ファクタリングの仕組みを解説｜2社間・3社間の違いと銀行融資との比較

売掛金があるのに、支払日まで待てない。

そういう場面は、フリーランスや個人事業主にとって珍しいことではありません。

「ファクタリング」という言葉は聞いたことがあっても、借金の一種なのか、複雑な手続きが必要なのか、仕組みが見えないままでは使うかどうかの判断すらできません。

ファクタリングは、仕組みを正しく理解しさえすれば、資金繰りの選択肢として十分に検討に値する手段です。

2社間・3社間の違い、お金と請求書の流れ、銀行融資やビジネスローンとの比較まで、この記事で整理します。

フリーランス・個人事業主として初めてファクタリングを調べている方に向けた内容です。

ファクタリングって名前だけ聞くと難しそうだけど、仕組みを知ると意外とシンプルだよ。順番に一緒に見ていこうね！

ファクタリングとは「売掛金の売買」であり借入ではない

ファクタリングを理解するうえで最初に押さえるべきことは、これが融資でも借入でもないという点です。

お金を「借りて返す」のではなく、すでに持っている権利を「売る」取引です。

この根本的な違いが、ファクタリングのすべてを理解する鍵になります。

売掛金とは、仕事が完了したあとにクライアントから受け取る予定の代金のことです。

たとえば今月末に3万円の請求書を発行して、翌月末に振り込まれる場合、その「翌月末に入金される3万円」が売掛金にあたります。

ファクタリングでは、この売掛金をファクタリング会社に「売ります」。

ファクタリング会社は手数料を差し引いた金額を、今すぐ振り込んでくれます。

翌月末まで待つ必要はありません。

返済義務がない点が、借入との決定的な違いです。

お金を借りているわけではなく、すでに発生している権利（売掛金）を移転しているため、返済という概念が存在しません。

この取引の法的な性質を「債権譲渡」と呼びます。

消費者金融やビジネスローンのような「借りて返す」という関係とは、根本的に構造が異なります。

個人事業主がファクタリングを利用できる条件

ファクタリングは個人事業主・フリーランスでも利用できます。

ただし、誰でも・どんなお金でも資金化できるわけではありません。

利用できるかどうかは、手元に「売掛金」があるかどうかで決まります。

ここでは、個人事業主がファクタリングを使える条件を順に見ていきます。

利用できるのは「売掛金（請求書）」がある個人事業主

ファクタリングで資金化できるのは、取引先に発行した請求書（売掛金）です。

仕事を納品済みで、入金待ちの請求書を持っている個人事業主であれば、開業して間もない場合でも利用できます。

逆に、まだ請求書を発行していない見込み案件や、これから受注する予定の仕事は対象外です。

つまり、確定申告の有無や業歴の長さよりも、「すでに発生している売掛金があるか」が利用の出発点になります。

手元に入金待ちの請求書が1枚あれば、それを売って早く現金化できる、と考えるとわかりやすいです。

買掛金・生活費・個人間の貸し借りには使えない

ファクタリングで売れるのは、自分が受け取る側の債権（売掛金）だけです。

次のようなお金は、ファクタリングの対象になりません。

• 自分が支払う側のお金（仕入れ代金などの買掛金）
• 生活費や、事業と関係のない個人的な出費
• 友人や家族との個人間の貸し借りで発生したお金

ファクタリングはあくまで事業上の売掛金を売る取引です。

支払う側のお金や、個人間でやり取りしたお金を資金化する手段ではない、と理解しておきましょう。

売掛先が法人だと利用しやすい

ファクタリングの審査では、申し込んだ本人ではなく売掛先（クライアント）の信用力が主な判断材料になります。

そのため、売掛先が信用力の高い法人であるほど、審査に通りやすくなります。

個人事業主同士の取引よりも、相手が法人や官公庁である請求書のほうが、回収できる見込みが高いと評価されます。

