個人事業主がファクタリングを利用するとき、最大の関心事は「自分でも審査に通るか」です。
銀行融資やカードローンと違い、ファクタリングの審査では申込者本人の信用力よりも売掛先（取引先）の支払い能力が重視されるため、開業間もない個人事業主や赤字の事業者でも審査に通りやすいのが特徴です。
審査に通りやすいおすすめ10社の比較から、審査基準の3つの軸、通過のコツ、審査なしを宣伝する悪質業者の見分け方まで紹介します。
ファクタリングの審査って、銀行の融資とは全然違うんだよ。ポイントを先にまとめておくね！
・審査で一番見られるのは「取引先がちゃんと払ってくれるか」
・自分の年収や信用情報は審査のメイン対象じゃないんだ
・ペイトナーなら審査は最短10分。リピート率も70%なんだよ！
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目次
個人事業主向けで審査に通りやすいファクタリングおすすめ10社比較
個人事業主が審査に通りやすいファクタリング会社を選ぶなら、提出書類の少なさ・個人事業主への対応・少額対応・入金スピードの4点が判断材料になります。
ここでは、これらの条件で個人事業主が使いやすい10社を比較します。
おすすめ10社の比較表
以下の6つの観点で10社を比べます。
数値が確認できない項目は、申し込み前に各社の公式サイトで確認しましょう。
| サービス | 個人事業主対応 | 必要書類数 | 最低利用額 | 入金スピード | オンライン完結 | 手数料 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 特化 | 3点（2回目以降は身分証不要） | 1万円〜 | 最短即日（審査10分） | 完結（面談不要） | 一律10% |
| ラボル | 特化 | 3点 | 1万円〜 | 最短30分 | 完結 | 一律10% |
| フリーナンス | 特化 | 公式サイト要確認 | 1万円〜 | 最短即日 | 完結 | 3%〜10% |
| OLTA | 法人・個人事業主 | 4点 | 制限なし | 最短24時間以内 | 完結 | 2%〜9% |
| ビートレーディング | 売掛先が法人の個人事業主 | 2点 | 制限なし | 最短2時間 | 完結 | 2社間10.3% / 3社間6.8% |
| QuQuMo | 法人・個人事業主 | 2点 | 公式サイト要確認 | 最短2時間 | 完結 | 1%〜14.8% |
| PAYTODAY | 法人・個人事業主 | 公式サイト要確認 | 10万円〜 | 最短30分 | 完結 | 1%〜9.5% |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 法人・個人事業主 | 2点 | 制限なし | 最短3時間 | 完結 | 1.5%〜10% |
| ウィット | 法人・個人事業主 | 3点 | 下限なし（少額対応） | 最短2時間 | 完結 | 5%〜 |
| アクセルファクター | 法人・個人事業主 | 3点 | 30万円〜 | 最短2時間 | △面談任意 | 2社間1〜12%/3社間0.5〜10.5% |
数値は変更される場合があるため、申し込み前に最新の条件を公式サイトで確認しましょう。
ペイトナー
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
必要書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点だけで、2回目以降は身分証が不要（請求書と入出金明細の2点）で申し込めます。
手数料は一律10%で固定されているため、申し込み前から受取額を正確に計算できます。
1万円から利用でき、初回の利用上限は50万円、実績に応じて最大300万円まで段階的に増額されます。
審査は最短10分で完了し、入金は最短即日、土日祝日も対応しています。
累計申込は50万件を超え、申し込んだ個人事業主の7割以上が再び利用するリピート率70%のサービスです。
ラボル
ラボルは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
手数料は一律10%で、入金スピードは最短30分。
1万円から利用でき、土日祝日も申し込めます。
運営は東証プライム上場のセレスの100%子会社で、少額の請求書から使いやすいサービスです。
フリーナンス
フリーナンスは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
手数料は3%〜10%で、入金は最短即日。
1万円から利用できます。
損害賠償保険が付帯する点も個人事業主に向いています。
OLTA
