ファクタリングは、売掛金の入金前に仕入代や給与などの支払いが来るとき、請求書を現金化して短期の不足を補う方法です。
中小企業が利用を判断するときは、売上規模、資金が不足する期間、必要額の3つを確認します。
売掛金の入金で不足が解消するか、手数料を引いた金額で支払いに足りるかまで計算し、自社に合う資金調達方法を選びましょう。
不足額と不足期間を数字で見ることが大切だよ！
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中小企業のファクタリングは売掛金の入金前に支払いが来るときの選択肢
中小企業の資金繰りでは、商品やサービスを提供した日と、売掛金が入金される日が離れることがあります。
売掛金を支払期日前に売って現金化する
ファクタリングは、取引先に対して持っている売掛金をファクタリング会社へ売り、支払期日前に現金を受け取る取引です。
取引先からの入金が遅れている期間を埋める用途であれば、資金不足の原因と解消時期を把握しやすくなります。
借入ではないため返済期間を設けない
ファクタリングは売掛金の売買であり、金融機関からお金を借りる方法ではありません。
融資のような返済期間や毎月の元本返済は設けず、売掛金の回収に合わせて契約上の精算を行います。
ただし、手数料を負担する点や、契約方法によって売掛金の支払先が変わる点は契約前に確認が必要です。
売掛先の信用と取引実態が審査の中心になる
ファクタリング会社は、売掛先が期日に支払えるか、請求書に記載された取引が実在するかを審査します。
申込企業の経営状況も確認される場合がありますが、売掛先の支払能力や継続した取引の記録が重要です。
ファクタリングの契約方法やお金の流れを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
利用判断は売上規模・不足期間・必要額の3つで行う
中小企業がファクタリングを検討するときは、月商や売掛金に対する必要額、資金の不足期間、手数料を引いた受取額を確認します。
- 売上規模：月商と売掛金に対して必要額が大きすぎないか
- 不足期間：売掛金の入金日までに不足が解消するか
- 必要額：手数料と固定費用を引いた受取額で支払いに足りるか
3つの数字をそろえてから、利用を検討する状況と見直す状況を分けましょう。
| 確認項目 | 状況 | 判断 |
|---|---|---|
| 売上規模 | 必要額を1件の売掛金で賄える | 利用を検討 |
| 売上規模 | 必要額が月商に近い | ほかの方法と比較 |
| 不足期間 | 売掛金の入金日までに解消する | 利用を検討 |
| 不足期間 | 毎月同じ不足が続く | 利用を見直す |
| 必要額 | 手数料後の受取額で支払える | 利用を検討 |
| 必要額 | 受取額では支払いに足りない | ほかの方法と比較 |
月商と売掛金に対して必要額が大きすぎないか確認する
たとえば、月商500万円、手元の売掛金200万円、必要額80万円なら、どの請求書を売るかを選びやすい状況です。
一方、必要額が500万円に近い場合は、1回の現金化だけでは翌月以降の支払いが再び足りなくなる可能性があります。
固定の月商基準ではなく、必要額が月商と売掛金のどの程度を占めるかを自社の数字で確認することが大切です。
資金不足が売掛金の入金日までに解消するか確認する
仕入代80万円を10日後に支払い、売掛金200万円が30日後に入るなら、不足期間は20日ほどです。
このように、売掛金の入金によって資金不足が解消する場合は、短期のつなぎとして検討できます。
売掛金が入っても翌月の給与が足りない場合は、不足の原因が入金日のずれだけではないため、収支や支払条件も確認しましょう。
手数料を引いた受取額で支払いに足りるか確認する
100万円の売掛金を手数料10％で売る場合、手数料だけを考えた受取額は90万円です。
支払いに100万円必要なら、売掛金100万円を売っても10万円足りません。
振込手数料や事務費用などが別にかかる場合もあるため、見積書にあるすべての費用を引いた後の金額で比べましょう。
手数料と追加費用を引いた受取額まで計算するんだよ！
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売上規模に対する必要額から判断する
必要額が1件の売掛金で賄えるなら比較しやすい
不足額を1件の売掛金で賄える場合は、売る請求書、手数料、受取額、入金日を1件ごとに比較できます。
必要額が月商に近い場合は資金繰り全体を見直す
必要額が月商に近い場合、翌月の売上が入っても、次の仕入代や給与の支払いで再び現金が不足するおそれがあります。
1回の現金化で終わるかを確認するには、今月だけでなく数か月先まで資金繰り表へ記入します。
売掛金の回収予定、現預金、仕入代、給与、家賃、税金を月ごとに並べると、資金が再び不足する時期が見えてきます。
少額の不足なら買取下限と固定費用を確認する
必要額が数万円の場合は、少額の請求書を受け付けているかを確認しましょう。
最低利用額を下回ると申し込めず、申込額を増やせば必要以上の手数料を負担します。
振込手数料や事務費用が定額なら、少額ほど売掛金に対する費用の割合が大きくなるため、率と固定費用を合わせて比較してください。
事業に必要な運転資金の計算方法を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
