【2026年最新】個人事業主向けファクタリング会社9社を徹底比較！目的別おすすめも紹介

個人事業主がファクタリングを検討するとき、会社の数が多く、どこを選べばよいか迷う場面は少なくありません。

ファクタリングとは、売掛金（取引先への未回収の請求代金）をファクタリング会社に売却して早期に現金化する資金調達方法です。

手数料体系・入金スピード・対応金額がサービスごとに大きく異なるため、比較せずに選んでしまうと思わぬコスト負担が生じることもあります。

個人事業主に対応した主要9社を一覧表で比較したうえで、各社の特徴を詳しく紹介します。

過去にファクタリングの審査に落ちた経験があり、個人事業主でも通りやすい会社を知りたいという方に向けて、審査の仕組みや通りやすい会社の見極め方も解説します。

ファクタリング会社って本当にたくさんあって迷うよね。今回は9社をまとめて比較しているから、チェックしてみてね！

• 手数料が「固定」か「変動」かで実質コストが変わる
• 入金スピードは最短10分〜24時間以内まで差がある
• 少額（1万円〜）対応かどうかも忘れずに確認しておこう

1. 個人事業主向けファクタリング会社9社の比較一覧

個人事業主が利用できるファクタリング会社は年々増えており、それぞれ手数料体系や入金スピードに特色があります。

比較で最も注目すべきなのは、手数料が「固定」か「変動」かという点です。

変動手数料では下限が安く見えても、審査次第で上限近くが適用されるケースもあるため、表面上の数字だけで判断するのは避けましょう。

ここでは個人事業主に対応した主要9社のサービス内容を一覧表にまとめました。

まずは全体像を把握したうえで、気になるサービスの詳細を次章以降で確認してみてください。

手数料の安さで選びたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事個人事業主向けファクタリングで手数料が安い会社10選｜相場と安く抑えるコツを解説

2026.06.16

2. 手数料固定のファクタリング会社を詳しく比較

手数料が固定されているサービスは、申し込む前の段階で手元に残る金額を正確に把握できるのが最大の強みです。

変動手数料のサービスでは「2%〜」と表記されていても審査後に8%や9%が提示されるケースがあり、個人事業主にとってはコストの予測がしにくい面があります。

手数料の不確実性を避けたい方には、固定制のサービスが向いているでしょう。

ここではペイトナーとラボルの2社を詳しく比較していきます。

ペイトナー

出典：ペイトナー｜個人事業主のお金の味方

ペイトナーのファクタリングは、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。

9社のなかで唯一、見積もりを取らずに手取り額が確定する点が大きな特長といえます。

10万円の請求書なら手元に残るのは9万円と、比較検討の段階でコストの優劣を即座に判断できるでしょう。

入金スピードは最短10分で、今回紹介する9社のなかで最速です。

土日祝日も対応しているため、平日に限らず資金が必要な場面で利用できるのも心強いポイントになります。

累計申込は50万件を超えており、個人事業主やフリーランスの利用が多いサービスです。

初回に必要な書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点のみで、事業計画書や決算書は不要です。

2回目以降は請求書だけで申請でき、手続きの負担はほとんどかかりません。

利用可能額は1万円からで、少額の請求書にも対応しています。

参考: ペイトナー『ペイトナー｜個人事業主のお金の味方』

ラボル（labol）

出典：labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い

ラボルは、手数料一律10%の固定制を採用しているファクタリングサービスです。

審査完了後は登録口座へ即時入金する仕組みで、土日祝日も審査・入金に対応しています。

ただし、平日の営業時間と比べて対応が遅くなる場合があり、申請内容によっては翌営業日まで時間がかかるケースもある点には留意が必要です。

また、利用する金融機関によっては着金が遅れる場合もあります。

運営元は東証プライム上場企業である株式会社セレスの100%子会社にあたります。

設立直後の個人事業主でも業種・職種を問わず申し込みでき、必要書類は本人確認書類・請求書・取引エビデンス（メールやSlackのやり取り等）の3点です。

決算書や入出金明細は求められません。

会員登録から審査まですべてWeb上で完結し、電話確認も不要でしょう。

参考: ラボル『labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い』

手数料固定のサービスは「いくら手元に残るか」がすぐわかるのが魅力だよ。ペイトナーはスピード重視、ラボルは時間帯の自由度が高いから、自分の使い方に合う方を選んでみてね！