OLTAは、法人と個人事業主の両方が使えるクラウドファクタリングサービスです。
手数料は2%〜9%で、入金スピードは最短24時間以内。
必要書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点です。
AIによるスコアリングで手数料を算出します。
ビートレーディング
ビートレーディングは、法人をメインとしたサービスで、個人事業主は売掛先が法人の場合に利用できます。
手数料は2社間10.3%・3社間6.8%で、入金は最短2時間。
必要書類は入出金明細と売掛金に関する書類の2点と少なめです。
QuQuMo
QuQuMo（ククモ）は、法人と個人事業主が使えるオンライン完結のサービスです。
手数料は1%〜14.8%で、入金は最短2時間。
必要書類は請求書と通帳の2点です。
最低利用額など一部の条件は公式サイトで確認しましょう。
PAYTODAY
PAYTODAYは、法人と個人事業主が使えるサービスです。
手数料は1%〜9.5%で、入金は最短30分。
利用は10万円からのため、少額よりもある程度まとまった金額の請求書に向いています。
日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営するサービスです。
手数料は1.5%〜10%で、入金は最短3時間。
必要書類は通帳のコピーと請求書の2点で、印紙代・郵送代がかからない点も使いやすいポイントです。
ウィット
ウィット（WIT）は、法人と個人事業主が使えるサービスです。
電話・メール・LINEで手続きが完結し、来店は不要です。
買取金額の下限がなく少額の請求書にも対応していて、入金は最短2時間。
手数料は5%〜で、個人事業主の利用も歓迎しています。
アクセルファクター
アクセルファクターは、法人と個人事業主が使えるサービスです。
手数料は2社間1〜12%・3社間0.5〜10.5%で、入金は最短2時間。
必要書類は請求書・通帳3か月分・身分証の3点です。
最低利用額は30万円からで、面談は任意のため申し込みやすいサービスです。
個人事業主向けのファクタリング会社をさらに詳しく比べたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査が融資より通りやすい理由
ファクタリングは「借入」ではなく「請求書（売掛債権）の売却」です。
そのため、審査の対象と基準が銀行融資やカードローンとはまったく異なり、個人事業主でも審査に通りやすくなっています。
融資より審査に通りやすい理由
ファクタリングの審査で問われるのは「取引先が期日どおりに支払ってくれるか」です。
申込者本人の年収・信用情報・業歴は主要な審査項目ではありません。
融資との違いを以下の観点で比べます。
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資・カードローン |
|---|---|---|
| 審査の主な対象 | 売掛先（取引先）の支払い能力 | 申込者本人の信用力・返済能力 |
| 信用情報の照会 | 原則なし | あり（CIC・JICC等） |
| 決算書・事業計画の提出 | 不要 | 必要 |
| 赤字でも利用できるか | 可能（取引先の信用力次第） | 困難 |
| 審査スピード | 最短即日（ペイトナーは最短10分） | 数日〜数週間 |
審査の中心が売掛先の支払い能力にあるため、開業間もない個人事業主や赤字決算の事業者でも、取引先がしっかりした法人であれば審査に通る可能性があります。
これが、融資より審査に通りやすいと言われる理由です。
ただし「審査なし・100%通る」ではない
審査に通りやすいとはいえ、ファクタリングが完全に審査なしで使えるわけではありません。
「審査なし」「100%通る」と宣伝するサービスは、誇大広告であるか、悪質業者である可能性が高いです。
ファクタリングは売掛債権の売買であり、売掛先が支払わなければファクタリング会社が損失を負います。
そのため、売掛先の信用力や請求書の内容を確認する審査は必ず行われます。
「審査なし」と表示している業者は、法外な手数料を請求する、契約書面の控えを渡さないなど、トラブルにつながるケースが少なくありません。
「審査緩い」「審査甘い」と検索して通りやすい会社を探す場合でも、審査そのものがない会社は避けましょう。
「審査が甘い」とされるファクタリング会社の特徴を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主が審査に通りやすいファクタリング会社の選び方
審査に通りやすいファクタリング会社を選ぶには、4つの観点で比べると失敗しにくくなります。
個人事業主にとっては、書類の少なさと少額への対応が特に重要です。