資金が不足する期間から判断する
数日から数か月の入金待ちならファクタリングを検討する
取引先の入金日が決まっており、その日までの数日から数か月だけ現金が足りない場合は、ファクタリングを検討できます。
半年以上使う資金なら融資や制度資金と比較する
設備の購入、採用、新規出店など、半年以上にわたって使う資金には、返済期間を設けられる融資や制度資金も候補になります。
ファクタリングは売掛金を早く現金化するため、長期資金として繰り返すと手数料の合計が大きくなります。
資金が必要な期間と、調達にかかる費用の総額を並べて比較してください。
運転資金に使える融資の種類や審査を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
毎月不足するなら収支と回収条件の改善を優先する
給与や家賃の支払いで毎月現金が足りない場合、売掛金を早く受け取っても、翌月に同じ不足が起こります。
売上総利益が固定費を上回っているか、回収までの日数が長すぎないか、仕入や外注の支払日を調整できないかを確認しましょう。
取引先へ入金日の短縮を相談する、前受金や着手金を設定する、請求と入金確認を早めるなどの改善を優先します。
資金繰りを改善する方法を幅広く比較したい人は、下記の記事も参考になります。
必要額から契約方法と会社を選ぶ
必要額によって、確認する買取下限と上限、審査にかかる日数、契約方法は変わります。
次の金額帯はあくまで目安として、自社が持つ売掛金の額面と支払期限を基準に選びましょう。
| 必要額の目安 | 確認する条件 | 契約方法の考え方 |
|---|---|---|
| 数万円から数十万円 | 買取下限、固定費用、オンライン対応 | 少額対応の2社間を比較 |
| 数百万円 | 買取上限、必要書類、審査日数 | 2社間と3社間を費用で比較 |
| 大口 | 買取上限、売掛先の承諾にかかる日数 | 3社間も含めて検討 |
数万円から数十万円は買取下限とオンライン対応を見る
数万円から数十万円の調達では、希望額が最低利用額を上回るか、少額でも申し込めるかを先に確認します。
急ぎの場合は、申込から契約までオンラインで完結するか、必要書類を当日中に提出できるかも重要です。
少額に対応する会社を比較したい人は、下記の記事も参考になります。
数百万円は買取上限と審査日数を見る
数百万円を希望する場合は、1件当たりの買取上限と、初回に申し込める上限を確認しましょう。
金額が大きくなると、請求書以外の取引資料や決算書を求められ、審査に時間がかかる場合があります。
入金希望日から逆算し、書類の準備、審査、契約、振込に必要な日数を会社ごとに確認してください。
当日中に使える資金調達方法を比べたい人は、下記の記事も参考になります。
大口は3社間契約と取引先の承諾も検討する
大口の売掛金では、申込企業、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約する方法も候補になります。
3社間契約では、売掛先へ債権譲渡を知らせ、承諾を得る手続きが必要です。
売掛先の社内確認に日数がかかる場合もあるため、手数料だけでなく、承諾と入金までの予定も見込みましょう。
中小企業向けファクタリング会社を選ぶ基準
会社名や広告の入金時間だけで決めず、自社の支払日、希望額、契約方法に合うかを5つの基準で確認します。
- 必要な日までに入金できる
- 手数料の上限と追加費用が書かれている
- 希望額と売掛金が買取範囲に入る
- 希望する2社間または3社間に対応している
- 契約書に売掛金の買戻しを求める条件がない
必要な日までに入金できるか
最短の入金時間は、書類がそろい、審査と契約が滞りなく進んだ場合の目安です。
申込期限、必要書類、審査対応時間、契約方法、銀行の振込時間を確認し、自社の支払日に間に合うかを尋ねましょう。
手数料の上限と追加費用が明確か
手数料の下限だけでなく、自社の申込条件で適用される率と上限を見積書で確認します。
振込手数料、債権譲渡登記の費用、事務手数料などが別にかかる場合は、受取額からすべて引いて比較してください。
希望額と売掛金が買取範囲に入るか
買取下限と上限のほか、売掛先の業種、請求書の支払期日、売掛金の一部買取に対応するかを確認しましょう。
希望額が範囲内でも、売掛先との取引期間や請求書の内容によって審査結果は変わります。
2社間・3社間の希望に対応しているか
2社間契約は売掛先を契約に含めず、3社間契約は売掛先へ債権譲渡を知らせて承諾を得ます。
取引先へ知られずに進めたいのか、時間をかけて費用を比較したいのかを決め、希望する契約に対応する会社を選びましょう。
契約書に償還請求権や買戻し義務がないか
償還請求権とは、売掛先から代金を回収できなかった場合に、申込企業へ支払いを求める権利です。
契約書に償還請求権や売掛金の買戻し義務がある場合は、債権売買ではなく貸付に近い契約になっていないかを確認してください。
意味がわからない条項は契約前に説明を求め、必要に応じて弁護士などの専門家へ相談しましょう。
中小企業がファクタリングを利用するときの注意点
短期の資金不足に使う場合でも、契約後の資金繰りと売掛金の管理を続ける必要があります。
- 受取額と次の入金日を資金繰り表へ記入する
- 売却済みの売掛金をほかの会社へ譲渡しない