1万円からの少額利用を考えている人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングは少額でも使える？1万円から使えるおすすめ8社を比較

2026.06.25

3. 手数料変動制のファクタリング会社を詳しく比較

変動手数料のサービスは、条件によっては固定10%よりも低い手数料で利用できる可能性があります。

一方で、審査後まで実際の手数料率が確定しないため、条件次第では固定10%より安くならないケースもある点は理解しておく必要があるでしょう。

変動手数料で有利な料率が出やすいのは、売掛先が大手企業で請求金額も大きい場合です。

ここではOLTA・PAYTODAY・フリーナンス・Mentor Capitalの4社を比較します。

OLTA（オルタ）

出典：クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)

OLTAは、「クラウドファクタリング」を掲げるオンライン型のファクタリングサービスで、三菱UFJ銀行やみずほ銀行など提携金融機関は36行庫にのぼるのが特徴でしょう。

手数料は2%〜9%で、独自のAIスコアリングによって算出されます。

ただし、下限の2%が適用されるのは売掛先が大手企業で請求金額も大きい場合に限られ、個人事業主の場合は上限の9%に近い率になるケースも少なくありません。

固定10%のサービスと比べて必ずしも安くなるとは限らない点に注意が必要です。

また、入金までに最短24時間以内と、他社と比べてスピード面では劣ります。

買取金額の上限・下限はなく、必要書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点です。

参考: OLTA『クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)』

PAYTODAY（ペイトゥデイ）

出典：AIファクタリングのPayToday

PAYTODAYは、手数料1%〜9.5%で「掛け目」（買取対象額の制限）がないのが最大の特長です。

他社では請求書の額面に対して80%や90%しか買い取らないケースもありますが、PAYTODAYでは額面の100%がファクタリング対象になります。

AI審査で最短30分入金を実現しており、累計買取申込金額は300億円を突破しています。

提出書類は請求書・身分証明書の必須2点に、確定申告書・通帳コピーの任意2点を加えた構成で、他社より多めです（確定申告書と通帳コピーは任意ですが提出が推奨されています）。

ただし最低利用額が10万円からのため、数万円の請求書には対応していません。

少額利用を想定している個人事業主には向いていないでしょう。

参考: PAYTODAY『AIファクタリングのPAYTODAY』

フリーナンス（FREENANCE）

出典：FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。

フリーナンスは、ファクタリング（即日払い）に加えて損害賠償補償（あんしん補償）を備えた総合プラットフォームです。

レギュラープラン（月額490円〜）に加入すると、情報漏洩・著作権侵害・納期遅延など幅広いリスクをカバーできます。

手数料は3%〜10%で、初回は10%からスタートします。

フリーナンス口座を利用するほど与信スコアが蓄積され、手数料が徐々に低下していく仕組みです。

審査通過後は最短5分で入金されるスピード感も魅力でしょう。

必要書類は請求書・本人確認書類・取引先エビデンスの3点です。

利用可能額は1万円からですが、初回は上限20万円に制限されるため初めての利用では少額にとどまります。

運営元はfreee株式会社（東証グロース上場）です。

参考: フリーナンス『FREENANCE（フリーナンス） by freee』

Mentor Capital

出典：ファクタリングの株式会社Mentor Capital

Mentor Capitalのファクタリングサービスは、審査通過率92%という高い水準を誇り、赤字や債務超過、税金滞納といった状況でも資金調達できるのが特徴です。

手数料は2％～と業界最低水準で、買取率は最大98%（2024年1月〜12月実績）、年間3,000件以上の豊富な取引実績があります。

オンラインでの手続きにも対応しているため、全国どこからでも365日24時間申し込むことができ、必要書類を提出するだけで最短30分で資金調達できるスピード感も大きな魅力です。

