ファクタリングは売掛債権を売却して入金前に現金を受け取る契約、ビジネスローンは事業資金を借りて返す契約です。
売掛金の有無、資金が必要な日、使う期間、毎月の返済余力を確認すると、どちらが自社に合うかを判断できます。
数日以内に入金待ちの不足を補いたい場合と、中長期の運転資金や設備資金を準備したい場合では、選ぶ方法が異なります。
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短期の入金待ちはファクタリング、長く使う資金はビジネスローンを選ぼう
最初に、資金が足りない理由と必要な期間を確認します。
売掛金があり入金日までの不足ならファクタリングが候補になる
納品済みの仕事に対する売掛金があり、その入金日までに外注費や仕入代金を払う必要がある場合は、ファクタリングが候補になります。
売掛債権を売るため借入ではなく、毎月の返済予定を新たに組む必要もありません。
ただし、手数料分だけ受取額が少なくなるため、現金化した後も次回の支払いに不足が出ないかを確認しましょう。
売掛金がなく毎月返済できるならビジネスローンが候補になる
売掛金がない場合や、設備投資、採用費、店舗改装費などを中長期で使う場合は、ビジネスローンが候補です。
借りた資金は用途に合わせて使えますが、元金と利息を契約どおりに返す必要があります。
毎月の営業利益と手元資金から無理なく返せる額を計算してから申し込みましょう。
必要日・利用期間・返済余力の3点で選ぶ
資金が必要な日までに契約と着金が間に合うか、売掛金の入金までの一時的な不足か、毎月返済を続けられるかの3点を確認します。
- 現金化できる売掛金があるか
- いつまでに、いくら必要か
- 売掛金の入金までか、中長期で使う資金か
- 毎月の返済に回せる金額はいくらか
運転資金に使える融資の種類を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が使える資金調達方法を広く比較したい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングとビジネスローンの違いを一覧で比較
ファクタリングとビジネスローンは、契約の性質、審査で見られる対象、費用の計算方法が異なります。
| 比較項目 | ファクタリング | ビジネスローン |
|---|---|---|
| 契約 | 売掛債権の売買 | 金銭消費貸借 |
| 借入 | 借入ではない | 借入にあたる |
| 必要な資産 | 売却できる売掛金 | 原則として売掛金は不要 |
| 審査対象 | 売掛先の支払能力と取引実態が中心 | 申込者の業績と返済能力が中心 |
| 信用情報 | 正常な債権売買は借入として登録されない | 契約先や保証の条件に応じて登録・照会される |
| 調達日数 | 即日入金に対応するサービスがある | 商品により即日から数営業日以上 |
| コスト | 売掛金ごとの手数料 | 借入残高と期間に応じた利息 |
| 調達額 | 売掛金の額と審査結果の範囲内 | 商品限度額と審査結果の範囲内 |
| 返済 | 返済義務はない | 元金と利息を返す |
| 会計上の扱い | 売掛金の減少として扱うのが基本 | 借入金として負債に計上するのが基本 |
審査書類、調達日数、限度額、信用情報の登録・照会範囲は商品ごとに異なるため、表は一般的な違いとして確認してください。
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借入と返済義務の有無が異なる
ファクタリングは売掛債権を売る契約
ファクタリングは、仕事を終えて発生した売掛債権をファクタリング会社へ売る契約です。
金融庁の注意喚起でも、一般的なファクタリングの法的性質は売買契約に基づく債権譲渡で、金銭の貸し借りではないと説明されています。
ただし、債権を買い戻す義務があるなど、契約の実態が貸付にあたる取引は正常なファクタリングと分けて考える必要があります。
ビジネスローンは事業資金を借りて返済する契約
ビジネスローンは、金融機関や貸金業者から事業資金を借りる金銭消費貸借契約です。
契約した返済日に元金と利息を支払い、遅れた場合は遅延損害金や信用情報への影響が生じる可能性があります。
資金の使い道、返済期間、返済方法、担保・保証人の条件を契約前に確認しましょう。
売掛金がなければファクタリングは利用できない
ファクタリングには、取引先へ請求できる確定した売掛金が必要です。
将来受注する予定の仕事や、まだ納品していない仕事の見込売上は、通常の売掛債権として売却できません。
2社間ファクタリングでは、売掛先から代金を受け取った後に契約どおりファクタリング会社へ送金しますが、この送金をローンの返済とは呼びません。
ファクタリングの契約と入金の流れを詳しく確認したい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報と貸借対照表への影響が異なる
正常なファクタリングは借入として信用情報へ登録されない
正常な債権売買であるファクタリングは借入ではないため、ローン契約として信用情報へ登録されません。
