開業したばかりの個人事業主は、事業の実績がまだ浅く、銀行融資やビジネスローンの審査になかなか通りません。
そんなときの資金調達の手段がファクタリングです。
ファクタリングは取引先の信用が重視されますが、請求書、取引実態、申込内容なども確認されます。
開業直後でもファクタリングが使える理由、審査で見られるポイント、会社の選び方、ペイトナーのファクタリングの特徴まで紹介します。
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開業したての個人事業主でもファクタリングは使える
開業したばかりの個人事業主でも、ファクタリングの申込対象になるサービスがあります。
ファクタリングは請求書（売掛金）を売って早めに現金を受け取るサービスで、審査では取引先の信用に加え、請求書、取引実態、申込内容なども確認されます。
まずは開業直後でも使える理由と、融資との違いを見ていきます。
開業直後でも取引先の信用があれば利用できる
ファクタリングの審査では、請求書の支払い元である取引先（売掛先）が、期日どおりに支払ってくれるかが重視されます。
開業から間もなく自分の事業実績が浅くても、取引先が支払い能力のある会社であれば、売掛金は期日に入金される見込みが高いと判断されます。
そのため、開業したての個人事業主でも申込対象になるサービスがあります。
ただし、請求書、取引実態、取引先の信用、申込内容などを確認する審査があり、開業直後であることは利用を保証する条件ではありません。
開業届を出していなくても請求書があれば申し込める
開業届を基本書類に含めないファクタリングサービスもあります。
ペイトナーのファクタリングの初回基本書類3点にも、開業届は含まれていません。
開業届は税務上の手続きですが、会社によっては審査資料として提出を求められる場合があります。
請求書、取引実態、取引先の信用、申込内容などを確認する審査があり、開業届がないことだけで利用可否が決まるわけではありません。
ファクタリングの基本的な仕組みから知りたい人は、下記の記事も参考になります。
取引先に知らせずに使う方法もあります。
取引先への通知を避ける方法を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したてだと融資やローンの審査に通りにくい理由
開業したての個人事業主が銀行融資やビジネスローンの審査に通りにくいのは、これらの審査で事業の実績や返済能力を見られるからです。
理由と、開業直後に資金が必要になりやすい場面を確認します。
融資審査で見られる事業実績と決算書
営業中の事業者は、銀行融資の審査で過去の決算書や確定申告書を求められる場合があります。
創業予定者や決算・申告前の事業者は、創業計画書や試算表など、現在の段階に応じた資料を確認されます。
開業直後は継続的な売上を示す資料が限られるため、返済能力を十分に説明できず、希望額を借りられないことがあります。
ビジネスローンも、事業実績や信用情報をもとに審査するため、開業直後は希望額まで借りられないことがあります。
日本政策金融公庫では、融資決定までの平均期間は2〜3週間程度で、その後に契約と送金の手続きがあります。
開業直後でも申し込める創業者向け融資があるため、必要な時期と準備できる資料に応じて検討しましょう。
開業したての個人事業主が資金不足になりやすい場面
開業直後は、売上が入る前に出ていくお金が多く、資金繰りが苦しくなりがちです。
次のような場面で、まとまった資金が必要になります。
- 取引先への請求から入金まで30日〜60日の期間が空く
- 仕入れや外注費を先に支払う必要がある
- 開業時の備品や設備の購入費がかさむ
こうしたとき、売上の入金を待たずに請求書を現金化できるファクタリングが選択肢になります。
開業したての主な資金調達手段
| 調達手段 | 開業直後の確認事項 | 期間・主な特徴 |
|---|---|---|
| 銀行融資 | 決算書や確定申告書などを求められる場合がある | 商品により異なる |
| 日本政策金融公庫の創業融資 | 創業計画書や、決算・申告前は試算表などを確認 | 融資決定まで平均2〜3週間程度。決定後に契約・送金 |
| ビジネスローン | 申込者の信用や事業状況を確認 | 商品により異なる |
| ファクタリング | 取引先の信用、請求書、取引実態、申込内容などを確認 | サービスによっては最短即日 |
融資と違いファクタリングで見られるのは取引先の信用
開業したての資金調達でファクタリングが向いているのは、審査で見られる対象が融資と違うからです。
以下の2つの観点で比べます。
| 確認する項目 | 融資・ビジネスローン | ファクタリング |
|---|---|---|
| 主に確認される情報 | 申込者の返済能力や事業資料 | 取引先の信用、請求書、取引実態、申込内容など |
| 事業実績 | 商品や申込者区分により異なる | 営業年数だけでは決まらない |
融資では申込者の返済能力や事業資料が確認され、開業直後は継続的な実績を示す資料が限られることがあります。
