銀行系ファクタリングは銀行や銀行グループの会社が扱い、独立系ファクタリングは銀行グループに属さない会社が扱うサービスです。
銀行系と独立系では、審査で確認される内容、入金までの日数、契約方式、申込対象、扱う金額が異なります。
大口の売掛債権を持つ法人には銀行系が候補となり、少額を早く現金化したい個人事業主や一人法人には2社間契約に対応する独立系が探しやすいでしょう。
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銀行系ファクタリングとは
銀行系ファクタリングとは、銀行本体または銀行グループの会社が提供する、売掛債権に関係するサービスの総称です。
同じファクタリングという名称でも、買取、保証、一括ファクタリングでは目的とお金を受け取る条件が違います。
- 買取：売掛債権を支払期日前に売却して現金を受け取る
- 保証：売掛先が支払えない場合に契約条件の範囲で保証金を受け取る
- 一括：支払企業が仕入先への支払方法として導入する
売掛債権の買取と保証では受け取るお金の仕組みが異なる
買取ファクタリングは、入金日前の売掛債権をファクタリング会社へ売却し、手数料などを差し引いた買取代金を受け取る方法です。
保証ファクタリングは、売掛先の倒産や支払不能など契約で定めた事由が起きた場合に、保証限度額の範囲で保証金を受け取るサービスです。
保証は売掛金をすぐ現金化する契約ではないため、早期の資金調達を目的とする買取と分けて考える必要があります。
銀行融資ではなく債権譲渡の契約を結ぶ
売掛債権の買取は、銀行からお金を借りて返済する融資ではなく、債権の売買となる債権譲渡契約を結びます。
ただし、契約名が債権譲渡でも、売掛先が支払わないときに申込者が買い戻す内容など、実態が貸付に近い契約には注意が必要です。
ファクタリングの基本的な仕組みと銀行融資との違いを知りたい人は、下記の記事も参考になります。
運転資金に使える融資の種類を比較したい人は、下記の記事も参考になります。
独立系は銀行グループに属さない専業会社が提供する
独立系ファクタリングは、銀行グループに属さないファクタリング会社が提供します。
オンラインで申し込める会社、2社間と3社間の両方を扱う会社、少額の請求書や個人事業主を対象とする会社など、対応範囲は会社ごとに異なります。
銀行系と独立系のファクタリングを一覧で比較
銀行系と独立系の違いを、9つの比較項目で確認します。
| 比較項目 | 銀行系 | 独立系 |
|---|---|---|
| 提供会社 | 銀行または銀行グループの会社 | 銀行グループに属さない会社 |
| 主な申込者 | 法人中心の商品が多い | 法人・個人事業主。商品ごとに異なる |
| 買取額 | まとまった法人債権を扱う商品がある | 1万円など少額から扱う会社がある |
| 手数料 | 個別見積りの商品がある | 固定制と個別見積りがある |
| 審査 | 売掛先・申込会社・取引内容を確認 | 売掛金と取引実態を中心に確認 |
| 入金時間 | 数日以上かかる場合がある | 即日対応の会社がある |
| 契約方式 | 3社間・一括を扱う商品が多い | 2社間・3社間を扱う会社がある |
| 取引先への通知 | 契約によって通知・承諾が必要 | 2社間なら原則通知なし |
| 契約方法 | 書面・対面・オンラインなど | オンラインで完結する会社がある |
表は一般的な違いであり、実際の条件は銀行や会社、商品、売掛債権の内容によって変わります。
運営母体だけで決めず、希望額、入金日、通知の有無、必要書類、契約条項を個別に比べましょう。
審査は銀行系のほうが時間をかけて確認する傾向がある
銀行系は売掛先・利用会社・取引内容を詳しく確認する
銀行系の商品では、売掛先の支払能力だけでなく、申込会社の事業内容、売掛金が発生した取引、契約書や請求書の内容を詳しく確認するケースが多いです。
法人向けのまとまった債権や3社間契約では、売掛先への確認や契約手続きも必要になるため、申込当日に結論が出ない場合があります。
独立系は売掛金と取引実態を中心に審査する
独立系でも審査はあり、売掛先が実在するか、請求書どおりの取引があるか、支払期日までに回収できる可能性があるかを確認します。
自社の決算や信用情報だけでなく、売掛金と取引の確かさを重視する会社がある点は、融資審査との違いです。
ファクタリング審査で確認される内容を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
審査の厳しさだけで安全性を判断しない
審査に時間がかかる会社が安全で、早い会社が危険とは限りません。
安全性を確かめるには、運営会社の情報、手数料と追加費用、契約書の交付、売掛先が支払わない場合の責任、問い合わせへの説明を確認しましょう。
入金時間は2社間に対応する独立系のほうが短い傾向がある
銀行系は審査と取引先の手続きに数日以上かかる場合がある
