個人事業主がお金を用意する方法には、消費者金融、公庫、銀行・信用金庫、事業者向けローン、ファクタリングがあります。
必要な時期、返済原資、入金待ちの請求書の有無を分けて選ぶことが大切です。
大手3社の事業者向け商品、審査、借入のリスク、請求書を使う資金化を説明します。
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個人事業主がお金を用意する方法を比較
| 方法 | 必要日数 | 費用 | 主な審査対象 |
|---|---|---|---|
| 消費者金融 | 即日対応商品あり（条件による） | 利息 | 本人の返済能力・信用情報 |
| 日本政策金融公庫 | 融資決定まで平均2〜3週間程度 | 利息 | 事業計画・返済可能性 |
| 銀行・信用金庫 | 個別審査後 | 利息等 | 事業内容・返済可能性 |
| 事業者向けローン | 商品・審査により異なる | 利息 | 事業実態・返済能力 |
| ファクタリング | 最短即日（会社・書類・審査による） | 手数料 | 請求書・取引先・契約 |
日本政策金融公庫の2〜3週間は申込から融資決定までの平均で、入金には契約手続きが別途必要です。
費用は利息に加え、商品によって保証料や事務手数料がかかるため、適用条件と支払総額を見積もりで確認します。
急ぎなら消費者金融や事業者向けローンを比較する
支払期限が近い場合は、各社が案内する審査・契約の所要時間を確認します。
実際の融資時刻は審査、申込時刻、書類状況で変わります。
低金利を重視するなら公庫や銀行融資を検討する
計画的な設備投資では、日本政策金融公庫や銀行・信用金庫の制度も候補です。
利率、返済期間、必要書類は申込時に公式情報で比較してください。
入金待ちの請求書があるならファクタリングも比較する
取引先へ提出し支払期日が確定した請求書がある場合、売掛債権の売却で資金化する方法があります。
借入額ではなく請求書と取引内容が確認対象です。
資金調達方法を広く比べたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主も消費者金融で借りられる
個人向けカードローンを利用する場合
個人向けカードローンは商品ごとの資金使途を守る必要があります。
生活費向けの商品を事業資金に使えるとは限らないため、貸付条件を確認してください。
1社の貸金業者で借入額が50万円を超える場合、または他の貸金業者からの借入と合わせて100万円を超える場合は、法令上、年収を証明する書類の提出が必要です。
確定申告書などを早めに用意し、申告内容と申込内容を一致させます。
事業者向けローンを利用する場合
個人事業主向けの商品では、運転資金や設備投資に使える場合があります。
確定申告書などで事業実態と返済能力を確認する商品もあります。
資金使途に事業資金を含められるか確認する
後述する事業者向け商品では、プロミスは事業資金と生計費、アイフルは事業資金、アコムは資金使途が自由と案内しています。
契約条件を確認して用途と商品を対応させます。
個人事業主が使える大手消費者金融3社を比較
以下は各社公式で2026年9月27日に確認した個人事業主向け事業者商品です。
審査時間は確約しません。
| 商品 | 利率 | 限度額・使途 |
|---|---|---|
| アイフル | 年3.0〜18.0% | 1万〜500万円・事業資金 |
| アコム | 年12.0〜17.9% | 1万〜300万円・自由 |
| プロミス | 公式で要確認 | 最大300万円・事業資金と生計費 |
アイフル
個人プランは運転資金・設備投資資金を対象とし、1万円から500万円までです。
実質年率は3.0〜18.0%で、担保・連帯保証人は原則不要と案内されています。
個人事業主が対象の個人契約であり、事業用の支出に使う前提の商品です。
返済方式は複数あり、選択した方式と契約額で返済額が変わります。
申込時には、資金使途と返済計画を説明できるようにしておくと確認が進めやすくなります。
アコム
対象は業歴1年以上の個人事業主で、契約極度額は1万円から300万円です。
実質年率は12.0〜17.9%です。
2026年1月5日までに極度方式基本契約を結んだ場合は12.0〜18.0%と案内されています。
直近1期分の確定申告書第一表が必要で、100万円超は追加書類が必要です。
資金使途は自由とされていますが、事業資金として使う金額と返済原資を整理して申し込みます。
業歴が1年に満たない場合は対象外のため、申込前に開業時期を確認してください。
プロミス
自営者カードローンは、事業資金だけでなく生計費にも使える商品です。
利用限度額は最大300万円です。
適用利率と必要書類は、申込時にプロミス公式の商品案内で確認してください。
個人事業主向けの商品であり、事業と生活の支出が混ざる場合も、借入金の使途を記録しておくことが必要です。
契約額、返済額、返済期間を確認し、生活費に充てる分を事業の経費と混同しないようにします。
申込画面や契約前の書面で、提出書類と最新の貸付条件を確認してください。
「借入以外の方法も比べたい」
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各商品の公式案内は消費者金融のプロミス、消費者金融のアイフル、消費者金融のアコムでも確認できます。
消費者金融の審査で確認されること
本人の収入と返済能力
収入、既存の返済額、希望額を踏まえて返済能力が確認されます。
売上の入金時期を含めて返済計画を作ります。
月ごとの売上、固定費、税金の支払日、既存返済額を表にし、借入後の返済額を差し引いても資金が残るか確認しましょう。
信用情報と他社借入
申込や借入、返済の情報は信用情報機関に登録されます。
申込内容は正確に記載してください。
契約中のローン、カードのキャッシング、返済遅れがないかを確認し、借入残高を過少に申告しないことが必要です。