複数の請求書を持っている場合は、売掛先が法人で金額が確定しているものから申し込むと、スムーズに進みやすいです。

給与や生活費の前借りとは仕組みが違う

事業用のファクタリングは、給与の前借りや生活費の立て替えとは別の仕組みです。

混同されやすいものに「給与ファクタリング」がありますが、これは個人が勤務先から受け取る給与を対象にしたもので、事業上の売掛金を売る取引とは性質が異なります。

個人事業主が利用するファクタリングは、取引先に発行した請求書（売掛金）を資金化するものです。

生活費を補うための前借りではなく、入金待ちの事業用の請求書を早めに現金化する手段だと考えておきましょう。

給与を対象にしたファクタリングについては、後半の注意点でも触れます。

ファクタリングのお金と請求書の流れ

仕組みの説明を読んでも「実際にどう動くのかが見えない」という声は多くあります。

ここでは、お金と請求書がどのように流れるかを段階ごとに整理します。

全体の流れを把握してから、2社間・3社間それぞれの詳細に進むと理解しやすくなります。

基本フローの全体像

ファクタリングで資金を得るまでの流れは4つのステップで構成されます。

各ステップで何が起きているかを把握することで、その後の2社間・3社間の違いもスムーズに理解できます。

事業者が直接関与するのはStep 1〜3だけです。

Step 4については、ファクタリングの種類（2社間か3社間か）によって代金の流れが変わります。

なぜ「審査に通りやすい」のか

銀行融資では、融資先（事業者自身）の信用力や返済能力が中心的な審査対象になります。

対してファクタリングでは、売掛先（クライアント）の信用力が審査の軸になります。

すでに発生した売掛金が本当に回収できるかどうかを、ファクタリング会社が評価します。

そのため、事業者自身の売上規模や業歴が短くても、クライアントが大手企業や信用力の高い法人であれば審査が通りやすくなります。

開業直後や、銀行審査が通りにくい状況でも選択肢になりえる理由がここにあります。

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングは、事業者とファクタリング会社の2者だけで完結する取引形態です。

クライアントへの通知は不要で、取引先に知られることなく利用できます。

申し込みから入金まで最短即日〜数時間で完了するケースが多く、スピード感が求められる場面に向いています。

2社間ファクタリングのお金の流れ

2社間では、クライアントへの通知なしに取引が進みます。

以下のステップで、事業者・ファクタリング会社間でのみやり取りが完結するため、取引先との関係に影響を与えずに資金調達できます。

Step 4〜5の部分が2社間の特徴です。

クライアントはあくまで事業者に代金を支払うため、取引先には通常通りの請求が届きます。

事業者がいったん受け取り、ファクタリング会社に転送する形になります。

手数料の目安は10〜20%程度が多いです。

スピードと秘匿性と引き換えに、3社間より手数料が高くなる傾向があります。

ペイトナーのファクタリングは一律10%（固定）で利用できるため、手数料の読みやすさが特徴です。

2社間ファクタリングが向いている場面

2社間は、取引先への通知なしに素早く資金調達したい場合に特に適しています。

以下のような状況の方に向いています。

• 取引先に利用を知られたくない
• 急ぎで資金が必要（即日〜翌日で入金したい）
• 初めてのファクタリングで手続きをシンプルに済ませたい

関連記事個人事業主向け即日ファクタリングおすすめ8選｜最短10分入金・審査の通りやすさで選ぶ

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3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングは、事業者・クライアント・ファクタリング会社の3者が関わる取引形態です。

