一人親方の資金繰りが苦しくなるのは、事業のお金と生活のお金が一体になりやすいからです。
売上が入った直後は口座残高が増えても、その中には材料費や車両費、税金、保険料として後から払うお金が含まれています。
まず口座を分け、毎年かかるお金を把握したうえで、入金を早める、出ていくお金を減らす、毎月積み立てるという順番で備えましょう。
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一人親方の資金繰りは事業のお金と生活費を分けるところから始める
一人親方の資金繰りを安定させる最初の手順は、入ってくるお金と生活に使うお金を別々に管理することです。
売上額ではなく、仕事の支払いを済ませた後に残る金額を見て生活費を決める必要があります。
事業用の口座と生活用の口座を分ける
事業用の口座には元請けからの入金を集め、材料費や車両費など仕事の支払いも同じ口座から出します。
生活用の口座は、家賃や食費、日用品など家庭の支払いだけに使いましょう。
口座を分けていないと、売上が入った直後の大きな残高を使えるお金だと受け取り、後から必要になる税金や材料費まで使ってしまうことがあります。
新しく分けた日から運用すればよく、過去の入出金をすべてやり直す必要はありません。
事業のお金から毎月決まった額を生活費に移す
毎月同じ日に決まった額を生活用の口座へ移すと、自分に給料を払うような形で家計を管理できます。
売上が多かった月も生活費を急に増やさず、事業用の口座に余裕を残すのがポイントです。
生活費が足りない月はその都度引き出すのではなく、必要な金額と理由を確認してから移しましょう。
手元にいくら残っているかが一目でわかるようになる
口座を分けると、事業用口座の残高から今後の材料費や税金を引いた金額が仕事に残せるお金だと判断しやすくなります。
生活費を移した後も事業用の口座に余裕があれば、入金が遅れた月の支払いにも備えられるでしょう。
一人親方として開業した後のお金の管理も確認したい人は、下記の記事も参考になります。
一人親方が毎年まとまって払うお金を把握する
税金と社会保険料は、売上が入った月にすべて差し引かれるわけではありません。
請求が届く時期と納付の回数は種類ごとに異なるため、年間の予定として先に確認しておきましょう。
所得税は確定申告のあとにまとめて払う
所得税は、1月から12月までの所得を翌年の確定申告で計算し、申告期限までに納付します。
確定申告の受付は通常2月中旬から3月中旬までで、所得税の納付期限も原則として申告期限と同じ日です。
暦によって期限が変わるため、その年の正確な日付を国税庁の案内で確認しましょう。
前年の納税額などによっては予定納税の対象になることもあるため、税務署から届く通知も確認してください。
住民税と国民健康保険料は年の途中から請求が来る
事業所得者の住民税は、前年の所得をもとに計算され、一般に6月ごろ届く納税通知書に沿って複数回に分けて納めます。
国民健康保険料も前年の所得などをもとに決まり、年度分の通知が届いてから自治体が決めた回数で支払います。
通知時期や納期は自治体によって異なるため、住んでいる市区町村の案内を確認しましょう。
今年の売上が前年より下がっていても、前年の所得をもとにした請求が届く場合があるため、売上が多かった年の翌年は特に準備が必要です。
国民年金保険料は毎月かかる
国民年金保険料は毎月の固定支出として扱い、納付対象月の翌月末までに納めるのが原則です。
前納などを選ぶ場合は支払う月が変わるため、自分が選んだ納付方法に合わせて予定を入れておきましょう。
- 所得税：確定申告後、原則として申告期限まで
- 住民税：一般に6月ごろ通知、自治体が定めた納期
- 国民健康保険料：年度の途中に通知、自治体が定めた納期
- 国民年金保険料：毎月、原則として対象月の翌月末まで
一人親方が仕事のために毎月払っているお金
税金と社会保険料のほかにも、現場へ出るために必要な支払いがあります。
毎月同じ金額とは限らない費用も、年間で何度か発生する仕事の支出として見ておきましょう。
労災保険の特別加入の保険料がかかる
一人親方は雇用されている労働者ではないため、通常の労災保険の対象にはなりません。
ただし、労働者に近い形で現場作業をする一人親方は、一定の要件を満たせば特別加入できます。
建設業の一人親方は、都道府県労働局長の承認を受けた特別加入団体を通じて手続きを行い、団体の案内に沿って保険料などを支払います。
加入条件や支払時期は所属する団体に確認し、毎年の予定に入れておきましょう。
車両の維持費と工具の費用がかかる
現場へ移動する車両には、燃料、車検、保険、点検、修理などの費用がかかります。
工具や安全用品も、故障や摩耗によって予定外の買い替えが必要になることがあるでしょう。
毎月の燃料代だけでなく、年に数回発生する費用を月ごとの予定に置くと、支払月の残高を確保しやすくなります。
工事保険や現場で必要な保険を見直したい人は、下記の記事も参考になります。
材料費を立て替えることがある
一人親方が材料を先に購入し、工事代金と一緒に後から受け取る契約では、材料費を自分で立て替える期間が生まれます。
工事が重なると立替額も増えるため、受注額だけでなく、着工前に必要な材料費と入金予定日を確認しましょう。
