個人事業主が融資を受けるには、審査に通りやすいとされる申込先を探すより、事業状況に合う制度を選び、収入や資金使途、返済の根拠をそろえることが大切です。
審査項目や対象者、必要書類は金融機関や制度によって異なり、誰でも通る融資はありません。
直近の確定申告書や口座の入出金、借入残高を確認し、必要な金額と返済可能額を整理しましょう。
申込前には、審査項目や必要書類、借入希望額の決め方を確認し、事業状況に合う借入先を選びましょう。
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必ず通る融資はない
融資の審査は、申込先や商品が定める対象者、資金使途、返済能力などをもとに個別に行われます。
同じ事業者でも申込先によって対象条件や確認資料が異なるため、「審査が甘い」という評判だけで選ばず、制度の条件と自分の状況を照らし合わせてください。
融資ごとに審査基準と対象者が異なる
融資制度ごとに、対象となる事業者、資金の使い道、必要書類、担保や保証人の条件などが定められています。
たとえば、創業者向け制度では創業計画の確認が必要となり、既存事業者向けの申込では売上や決算の資料を求められることがあります。
公式の募集要項で対象条件を確認し、自分が該当する制度に申し込みましょう。
審査が甘いと断定する広告を信用しない
消費者金融の中には、正規の登録をしていない違法業者（闇金）も存在します。
以下に当てはまる業者は利用を避けましょう。
- 貸金業登録番号が確認できない
- 法定上限を超える金利を求める
- 「審査なし」「ブラックOK」「無審査で即日融資」と宣伝している
- 契約書面を渡さない
金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、正規の登録業者かどうかを確認できます。
ただし、検索結果に掲載がないことだけで違法業者と断定できるとは限りません。
登録状況が判断できないときは、金融庁や都道府県の案内を確認し、契約前に相談してください。
自分の事業状況に合う借入先を選ぶ
借入先は、必要額、資金が必要な時期、事業の段階、返済期間をもとに選びます。
創業時の設備資金など時間をかけて準備できる場合は、公的融資や制度融資を調べ、急ぎの運転資金なら申込から入金までの手順も確認しましょう。
金利だけで決めず、保証料や手数料を含む総返済額、毎月の返済日と返済額を比較してください。
個人事業主の融資審査で見られる項目
審査では、事業の売上や所得だけでなく、既存の借入と返済、信用情報、資金の使い道、今後の返済見込みなどが確認されます。
審査項目や評価の仕方は申込先によって異なります。
過去の数字と今後の計画をつなげて説明できるよう、資料を整理しましょう。
所得と売上の継続性
確定申告書や売上資料を通じて、所得の額や売上の推移が確認されます。
売上が一時的に伸びても、仕入れや経費を差し引いた所得が少ない場合は返済余力の説明が必要です。
前年より売上が変動した理由や、継続契約・受注残など今後の入金根拠を資料で示しましょう。
現在の借入額と返済状況
現在の借入残高だけでなく、毎月の返済額や返済状況も、追加借入後の返済余力を考える材料になります。
借入先ごとに残高、月々の支払額、残りの返済期間を一覧にし、申込書の申告内容と照合してください。
カードローンの利用枠など、借入残高以外に申告が必要な項目は申込先へ確認します。
信用情報と税金の納付状況
申込先や融資商品によっては、信用情報や納税状況を確認します。
過去の返済遅れや税金の未納がある場合、審査で追加説明や資料を求められることがあります。
本人開示で信用情報を確かめ、税金の納付状況は領収書や納税証明書などで確認できるようにしましょう。
資金使途と返済計画
資金使途が具体的で、必要額の根拠を示せるかも確認されます。
設備資金なら購入見積書、運転資金なら仕入れや外注費の支払予定などをそろえ、いつまでにいくら必要なのか説明してください。
返済計画では、売上から経費や生活費を差し引いた後に返済へ回せる金額を月ごとに試算します。
融資に落ちた原因や再申請前の対応を確認したい場合は、審査後の改善策をまとめた関連記事も参考になります。
融資申込前に整える書類
必要書類は融資制度や金融機関、申込者の状況によって異なります。
申込先が公開している最新の案内を確認し、書類の対象期間、提出形式、名義、発行日をそろえましょう。
書類を提出できない場合は、別資料で代えられるかを申込先へ事前に相談してください。
確定申告書と決算書類
個人事業主は、確定申告書や青色申告決算書など、事業の収支を確認できる書類を求められることがあります。
必要な年度数は申込先の案内で確認し、第一表だけでなく収支内訳書や決算書など指定されたページ一式をそろえてください。