クライアントへの債権譲渡通知または承諾が必要になるため、取引先との関係性に応じて利用を判断する必要があります。

その分、手数料は2社間より低くなることが多く、コストを重視する方に向いています。

3社間ファクタリングのお金の流れ

3社間では、クライアントが代金の支払先を把握した状態で取引が進みます。

ファクタリング会社への直接支払いが発生するため、事業者が中間で代金を受け取り転送する手間がない点が特徴です。

2社間との最大の違いはStep 4です。

代金がクライアントからファクタリング会社へ直接支払われるため、ファクタリング会社側からすると代金回収リスクが下がります。

その分、手数料が低く設定されやすくなります。

手数料の目安は1〜9%程度が多いです。

ただし、クライアントへの通知が必要なため、「取引先に知られたくない」という場合には向きません。

3社間ファクタリングが向いている場面

3社間は、クライアントとの関係が良好で、手数料を抑えて継続的に利用したい場合に向いています。

以下のような状況の方に適しています。

• クライアントとの関係が良好で、通知することに問題がない
• 手数料をできる限り抑えたい
• 継続的・定期的に利用する予定がある

2社間と3社間どちらを選ぶべきか

2社間・3社間の違いは「秘匿性」「スピード」「手数料」の3点で整理できます。

それぞれに一長一短があるため、どちらが優れているという話ではなく、自分の状況に合った方を選ぶことが大切です。

急いでいる・取引先に知られたくない場合は2社間、コストを抑えたい・クライアントとの関係が良好な場合は3社間が基本的な判断軸になります。

ペイトナーのファクタリングは2社間方式を採用しています。

手数料は一律10%（固定）で、最短10分での入金実績があります。

土日祝日も対応しているため、タイミングを選ばず利用できる点も特徴です。

どっちを使うかは状況次第だよ。急いでるなら2社間、手数料を下げたいなら3社間って覚えておくといいね！

ファクタリングと銀行融資・ビジネスローンの違い

ファクタリングを検討するとき、「銀行で借りるのと何が違うのか」という疑問が生じるのは自然なことです。

3つの資金調達手段は、返済義務の有無と審査の軸が根本的に異なります。

この2点を理解しておくと、自分の状況でどれを使うべきかが判断しやすくなります。

銀行融資やビジネスローンは、借りたお金を返す義務があり、利息も発生します。

対してファクタリングは売掛金を売却するため、返済という概念がありません。

手数料は発生しますが、それは売却時に1度だけ差し引かれるものです。

また、銀行融資では事業者の決算内容や信用情報が重く見られます。

ファクタリングの審査では売掛先（クライアント）の信用力が主な判断材料になるため、開業直後や決算が赤字の状況でも通過できるケースがあります。

早期に現金化したいときの選択肢として、それぞれの違いを知っておきましょう。

個人事業主がファクタリングを利用するメリット・デメリット

ファクタリングは、すぐに資金が必要な個人事業主にとって便利な手段ですが、コスト面の負担もあります。

良い面と注意したい面の両方を知ったうえで使うかどうかを判断しましょう。

まずはメリットとデメリットを表で見比べます。

個人事業主がファクタリングを利用するメリット

最大のメリットは、入金待ちの請求書を支払期日より早く現金化できる点です。

仕事の完了から入金まで30〜60日かかる案件でも、手元の請求書を売ることで資金ギャップを埋められます。

また、借入ではないため返済義務がなく、信用情報にも影響しません。

審査の中心が売掛先の信用力になるため、開業して間もない個人事業主や、決算が赤字の状況でも利用できるケースがあります。

担保や保証人も原則として不要です。

個人事業主がファクタリングを利用するデメリット

デメリットは、手数料がかかる分だけ受け取る金額が額面より少なくなる点です。

とくに2社間は手数料が高めで、何度も利用すると手数料の合計が大きくなります。

利用は一時的な資金不足を補う場面に絞るのがおすすめです。

また、ファクタリングは売掛金がなければ使えません。

さらに、業者の中には手数料が不透明だったり、実質的な貸付けに近い契約を結ばせたりする悪質なところも混ざっています。

業者選びを誤るとトラブルにつながるため、見分け方を知っておくことが大切です。

具体的な見分け方は、このあとの注意点で紹介します。

個人事業主がファクタリングを利用する流れと必要書類

初めてファクタリングを利用するときは、申し込みから入金までの流れと、用意する書類を先に確認しておくとスムーズです。

オンラインで完結するサービスなら、来店や郵送をせずに手続きを進められます。

申し込みから入金までの流れ

オンラインで完結するファクタリングの一般的な流れは、次の4ステップです。

来店も対面の面談も不要で、申し込みから入金までスマホかパソコンだけで進められます。

サービスによっては、審査から入金まで最短数十分で完了するところもあります。

必要書類は3点が基本

個人事業主がファクタリングを利用するとき、必要書類は次の3点が基本です。

サービスによって多少の違いはありますが、大きくは変わりません。

• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
• 売却したい請求書（売掛金が確認できるもの）
• 入出金が確認できる通帳・取引明細（口座の取引履歴など）

必要書類が少ないサービスを選ぶと、その分だけ手続きが早く進みます。

書類を事前にそろえておくと、申し込み当日のやり取りがスムーズになります。

必要書類のサービス別の違いを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事個人事業主のファクタリングに必要な書類一覧｜取得方法と差し戻しを防ぐ準備のコツ