立替額が大きい工事は、着工前に材料費の負担方法を元請けと話しておくことも大切です。
元請けからの入金が遅れると生活費まで足りなくなる
事業用と生活用の口座が同じだと、工事代金の入金が遅れた影響がそのまま家計に及びます。
元請けとの契約内容と入金予定を早めに確認し、予定が変わったときにすぐ気づける状態にしておきましょう。
元請けは注文者から入金を受けてから下請代金を支払う
建設業法では、元請けが注文者から出来形部分または工事完成後の支払いを受けた場合、その日から1か月以内で、できる限り短い期間に下請代金を支払うことが定められています。
起算点は工事が完成した日ではなく、元請けが注文者から支払いを受けた日です。
実際の締め日と支払日は契約によって決まるため、工事に入る前に注文書や契約書で確認しましょう。
元請けが1社だけだと入金が止まったときに手がない
売上のほとんどを1社の元請けに頼っていると、その会社の入金が遅れたときに別の入金で補うのが難しくなります。
取引先を増やすのが理想ですが、長い付き合いや現場の割り振りがあり、すぐに分散できない一人親方もいます。
まずは今の元請けと入金予定をこまめに確認し、無理のない範囲で別の取引先とのつながりも作りましょう。
入金の遅れで資金繰りが苦しくなる理由を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
入金予定を月ごとに書き出して先を見る
今月と翌月について、元請けごとの入金予定日と金額を紙やスマホのメモに並べるだけでも、残高が少なくなる時期を確認できます。
予定日が変わったらその場で書き直し、材料費、税金、生活費の支払日と重ならないか見ましょう。
ここでは複雑な資金繰り表を作る必要はなく、次に入るお金と先に出るお金がわかれば十分です。
一人親方が入金を早める方法
口座を分けても入金日そのものは変わらないため、支払いが先に来る場合は請求や契約の進め方も見直す必要があります。
借入を考える前に、請求書を早く出すことと、工事途中の支払いを相談することから始めましょう。
工事が終わったらすぐ請求書を出す
請求書の発行が遅れると、元請け側の処理も後ろにずれ、入金も遅くなります。
工事が終わったら請求内容を確認し、元請けが指定する締め日までに届くよう提出しましょう。
締め日を過ぎると翌月分として処理される契約もあるため、請求書の提出先と期限を工事前に確認しておくと安心です。
出来高払いや中間金を元請けに相談する
工期が長い工事や材料費の立替額が大きい工事では、完成時の一括払いではなく、進んだ分に応じた出来高払いや中間金を相談できます。
元請けに応じる義務があるわけではないため、着工前に支払いの時期と条件を話し合い、合意した内容を書面に残しましょう。
請求書を売って支払期日前に現金化する
ファクタリングは、すでに発行した請求書を業者へ売り、支払期日前に現金化する方法です。
借入ではなく請求書の売買であり、審査では一人親方本人の信用だけでなく、代金を支払う元請けの信用が確認されます。
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一人親方が出ていくお金を減らす方法
入金を早める方法とあわせて、仕事の支出を定期的に見直すと、毎月必要になる金額を減らせます。
現場に欠かせない費用まで削るのではなく、記録漏れや重複している契約から確認しましょう。
経費にできるものを漏らさず計上する
仕事のために支払った費用は、領収書や請求書を残し、用途と支払日がわかるように記録しましょう。
仕事と生活の両方に使う車両や通信などは、事業に使った分を分けて考える必要があります。
どの費用を経費として計上できるかは使い方によって判断が変わるため、迷うものは税理士に相談してください。
保険や車両の費用を見直す
工事保険や車両保険は、更新時に補償内容と現在の仕事が合っているか確認しましょう。
補償を減らすことだけを目的にせず、同じ内容が重なっていないか、不要になった特約が残っていないかを見ます。
車両も、修理が続く場合は維持する費用と買い替える費用を比べて判断してください。
使っていないサブスクや会費を整理する
仕事用のアプリ、保管サービス、団体の会費などは、金額が少なくても毎月または毎年の固定支出になります。
直近数か月の明細を見て、使っていない契約や同じ目的のサービスがあれば解約やプラン変更を検討しましょう。
個人事業主の資金繰りを改善する方法を広く確認したい人は、下記の記事も参考になります。
税金と保険料の支払いに備えて毎月積み立てる
税金や保険料を売上が入った月の残りから払おうとすると、納付月によって事業用口座の残高が大きく変わります。
前年の支払実績を使って毎月の積立額を決め、入金のたびによけておきましょう。
売上の一部を税金用の口座によけておく
元請けから入金があったら、税金や保険料に使う分を生活費とは別の口座へ移します。
所得や住んでいる自治体によって負担が変わるため、売上に対する割合を一律に決めるのではなく、自分の前年実績から考えましょう。
入金のたびに移す運用にすると、口座に残った金額を使えるお金と間違えにくくなります。
前年の納付額を目安に毎月の積立額を決める