銀行系では申込会社と売掛先の確認、書類審査、契約、債権譲渡の手続きを順に進めるため、入金まで数日以上かかる場合があります。
一括ファクタリングは支払企業が先に導入するサービスなので、仕入先が必要な日に初めて申し込み、その日のうちに自由に現金化できる2社間契約とは異なります。
独立系のオンライン型には即日入金できる会社がある
独立系には、申込、書類提出、契約をオンラインで進め、審査が完了すれば当日中に入金する会社があります。
ただし、最短時間は必要書類が揃い、営業時間内に審査が進んだ場合の目安であり、すべての申込で同じ時間に入金されるわけではありません。
オンラインで完結する会社と入金時間を比較したい人は、下記の記事も参考になります。
3社間は取引先の承諾にかかる日数も見込む
3社間ファクタリングでは、申込会社、ファクタリング会社、売掛先の3社で手続きを進めます。
売掛先への通知と承諾が必要になるため、自社とファクタリング会社の手続きだけでなく、売掛先が確認する日数も入金予定へ含めましょう。
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契約方式は取引先への通知可否で選ぶ
2社間、3社間、一括ファクタリングでは、契約に参加する会社と取引先への通知方法が違います。
| 契約方式 | 取引先への通知 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| 2社間 | 原則なし | 申込会社とファクタリング会社で契約 |
| 3社間 | 通知・承諾あり | 売掛先を含む3社で手続き |
| 一括 | 支払企業が導入 | 仕入先への支払業務と早期資金化を組み合わせる |
銀行系は3社間や一括ファクタリングを扱う場合が多い
銀行系では、売掛先の承諾を得る3社間や、支払企業が仕入先への支払方法として導入する一括ファクタリングを扱う商品が多く見られます。
一括ファクタリングは、仕入先がどの請求書でも自由に持ち込めるサービスではなく、導入済みの支払企業との取引が対象です。
独立系は2社間と3社間から選べる会社がある
独立系には、2社間だけを扱う会社と、2社間・3社間の両方から選べる会社があります。
3社間は売掛先が直接ファクタリング会社へ支払うため回収の確認がしやすい一方、売掛先への説明と承諾が必要です。
取引先に知らせたくない場合は2社間対応を確認する
取引先へ知らせずに売掛金を現金化したい場合は、申込前に2社間ファクタリングへの対応を確認しましょう。
2社間でも債権譲渡登記を求める会社があるため、通知の有無だけでなく、登記、必要書類、売掛金を受け取った後の送金方法も確認が必要です。
利用対象と金額は銀行系と独立系で異なる
大口の法人債権は銀行系が候補になる
法人がまとまった金額の売掛債権を継続して現金化する場合や、複数の仕入先を含む支払制度を導入する場合は、銀行系が候補になります。
銀行系でも最低買取額、対象となる売掛先、取引期間、法人限定などの条件があるため、金額が大きいだけで申し込めるとは限りません。
少額や個人事業主の債権は独立系が探しやすい
数万円から数十万円の請求書や個人事業主の売掛金は、少額申込を受け付ける独立系から探すと条件に合う会社を見つけやすくなります。
ただし、独立系でも法人のみを対象とする会社や最低買取額を決めている会社があるため、申込条件を事前に確認しましょう。
海外債権や保証目的は専門サービスの対象を確認する
海外企業への売掛債権、輸出取引の代金回収、売掛先の未払いへの備えは、国際ファクタリングや保証ファクタリングなどの専門サービスを確認します。
対象国、通貨、保証事由、免責事項、保証限度額、申込から保証開始までの日数は商品ごとに違うため、国内債権の買取条件をそのまま当てはめないようにしましょう。
銀行系と独立系を選ぶ判断基準
申込先は、必要な金額と日付、取引先への通知可否、契約上の責任を並べて選びます。
| 自社の状況 | 候補 | 理由・事前確認 |
|---|---|---|
| 大口の法人債権がある | 銀行系 | 取扱額、売掛先条件、必要書類を確認 |
| 入金まで数日待てる | 銀行系 | 審査日数と契約日を確認 |
| 当日中の入金を希望 | 独立系 | 申込締切と必要書類を確認 |
| 取引先へ知らせられない | 独立系 | 2社間対応と登記を確認 |
| 未払いに備えたい | 銀行系の保証 | 保証事由と免責事項を確認 |
金額が大きく入金まで待てる法人は銀行系を検討する
まとまった法人債権があり、審査や取引先の手続きに必要な日数を確保できる場合は、銀行系の商品を検討できます。
手数料だけを問い合わせるのではなく、買取可能額、必要書類、契約日、入金予定日、取引先への説明方法まで確認しましょう。
即日・少額・2社間を希望するなら独立系を検討する
当日中の入金、少額の請求書、取引先へ通知しない2社間契約を希望する場合は、これらに対応する独立系を検討します。
