売掛金があるのに、支払日まで待てない。そういう場面は、フリーランスや個人事業主にとって珍しいことではありません。ファクタリングという言葉は聞いたことがあっても、借金の一種なのか、複雑な手続きが必要なのか、仕組みが見えないままでは使うかどうかの判断すらできません。
ファクタリングは、仕組みを正しく理解しさえすれば、資金繰りの選択肢として十分に検討に値する手段です。2社間・3社間の違い、お金と請求書の流れ、銀行融資やビジネスローンとの比較まで、初めてファクタリングを調べている個人事業主に向けて順番に紹介します。
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ファクタリングとは「売掛金の売買」であり借入ではない
ファクタリングを理解するうえで最初に知っておきたいのは、これが融資でも借入でもないという点です。お金を借りて返すのではなく、すでに持っている権利を売る取引です。この根本的な違いが、ファクタリングを理解する鍵になります。
売掛金とは、仕事が完了したあとにクライアントから受け取る予定の代金のことです。たとえば今月末に3万円の請求書を発行して、翌月末に振り込まれる場合、その翌月末に入金される3万円が売掛金にあたります。
ファクタリングでは、この売掛金をファクタリング会社に売ります。ファクタリング会社は手数料を差し引いた金額を、今すぐ振り込んでくれます。翌月末まで待つ必要はありません。
返済義務がない点が、借入との決定的な違いです。お金を借りているわけではなく、すでに発生している権利（売掛金）を移しているため、返済という概念がありません。この取引の法的な性質を債権譲渡と呼びます。消費者金融やビジネスローンのような借りて返す関係とは、根本から仕組みが異なります。
ファクタリングは債権譲渡契約にもとづく取引です。仕事の完了により確定した売掛金（債権）を、ファクタリング会社に有償で譲渡します。ファクタリング会社は債権の買い手として手数料を受け取り、事業者は残りの金額を当日中に受け取ります。貸金業法の規制外であり、返済義務や利息は発生しません。
個人事業主がファクタリングを利用できる条件
ファクタリングは個人事業主・フリーランスでも利用できます。ただし、誰でも・どんなお金でも使えるわけではありません。利用できるかどうかは、手元に売掛金（請求書）があるか、その売掛先がどこかで決まります。ここでは、利用できる条件を順に紹介します。
利用できるのは「売掛金（請求書）」がある個人事業主
ファクタリングを利用できるのは、取引先に発行した請求書（売掛金）を持っている個人事業主です。仕事を納品し、入金待ちの請求書がある状態であれば、開業して間もなくても申し込めます。
ファクタリングはこの売掛金を売る取引なので、売掛金そのものがなければ利用できません。これから受注する予定がある、見込み案件があるという段階では対象になりません。すでに確定している請求書があるかどうかが、利用できるかどうかの分かれ目です。
買掛金・生活費・個人間の貸し借りには使えない
| 対象 | 内容 | 利用可否 |
|---|---|---|
| 売掛金 | 取引先に請求済みで、入金待ちの代金 | 利用できる |
| 買掛金 | 自分が支払う側の代金（仕入れ・外注費など） | 利用できない |
| 生活費 | 事業と関係のない個人の支出 | 利用できない |
| 個人間の貸し借り | 知人や友人へのお金の貸し付け | 利用できない |
通販サイトの請求書のように、自分が支払う側のお金（買掛金）をファクタリングで現金化できると考える人もいますが、これは対象外です。あくまで自分が受け取る予定の売掛金だけが対象になります。また、ファクタリングは事業者どうしの取引が前提のため、個人間のお金の貸し借りには使えません。
売掛先が法人だと利用しやすい
ファクタリングの審査では、申し込む本人ではなく売掛先（クライアント）の信用力が主な判断材料になります。そのため、売掛先が大手企業や信用力の高い法人であるほど、審査に通りやすくなります。
売掛先が個人や個人事業主の場合は、回収できるかどうかの確認が難しく、利用できないか、手数料が高くなるケースが多いです。法人を取引先に持っている個人事業主のほうが、ファクタリングを使いやすい立場にあります。
ファクタリングの審査で何が見られるかを具体的に知りたい人は、下記の記事も参考になります。
給与や生活費の前借りとは仕組みが違う
ファクタリングは、給与や生活費の前借りとは別の仕組みです。給与の前借りは、これから働いて受け取る給料を先に受け取るもので、お金を貸し借りする性質を持ちます。一方ファクタリングは、すでに仕事を納品して確定した売掛金（請求済みの代金）を売る取引です。
会社員が受け取る給料を対象にした給与ファクタリングと呼ばれるサービスもありますが、これは事業者向けのファクタリングとは仕組みが異なります。個人事業主が利用するファクタリングは、あくまで取引先への請求書（売掛金）を現金化するものだと理解しておきましょう。