電子申告の場合は、申告内容と受付状況を示す受信通知なども保存しておきます。
事業計画書と資金繰り表
事業計画書には、融資で行うこと、必要な費用、売上や利益の見込み、返済方法を記載します。
資金繰り表は、月ごとの入金予定と支払予定を並べ、資金が不足する時期と必要額を確かめる資料です。
見込みは実績や受注状況、見積書などの根拠と結び付け、売上が予定を下回る場合の支払いも検討しましょう。
日本政策金融公庫は創業者向けに創業計画書の様式や記入例を公開しています。
融資の申込先が求める様式や記載項目に合わせて作成してください。
通帳・納税証明書・本人確認書類
口座の入出金明細、納税証明書、本人確認書類は、申込先から提出を求められた場合に備えて確認します。
口座明細は事業用口座と申込名義が分かる期間を、納税証明書は指定された税目・年度を用意してください。
通帳がない場合はネットバンキングの明細で代えられるか、本人確認書類の住所が現住所と異なる場合は何を追加提出するかを事前に問い合わせます。
| 書類 | 確認する内容 |
|---|---|
| 確定申告書・決算書 | 対象年度、収入・所得、全ページと受付状況 |
| 事業計画書 | 資金使途、売上・費用の根拠、返済の見込み |
| 資金繰り表 | 月ごとの入金・支払予定と資金不足の時期 |
| 口座明細 | 指定期間、口座名義、入出金履歴 |
| 納税証明書 | 申込先が指定する税目と対象年度 |
| 本人確認書類 | 氏名・住所・有効期限と申込情報の一致 |
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融資に通りやすくするための準備
審査の結果は保証できませんが、申込内容と資料をそろえておけば、必要な資金と返済の見込みを説明しやすくなります。
申込額は支払予定から算出し、書類の数字を照合してから提出しましょう。
申込先が指定する条件に合わない点があれば、申込前に窓口へ確認します。
借入希望額を必要額まで絞る
必要額は、融資でまかなう費用と自己資金で支払う費用を分けて計算します。
設備費なら見積額、運転資金なら仕入れや外注費などの支払予定を確認し、申込額を根拠資料と一致させてください。
希望額を減らせば審査に通るとは限りませんが、使い道と必要時期を具体的に説明できます。
返済原資を月ごとの数字で示す
毎月の売上見込みから、仕入れ、外注費、家賃、税金、生活費などを差し引き、返済に充てられる金額を試算します。
売上が季節で変わる事業では、年間平均だけでなく入金が少ない月の支出も確認してください。
返済予定と資金繰り表を並べ、返済後に事業運営に必要な資金が残るかを確かめます。
提出書類の数字と申込内容を一致させる
申込書の売上、所得、借入残高、資金使途が、確定申告書や借入明細、見積書と矛盾していないか確認します。
対象年度を間違えたり、書類の一部が抜けたりすると、追加提出が必要になることがあります。
提出前に書類名と対象期間を一覧にし、申込先の指定形式と一致しているかをチェックしましょう。
短期間の複数申込を避ける
複数の申込先を比較する際は、条件を確認して候補を絞ってから申し込みます。
申込情報の登録や審査での扱いは商品・信用情報機関によって異なるため、「何社まで」「何か月空ける」といった一律の基準は断定できません。
申込先ごとの対象条件と必要資料を調べ、同じ内容を短期間に一斉提出しないようにしましょう。
フリーランスが利用できる融資の種類や申込時の確認点は、対象者を絞った解説記事も参考になります。
個人事業主が選べる借入先
個人事業主が利用できる借入先には、日本政策金融公庫、自治体と金融機関の制度融資、銀行・信用金庫、事業者向けローンなどがあります。
対象者、資金使途、金利、保証料、入金までの流れはそれぞれ違います。
必要時期と返済可能額に合わせて、公式の募集要項や見積もりを確認してください。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、個人事業主や創業者が利用できる事業資金融資を扱っています。
制度によって対象者や資金使途が異なり、申込時には事業計画や収支資料などの確認が行われます。
申込から融資までの期間は状況によって変わるため、必要な時期から逆算して相談し、最新の制度内容を公式ページで確認しましょう。
日本政策金融公庫の創業向け融資は、対象となる事業者や必要書類、申込手順を公式案内で確認できます。
自治体と金融機関の制度融資
制度融資は、自治体、金融機関、信用保証協会などが関わる事業資金の融資制度です。
対象地域、業種、事業規模、納税状況などの条件が設定され、自治体によって金利や保証料の補助が異なります。
申込から融資実行まで複数の窓口を経由する場合があるため、自治体の担当課や取扱金融機関へ手続きと所要期間を確認してください。
