずは償還請求権なしの契約かどうかを申し込み前に確認しましょう。
ただし金融庁は、契約書の書き方だけでなく取引の実態に照らして判断されるとしているため、手数料の高さや集金の取り決めもあわせて確認しましょう。
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闇金や悪質な業者を見分けたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報を審査に使わないファクタリング会社の見分け方
信用情報がブラックの個人事業主が会社を選ぶときは、信用情報をどう扱う会社なのかを申し込む前に確かめておきましょう。
次の3つの見分け方を紹介します。
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公式サイトに信用情報を審査に使わないと書かれているか確認する
信用情報がブラックなら、信用情報を審査に使わない会社を選ぶのが基本です。
判断材料になるのは、会社の公式サイトに書かれた審査基準・必要書類・よくある質問の3か所です。
必要書類に信用情報の同意書が含まれていないか、よくある質問に信用情報の照会について書かれていないかを見ると、扱いがわかります。
公式サイトを読んでも判断できない場合は、申し込む前に問い合わせフォームやチャットで直接聞いてみましょう。
売掛先の信用を重視する会社を選ぶ
審査で売掛先の信用を重視する会社なら、申込者本人の信用情報がブラックでも申し込みやすくなります。
取引先が支払い能力のある会社であることを示せると、審査が進みやすくなります。
1社で断られても別の会社に申し込める
審査の基準は会社ごとに違うため、1社で断られてもそこで諦める必要はありません。
同じ請求書でも、別の会社では買い取ってもらえることがあります。
ただし、すでに他社へ売却した売掛金を、重ねて別の会社に申し込むことはできません。
同じ売掛金を二重に売る行為にあたるため、多くの会社が審査で確認しています。
意図的に行うと詐欺に問われるおそれがあるため、絶対に避けましょう。
断られた場合は、別の請求書で申し込むか、取引先や金額の条件を変えて出し直しましょう。
手数料の相場や入金までにかかる日数など、会社ごとの違いをまとめて比べたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報がブラックでも使えるペイトナーのファクタリング
ペイトナーのファクタリングは、申込者と取引先の情報をもとに審査し、なかでも取引先の信用を重視する、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
10万円を申請する場合、サービス利用料は1万円です。
ここから別途、振込手数料が差し引かれます。
申請額に対する割合が決まっているため、申し込む前におおよその受取額を計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応
営業時間内に審査が開始された場合、審査開始から最短10分で審査が完了し、振込は審査と同時に実行されます。
土日祝日も対応しているため、平日に時間が取れない個人事業主でも申し込めます。
審査はAIと人の両方で行います。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、金額が少ない請求書でも現金化できます。
初回の利用上限は50万円で、実績に応じて利用可能枠が見直され、最大300万円まで増額される場合があります。
初回に必要な書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点で、2回目以降は原則として請求書のみで申し込めます。
審査結果や申込内容によっては、追加の書類を求められる場合があります。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 信用情報 | 借入ではないため、利用しても記録は残らない |
| 手数料 | 一律10%（申請額に対して固定・別途振込手数料） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円まで増額される場合あり） |
| 必要書類 | 初回3点、2回目以降は原則請求書のみ（審査結果や申込内容により追加確認あり） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
個人事業主のファクタリングの手数料がいくらになるか知りたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報とファクタリングのよくある質問
信用情報に不安がある個人事業主から多い質問に答えます。
Q. 自己破産していても申し込めますか？
免責が確定した後であれば、申し込めるファクタリング会社があります。
ファクタリングは借入ではなく売掛金の売買なので、過去の自己破産そのものが申込の可否を決めるわけではありません。
審査で見られるのは取引先の信用と売掛金の中身です。
ただし会社ごとに基準が違うため、申し込めるかどうかは事前に確認しましょう。
手続きの途中である場合は扱いが変わるため、弁護士や司法書士に確認してから進めてください。
Q. 債務整理の手続き中でも使えますか？
手続きの種類や進み具合によって扱いが変わるため、使えるかどうかを一律に決めることはできません。
売掛金を売る行為が手続きに影響する場合があります。
自己判断で申し込む前に、依頼している弁護士や司法書士に確認しましょう。
Q. 税金を滞納していても使えますか？
税金の滞納があっても、ファクタリングを利用できる会社はあります。
融資と違い、審査で中心になるのが取引先の支払い能力だからです。
ただし、滞納が原因で売掛金が差押えの対象になっている場合は買取の対象になりません。
滞納の状況によって扱いが変わるため、申し込む前に会社へ確認しましょう。
まとめ
個人事業主は、信用情報がブラックでもファクタリングを利用できます。
ファクタリングが融資ではなく売掛金の売買であり、審査で重視されるのが取引先の信用だからです。
ただし、信用情報を見ない会社でも審査に落ちることはあります。
ブラックでも100%通ると宣伝する業者は避け、手数料が一律で明確な会社を選びましょう。
- 信用情報がブラックでも、ファクタリングなら申し込める会社はちゃんとあるよ
- 借入じゃないから、使っても信用情報に記録は残らないんだ
- 大事なのは、取引先の信用を見てくれて、手数料がはっきりしている会社を選ぶこと。ペイトナーのファクタリングなら申請額に対して一律10%だから、受取額の目安を先に計算できるよ！
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