ファクタリングのお金と請求書の流れ
仕組みの説明を読んでも、実際にどう進むのかが見えないという声は多くあります。ここでは、お金と請求書がどのように流れるかを段階ごとに紹介します。全体の流れを把握してから、2社間・3社間それぞれの詳細に進むと理解しやすくなります。
基本フローの全体像
ファクタリングで資金を得るまでの流れは、大きく4つのステップに分かれます。各ステップで何が起きているかを把握することで、そのあとの2社間・3社間の違いもスムーズに理解できます。
【Step 1】事業者がクライアントに仕事を納品し、請求書を発行する
【Step 2】その請求書をファクタリング会社に提出し、審査を受ける
【Step 3】審査通過後、ファクタリング会社から「請求額 − 手数料」が事業者に入金される
【Step 4】請求書の支払期日になると、クライアントからの代金が回収される（2社間・3社間で流れが変わる）
事業者が直接かかわるのはStep 1〜3です。Step 4については、ファクタリングの種類（2社間か3社間か）によって代金の流れが変わります。2社間ではいったん事業者が代金を受け取ってファクタリング会社へ送金し、3社間ではクライアントからファクタリング会社へ直接支払われます。それぞれの詳しい流れは、このあとの章で紹介します。
なぜ「審査に通りやすい」のか
銀行融資では、融資を受ける事業者自身の信用力や返済能力が中心の審査対象になります。一方ファクタリングでは、売掛先（クライアント）の信用力が審査の軸になります。すでに発生した売掛金が本当に回収できるかどうかを、ファクタリング会社が確認します。
そのため、事業者自身の売上規模が小さくても、業歴が短くても、クライアントが大手企業や信用力の高い法人であれば審査に通りやすくなります。開業直後や、銀行審査が通りにくい状況でも選択肢になりうる理由がここにあります。
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングは、事業者とファクタリング会社の2社だけで完結する取引です。クライアントへの通知は不要で、取引先に知られることなく利用できます。申し込みから入金まで最短即日から数時間で完了するケースが多く、スピードが求められる場面に向いています。
2社間ファクタリングのお金の流れ
2社間では、クライアントへの通知なしに取引が進みます。次のステップで、事業者とファクタリング会社のあいだだけでやり取りが完結するため、取引先との関係に影響を与えずに資金調達できます。
【STEP 1】事業者 → クライアントへ請求書を発行
【STEP 2】事業者 → ファクタリング会社へ請求書を提出・売却
【STEP 3】ファクタリング会社 → 事業者へ「請求額 − 手数料」を入金
【STEP 4】支払日になったらクライアント → 事業者へ入金（通常どおり）
【STEP 5】事業者 → ファクタリング会社へ受け取った代金をそのまま送金
Step 4〜5の部分が2社間の特徴です。クライアントはあくまで事業者に代金を支払うため、取引先には通常どおりの請求が届きます。事業者がいったん受け取り、ファクタリング会社に送金する形になります。
手数料の目安は10〜20%程度です。スピードと、取引先に知られない秘匿性と引き換えに、3社間より手数料が高くなりやすい点が特徴です。なお、ペイトナーのファクタリングは一律10%（固定）で利用でき、申し込み前から受取額を計算できます。
2社間ファクタリングが向いている場面
2社間は、取引先への通知なしに素早く資金調達したい場合に特に向いています。次のような状況の人に向いています。
- 取引先に利用を知られたくない
- 急ぎで資金が必要で、即日から翌日には入金したい
- 初めてのファクタリングで手続きをシンプルに済ませたい
即日で資金を用意したい人は、下記の記事も参考になります。
3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングは、事業者・クライアント・ファクタリング会社の3社がかかわる取引です。クライアントへの債権譲渡の通知または承諾が必要になるため、取引先との関係に応じて利用を判断する必要があります。その分、手数料は2社間より低くなりやすく、コストを重視する人に向いています。
3社間ファクタリングのお金の流れ
3社間では、クライアントが代金の支払先を把握した状態で取引が進みます。ファクタリング会社への直接支払いになるため、事業者が間に入って代金を受け取り送金する手間がない点が特徴です。
【STEP 1】事業者 → クライアントへ請求書を発行
【STEP 2】事業者 → ファクタリング会社へ請求書を提出・売却（クライアントへ債権譲渡の通知・承諾を取る）
【STEP 3】ファクタリング会社 → 事業者へ「請求額 − 手数料」を入金