最短入金時間は確約ではないため、必要な日から逆算して書類を用意し、審査受付時間より前に申し込みましょう。
銀行融資、ファクタリング、ほかの資金調達方法を状況別に比べたい人は、下記の記事も参考になります。
料金だけでなく契約書と償還請求権を確認する
見積りでは、手数料、振込手数料、登記費用、事務手数料などを合計し、実際の受取額で比べます。
契約書では、売掛先が支払わない場合に申込者へ支払いを求める償還請求権や買戻し義務がないかを確認してください。
金融庁は、債権譲渡契約と書かれていても、申込者が売掛債権を買い戻す契約など、実態が貸付に近い取引は貸金業に該当するおそれがあると説明しています。
- 契約書の交付と債権譲渡の対象
- 償還請求権と買戻し義務の有無
- 手数料以外の追加費用
- 取引先への通知と債権譲渡登記
- 売掛先が支払わない場合の責任
ファクタリングの手数料と追加費用を詳しく確認したい人は、下記の記事も参考になります。
少額を早く現金化したい個人事業主・一人法人にはペイトナーがおすすめ
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・一人法人向けの独立系サービスです。
大口の法人債権や保証目的ではなく、少額の請求書を取引先へ知らせず、早く現金化したい場合に合います。
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| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 申請方法 | オンラインで完結 |
| 審査 | AIと担当者による確認 |
| 対象 | 個人事業主・一人法人 |
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ペイトナーのファクタリングは手数料が一律10％で、別途250円の振込手数料がかかります。
受取額は「申請額−申請額の10％−250円」で計算できるため、審査前に手元へ入る金額を確認できます。
平日は最短10分で入金できる
平日は、必要な情報と書類を提出し、審査が滞りなく完了すれば最短10分で入金されます。
申込内容や審査状況によって入金時間は変わるため、支払期限の直前ではなく、余裕を持って申請しましょう。
1万円の少額から利用できる
利用可能額は1万円からなので、外注費、仕入代、税金などの支払いに必要な分だけ申請できます。
一方、まとまった法人債権を低い料率で現金化したい場合は、銀行系やほかの独立系も含めて見積りを比べる必要があります。
- 個人事業主または一人法人
- 1万円からの少額を希望
- 平日に早く入金してほしい
- 取引先へ通知せずオンラインで手続きしたい
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銀行系ファクタリングでよくある質問
Q. 銀行の融資審査に落ちてもファクタリングを利用できますか？
銀行融資の審査に落ちた後でも、ファクタリングへ申し込むことはできます。
融資とファクタリングでは審査対象が異なりますが、売掛先の支払能力や取引実態などを確認するため、必ず審査に通るわけではありません。
Q. 銀行系ファクタリングは信用情報に登録されますか？
正常な売掛債権の売買は借入ではないため、融資の借入情報として信用情報へ登録される取引ではありません。
ただし、契約の実態が貸付にあたる場合や、ファクタリングと別に融資を申し込む場合は扱いが異なるため、契約内容を確認してください。
Q. 個人事業主でも銀行系を利用できますか？
個人事業主が申し込める銀行系商品もありますが、法人限定の商品や一定額以上の債権だけを扱う商品もあります。
銀行やグループ会社の公式ページで、申込対象、最低額、売掛先の条件を確認しましょう。
Q. 取引銀行にファクタリングの利用を知られますか？
取引銀行に必ず伝わるわけではありませんが、利用する銀行系商品、契約方式、売掛先への通知、債権譲渡登記、入出金口座の動きによって状況が異なります。
銀行系の商品を取引銀行から申し込む場合や融資審査中の場合は、情報の取扱いと融資への影響を担当窓口へ確認してください。
まとめ
大口の法人債権、3社間契約、売掛金の保証には銀行系、即日対応、少額、2社間契約には独立系が候補になります。
ただし、銀行系と独立系のどちらにも複数の商品があるため、会社名だけで決めず、契約方式、対象額、入金予定日、必要書類、手数料、追加費用を比べましょう。
契約前には償還請求権と買戻し義務を確認し、ファクタリングを装った貸付を避けることも大切です。
- 買取・保証・一括は目的が違うので、商品名と契約内容の確認が大事だよ。
- 必要額、必要日、取引先への通知可否の3点から候補を選ぼう。
- 個人事業主や一人法人の少額・短期なら、ペイトナーのファクタリングも確認してね！
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