事業の継続性を示す資料
確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書、受注書や請求書などを求められる場合があります。
直近の売上が申告時より変わっている場合は、入金明細や受注状況を整理し、質問された際に説明できるようにします。
申し込みに必要な書類
本人確認書類
運転免許証やマイナンバーカードなどを準備します。
有効期限、現住所、氏名を確認し、撮影時は文字が読める明るさで書類全体を写します。
利用できる書類は各社で確認してください。
収入を確認できる書類
個人事業主向け商品では直近の確定申告書が必要になることがあります。
50万円以下の申込でも、商品条件や審査によって収入証明書の提出を求められるため、提出不要とは限りません。
事業内容を確認できる書類
受注書、請求書、許認可証などを求められる場合があります。
希望額により追加書類が必要です。
消費者金融で借りる流れ
STEP1 借入条件と資金使途を確認する
必要額、資金使途、利率、返済日を確認し、事業資金に使える商品を選びます。
仕入れ、外注費、設備など使う目的を具体化し、借入希望額を必要額より大きくしないようにします。
STEP2 申し込んで審査を受ける
申込情報と書類を提出します。
不足資料があると契約が進まないため、案内された書類をそろえます。
申込後に連絡が来た場合に備え、連絡先を確認し、追加書類は案内された期限内に提出します。
STEP3 契約内容を確認して借りる
契約極度額、利率、返済方式、遅延損害金を確認してから借り入れます。
借入予定日と資金の支払日を照合し、返済日を会計ソフトやカレンダーに登録します。
STEP4 返済計画どおりに返す
返済日と売上入金日を管理し、返済が難しくなりそうな場合は延滞前に相談します。
返済のために新たな借入を重ねる状態になっていないか、残高と資金繰り表を毎月確認してください。
個人事業主が消費者金融を使うリスク
利息を含めた返済が必要になる
融資では元本に加えて利息を返済します。
たとえば10万円を年18%で30日間借り、期間中に元本を返さない場合、利息は「10万円×18%÷365日×30日」で約1,479円です。
これは手数料や端数処理を除いた概算なので、実際の返済額は各社のシミュレーションと契約書で確認します。
利率と借入期間で支払総額が変わります。
借入状況が信用情報に記録される
返済の遅れは、今後のローンや融資の審査に影響する可能性があります。
事業の売上が落ちても返済は続く
売上が一時的に減っても返済日は到来します。
季節変動や入金遅れを含めて借入額を決めます。
総量規制の対象になる借入がある
貸金業者からの借入は原則として年収の3分の1までです。
個人事業主が事業・収支・資金計画を提出し、返済能力が認められた場合は例外となり得ますが、融資を保証する仕組みではありません。
計画を提出しない場合の基準は、売上ではなく必要経費を控除した安定的な事業所得です。
銀行・信用金庫の貸付は貸金業法の総量規制対象外ですが、独自の審査があります。
「返済を増やさずに資金を用意したい」
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借りずに請求書を資金化する選択肢
ファクタリングは請求書の売却で資金化する
ファクタリングは売掛債権を買い取ってもらう取引です。
金融庁も、経済的実態が貸付となる契約には注意が必要と案内しています。
ファクタリングの必要書類も確認したい人は、下記の記事も参考になります。
借入と審査基準・費用・返済方法が違う
借入は年率の利息を含めて返済します。
ファクタリングは請求書の売却に手数料がかかるため、年率の利息と1回の手数料は単純比較できません。
売掛金を受け取った場合は契約に従い送金します。
入金待ちの請求書がある人に向いている
ペイトナーでは、取引先に提出済みで金額と支払期日が確定した請求書などが申込対象です。
申込前に料金と契約条件を確認します。
請求書を早く資金化する流れは、下記の記事も参考になります。
個人事業主の資金調達方法を選ぶ基準
必要な金額と期限で選ぶ
必要額と支払期限を明確にします。
設備投資と、請求書の入金までの短期資金では検討する手段が異なります。
即日での資金化に必要な条件を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
利息と手数料の総額で選ぶ
借入は返済期間を含めた利息総額、ファクタリングは手数料と振込手数料を確認します。
ペイトナーは一律10%に加え、振込手数料330円が申請額から控除されます。
返済原資か売掛金があるかで選ぶ
将来の売上から元本と利息を返済できるなら融資を検討します。
入金待ちの請求書がある場合はファクタリングを比較します。
まとめ｜返済計画を立てて借入と請求書の資金化を比較する
個人事業主も、商品条件に合い返済能力が認められれば、消費者金融から借り入れられます。
借入前に、資金使途、適用利率、返済日、毎月の返済額を確認し、売上の入金予定から返済できるかを判断してください。
貸金業者からの借入には総量規制があり、個人事業主の事業資金で例外となり得る場合も、返済能力の確認や書類の提出が必要です。
支払期限まで余裕があり低い金利を重視する場合は、日本政策金融公庫や銀行・信用金庫の融資も比較します。
入金待ちの請求書がある場合は、借入ではなく請求書を資金化するファクタリングも選択肢になります。
必要な金額と資金が必要な期限を整理し、借入では利息を含む返済総額、ファクタリングでは手数料などの費用を確認して選びます。
ペイトナーの最短入金の条件を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
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