貸借対照表では売掛金が減り、借入金は増えないのが基本ですが、契約の実態によって扱いが変わる場合があります。
仕訳や決算書への記載方法は契約書と自社の会計方針を税理士へ示し、個別に確認してください。
ビジネスローンは借入として契約と返済状況が扱われる
ビジネスローンは借入のため、貸借対照表では借入金などの負債として計上するのが基本です。
信用情報への登録と照会は、金融機関が加盟する信用情報機関、申込者が法人か個人事業主か、保証人を付けるかによって異なります。
日本信用情報機構の登録情報には、ローンなどの契約内容や返済状況に加え、法人情報と保証人に関する情報も示されています。
法人と個人事業主で確認される信用情報が異なる場合がある
個人事業主向けの商品では本人の信用情報が確認され、法人向けでも代表者保証を付ける商品では代表者個人の情報が確認される場合があります。
法人名義だけで契約する商品でも、照会先や登録内容を一律には決められません。
- 契約先が加盟する信用情報機関
- 法人契約か個人契約か
- 代表者保証の有無
- 自社の会計方針に合う仕訳
審査で確認される対象が異なる
同じ資金調達でも、ファクタリング会社とビジネスローン会社では回収方法が違うため、審査の中心も異なります。
| 確認項目 | ファクタリング | ビジネスローン |
|---|---|---|
| 主な審査対象 | 売掛先の支払能力と取引実態 | 申込者の業績と返済能力 |
| 提出書類 | 請求書、入出金明細、本人確認書類など | 決算書、確定申告書、本人確認書類など |
| 赤字時 | 売掛先などを含めて個別審査 | 返済能力を含めて個別審査 |
| 税金未納時 | 契約先の基準で個別審査 | 納税状況を含めて個別審査 |
| 開業直後 | 取引実態を示せるか確認 | 事業実績や計画を確認 |
| 売掛先の影響 | 審査の中心になる | 通常は申込者の返済能力が中心 |
ファクタリングは売掛先の支払能力と取引実態が中心になる
ファクタリング会社は、売掛先が期日に代金を支払えるか、請求書に示された取引が実在するかを確認します。
請求書だけでは確認できない場合、継続取引を示す入出金明細や契約書、発注書などの提出を求められることがあります。
ビジネスローンは申込者の業績と返済能力が中心になる
ビジネスローン会社は、売上、利益、借入残高、納税状況、今後の資金計画などから返済を続けられるかを審査します。
赤字や税金未納がある場合でも審査基準は商品ごとに異なりますが、必ず借りられるとは限りません。
代表者保証がある商品は代表者の信用も確認される
法人向けビジネスローンで代表者保証を付ける場合、代表者は法人が返せないときに保証債務を負います。
そのため、法人の決算だけでなく、代表者個人の信用情報が照会されることがあります。
融資審査に落ちる理由とほかの方法を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
資金調達までの日数が異なる
審査結果が出る時刻と、契約を終えて口座へ着金する時刻は別です。
最短時間だけを比べず、必要書類の提出、本人確認、契約、振込までの工程を確認しましょう。
オンライン型ファクタリングには即日入金できるサービスがある
オンラインで申し込みから契約まで進められるファクタリングには、必要書類がそろえば当日中の入金に対応するサービスがあります。
申込時刻が遅い場合や、取引の追加確認が必要な場合は、翌営業日以降になることもあります。
ノンバンクのビジネスローンには即日回答の商品がある
ノンバンクのビジネスローンには、当日中の審査回答や融資に対応する商品があります。
たとえば、AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローンは最短即日融資を案内していますが、審査や契約手続きがあるため、申し込めば必ず当日着金するわけではありません。
銀行系は書類確認や契約に日数がかかる場合がある
銀行が扱うビジネスローンでは、決算書や確定申告書の確認、口座開設、契約手続きなどに日数がかかる場合があります。
資金が必要な日から逆算し、申込期限、必要書類、銀行営業日、振込予定日を商品ごとに確認してください。
当日中に資金を用意する方法を比較したい人は、下記の記事も参考になります。
手数料と金利は利用期間をそろえて比較する
ファクタリングは売掛金ごとに手数料がかかる
ファクタリングの手数料は、売却する売掛金の額に手数料率を掛けて計算するのが一般的です。
売掛金の入金日が近くても遠くても同じ料率の商品があるため、何日分の資金不足を補うためにいくら払うのかを実額で見ます。
ビジネスローンは借入残高と期間に応じて利息がかかる
ビジネスローンの利息は、借入残高、実質年率、借りた日数をもとに計算します。
同じ年率でも早く元金を減らせば支払利息は少なくなり、返済期間が長くなると利息の合計は増えます。
短期と長期では総支払額の差が変わる
必要額50万円を30日間使う条件で、ペイトナーのファクタリングとAGビジネスサポートのビジネスローンを比べます。
ビジネスローンは、AGビジネスサポートの貸付条件表にある50万円、実質年率18.00％、30日ごとの支払利息7,397円を使った参考例です。
