来店や面談なしで申込から入金までスマホ・PCで完結できるオンラインファクタリングは、本業を止めずに資金調達したい個人事業主・フリーランスに支持されています。
オンラインファクタリングを選ぶときは、手数料体系・入金スピード・対象者（個人事業主の可否）・必要書類の数・最低利用額（少額対応）の5点を比べることが大切です。
個人事業主・フリーランスに人気のオンラインファクタリング6社を比較しながら、選び方の5つのポイント、目的別のおすすめ、申込から入金までの流れ、偽装業者・違法業者の見分け方まで紹介します。
目次
オンラインファクタリングとは｜店舗で手続きするタイプとの違い
オンラインファクタリングとは、申込・書類提出・契約・入金までのすべてをインターネット上で完結できるファクタリングのことです。
来店や対面の面談が必要な従来サービスと異なり、スマホ・PCから24時間申込でき、最短で当日中に資金化できるサービスもあります。
オンラインファクタリングの仕組み
オンラインファクタリングは、持っている売掛金（請求書）を専門会社に売却することで、入金期日前に現金を受け取れるサービスです。
売掛先の信用力をもとに審査が行われ、AIや人による審査を経て手数料を引いた金額が指定口座に入金されます。
審査・契約・入金までの全工程がオンラインで完結する点が、店舗で手続きするファクタリングとの大きな違いです。
店舗で手続きするファクタリングとの違い
店舗での契約と比べると、オンラインファクタリングには次のような違いがあります。
次の4つの観点で確認しましょう。
| 観点 | オンラインファクタリング | 店舗で手続きするファクタリング |
|---|---|---|
| 申込・契約方法 | スマホ・PCで完結（電子契約） | 来店・面談・書面契約 |
| 入金スピード | 最短数分〜数時間 | 数日〜1週間程度 |
| 必要書類 | 2〜3点程度（オンライン提出） | 5〜10点程度（持参・郵送） |
| 利用可能時間 | 24時間申込可能（審査は営業時間内が中心） | 営業時間内に来店 |
オンラインファクタリングの仕組みやサービス全体像をもっと詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主にオンラインファクタリングが選ばれる3つの理由
オンラインファクタリングは個人事業主・フリーランスに広く利用されています。
来店不要というだけでなく、本業の時間を奪わずに資金調達できる仕組みが整っているのが理由です。
1つ目：来店不要でスマホ・PCから申し込める
オンラインファクタリングは、スマホ・PCのブラウザから24時間いつでも申し込めます。
打ち合わせや納品で日中の時間が取れない個人事業主でも、移動時間ゼロで手続きできるのが大きなメリットです。
平日昼間に店舗まで足を運ぶ必要がないため、本業を止めずに資金繰りを整えられます。
2つ目：電子契約・eKYC（オンライン本人確認）で郵送のやり取りが不要
書類の郵送や対面での署名押印が不要で、電子契約とeKYC（オンライン本人確認）で手続きが完了します。
免許証・マイナンバーカードをスマホで撮影してアップロードするだけで本人確認が済み、契約書も電子データで取り交わせます。
紙の書類を取り寄せたり郵送したりする手間がなく、最短で当日中に契約まで進められる点が魅力です。
3つ目：最短数分〜数時間で入金できるスピード感
オンラインファクタリングはAI審査を導入しているサービスが多く、申込から入金まで最短数分〜数時間で完了するケースもあります。
たとえばペイトナーのファクタリングは最短10分で審査・入金が完了します。
明日の支払いに間に合わせたい場合や、今日中に現金を確保したい場合でも対応できる点が、店舗で手続きするタイプとの大きな違いです。
オンラインで完結するファクタリングを即日入金で活用したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がオンラインファクタリングを選ぶ5つのポイント
オンラインファクタリングの選び方には、確認しておきたい観点が複数あります。
申込から入金まで早ければ良いとは限らないため、5つの観点で比較しましょう。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
ポイント①：手数料の安さと体系を確認する
ファクタリングの手数料は、サービスごとに「一律●%（固定）」「●%〜●%（変動）」など体系が異なります。
変動制のサービスは個別審査で手数料が決まるため、申込前に正確な受取額を計算しにくい点に注意しましょう。
ペイトナーのファクタリングのように手数料が一律10%で固定されているサービスなら、請求書の金額から受取額を事前に計算できます。
ポイント②：入金スピードを確認する
「最短10分」「最短2時間」など、サービスごとに入金スピードに差があります。
注意したいのは、最短時間はあくまで条件を満たした場合の目安であり、書類不備や審査時間によって実際の入金時間は長くなる場合があることです。
入金スピードを重視する場合は、最短時間だけでなく平均的な入金所要時間も公式サイトで確認するのをおすすめします。
ポイント③：利用可能額と最低利用額を確認する