【STEP 4】支払日になったらクライアント → ファクタリング会社へ直接入金
2社間との最大の違いはStep 4です。代金がクライアントからファクタリング会社へ直接支払われるため、ファクタリング会社にとっては代金を回収できないリスクが下がります。その分、手数料が低く設定されやすくなります。
手数料の目安は1〜9%程度です。ただし、クライアントへの通知が必要なため、取引先に知られたくない場合には向きません。
3社間ファクタリングが向いている場面
3社間は、クライアントとの関係が良好で、手数料を抑えて継続的に利用したい場合に向いています。次のような状況の人に向いています。
- クライアントとの関係が良好で、通知しても問題がない
- 手数料をできる限り抑えたい
- 継続的・定期的に利用する予定がある
2社間と3社間どちらを選ぶべきか
2社間・3社間の違いは、秘匿性・スピード・手数料の3点で確認できます。それぞれに一長一短があるため、どちらが優れているという話ではなく、自分の状況に合うほうを選ぶことが大切です。急いでいる、取引先に知られたくない場合は2社間、コストを抑えたい、クライアントとの関係が良好な場合は3社間を選ぶのが基本です。
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| クライアントへの通知 | 不要 | 必要 |
| 入金スピード | 最短即日（数時間〜翌日） | 数日〜1週間程度 |
| 手数料の目安 | 10〜20% | 1〜9% |
| 向いている状況 | 急ぎ・秘匿性重視 | 手数料重視・関係良好 |
個人事業主が取引先に知られず素早く資金調達したい場合、選ばれるのは2社間がほとんどです。具体的なサービスでは、ペイトナーのファクタリングが2社間方式を採用しており、手数料は一律10%（固定）、最短10分での入金実績があります。土日祝日も対応しているため、タイミングを選ばず利用できます。
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ファクタリングと銀行融資・ビジネスローンの違い
ファクタリングを検討するとき、銀行で借りるのと何が違うのかという疑問が出てくるのは自然なことです。3つの資金調達手段は、返済義務の有無と審査の軸が根本から異なります。この2点を知っておくと、自分の状況でどれを使うべきかが判断しやすくなります。
| 比較項目 | ファクタリング | 銀行融資 | ビジネスローン |
|---|---|---|---|
| 法的性質 | 債権譲渡（売買） | 金銭消費貸借（借入） | 金銭消費貸借（借入） |
| 返済義務 | なし | あり | あり |
| 審査の中心 | 売掛先の信用力 | 事業者の信用力・返済能力 | 事業者の信用力 |
| 担保・保証人 | 原則不要 | 多くの場合必要 | 原則不要 |
| 入金スピード | 最短即日〜数時間 | 数週間〜数ヶ月 | 数日〜1週間 |
| 利用条件 | 売掛金があること | 黒字・業歴など審査基準あり | 売上・業歴など審査基準あり |
| コスト | 手数料（1回ごと） | 金利（年利） | 金利（年利） |
銀行融資やビジネスローンは、借りたお金を返す義務があり、利息も発生します。一方ファクタリングは売掛金を売却するため、返済という概念がありません。手数料は発生しますが、これは売却時に1度だけ差し引かれるものです。
また、銀行融資では事業者の決算内容や信用情報が重く見られます。ファクタリングの審査では売掛先（クライアント）の信用力が主な判断材料になるため、開業直後や決算が赤字の状況でも通過できるケースがあります。
銀行融資の金利は年1〜3%程度なのに対し、ファクタリングの手数料は1回の取引で1〜20%程度かかります。ただし、これは年利ではなく1回の取引にかかるコストです。数日から数週間の資金のずれを埋めるための手段として使うのが一般的で、長期の借入と単純に比べるのは適切ではありません。
ファクタリングのほかの資金調達手段との位置づけを基礎から知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がファクタリングを利用するメリット・デメリット
ファクタリングは資金繰りの選択肢のひとつですが、向いている場面とそうでない場面があります。利用する前に、メリットとデメリットの両方を知っておきましょう。
個人事業主がファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用する主なメリットは次の3つです。
- 入金までの期間のずれを埋められる：仕事の完了から入金まで30〜60日以上かかることは珍しくありません。その間に家賃や仕入れの支払いが集中すると、売上が十分でも手元の現金が足りなくなります。ファクタリングはこの入金までの期間のずれを埋めるのに向いています。