| 比較項目 | ペイトナーのファクタリング | AGビジネスサポート |
|---|---|---|
| 手元に必要な額 | 50万円 | 50万円 |
| 利用期間 | 売掛金の入金まで30日と仮定 | 30日と仮定 |
| 必要な元の金額 | 約55万5,834円分の売掛金 | 借入元金50万円 |
| 費用 | 約5万5,834円 | 利息7,397円 |
| 返済総額 | 返済なし | 50万7,397円 |
ペイトナーの例は、手数料10％と振込手数料250円を差し引いた受取額が50万円になるよう逆算した概算です。
ビジネスローンの実際の適用金利、返済方法、印紙代などは審査と契約条件で変わります。
率の大小だけでなく、手元に必要な額、使う日数、費用、返済総額をそろえて比較しましょう。
- 実際に口座へ入る金額
- 資金を使う日数
- 手数料や利息の実額
- 返済総額と毎月の返済額
ファクタリングの手数料と融資の金利を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
売掛金を少額・短期で現金化するならペイトナーを検討できる
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主や一人法人が売掛金の入金までに生じた少額の不足を補う場面で検討できます。
中長期の運転資金や設備資金が必要な場合は、ビジネスローンやほかの融資も比較してください。
手数料一律10％で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングは、サービス手数料が申請額の一律10％です。
振込手数料250円は申込者が負担するため、受取額は申請額から手数料10％と250円を差し引いて計算できます。
平日は最短10分で入金できる
必要事項と書類をオンラインで提出し、確認と契約が完了すれば、平日は最短10分で入金されます。
最短時間は申し込みの内容や時刻、追加確認の有無で変わるため、資金が必要になる前に準備しましょう。
1万円の少額から利用できる
利用可能額は1万円からで、少額の請求書を現金化したい場合にも申し込めます。
審査はAIと担当者が確認し、初回利用上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで段階的に増額されます。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10％ |
| 振込手数料 | 250円を申込者負担 |
| 入金時間 | 平日は最短10分 |
| 利用額 | 1万円から |
| 申請方法 | オンラインで完結 |
| 審査 | AIと担当者による確認 |
| 対象 | 個人事業主・一人法人 |
料金の詳細は、ペイトナー公式のご利用料金で確認できます。
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ファクタリングとビジネスローンでよくある質問
Q. ファクタリングの利用は今後の融資審査に影響しますか？
正常なファクタリングは借入ではないため、ローン契約として信用情報へ登録されません。
ただし、融資審査で決算書や口座の入出金履歴を提出すれば、売掛金の減少やファクタリング会社への送金などから資金繰りを確認される場合があります。
Q. ビジネスローンの審査に落ちてもファクタリングを利用できますか？
ビジネスローンとファクタリングは審査対象が異なるため、ビジネスローンの審査に落ちた後でもファクタリングへ申し込めます。
売掛金の実在や売掛先の支払能力などを別に確認するため、ファクタリング審査に必ず通るわけではありません。
Q. ファクタリングとビジネスローンを併用できますか？
それぞれの契約条件に反しなければ、併用できる場合があります。
ローン返済とファクタリング手数料を同時に負担しても資金が不足しないか、月ごとの入出金予定を確認してください。
Q. 赤字のときはどちらを選べばよいですか？
赤字だけで決めず、売却できる売掛金、資金が必要な期間、毎月の返済余力を確認します。
売掛金の入金までの不足ならファクタリング、中長期で必要な資金を返済できる見通しがあるならビジネスローンを比較しましょう。
赤字や税金未納があっても、どちらかの審査に必ず通るとは限りません。
まとめ
売掛金の有無、資金が必要な日、使う期間、返済余力を基準に、売却と借入のどちらが合うかを判断しましょう。
売掛金の入金までに生じる短期の不足にはファクタリング、中長期の運転資金や設備資金にはビジネスローンや融資が候補になります。
必要額だけでなく手数料や返済総額も計算し、資金を受け取った後の入出金まで確認して選んでください。
- 入金待ちの不足には、売掛金を売るファクタリングを検討しよう。
- 中長期で使う資金は、返済余力を見てビジネスローンを比較しよう。
- 少額の売掛金を短期で現金化するなら、ペイトナーのファクタリングも確認しようね！
入金待ちの不足分を、早めに補いませんか？
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