近年、資金調達手段としてよく聞くファクタリング。利用時に気になることの1つが、その金利ではないでしょうか？しかし実際のところ、ファクタリングに金利は一切かかりません。そこで今回は、ファクタリングの仕組みや融資との違い、おすすめのファクタリングサービスなどをご紹介します。ぜひご覧ください。
- ファクタリングにかかるのは「金利」ではなく「手数料」！
- ファクタリングの一般的な手数料は、1.0~30%と幅広く設定してあるんだ。
- それと、一般的な融資に比べて審査が通りやすくて、即日利用ができるメリットがあるんだって！
- 資金繰りに不安な方は、ぜひ利用してみてね！
ファクタリング利用時に金利はかからない！
まず大前提として、ファクタリングに「金利」はありません。発生するのは「金利」ではなく「手数料」です。これには、ファクタリングが融資などの貸付とは異なるサービスであることが関係しています。
ファクタリング利用時は「手数料」が発生する
では、金利と手数料の違いとは何でしょうか？「金利」とは、金銭の貸し借りにおいて、借主が貸主に対して支払う賃借料のことです。一方「手数料」とは、各種手続きにおいて、サービスを提供した側の者が受け取る報酬のことです。ファクタリングは金銭の貸し借りではなく、債権の譲渡契約なので、手続きで生じる費用は、後者の手数料に当たります。手続きの大まかな流れは以下の通りです。
- 利用者が、支払い期日前の売掛債権をファクタリング会社へ売却
- 売掛債権の金額から一定額が控除された額がファクタリング会社から振り込まれる
- 期日に取引先から売掛金が入ったら、利用者が、債権の額面金額をファクタリング会社へ振り込む
この中で手数料が発生するのは、②と③のタイミングです。②一定額が控除された振込額から、③債権の額面金額を引いた金額が「ファクタリング会社の報酬」、つまり「手数料」となります。
貸付の金利が「年利〜%」という形でかかるのに対し、ファクタリングの手数料は基本的に「利用金額の〜%」という形でかかります。ファクタリングの手数料は、会社や契約形態によって差があるのも特徴です。具体的な手数料の相場については後述します。
貸付とファクタリングの違い
ここで、貸付とファクタリングの違いについて、もう少し詳しく説明します。両サービスの差は、金利と手数料について比較するうえで非常に重要なポイントです。単にサービスの形式が異なるだけでなく、利用期間や適用法など多くの違いがあるので、必ず理解しておきましょう。
| 貸付 | ファクタリング | |
| 契約形態 | 貸借 | 譲渡・売買 |
| 負担金 | 金利 | 手数料 |
| 利用期間 | 1～15年ほど | 30～90日ほど |
| 利息制限法 | 適用あり | 適用なし |
| 償還請求権 | あり | なし |
このように、貸付とファクタリングでは、契約形態や利用期間に大きな違いがあります。また、ファクタリングは利息制限法という利息を制限する法律の適用もありません。さらに、償還請求権（万が一債権回収不能となったとき利用者に弁済を求める権利）も貸付にはありますが、ファクタリングにはありません。両サービスの金利と手数料を比較する際には、こうした差を考慮しなければなりません。
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ファクタリングの手数料相場
ファクタリングの手数料は、ファクタリングの種類や業者により、かなり差があります。貸付の金利も参考にしつつ、気になる手数料の相場を見ていきましょう。
3者間ファクタリングの手数料
3者間ファクタリングとは、ファクタリング業者と利用者、売掛先の3者が取引に参加する形態です。
- ファクタリング会社と利用者が、売掛先に債権譲渡の通知と承諾を得る
- 売掛金は、売掛先から直接ファクタリング会社へ振り込まれる
そんな3者間ファクタリングの手数料の平均は1〜10％です。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングとは、ファクタリング業者と利用者の2者で取引が完結するファクタリングです。
- 売掛先に債権譲渡の事実が通知されない
- 利用者が売掛先から売掛金を回収したのち、ファクタリング会社へ支払う
2者間ファクタリングの手数料の平均は、10〜30%となっています。3者間ファクタリングと比べると、手数料が高い傾向にありますね。その理由は、ファクタリング会社にとっての債権回収リスクが高いからです。