提出書類が少ないか
提出書類が少ない会社ほど、準備の手間が減り、書類不備による審査落ちも起こりにくくなります。
一般的なファクタリングでは本人確認書類・請求書・入出金明細の3点が必要ですが、会社によっては2点で申し込めるところもあります。
ペイトナーのファクタリングは初回3点・2回目以降は身分証不要で、書類の準備が少なくて済みます。
個人事業主の対応実績があるか
法人をメインとするファクタリング会社では、個人事業主の申し込みが通りにくいケースがあります。
個人事業主・フリーランスに特化した会社や、個人事業主の利用実績が豊富な会社を選ぶと、審査に通りやすくなります。
公式サイトで「個人事業主対応」「フリーランス特化」と明記しているかを確認しましょう。
少額の売掛金に対応しているか
数万円〜数十万円の少額の請求書を現金化したい場合は、最低利用額が低い会社を選びましょう。
最低利用額が10万円や30万円に設定されている会社では、少額の請求書が審査対象外になることがあります。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用できるため、少額の請求書でも使えます。
オンラインで完結し入金が速いか
申し込みから入金までオンラインで完結する会社なら、来店や面談が不要で、土日や夜間でも申し込めます。
入金スピードも会社ごとに差があり、即日で入金されるところもあれば、数時間〜数日かかるところもあります。
急いで現金化したい個人事業主は、入金スピードと対応時間をあわせて確認しましょう。
個人事業主におすすめのファクタリングを選び方から知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査基準① -売掛先（取引先）の信用力-
ファクタリング審査で最も重視されるのが、売掛先の信用力です。
ファクタリング会社にとっての主なリスクは「取引先が支払いをしない（貸倒れ）」ことなので、取引先の支払い能力が審査の中核になります。
評価されるポイント
売掛先の信用力は、以下の4つの観点で確認されます。
| 評価指標 | 具体的な確認内容 |
|---|---|
| 企業の実在性 | 法人番号の確認、登記情報、公式サイトの存在 |
| 事業規模 | 資本金、従業員数、売上規模（大企業ほど高評価） |
| 業界・業種 | 安定した業界か、景気変動の影響を受けやすいか |
| 支払い履歴 | 過去に支払い遅延がないか（ファクタリング会社が独自データを持っている） |
審査に有利な取引先の特徴
- 上場企業・官公庁: 倒産リスクが極めて低いため、最も審査に通りやすい
- 資本金1,000万円以上の中堅企業: 財務基盤がしっかりしているため高評価
- 継続的に取引がある企業: 取引期間が長いほど支払い実績が確認しやすい
審査に不利な取引先の特徴
- 設立間もない企業: 支払い実績のデータが少ない
- 個人事業主が取引先: 法人と比べて支払い能力や信用情報の確認が難しい場合がある
- 経営不振が報道されている企業: 倒産リスクが高いと判断される
審査に通りやすくする観点から取引先について詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査基準② -請求書の種類と金額-
売掛先の信用力に次いで重要なのが、請求書そのものの内容です。
請求書は「この金額が確実に支払われる」ことを証明する書類であるため、その記載内容が審査結果を左右します。
請求書の記載内容で確認されること
請求書では、主に以下の4項目が確認されます。
| 確認項目 | 審査上のポイント |
|---|---|
| 支払期日 | 70日以内であること（ペイトナーの場合） |
| 請求金額 | 利用上限の範囲内か（初回50万円、最大300万円） |
| 取引内容 | 具体的な業務内容が記載されているか |
| 発行者・宛先 | 申請者と取引先の情報が正確に一致しているか |
書面の請求書と電子請求書で審査結果は変わる？
結論: 変わりません。 紙の請求書でもPDFの電子請求書でも、審査上の扱いは同じです。
ペイトナーのファクタリングでは請求書の画像（PDF・写真）をアップロードする形式なので、電子請求書のスクリーンショットでも問題ありません。
ただし、以下の点には注意が必要です。
- 請求書の画像が不鮮明で金額や取引先名が読み取れない場合は再提出を求められる
- メールの本文に金額だけ記載された「見積もり」は請求書として認められない
- 入金日と金額が確定している「確定債権」の請求書であることが条件
請求金額と審査の関係