サービスによって「1万円〜利用可」「最低5万円〜」「上限なし」など、利用可能額の幅が異なります。
個人事業主・フリーランスで少額の請求書を現金化したい場合は、最低利用額が低いサービスを選びましょう。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、初回上限50万円・最大300万円まで対応しています。
ポイント④：必要書類の少なさを確認する
オンラインファクタリングの必要書類は、サービスにより2〜5点程度です。
書類が少ないサービスほど申込のハードルが低く、最短入金にもつながります。
たとえばペイトナーのファクタリングは初回3点・2回目以降は請求書1点のみで利用できます。
ポイント⑤：土日祝日の対応可否を確認する
金曜の夕方に資金が必要だと気づいた場合や、日曜中に振込を済ませたい場合に備え、土日祝日も対応しているサービスを選んでおくと安心です。
サービスによっては平日のみ対応・土日は審査受付を停止している場合があるため、申込前に公式サイトで対応時間を確認しましょう。
ファクタリングの手数料体系や相場についてさらに知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主向けオンラインファクタリングのおすすめ6社
個人事業主・フリーランスが利用しやすいオンラインファクタリング6社を比較しました。
手数料・入金スピード・対象者・必要書類・最低利用額の観点で違いがあるため、自分に合うサービスを選びましょう。
| サービス名 | 対象者 | 入金スピード | 手数料 | 最低利用額 | オンライン完結 |
|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナーのファクタリング | 個人事業主・フリーランス・法人 | 最短10分 | 一律10%（固定） | 1万円〜 | 完全オンライン |
| ラボル | 個人事業主・フリーランス・法人 | 公式サイト要確認 | 公式サイト要確認 | 公式サイト要確認 | 完全オンライン |
| QuQuMo Online | 個人事業主・法人 | 最短2時間 | 1%〜 | 公式サイト要確認 | 完全オンライン |
| FREENANCE（即日払い） | フリーランス・個人事業主 | 最短数分（条件あり） | 3〜10%（実績で変動） | 公式サイト要確認 | 完全オンライン |
| OLTA | 個人事業主・法人 | 公式サイト要確認 | 公式サイト要確認 | 公式サイト要確認 | 完全オンライン |
| ビートレーディング | 個人事業主・法人 | 最短2時間 | 公式サイト要確認 | 公式サイト要確認 | オンライン契約対応 |
ペイトナーのファクタリング｜手数料一律10%で受取額を計算しやすい
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのオンラインファクタリングサービスです。
手数料が一律10%で固定されているため、申込前から正確な受取額を計算できます。
最短10分で審査・入金が完了し、土日祝日も対応しています。
1万円の少額から利用でき、初回の利用上限は50万円、実績に応じて最大300万円まで増額可能です。
必要書類は3点のみ（2回目以降は請求書1点のみ）で、AIと人の併用審査により短時間で結果が出る点が特徴です。
ラボル｜個人事業主・フリーランス向けのサービス
出典：labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い
ラボルは、株式会社ラボルが運営する個人事業主・フリーランス特化のオンラインファクタリングです。
スマホひとつで申込・契約・入金まで完結し、少額から利用しやすいフリーランス向けのサービスです。
具体的な手数料体系や入金条件は、公式サイトで最新情報を確認しましょう。
QuQuMo Online｜手数料1%〜の低コストが強み
QuQuMo Onlineは、株式会社アクティブサポートが運営するオンラインファクタリングです。
手数料は1%〜と公式サイトに記載されており、必要書類は請求書と通帳の2点のみとシンプルです。
申込から入金まで最短2時間で完了し、法人・個人事業主のいずれも利用できます。
少額から高額まで柔軟に対応している点も特徴です。
FREENANCE by freee｜freee運営のフリーランス向け金融サービス
出典：FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。
FREENANCEは、freee株式会社が運営するフリーランス・個人事業主向けの金融サービスです。
「即日払い」機能を使えば、請求書を最短数分で現金化できます（条件あり）。
即日払いの手数料は取引実績に応じて3〜10%の範囲で変動します。
フリーナンス口座の開設や決済リンク発行など、ファクタリング以外のサービスもセットで利用できるのが特徴です。
OLTA｜AI審査のクラウドファクタリング
出典：クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)
OLTAは、AI審査を活用したクラウドファクタリングサービスです。