- 借入にあたらず信用情報に影響しない：ファクタリングは売掛金の売買のため、借入として信用情報に記録されません。今後の融資審査への影響を気にせず利用できます。
- 担保・保証人が原則いらない：審査の中心は売掛先の信用力のため、担保や保証人を用意しなくても利用できるケースが多いです。
個人事業主がファクタリングを利用するデメリット
一方で、次のようなデメリットもあります。
- 手数料がかかる：ファクタリングでは売掛金の額面から手数料が差し引かれます。何度も繰り返し利用すると、手数料の合計が大きくなります。
- 売掛金の額面以上は調達できない：受け取れるのは売掛金の範囲内です。手元の請求書の金額を超える資金は調達できません。
- 悪質な業者も混ざっている：ファクタリングを装った貸し付けなど、悪質な業者も少なくありません。業者選びには注意が必要です。
メリット・デメリットをさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がファクタリングを利用する流れと必要書類
ファクタリングは、申し込みから入金まで4つのステップで進みます。とくにオンラインで完結するサービスなら、スマホやパソコンだけで手続きできます。ここでは利用の流れと、用意する必要書類を紹介します。
利用の流れ
オンラインで完結するファクタリングの一般的な流れは次のとおりです。
| ステップ | 内容 |
|---|---|
| 1. 申し込み | 公式サイトから会員登録し、売却したい請求書の情報を入力する |
| 2. 書類の提出 | 請求書や本人確認書類などをアップロードする |
| 3. 審査 | ファクタリング会社が売掛先の信用力などを確認する |
| 4. 契約・入金 | 内容に同意して契約すると、手数料を差し引いた金額が入金される |
必要書類
個人事業主がファクタリングを利用するとき、一般的に求められる書類は次のとおりです。
- 売却したい請求書（売掛金の内容がわかるもの）
- 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）
- 入出金の履歴がわかる通帳のコピーやインターネットバンキングの取引明細
サービスによっては、確定申告書や取引先との契約書を求められることもあります。一方で、必要書類が少ないサービスもあり、ペイトナーのファクタリングは必要書類3点で申し込めて、2回目以降は請求書のみで利用できます。
申し込み前に書類をそろえておくと、審査から入金までスムーズに進みます。具体的な必要書類をサービス別に比較したい人は、下記の記事も参考になります。
悪質なファクタリング業者を見分けるための注意点
ファクタリングは便利な手段ですが、なかには悪質な業者も混ざっています。安心して利用するために、申し込む前に注意したいポイントを紹介します。
「審査なし」「誰でも通る」を強調する業者には注意
ファクタリングは売掛先の信用力を確認したうえで利用できるかどうかが決まるため、本来は必ず審査があります。審査なし、誰でも通ると強調している業者は、ファクタリングを装った別の取引である可能性があります。
審査がないということは、売掛金の中身を確認していないということです。実際には高い手数料を取られたり、あとから条件が変わったりするケースがあります。審査なしと宣伝している業者には申し込まないようにしましょう。
給与ファクタリングは事業用ファクタリングとは別物として注意する
会社員が受け取る給料を対象にした給与ファクタリングは、個人事業主が利用する事業用のファクタリング（売掛金の売買）とは別物です。給与は事業者間の売掛金ではないため、これを対象にした取引は、お金を貸し借りする性質を持つと指摘されています。
金融庁も、給与を買い取る形のサービスについて注意喚起しています。個人事業主がファクタリングを利用するときは、対象が取引先への請求書（売掛金）であることを確認し、給与を対象にしたサービスとは区別して考えましょう。
給与ファクタリングの仕組みと注意点をくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
実質的な貸付けにあたる偽装ファクタリングに注意
ファクタリングという名前を使っていても、中身がお金の貸し付けになっている取引があります。こうした偽装ファクタリングでは、売掛金を売ったあとも事業者が返済義務を負わされ、実際には高い利息を取られているケースがあります。
見分け方のひとつが、次に紹介する償還請求権や買戻し特約の有無です。本来のファクタリングは売掛金を売る取引なので、売ったあとに事業者が買い戻したり返済したりする義務はありません。
償還請求権・買戻し特約の有無を確認する
償還請求権とは、売掛先が代金を支払えなかったときに、ファクタリング会社が事業者に支払いを求められる権利のことです。買戻し特約は、売った売掛金を事業者が買い戻す約束を指します。