銀行・信用金庫
銀行や信用金庫は、事業の決算、売上推移、資金使途、返済能力などを確認して融資を判断します。
すでに取引口座がある金融機関なら、日頃の入出金や事業状況を踏まえて相談できますが、融資が約束されるわけではありません。
審査の必要書類、担保・保証の条件、金利や返済期間を個別に確認しましょう。
ビジネスローン
ビジネスローンは、事業資金に使えるローン商品です。
申込条件や審査期間は提供会社ごとに異なり、銀行融資より手続きが速い商品もありますが、金利や事務手数料を含む返済総額を確認する必要があります。
広告の金利だけで判断せず、適用金利、返済期間、遅延時の条件、事業資金以外への利用可否を契約前に読みましょう。
個人事業主向けカードローンの審査や準備項目を知りたい場合は、カードローンを解説した記事も参考になります。
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融資に通らなかった後の対処方法
審査に落ちた後は、申込内容や提出書類を確認し、次の申請前に改善できる項目を見直します。
原因の切り分けや再申請前の対応は別の記事で詳しく紹介しています。
融資審査に落ちた原因と再申請前の改善策
審査落ちの理由は、申込先が詳しく説明しない場合もあります。
書類の不一致や信用情報、返済計画などの確認手順と、再申請前に行う改善策は関連記事で確認してください。
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申込手続きはオンラインで完結し、面談は不要です。
初回は顔写真付き本人確認書類、請求書、銀行口座の入出金明細の3点を提出します。
審査結果や申込内容によって追加書類の提出を求められる場合があります。
審査はAIと人による確認を組み合わせて行います。
手数料は一律10%で振込手数料は申込者負担になる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%です。
たとえば10万円の請求書では、サービス利用料は1万円で、利用料控除後の金額は9万円です。
振込手数料は申込者負担であり、具体的な金額や負担方法は申込画面や契約条件で確認してください。
消費者金融のように返済期間によって利息が増えることはありません。
審査は最短10分で完了する
営業時間内に審査開始メールが通知された申請は、審査に通過した場合、最短10分で審査が完了し、振込は審査完了と同時に行われます。
土日祝の振込に対応していますが、審査日や審査時間は申請前に公式案内で確認してください。
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ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、金額が少ない請求書でも買い取りが可能です。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
個人事業主の融資に関するよくある質問
融資の申込可否や審査結果は、事業の状況と制度の要件によって変わります。
ここでは申込前によくある疑問への基本的な考え方を紹介します。
赤字でも申し込める融資はある？
赤字でも申込対象となる融資制度はありますが、申込みできることと審査に通ることは別です。
赤字の理由や今後の収支見通しを説明できる資料を準備し、制度ごとの条件を窓口へ確認してください。
開業前と開業後で申込先は変わる？
開業前と開業後では、申込対象となる制度や必要な資料が異なる場合があります。
創業予定者向けの融資では創業計画書などが必要になることがあるため、開業時期と事業内容を伝えて申込先に確認しましょう。
融資とファクタリングは同時に使える？
融資とファクタリングは異なる契約ですが、同時に利用できるかは融資契約や売掛債権の状況によって変わります。
融資の資金使途や既存債務の申告条件を確認し、債権譲渡に制限がないか、二重譲渡にならないかを契約前に各提供先へ相談してください。
まとめ｜審査項目を整えて事業状況に合う借入先を選ぶ
融資に必ず通りやすい申込先はなく、審査の対象や確認項目は制度ごとに異なります。
申込前に、所得や売上、借入残高、信用情報、納税状況を確認し、必要書類の対象期間と名義をそろえましょう。
借入希望額は支払予定や見積書をもとに決め、月ごとの資金繰りから返済に充てられる金額を確かめてください。
借入先を比べるときは、対象条件や必要な手続きに加え、金利・保証料・手数料を含む返済総額を確認します。
最初の行動として、直近の確定申告書、借入一覧、月ごとの入金と支払い予定をそろえ、相談先の公式要件と照合しましょう。
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