前年の確定申告の控え、住民税と国民健康保険料の通知、国民年金や労災保険の支払記録を用意します。
1年間に支払った合計を確認し、12で割ると、毎月積み立てる金額の目安を作れます。
売上や家族の状況が前年から大きく変わった場合は、前年実績だけで判断せず、税理士や自治体へ確認しましょう。
- 前年の確定申告の控えと納付通知を用意する
- 前年に払った税金と保険料の合計を確認する
- 合計額を12で割り、毎月の積立額の目安にする
- 今年の売上や家族の状況が大きく変わったら専門家や自治体へ確認する
払えないときは早めに納付の相談をする
所得税を期限までにまとめて納めるのが難しい場合は、所轄の税務署の徴収担当へ早めに相談しましょう。
国税には一定の条件を満たした場合に納付の猶予が認められる制度がありますが、申請すれば必ず認められるわけではありません。
住民税や国民健康保険料は市区町村の窓口、国民年金保険料は年金事務所などへ確認してください。
期限を過ぎてから資金調達を探す前に、通知が届いた段階で相談先へ連絡することが大切です。
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一人親方の急な資金繰りにペイトナーのファクタリングが選ばれる理由
ペイトナーのファクタリングは、一人親方や個人事業主向けのサービスです。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングは、手数料は一律10%で固定です。
元請けへの請求書が30万円の場合、手数料を差し引いた買取代金は27万円と申込前に計算できます。
なお、振込手数料は申込者の負担です。
最短10分入金・土日祝日も対応
申込から入金までは最短10分で、審査が完了した申込の振込は土日祝日にも対応しています。
申込はオンラインで完結し、面談のために店舗へ行く必要はありません。
審査はAIと人を併用して行われます。
土日祝日の振込は審査が完了している場合が対象で、審査自体が365日行われるわけではありません。
1万円の少額から利用できる
利用可能額は1万円からで、初回は50万円が上限です。
利用実績に応じて上限は最大300万円まで増額されます。
初回に必要な書類は、本人確認書類、請求書、口座の入出金明細の3点で、2回目以降は請求書のみで申し込めます。
- 申込前に請求書の額面と手数料から買取代金を確認できます
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%で固定 |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円から、初回上限50万円、実績に応じて最大300万円 |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 初回3点、2回目以降は請求書のみ |
少額の請求書を現金化できるサービスを比較したい人は、下記の記事も参考になります。
一人親方の資金繰りでよくある質問
一人親方の資金繰りと請求書の現金化について、よく確認される3つの質問に答えます。
Q. 開業したばかりでも請求書を現金化できますか？
開業したばかりでも、仕事が完了して元請けへの請求書が発行されていれば、ファクタリングを申し込める場合があります。
ペイトナーのファクタリングの必要書類は、請求書、口座の入出金明細、初回のみ顔写真付き身分証の3点で、開業届は含まれません。
ただし、事業者情報と元請けの情報を使った審査があるため、必ず現金化できるとは限りません。
Q. 元請けが1社しかない場合はどうすればいいですか？
取引先を分散できるのが理想ですが、付き合いや受注状況によってすぐに増やせない場合もあります。
まず元請けの締め日と入金予定を早めに確認し、材料費や生活費の支払日より前に残高が足りなくならないか見ましょう。
支払期日前の請求書がある場合は、必要なときだけ現金化する方法も選べます。
Q. 労災保険の特別加入は資金繰りの負担になりますか？
労災保険の特別加入では保険料などの支払いが発生するため、年間の仕事の支出に含めて準備する必要があります。
一方で、業務中や通勤中の事故などに備えるための制度であり、金額だけで加入の要否を判断するものではありません。
加入条件と支払時期は特別加入団体へ、経費としての扱いは税理士へ確認しましょう。
一人親方が払った労災保険料の扱いを確認したい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
一人親方の資金繰りは、まず事業用と生活用の口座を分けるところから始まります。
毎年まとまって届く税金と保険料は、前年の支払記録をもとに毎月積み立てましょう。
請求書を早く出すことや中間金の相談を先に行い、それでも入金が間に合わない場合は、支払期日前の請求書を現金化する方法もあります。
- 事業用と生活用の口座を分けるところから始めよう。
- 前年の納付額を12で割り、税金と保険料を毎月よけておこう。
- 急ぎのときは、ペイトナーのファクタリングで請求書を現金化できるよ！
元請けからの入金を待たずに、請求書を現金化しませんか？
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