本来のファクタリング（売掛金の売買）では、これらの権利や特約はつきません。契約書に償還請求権ありや買戻し特約ありと書かれている場合、その取引は実質的にお金の貸し付けにあたる可能性があります。契約前に必ず確認しましょう。
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悪質な業者の見分け方をさらにくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が2社間ファクタリングを選ぶときの確認ポイント
個人事業主が取引先に知られず利用したい場合、選ばれるのは2社間がほとんどです。2社間のサービスを選ぶときは、手数料の明確さと、手続きのしやすさを確認しましょう。ここでは確認したいポイントと、条件を満たすサービスの具体例を紹介します。
手数料が固定または明示されているか
2社間ファクタリングの手数料は、サービスによって幅があります。申し込み時には安く見えても、審査後に手数料が上がるケースもあるため、手数料が固定されているか、事前に明示されているかを確認しましょう。
手数料が一律で固定されていれば、売掛金の額面から受け取れる金額を申し込み前に計算できます。たとえばペイトナーのファクタリングは手数料が一律10%（固定）で、審査後に金額が変わることはありません。10万円の請求書なら、手数料1万円を差し引いた9万円が受け取れると、申し込み前から計算できます。
オンライン完結・入金スピード・少額対応
急ぎで資金が必要な場合は、申し込みから入金までオンラインで完結し、入金が早いサービスを選びましょう。来店や面談が必要なサービスだと、当日中の入金が間に合わないことがあります。
また、個人事業主の場合は少額の請求書を現金化したい場面も多いため、少額から利用できるかも確認したいポイントです。具体例として、ペイトナーのファクタリングは次のような条件で利用できます。
- 2社間方式で、取引先への通知なしに利用できる
- 手数料は一律10%（固定）で、申し込み前に受取額を計算できる
- 申し込みから最短10分で入金
- 1万円から利用でき、土日祝日も対応している
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間（取引先への通知なし） |
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
個人事業主向けにファクタリングサービスを比較して選びたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主のファクタリングに関するよくある質問
最後に、個人事業主がファクタリングを利用するときによくある質問をまとめます。
売掛金がなくてもファクタリングは利用できますか？
利用できません。ファクタリングは取引先に発行した請求書（売掛金）を売る取引のため、売掛金そのものがなければ利用できません。これから受注する予定の見込み案件や、自分が支払う側の買掛金は対象外です。すでに納品して入金待ちの請求書がある場合に利用できます。
個人事業主のファクタリングは2社間でできますか？
できます。個人事業主でも2社間ファクタリングを利用できます。2社間は取引先への通知が不要で、知られずに資金調達したい場合に選ばれることがほとんどです。オンラインで完結するサービスなら、申し込みから入金まで早く進みます。
審査に通らない場合はどうすればいいですか？
審査に通らない場合は、売掛先が個人になっていないか、請求書の内容に不備がないかを確認しましょう。売掛先が法人で信用力が高いほど審査に通りやすくなります。それでも通らない場合は、別のサービスを検討したり、ほかの資金調達手段に切り替えたりする方法があります。審査に落ちる原因と対処法は、下記の記事でくわしく紹介しています。
まとめ
ファクタリングは、借りて返すものではなく、すでに持っている権利（売掛金）を売る手段です。この前提を踏まえたうえで、自分の状況に合った使い方を検討してみてください。
- 法的性質：借入ではなく売掛金の売買（債権譲渡）。返済義務はありません
- 利用条件：取引先への請求書（売掛金）があること。買掛金や生活費、個人間の貸し借りには使えません
- 2社間：クライアントへの通知不要・即日入金・手数料は高め
- 3社間：クライアントへの通知必要・日数がかかる・手数料は低め
- 業者選び：審査なしと宣伝している業者や、償還請求権がつく契約には注意しましょう
仕組みを理解したうえで2社間のサービスを選ぶなら、具体例としてペイトナーのファクタリングがあります。手数料は一律10%（固定）、最短10分入金、土日祝日対応で、1万円から利用できます。初回は50万円まで申し込めます。
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