一般的に、少額すぎる請求書（数千円など）はファクタリング会社にとってコストに見合わないため、審査対象外になるケースがあります。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、少額の請求書にも対応しています。
請求書の準備に必要な書類を会社ごとに比べたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査基準③ -利用実績・反復利用-
ファクタリングは、利用実績が増えるほど審査がスムーズになるケースが多いです。
初回と2回目以降の違い
初回と2回目以降では、必要書類や審査時間が以下のように変わります。
| 項目 | 初回利用 | 2回目以降 |
|---|---|---|
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・入出金明細（3点） | 請求書と入出金明細（身分証は不要） |
| 審査の厳しさ | 慎重（本人・取引先の両方を確認） | 過去の取引実績を参照するためスムーズ |
| 利用上限 | 50万円 | 最大300万円まで段階増額 |
| 審査時間 | やや長め（数十分〜数時間） | 最短10分 |
初回は申込者本人の事業実態や取引先の信用力をゼロから確認する必要があるため、審査に時間がかかります。
2回目以降は過去の利用・返済実績がデータとして蓄積されているため、書類も審査時間も大幅に簡略化されます。
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個人事業主がファクタリング審査に落ちる原因と通過のコツ
ファクタリング審査に落ちるケースには、いくつかの典型的なパターンがあります。
原因を事前に確認しておけば、対策を打つことができます。
審査に落ちる主な原因と対策
個人事業主が審査に落ちる主な原因と、その対策は以下のとおりです。
| 原因 | 詳細 | 対策 |
|---|---|---|
| 取引先の信用力不足 | 設立間もない企業、経営が不安定な取引先 | 信用力の高い取引先（上場企業・官公庁・財務が安定した法人など）の請求書で申請する |
| 請求書と申請情報の不一致 | 金額・取引先名の入力ミス | 申請前に請求書と入力内容を照合 |
| 支払期日が70日超 | ペイトナーの対象外 | 入金までの期間が短い取引先の請求書で申請 |
| 書類の不備 | 本人確認書類の期限切れ、入出金明細の期間不足 | 過去3ヶ月分の明細を事前に準備 |
| 過去の未払い履歴 | 他社ファクタリングでの送金遅延 | 既存の未払いを解消してから再申請 |
| 二重譲渡 | 同じ請求書を複数社に申請 | 1つの請求書は1社のみで利用（法的にもNG） |
審査に一度落ちても、原因を解消して別の請求書で再申請することは可能です。一度の不通過で今後の利用が制限されるわけではありません。
審査に通りやすくするための実践ポイント
審査の通過率を上げるために、個人事業主が申し込み前に実践したいポイントは次の3つです。
- 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ: 上場企業・官公庁・資本金の大きい法人など、倒産リスクが低い取引先への請求書を優先して申し込みましょう。審査で最も重視される売掛先の信用力を高められます。
- 書類を正確に揃える: 金額や取引先名を請求書の記載どおりに入力し、入出金明細は過去3ヶ月分を準備しましょう。入力ミスや書類不足は、個人事業主の審査落ちで最も多い原因です。
- 支払期日が近い請求書を選ぶ: 支払期日が70日以内など近い請求書ほど、貸倒れリスクが低いと判断され審査に通りやすくなります。入金までの期間が長い請求書は対象外になることがあります。
審査に落ちた場合の原因と対処法を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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審査が甘いを謳う会社の見分け方と悪質業者の特徴
「審査が甘い」「審査なし」と宣伝する会社のなかには、悪質業者が混ざっています。
審査の甘さだけを基準に選ぶと、思わぬトラブルにつながるケースがあります。
審査の甘さだけで選ぶ危険性
審査の甘さだけを基準にファクタリング会社を選ぶと、以下のリスクがあります。
- 手数料が法外に高い: 審査が甘いぶん、貸倒れリスクを高い手数料で回収しようとする業者があります。
- 売掛先への通知が必要になる: 取引先に債権譲渡を知られる方式しか選べず、取引関係に影響が出るケースがあります。
- 悪質業者の可能性がある: ファクタリングを装った貸付（偽装ファクタリング）など、違法な業者が混ざっています。