法人・個人事業主のいずれも利用でき、申込から契約・入金までオンラインで完結します。
具体的な手数料率や入金スピードは、公式サイトで最新情報を確認しましょう。
ビートレーディング｜クラウドサインで契約可能
ビートレーディングは、株式会社ビートレーディングが運営するファクタリングサービスです。
PC・スマホでのオンライン契約に対応し、クラウドサインを導入しているため、来店せずに契約まで進められます。
最短2時間のスピード審査が可能で、必要書類は審査資料2点のみです。
法人・個人事業主が利用でき、買取金額の幅が広いため大口取引にも対応しやすいサービスです。
複数のサービスを総合的に比較してから決めたい人は、下記の記事も参考になります。
オンラインファクタリングの目的別おすすめ｜手数料・即日・少額・初めて
重視したい軸ごとに、相性の良いサービスと選ぶ理由を紹介します。
手数料の予測しやすさで選ぶなら
手数料率の低さを重視するなら、下限1%〜のQuQuMo Onlineや、料率が個別に決まる変動制のOLTA・FREENANCEなどが候補になります。
ただし変動制は最終的な料率が審査後に決まるため、申込前に手取り額を正確に計算できない点には注意が必要です。
受取額を申込前にきっちり確定させたい場合は、手数料が一律10%で固定されているペイトナーのファクタリングが計算しやすい選択肢です。
即日・スピードで選ぶなら
入金スピードはサービスごとに差があり、ペイトナーのファクタリングは最短10分、FREENANCEの即日払いは条件を満たせば最短数分で現金化できます。
QuQuMo Onlineやビートレーディングも最短2時間ほどで入金に対応しており、いずれもスピードを強みにしています。
土日祝日に資金が必要な場合は、休日も審査・入金に対応しているか（ペイトナーは土日祝対応）を併せて確認しましょう。
少額で選ぶなら
数万円の請求書を現金化したいなら、1万円程度の少額から使えるサービスが向いています。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、ラボルやFREENANCEも少額からの利用に対応しています。
最低利用額はサービスごとに異なるため、申込前に公式サイトで下限を確認しましょう。
初めてで選ぶなら
ファクタリングが初めてなら、手数料体系がわかりやすく、オンラインで完結して相談しやすいサービスが安心です。
手数料が一律10%で固定のペイトナーのファクタリングは受取額を計算しやすく、累計申込50万件超と利用実績も豊富です。
対面での相談を重視するなら、店舗を構えて対応実績の長いビートレーディングのような会社も選択肢になります。
オンラインファクタリングの申込から入金までの流れ
オンラインファクタリングの利用方法は、サービス間で大きな違いはありません。
一般的な4つのSTEPを順に紹介します。
STEP1：公式サイトから会員登録する
利用したいサービスの公式サイトにアクセスし、メールアドレス・氏名・電話番号などを入力して会員登録します。
スマホ・PCのいずれからも数分で完了します。
STEP2：必要書類をアップロードする
請求書・本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）・入出金明細などをスマホで撮影し、アップロードします。
郵送は不要で、画像データだけで提出できる仕組みです。
書類に不備があると審査がストップして入金が遅れる場合があります。
請求書の発行日・売掛先名・金額が明記されているか、本人確認書類が有効期限内かを事前に確認しておきましょう。
STEP3：審査・電子契約を行う
AIや人による審査が行われ、結果が連絡されます。
承認されたら、オンライン上で電子契約書に同意してサインします。
提出書類に不足や記載ミスがあると追加確認で時間がかかるため、申込内容と書類の内容が一致しているかを送信前に見直しておくと安心です。
STEP4：指定口座へ入金される
契約完了後、指定した銀行口座にファクタリング会社から入金されます。
サービスによっては申込から入金まで最短10分で完了します。
ファクタリングの必要書類について詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
オンラインファクタリングで偽装業者・違法業者を避ける方法
オンラインファクタリングは便利な反面、業者選びを間違えると高額な手数料を取られるリスクや、本来ファクタリングではない違法業者に巻き込まれるリスクがあります。
利用前に知っておきたいポイントを紹介します。
「審査なし」「手数料1%固定」など甘い宣伝に注意
オンラインで完結することと、そのサービスが安全であることはイコールではありません。
中には「審査なし」「手数料1%固定」など過度な宣伝を行っている業者もあり、契約後に高額な手数料や違約金を請求されるケースが報告されています。
ファクタリングは売掛先の信用力をもとに審査するサービスのため、本来「審査なし」はあり得ません。
条件が良すぎる宣伝を見かけたら、いったん立ち止まって運営実態を確認しましょう。
偽装ファクタリング・給与ファクタリング（違法スキーム）の見分け方