必要書類は通帳のコピー（表紙付き、直近3か月分）と、売掛金に関する資料（請求書や契約書など）の計2点のみとなっています。

参考: Mentor Capital『ファクタリングの株式会社Mentor Capital』

4. 大手・実績重視のファクタリング会社を詳しく比較

業界での取引実績が豊富な大手サービスには、審査ノウハウの蓄積や幅広い金額帯への対応といった強みがあります。

一方で手数料の幅が広かったり、個人事業主の利用に条件が付いたりするケースもあるため、数字だけでなく利用条件の詳細まで確認することが重要です。

ここではビートレーディング・QuQuMo・日本中小企業金融サポート機構の3社を比較します。

ビートレーディング

出典：資金調達・ファクタリングのビートレーディング

ビートレーディングは、累計買取債権額1,745億円超・取引件数71,000件以上と業界トップクラスの実績を持つファクタリング会社です。

2024年度実績として2者間10.3%・3者間6.8%と具体的な手数料を開示している透明性の高さが特徴でしょう。

審査通過率は98%と非常に高く、必要書類は入出金明細と売掛金に関する書類のわずか2点で完結します。

東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に拠点があり、全国対応が可能です。

ただし、個人事業主が利用する場合は売掛先が法人であることが条件となります。

取引先が個人の請求書では申し込みできないため、事前に確認しておきましょう。

2者間と3者間の両方に対応しているので、取引先の了承が得られるなら3者間で手数料を抑える選択肢もあります。

参考: ビートレーディング『資金調達・ファクタリングのビートレーディング』

QuQuMo（ククモ）

出典：QuQuMo(ククモ)オンラインファクタリング

QuQuMoは、手数料1%〜14.8%の2者間ファクタリング専門サービスです。

下限の1%は業界でも最安水準ですが、上限が14.8%と比較的高いため、審査結果によっては固定10%のサービスより割高になる可能性があるでしょう。

オンライン完結で手続きが可能で、必要書類は請求書と通帳コピーの2点のみ（初回は身分証も必要）です。

買取金額の上限・下限がなく、法人・個人事業主を問わず利用できます。

運営元の株式会社アクティブサポートは、ファクタリングの自主規制団体「OFA」の認定事業者です。

参考: QuQuMo『QuQuMo(ククモ)オンラインファクタリング』

日本中小企業金融サポート機構

出典：資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する非営利のファクタリングサービスです。

営利目的ではない分、手数料は1.5%〜10%と抑えられています。

審査通過率は95%と高い水準を維持しており、必要書類は通帳コピーと請求書の2点のみです。

2者間・3者間の両方に対応しており、印紙代や郵送代も無料で追加費用がかかりません。

入金までの所要時間は最短3時間（審査最短30分）で、法人・個人事業主を問わず幅広く利用できます。

ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、売掛先が万が一倒産しても申込者に支払い義務は生じません。

参考: 日本中小企業金融サポート機構『資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構』

最短即日で資金化できる会社をまとめて知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事個人事業主向け即日ファクタリングおすすめ8選｜最短10分入金・審査の通りやすさで選ぶ

2026.06.16

5. 個人事業主向けファクタリングの審査は甘い？通りやすい会社の見極め方

過去にファクタリングや融資の審査に落ちた経験があると、また通らないのではないかと不安に感じる方もいるでしょう。

ファクタリングの審査は、融資とは見られるポイントが大きく異なります。

仕組みを知っておくと、自分が通りやすい会社を選びやすくなります。

個人事業主はファクタリング審査に通りにくい？審査の仕組み

融資の審査では、申込者本人の信用力や事業の業績が中心に見られます。

一方でファクタリングの審査は、売掛先（取引先）の信用力が中心になります。

そのため、赤字や開業直後、税金の滞納といった状況でも、売掛先がしっかりしていれば利用できる可能性があります。

また、ファクタリングは借入ではなく売掛金の売買にあたるため、信用情報機関への照会や登録は一般的に行われません。

ただし、各社の具体的な審査基準や反社会的勢力のチェック方法などは公開されていないため、詳しい条件は各サービスの公式サイトで確認しましょう。

審査で見られる主なポイント

ファクタリングの審査では、主に次の3つの項目が見られます。

これらは申込者本人の信用力ではなく、売掛金そのものの確実性を確かめるための項目です。

支払期日が近く、信用力の高い取引先の請求書ほど審査に通りやすくなります。

審査が甘い・通りやすい会社の特徴

「必ず通る」「審査が甘い」と断言できる会社はありませんが、個人事業主が比較的通りやすい会社には次のような特徴があります。

たとえばペイトナーのファクタリングは、必要書類が3点・1万円からの少額対応・個人事業主やフリーランス特化・AIと人の併用による審査と、これらの特徴に当てはまります。