- 毎月の給与や固定費を補う目的で繰り返さない
- 債権売買ではなく貸付に当たる条件がないか確認する
手数料を引いた後の資金繰りを計算する
ファクタリングで現金を早く受け取ると、通常の入金日に受け取るはずだった金額が手数料分だけ減ります。
今回の支払いを済ませた後、次の仕入代や給与に足りるかを資金繰り表で確認しましょう。
契約日だけでなく、売掛金の通常の入金日と翌月の支払日まで計算することが重要です。
同じ売掛金を複数社へ譲渡しない
同じ売掛金を複数のファクタリング会社へ売る二重譲渡は行ってはいけません。
売却した請求書、契約日、譲渡先、取引先からの入金日を一覧で管理し、社内の担当者間で共有してください。
給与や固定費のために毎月繰り返さない
給与、家賃、リース料などを支払うために毎月利用すると、売上から手数料が引かれ続け、利益と手元資金が減ります。
毎月同じ時期に不足する場合は、ファクタリング会社を探し続けるより、利益率、固定費、回収条件、支払条件の改善を優先しましょう。
資金ショートが起きる原因と対処方法を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングを装う違法な貸付を避ける
売掛金の売買を装いながら、申込企業へ返済を求める契約や、売掛金を買い戻す義務を負わせる契約には注意が必要です。
契約書、手数料、支払方法、売掛先が支払えなかった場合の扱いを確認し、説明と書面が一致しない会社は避けましょう。
契約内容に不安がある場合は、その場で契約せず、金融庁の相談窓口や弁護士などの専門家へ相談してください。
一人法人や小規模事業者の少額調達ならペイトナーを検討できる
ペイトナーのファクタリングは、中小企業全般ではなく、個人事業主と一人法人が少額の売掛金を短期間で現金化したい場合に検討できます。
申込から契約までオンラインで完結し、AIと担当者が申込内容を確認します。
手数料一律10％で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10％です。
たとえば、10万円の請求書を申請した場合、手数料は1万円で、振込手数料250円を引いた受取額は8万9,750円です。
申込前に受取額を計算できるため、その金額で予定している支払いに足りるかを確認できます。
平日は最短10分で入金できる
ペイトナーのファクタリングは、平日に必要書類を提出し、審査と手続きが進んだ場合、最短10分で入金できます。
実際の入金時間は申込内容や書類の状態によって変わるため、支払日まで余裕を持って申し込みましょう。
1万円の少額から利用できる
利用可能額は1万円からなので、仕入代や外注費などの少額不足に合わせて申請できます。
必要以上に大きな売掛金を現金化せず、不足額に近い請求書を選びやすい点が特徴です。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10％ |
| 振込手数料 | 250円 |
| 入金時間 | 平日は最短10分 |
| 利用額 | 1万円から |
| 申請方法 | オンライン完結 |
| 審査 | AIと担当者による確認 |
| 対象 | 個人事業主・一人法人 |
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中小企業のファクタリングでよくある質問
Q. 赤字や債務超過でも利用できますか？
赤字や債務超過でも申し込めるファクタリング会社はありますが、必ず審査に通るわけではありません。
売掛先の支払能力、取引実態、請求書の内容、入金予定日などを確認したうえで、会社ごとに審査されます。
Q. 銀行融資を利用中でも申し込めますか？
銀行融資を利用中でも、ファクタリングへ申し込むことはできます。
ただし、融資契約の内容や財務状況への影響は個別に異なるため、金融機関、税理士、弁護士などの専門家へ確認してください。
Q. 売掛先が中小企業でも審査されますか？
売掛先が中小企業でも審査の対象になります。
会社の規模だけで決まるのではなく、支払能力、過去の入金状況、申込企業との取引実態などが確認されます。
Q. 何回まで利用してよいですか？
一律に「何回まで利用できる」とは言えません。
利用条件はファクタリング会社ごとに確認してください。
回数だけで判断せず、手数料を支払っても次の資金が足りるか、資金不足の原因が解消しているかを確認しましょう。
毎月の給与や固定費を補う状態なら、利用を続ける前に収支と回収条件を見直してください。
まとめ
中小企業がファクタリングを検討するときは、売上規模、資金が不足する期間、必要額の3つを自社の数字で確認しましょう。
売掛金の入金によって短期間で解消する不足には使えますが、毎月不足する場合は、ファクタリング会社探しより資金繰り表と回収条件の改善を優先してください。
手数料後の受取額まで計算し、長期資金には融資や制度資金も含めて比較することが大切です。
- 売上規模・不足期間・必要額の3つで判断しよう。
- 毎月不足するなら、収支と回収条件の改善を先に進めよう。
- 少額・短期の不足なら、ペイトナーのファクタリングも検討できるよ！
一人法人の短期的な資金不足を、少額から補いませんか？
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