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悪質なファクタリング業者を見分けるための注意点

ファクタリングは便利な手段ですが、業者の中には手数料が不透明だったり、実質的な貸付けに近い契約を結ばせたりする悪質なところも混ざっています。

トラブルを避けるため、申し込み前に確認したい注意点を順に紹介します。

「審査なし」「誰でも通る」を強調する業者には注意

ファクタリングは売掛先の信用力を確認する取引のため、まったく審査をしないことは基本的にありません。

「審査なし」「誰でも通る」と強調している業者は、実態が不透明だったり、後から高い手数料を請求したりするケースがあります。

こうした宣伝文句を前面に出している業者は避けましょう。

給与ファクタリングは事業用ファクタリングとは別物として注意

個人が勤務先から受け取る給与を対象にした「給与ファクタリング」は、事業上の売掛金を売る通常のファクタリングとは別物です。

金融庁も給与を対象にした取引について注意を呼びかけており、高い手数料や取り立てに関する相談も寄せられています。

個人事業主が利用するのは、取引先に発行した請求書を資金化する事業用のファクタリングです。

給与を対象にしたサービスとは仕組みが違うものとして、混同しないように注意しましょう。

実質的な貸付けにあたる偽装ファクタリングに注意

形式上はファクタリングを名乗りながら、実際には貸付けに近い契約になっている業者にも注意が必要です。

たとえば、売掛金を買い取ったはずなのに「返してもらう」前提になっていたり、分割で支払わせたりする契約は、実質的な貸付けにあたる可能性があります。

本来のファクタリングは売掛金を売る取引で、返済という概念はありません。

契約内容が「借りて返す」関係に近いと感じたら、その場で契約せず、内容をよく確認しましょう。

償還請求権・買戻し特約の有無に注意

契約前に必ず確認したいのが、償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）の有無です。

償還請求権ありの契約だと、万が一売掛先が倒産して代金を回収できなかった場合に、その分を自分が買い戻して支払う義務が生じます。

これは実質的に貸付けに近い契約です。

通常のファクタリングは、償還請求権なし（ノンリコース）が基本です。

契約書に買戻しの特約が入っていないかを確認し、不明な点があれば申し込み前に質問しましょう。

「審査なし」「誰でも通る」を大きく宣伝してる業者は、いったん立ち止まって確認しよう。契約書に買戻しの条件がないかもチェックすると安心だよ！

個人事業主が2社間ファクタリングを選ぶときの確認ポイント

取引先に知られずに早く資金化したい個人事業主には、2社間ファクタリングを選ぶ人がほとんどです。

サービスを選ぶときは、手数料の明確さと、入金までの早さや少額対応を確認しましょう。

手数料が固定または明示されているか

2社間は手数料が高めになりやすいぶん、料金が分かりやすいかどうかが重要です。

手数料が一律で固定されている、または事前に明示されているサービスなら、受け取れる金額を申し込み前に計算できます。

「審査後に手数料が変わる」「上限だけ書かれていて実際の料率が不明」というサービスは、想定より手取りが少なくなることがあるため注意しましょう。

オンライン完結・入金スピード・少額対応

急いで資金化したい場合は、申し込みから入金までオンラインで完結し、入金が早いサービスを選びましょう。

あわせて、少額から利用できるか、土日祝にも対応しているかを確認しておくと、必要なタイミングで使いやすくなります。

たとえば、こうした条件に当てはまる2社間のサービスの一つにペイトナーのファクタリングがあります。