ファクタリングは売掛金（請求書）の売買であり、原則として返済義務のない取引です。
一方で、契約に償還請求権が付いていたり、分割での返済や担保・保証人を求められたりする場合は、ファクタリングを装った実質的な貸付の可能性があります。
とくに給与（給料）を対象にした給与ファクタリングは、賃金を担保にした貸付にあたるとして貸金業法・出資法の規制対象になり、過去には違法と判断された裁判例もあります。
給与を買い取ると宣伝する業者は利用しないようにしましょう。
運営会社の実在・所在地・運営年数・口コミを確認する
業者を選ぶ際は、運営会社の実在・所在地・代表者名・運営年数を必ず確認しましょう。
会社情報を明記していて、実際に使った人の口コミが残っている運営歴の長いサービスは、安心して利用しやすい目安になります。
会社の所在地や固定電話の記載がない、口コミがほとんど見つからないといった業者は、契約前に慎重に見極めましょう。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
ファクタリングを装った違法業者の手口や被害事例をさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
オンラインファクタリングのよくある質問
Q. オンラインだけで本当に審査が完了するのか
A. ペイトナーのファクタリングをはじめ多くのオンラインファクタリングは、AI審査と人による審査の併用で完結します。
対面の面談なしで審査が完了するため、忙しい個人事業主でも利用しやすい仕組みです。
Q. ランキング上位や広告で見かけるサービスを選べば安心か
A. ランキングや広告の表示順は、各サイトの基準や広告出稿の有無で決まっている場合があり、安全性や手数料の安さを保証するものではありません。
運営会社の実在・所在地・運営年数や、実際に使った人の口コミを自分で確認したうえで選びましょう。
Q. 開業したて・赤字の個人事業主でもオンラインで使えるか
A. ファクタリングは申込者本人の業績よりも、売掛先（請求先）の信用力を重視して審査します。
そのため開業したてで実績が少ない場合や赤字の場合でも、売掛先が安定していれば利用できる可能性があります。
審査に通りやすいサービスの特徴を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリング会社の選び方をさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーのファクタリングが個人事業主に選ばれる理由
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのオンラインファクタリングサービスです。
主な特徴をまとめます。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
たとえば30万円の請求書を現金化する場合、受取額は27万円と申込前から正確に計算できます。
変動制のサービスのように申込後に手数料が判明することがないため、資金計画を立てやすい点がメリットです。
最短10分入金・土日祝日も対応
スマホひとつで完結する申込フローで、ペイトナーのファクタリングは申込から最短10分で入金が完了します。
土日祝日も対応しているため、平日の営業時間外に資金が必要になったときも利用できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、少額の請求書も現金化できます。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額可能です。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ファクタリングの審査基準についてもっと知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
オンラインファクタリングは、来店不要・電子契約・eKYCで申込から入金まで完結する仕組みで、本業の時間を奪わずに資金調達したい個人事業主・フリーランスに適した選択肢です。
- 手数料の体系：一律固定か変動制かを確認し、受取額の計算しやすさをチェック
- 入金スピード：最短時間だけでなく平均的な目安も確認する
- 対象者：個人事業主・フリーランスの利用可否を申込前にチェック
- 必要書類：書類が少ないほど申込のハードルが低い
- 土日祝日対応：休日に資金が必要なケースに備えて対応時間を確認する
6社を比較するなかで「手数料一律10%・最短10分・1万円から利用可・土日祝日対応」を備えるペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランスにとって使いやすい選択肢です。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
「自分に使える補助金、実はあるかも」
LINEで今すぐ5秒診断
業種・業歴・業態を入力するだけで、あなたに合った補助金をすぐ確認できます。
10万件以上のデータをもとに診断。見逃している補助金がないか、チェックしてみてください。
＼ 登録無料・5秒で診断完了 ／