ただし、どの会社でも審査自体は必ず行われます。

「審査なしで100%通る」と表示している業者は、ファクタリングを装った違法業者の可能性があるため注意しましょう。

審査が甘いといわれる会社の見分け方をさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングの審査が甘いと言われる理由｜個人事業主が通過しやすい会社の特徴と選び方

2026.06.15

過去に審査に落ちてしまい、通らない原因や次の対処法を知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングの審査に落ちた場合の対処法｜原因5パターンと通過率を上げるコツ

2026.06.16

6. 【目的別】個人事業主に合ったファクタリング会社の選び方

9社の詳細を比較しても、自分にどれが合うか迷う場面もあるでしょう。

ファクタリング会社選びで大切なのは、自分の優先事項を1つに絞ることです。

スピード・手数料・対応金額のうちどこを重視するかで最適な選択肢は変わってきます。

9社すべてを検討する必要はなく、自分の状況に近い目的から2〜3社を選ぶのが効率的でしょう。

とにかく早く現金化したい場合

急な支払いに迫られている場面では、入金スピードを最優先にすべきです。

最短10分で入金されるペイトナーのファクタリングが9社中最速で、ラボルやPAYTODAY、Mentor Capitalも最短30分と早い部類に入ります。

ペイトナーのファクタリングは土日祝日にも対応しているため、休日に資金が必要になった場合でも利用可能です。

コストをできるだけ抑えたい場合

手数料の低さを重視するなら、OLTAの2%〜9%やPAYTODAYの1%〜9.5%が候補になります。

ただし、売掛先が大手企業で請求金額が大きい場合は有利な料率が出やすい一方、取引先が中小規模だと上限近くの手数料が適用されることもあるでしょう。

その場合は固定10%のサービスと実質コストが変わらないこともあるため、慎重に検討してください。

少額の請求書を現金化したい場合

数万円〜十数万円の請求書を現金化したい方には、1万円から対応しているペイトナーやラボル、フリーナンス、Mentor Capitalが向いています。

PAYTODAYは最低10万円からのため少額利用には向いていません。

なお、フリーナンスは初回の上限が20万円に設定されている点も考慮しておきましょう。

「スピード」「コスト」「少額対応」、自分が一番重視するポイントを1つ決めてから比較すると迷わないよ。全部が完璧なサービスはないから、優先順位をつけて選ぼうね！

各社の必要書類の違いを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事個人事業主のファクタリングに必要な書類一覧｜取得方法と差し戻しを防ぐ準備のコツ