手数料は一律10%（固定）で、最短10分での入金実績があります。

1万円から利用でき、土日祝にも対応しているため、少額・急ぎの場面でも使いやすいサービスです。

審査はAIと人の両方で確認する仕組みで、2回目以降は請求書のみで申し込めます。

手数料の分かりやすさと少額・土日対応を重視するなら、選択肢の一つになります。

個人事業主のファクタリングに関するよくある質問

個人事業主からよく寄せられるファクタリングの質問に答えます。

利用を検討する前に、疑問を解消しておきましょう。

売掛金がなくてもファクタリングは利用できますか？

売掛金がなければ、ファクタリングは利用できません。

ファクタリングは取引先に発行した請求書（売掛金）を売る取引のため、入金待ちの請求書が手元にあることが前提になります。

まだ請求書を発行していない見込みの案件や、これから受注する予定の仕事は対象外です。

売掛金がない状況で資金が必要な場合は、ビジネスローンなど別の手段を検討しましょう。

個人事業主のファクタリングは2社間でできますか？

個人事業主でも2社間ファクタリングを利用できます。

2社間は取引先への通知が不要で、知られずに資金化できるため、個人事業主が選ぶケースがほとんどです。

入金までが早い一方、3社間より手数料は高めになります。

取引先との関係を重視しつつ早く資金化したい場合は、2社間が向いています。

審査に通らない場合はどうすればいいですか？

審査に通らない場合は、まず原因を確認しましょう。

売掛先の信用力が低い、請求書の内容が確認しづらい、必要書類が足りないなど、いくつかの原因が考えられます。

売掛先が法人で金額が確定している請求書に絞って申し込む、書類をそろえてから再申し込みする、といった対策で通過できる可能性が高まります。

審査に落ちた原因と対策を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングの審査に落ちた場合の対処法｜原因5パターンと通過率を上げるコツ

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まとめ｜ファクタリングは「売掛金の前払い」として使う手段です

ここまで解説してきた内容を振り返ります。

ファクタリングは「借りて返す」ものではなく「すでに持っている権利を売る」ものです。

この前提を踏まえたうえで、自分の状況に合った活用方法を検討してみてください。

• 法的性質: 借入ではなく売掛金の売買（債権譲渡）。返済義務はありません
• 利用できる条件: 入金待ちの売掛金（請求書）があること。買掛金や生活費には使えません
• 2社間: クライアントへの通知不要・即日入金・手数料高め
• 3社間: クライアントへの通知必要・日数がかかる・手数料低め
• 銀行融資との違い: 審査軸が異なり、開業直後でも利用できるケースがあります
• 業者選び: 「審査なし」を強調する業者や、買戻し特約のある契約には注意しましょう

ペイトナーのファクタリングは手数料一律10%・最短10分入金・土日祝対応で、初めての方でも使いやすいサービスです。

1万円から利用でき、初回は50万円まで申し込めます。

仕組みがわかったら、あとは自分の状況に合うかどうかだけだよ。まずは無料で試してみるのがおすすめだよ！

監修者プロフィール

ペイトナー執行役員 邨山毅

立教大学経済学部卒。投資会社にて内部統制・米国新興事業の国内展開に従事。その後VOD運営会社にて経営戦略・機械学習・調達戦略領域の経験を経て、ペイトナー株式会社に入社。執行役員ファクタリング事業本部長として、ファイナンスサービスの運営及びフリーランスの与信構築全般を所掌している。

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