審査に通りやすい会社を選ぶ場合でも、手数料・契約方式・運営会社の実在性をあわせて確認しましょう。
「審査なし・手数料0%」を謳う悪質業者の見分け方
「審査なし」「手数料0%」と宣伝する業者は、悪質業者である可能性が高いです。
以下の特徴がある業者は避けましょう。
- 「審査なしで即日入金」と表示している: ファクタリングには必ず審査があります。審査なしを宣伝する業者は信頼できません。
- 運営会社の情報が不透明: 法人番号・所在地・代表者名が確認できない業者は避けましょう。
- 契約書面の控えを渡さない: 後から手数料が変わる、追加費用を一方的に通告されるなどのトラブルにつながります。
- 手数料0%や極端に低い手数料を宣伝している: 実際には別名目で高額な費用を請求するケースがあります。
ファクタリングを装った闇金や違法業者の見分け方を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主のファクタリング審査に関するよくある質問
個人事業主からよく寄せられる、ファクタリング審査に関する質問に回答します。
Q. 個人事業主のファクタリングは審査がゆるいですか？
銀行融資と比べると、個人事業主でも審査に通りやすいのは事実です。
ファクタリングの審査は申込者本人の信用力ではなく売掛先の支払い能力を中心に見るため、開業間もない個人事業主や赤字決算の事業者でも、取引先がしっかりした法人であれば審査に通る可能性があります。
ただし「ゆるい＝審査がない」わけではありません。
売掛先の信用力・請求書の内容・利用実績は必ず確認されるため、信用力の高い取引先の請求書を正確に揃えて申し込むことが、審査に通るための前提になります。
Q. 審査が甘い・審査なしのファクタリング会社はありますか？
ファクタリングには必ず審査があります。
「審査なし」と宣伝するサービスは違法業者や詐欺の可能性が高いため、利用を避けましょう。
「審査が甘い」と表現される会社は、提出書類が少なかったり、個人事業主への対応実績が豊富だったりして、結果的に通りやすいだけです。
審査の甘さだけで選ばず、手数料・運営会社の実在性・契約方式をあわせて確認しましょう。
詳しくは「個人事業主向け即日ファクタリングサービス｜最短10分入金・審査の通りやすさで選ぶ」をご覧ください。
Q. 赤字でも審査に通りますか？
通る可能性があります。
ファクタリング審査の主な対象は取引先の支払い能力であり、申込者本人の業績は主要な審査項目ではありません。
赤字決算や開業間もない事業者でも、取引先がしっかりした法人であれば利用できます。
Q. 個人間取引（売掛先が個人）の請求書でも使えますか？
ペイトナーのファクタリングは、取引先が法人でも個人でも利用できます。
フリーランス同士の取引など、売掛先が個人の請求書にも対応しています。
ただし一般的なファクタリング会社では、売掛先が個人だと信用情報の確認が難しく対象外とするところも少なくありません。
売掛先が個人の場合は、個人への請求書に対応した会社を選びましょう。
Q. 確定申告していなくても利用できますか？
初回利用時に入出金明細の提出が求められるため、事業活動の実態は確認されます。
確定申告書自体の提出は不要ですが、事業として継続的に活動していることを示す書類は必要です。
少額の請求書から使えるファクタリングを比べたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
個人事業主のファクタリング審査は、「売掛先の信用力」「請求書の内容」「利用実績」の3つの軸で見られます。
銀行融資のように申込者本人の年収や信用情報が重視されるわけではないため、開業間もない個人事業主や赤字の事業者でも審査に通りやすいのがファクタリングの強みです。
| 要点 | 内容 |
|---|---|
| 審査の主な対象 | 申込者本人の信用力ではなく「取引先の支払い能力」 |
| 請求書の内容 | 金額・支払期日・取引先情報が正確であることが重要 |
| 必要書類 | 初回は3点、2回目以降は身分証不要（請求書＋入出金明細） |
| ペイトナーの特徴 | 審査最短10分・リピート率70%・土日祝対応 |
| 審査に落ちた場合 | 原因を解消すれば再申請できる |
審査に通りやすい会社を選ぶときは、提出書類の少なさ・個人事業主への対応・少額対応・入金スピードの4点で比べましょう。
「審査なし」「100%通る」と宣伝する業者は避け、信頼できる会社を選ぶことが大切です。
ペイトナーのファクタリングは、書類3点・1万円から・審査最短10分・土日祝対応で、審査に不安のある個人事業主でも申し込みやすいサービスです。
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