2026.06.16

7. 個人事業主がファクタリングを比較する際の注意点｜悪質業者の見分け方

各社の特徴を理解したうえで、最終的な判断を下す際に確認しておきたいポイントがあります。

比較表の数字だけでなく、実際の利用場面を想定してチェックすることが大切です。

特に個人事業主は法人と比べて売掛金が小さく、利用条件が合わないサービスに申し込んでしまうケースも少なくありません。

あわせて、悪質な業者を避けるための見分け方も紹介します。

変動手数料は「上限」まで必ず確認する

変動手数料のサービスでは「○%〜」の下限だけが強調されがちですが、重要なのは上限です。

上限が明示されていないサービスでは、審査後に想定外の手数料を提示される可能性もあります。

固定制か、少なくとも上限が明確なサービスを選ぶとリスクを抑えられるでしょう。

入金スピードは「対応時間帯」までチェックする

入金スピードは、「最短即日」と書かれていても営業時間外の申し込みは翌営業日になるケースがあります。

自分が利用する可能性のある時間帯や曜日に対応しているかを確認しておきましょう。

土日祝日にも対応しているサービスはペイトナーのファクタリングやラボルなど一部に限られるため、休日の利用を想定している方は特に注意が必要です。

審査なし・悪質業者・違法業者を避ける見分け方

ファクタリングには必ず審査があります。

「審査なし」「誰でも100%買取」と表示している業者は、ファクタリングを装った違法な貸付の可能性があり、注意が必要です。

また、契約書の控えを渡さない、手数料が法外に高い、償還請求権あり（売掛先が倒産したら買い戻しを求められる）といった条件を提示する業者も避けましょう。

申し込む前に、運営会社の所在地・固定電話・会社情報が公式サイトに記載されているかを確認しておくと安心です。

悪質な業者や違法業者の具体的な見分け方を知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングを装った闇金の見分け方｜被害事例と安全な業者の選び方

2026.06.24

広告ランキングを鵜呑みにしない｜中立的な選び方の視点

インターネット上の「おすすめランキング」は、広告費やアフィリエイト報酬の金額で順位が決まっている場合があります。

順位の高さだけで判断せず、自分が重視する条件（スピード・コスト・少額対応・必要書類の少なさ）に合うかどうかで選びましょう。

手数料が固定か変動か、変動なら上限はいくらか、対応時間帯、運営会社の信頼性といった項目は、各社の公式サイトで確認するのをおすすめします。

失敗しないファクタリング会社の選び方をもっと詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリング会社の選び方は？失敗しないための8つのポイントを解説！

2025.10.01

8. よくある質問（FAQ）

Q. 取引先に知られずに利用できる？

2社間ファクタリングであれば、申込者とファクタリング会社の2者だけで取引するため、取引先（売掛先）に通知されません。

一方、3社間ファクタリングは取引先の承諾が必要になるため、利用が知られます。

今回紹介した9社の多くは2社間ファクタリングに対応しているため、取引先に知られたくない場合は2社間に対応した会社を選びましょう。

Q. 通帳なし・請求書のみで利用できる会社は？

請求書だけで申し込める会社はあります。

ペイトナーのファクタリングは2回目以降であれば請求書のみで申請できます。

ただし、初回は本人確認書類や入出金明細の提出を求められるのが一般的です。

必要書類は会社ごとに異なるため、申し込み前に各社の条件を確認しましょう。

Q. 売掛先が個人事業主でも利用できる？

多くのファクタリング会社は、売掛先が法人であることを前提にしています。

ビートレーディングのように、個人事業主が利用する場合は売掛先が法人に限定される会社もあります。

売掛先が個人の請求書は対象外になることが多いものの、条件によって対応する会社もあります。

売掛先が個人の場合は、申し込み前に各社へ確認するのをおすすめします。

9. まとめ

個人事業主がファクタリング会社を選ぶ際は、手数料体系・入金スピード・対応金額の3点を軸に比較するのが基本です。

手数料は「固定か変動か」を確認し、入金スピードは自分が利用する時間帯・曜日に対応しているかまでチェックしておくとよいでしょう。

今回紹介した9社はいずれも個人事業主に対応していますが、サービスごとの強みは異なります。

スピード重視ならペイトナーやMentor Capitalのファクタリング、時間帯の自由度ならラボル、コスト重視ならOLTAやPAYTODAY、補償機能まで含めたいならフリーナンスといったように、自分の優先事項に沿って選んでみてください。

なお、ファクタリングは利用のたびに手数料が発生するため、毎月の常用ではなく一時的に資金が必要なときの対処法として計画的に活用することが大切です。

• ファクタリング会社は「手数料の固定 or 変動」「入金スピード」「最低利用額」の3つで比較しようね
• 個人事業主は変動手数料だと上限に近い率になることもあるから、固定手数料のサービスも検討してみてね
• 「今すぐ資金が必要」なときの手段として、自分に合った1社を見つけておくと安心だよ！

監修者プロフィール

ペイトナー執行役員 邨山毅

立教大学経済学部卒。投資会社にて内部統制・米国新興事業の国内展開に従事。その後VOD運営会社にて経営戦略・機械学習・調達戦略領域の経験を経て、ペイトナー株式会社に入社。執行役員ファクタリング事業本部長として、ファイナンスサービスの運営及びフリーランスの与信構築全般を所掌している。

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