2者間ファクタリングの場合、3者間ファクタリングのように売掛先から直接お金を回収できるわけではありません。そのため、利用者次第でファクタリング会社へ売掛金が振り込まれない可能性があるのです。手数料の高さは、ファクタリング会社が負うリスクの大きさを反映していると言えるでしょう。
他のサービスとの比較
ここで、参考として、貸付サービスの金利相場も紹介しておきましょう。融資やカードローンなどの一般的な金利は以下の通りです。
| サービス | 金利（年利）の目安 |
| 日本政策金融公庫 | 1～2% |
| 銀行カードローン | 2～15% |
| 消費者金融カードローン | 4～18% |
貸付の金利は「年利」なので、両者を比較するには、ファクタリング手数料を年利換算しなければなりません。仮に、ファクタリングで譲渡される売掛債権の期間が3ヶ月として、手数料が10%だと仮定します。
これを年利に直すと
10%×4＝40%
とかなりの高金利になってしまいます。
ただし、先にも述べた通り、融資やカードローンとファクタリングでは、利用期間が異なるので、一概に比較することはできません。そして、ファクタリングは売掛債権の回収期間は、1ヶ月から3ヶ月ほどです。また、ファクタリングの手数料は利用金額に対して一定金額がかかるのみで、滞納や違反等をしない限り、膨らむことはありません。
しかし、貸付の場合は1年以上の長期で借りることが多く、返済期間が延びるほど利息が膨らんで行きます。そのため、年利率が低いからと油断していると、最終的な利息がどんどん膨らんでしまう場合もあります。結論、融資の金利とファクタリング手数料では、どちらのほうが高いとも言えないのです。
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ファクタリングには手数料に見合うメリットがある！
手数料相場をみたうえで、ファクタリング手数料は、融資に比べて高いのでは？という印象を持った方もいるでしょう。しかしファクタリングは、その手数料以上にメリットが多いサービスになっています。
①資金調達スピードの速さ
これは、ファクタリングを使う上で最大のメリットと言えます。融資の場合は審査に数日から数週間ほどかかるのが普通です。しかし、ファクタリングは、業者によっては最短即日で手続きが完結することもあります。
特に、資金化スピードの速さでは、2者間ファクタリングのほうが優れています。3者間のように売掛先への説明や承諾を得る手間がない分、現金化までの時間がより短縮できるからです。そのため、「大至急キャッシュが必要だ」というときは、2者間ファクタリングの利用をおすすめします。
②負債が増えない
何度もお伝えしているように、ファクタリングは「お金の貸付」ではなく「債権の譲渡・売買」です。つまり、会計上は「負債」に該当しないということです。
負債の記録が残らないと良いことがたくさんあります。まず、決算書に負債項目が少ないほうが健全な事業者だという印象を与えます。また、信用情報にも影響しないため、以後の資金調達もしやすくなります。
③融資よりも審査のハードルが低い
よく、フリーランスや中小企業が融資を利用するときにぶつかるのが、審査の壁です。
事業を始めたばかりであったり、業績が振るわなかったりすると、融資やカードローンの審査に通らないことがあります。しかし、ファクタリングであればそうした場合でも通る可能性が高いのです。なぜなら、ファクタリングの審査で重視される対象は売掛先（取引先）だからです。
自社の業績が原因で融資の審査に落ちた場合は、ファクタリングの審査を受けてみるとよいでしょう。
④償還請求権がない
先ほども触れましたが、償還請求権とは、金銭債権などが債務者から支払われないときに、債権の流通をさかのぼって直接請求できる権利です。ファクタリングには、償還請求権がありません。そのため、万が一売掛先が倒産して売掛金が払われなかったとしても、利用者が弁済する必要がないのです。
つまり、利用者ではなくファクタリング会社が債権回収のリスクを負うことになります。こうしたファクタリング会社の負担が、手数料に反映されているといっても良いでしょう。
⑤担保や保証人が不要
ファクタリングは貸付ではなく売買契約にあたるので、担保や保証人を設定する必要がありません。そのため、担保にする不動産などの資産がない方でも、より気軽に利用できるのです。
⑥取引先に利用事実が知られない
こちらは、2者間ファクタリング限定のメリットになります。取引先に「資金繰りが危ない事業者」というイメージを持たれないためにも、なるべく内緒で資金調達したいものですよね。そこで2者間ファクタリングを使えば、取引先への通知がないため、これが可能です。
ただし、ファクタリング会社としては、売掛金を間接的に回収する形になるため、回収リスクが高くなります。これが3者間よりも2者間ファクタリングの手数料が高い最大の理由です。しかし、取引先との今後の関係を考慮すれば、2者間ファクタリングを利用する価値は十分にあるでしょう。
よりお得にファクタリングを利用する方法は？
ここまで、ファクタリングの手数料や魅力についておわかりいただけたかと思います。ただ、せっかく利用するならば、手数料に見合う、より費用対効果の高いファクタリングを選びたいですよね。そこで、ここからは、よりお得にファクタリングを選ぶためのポイントをお伝えします。
手数料以外にかかる費用を見落とさない
ファクタリングを利用する際、どうしても手数料ばかりに目が行きますが、手数料以外の費用にも注意しましょう。純粋な手数料率は低かったとしても、その他の料金がかかってしまう場合があるからです。具体的には、以下のような費用です。
①債権譲渡登記費用
債権譲渡登記とは、債権が譲渡されたという事実を法務局に記録しておくことです。目的としては、ファクタリング会社が、利用者に債権を二重譲渡されることを防ぐためです。こちらの費用は、司法書士への報酬や登録免許税などで、合計5〜6万円前後かかるのが普通です。
ファクタリング会社を選ぶ際には、債権譲渡登記を省略できる業者を選ぶと費用が押さえられるでしょう。
②登録料・着手金・会費等
ファクタリング会社によっては、サービスを利用する際の登録料や月額会費、また手続きのための着手金を要求される場合があります。手数料が安くとも、こうした費用がかかっては結局支払い額が増えてしまいます。
③提出書類の発行費用
手続きに必要な提出書類にかかる費用も忘れてはいけません。ファクタリング会社によって必要書類の種類は違いますが、登記簿謄本や納税証明書などの公的書類を求められる場合もあります。こうした書類にはその都度発行費用がかかるので、なるべく提出書類が少ない業者を選ぶのがおすすめです。
④出張費・交通費
これは、対面で行う「店舗型ファクタリング」の場合に必要な費用です。近くに店舗がない場合は、当然交通費がかかりますし、業者に訪問を頼む場合は出張費を請求されます。
交通費は見落としがちですが、意外と高くつくので、出費を抑えるならばオンラインファクタリングをおすすめします。
サービスのクオリティをチェックする
なるべく手数料が安い業者を使いたいからといって、不自然に手数料が安すぎる会社には注意しましょう。手数料が安くとも、サービスのクオリティが低くてはファクタリングのメリットを得られない場合があります。
特に、次の点が優れているかどうかは大事なポイントです。
問い合わせへの回答の早さや丁寧さ
オンラインファクタリングでは、主にチャットやメールでのやりとりになりますが、その対応も業者により差があるのが現状です。ファクタリング利用に慣れていない人にとって、ファクタリング業者とのコンタクトがスムーズに取れなければ不安ですよね。
また、すぐに資金調達をしたいのに、レスポンスが遅ければそれだけ審査や支払いにも時間がかかります。そのため、申込前の問い合わせの段階では、回答のスピードや対応の良さも判断基準に入れておきましょう。
審査や振込のスピード
こちらは、言わずもがな重要なポイントです。資金化スピードは、融資と比べてファクタリングの最大の魅力と言えます。手数料が安くても、資金化が遅くなっては、あえてファクタリングを選んだ意味がありませんよね。
ファクタリングのメリットを最大限活用するためにも、審査・振込スピードと手数料のバランスが取れた業者を選ぶとよいでしょう。
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まとめ
いかがでしたか？今回はファクタリング利用にかかる費用についてお伝えしました。手数料の相場や、その裏に隠れたメリット、そして、費用対効果の高いファクタリングの使い方などを紹介しました。今回紹介したポイントを踏まえ、ファクタリングの種類や業者を賢く選んでいただければと思います。
- ファクタリングにかかるのは「金利」ではなく「手数料」！
- ファクタリングの一般的な手数料は、1.0~30%と幅広く設定してあるんだ。
- それと、一般的な融資に比べて審査が通りやすく、即日利用ができるメリットがあるんだって！
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