ファクタリングでは取引先の支払い能力が重視されますが、請求書、取引実態、申込内容なども含めて利用可否が判断されます。
融資の審査に落ちた後の資金調達方法を知りたい人は、融資に落ちたときの選択肢を解説した記事も参考になります。
開業したての資金調達の選択肢を一通り比べたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主がファクタリングを使う3つのメリット
開業したての個人事業主がファクタリングを使うと、融資にはない利点があります。
主な3つを紹介します。
事業実績が浅くても申し込める
ファクタリングでは取引先の信用が重視されるため、開業したてでも申込対象になるサービスがあります。
確定申告の実績や黒字決算がなくても、支払い能力のある取引先への請求書があれば申込対象になる場合があります。
ただし、請求書、取引実態、取引先の信用、申込内容などを確認する審査があり、利用が保証されるわけではありません。
最短即日で資金化できる
ファクタリングは申し込みから入金までが早く、サービスによっては最短即日で資金を受け取れます。
ペイトナーのファクタリングは、営業時間内に審査が開始された場合、最短10分で審査が完了し、振込は審査と同時に実行されます。
個別の結果は申込内容や審査状況によるため、時間に余裕を持って申し込みましょう。
借入にならず信用情報に影響しない
一般的なファクタリングは売掛債権の売買であり、ローン契約として信用情報機関へ登録される取引ではありません。
借入金のように毎月元金と利息を返済する必要もありません。
ただし、将来の融資審査への影響が一切ないとは限りません。
金融機関が通帳や決算書などから資金繰りやファクタリングの利用状況を確認し、審査材料にする可能性があります。
将来融資を検討している場合は、利用回数と手数料の負担を管理しましょう。
ファクタリングの利点と欠点を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときの注意点
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときは、いくつか確認しておきたいことがあります。
トラブルを避けるためのポイントを紹介します。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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注意①：取引先の信用が審査される
ファクタリングの審査では取引先の支払い能力が見られます。
取引先が支払いを遅れがちな会社だったり、設立して間もない個人だったりすると、審査に通りにくくなることがあります。
支払いが安定している取引先の請求書を選んで申し込みましょう。
上場企業や官公庁、長く取引のある会社など、支払いの確実な取引先の請求書ほど審査に通りやすくなります。
注意②：請求書が発生してから利用する
ファクタリングで現金化できるのは、すでに発生している売掛金（請求書）です。
これから受注する予定の取引や、口約束だけで請求書がない段階では利用できません。
納品やサービス提供を終えて請求書を発行してから申し込みましょう。
注意③：手数料を確認して受取額を計算する
ファクタリングでは、申請額または買取対象額からサービス利用料や振込手数料などを差し引いた金額が、実際の受取額です。
サービスごとに料金体系が異なるため、手数料率だけでなく振込手数料や事務手数料の有無も確認しましょう。
ペイトナーのファクタリングのサービス利用料は一律10%です。
10万円を申請する場合、サービス利用料は1万円で、振込手数料は申込者の負担です。
注意④：悪質な業者を避ける
ファクタリング業者のなかには、法外な手数料を求めたり、契約書を渡さなかったりする悪質な業者も少なくありません。
手数料や会社情報を明らかにしていない業者は避け、運営会社がはっきりしているサービスを選びましょう。
安全な業者の見分け方を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主がファクタリング会社を選ぶときの確認点
開業したての個人事業主がファクタリング会社を選ぶときは、自分の状況に合うかどうかを確認します。
確認したいポイントを紹介します。
開業から日が浅くても申し込めるか確認する
ファクタリング会社によっては、事業歴1年以上などの申込条件を設けています。
開業したての場合は、公式サイトの利用条件を読み、営業年数や確定申告の回数に条件がないか確認しましょう。
「個人事業主が利用できる」と書かれていても、開業直後まで対象とは限りません。
判断できないときは、申し込む前に問い合わせておくと手続きのやり直しを防げます。
少額の請求書に対応しているか確認する
ファクタリング会社のなかには、数百万円以上の請求書しか扱わないところもあります。
開業したては扱う金額も少なめなので、1万円程度の少額から使えるサービスを選びましょう。
最低利用額を下回ると申し込めないため、手元の請求書の金額とサービスの対象額を照らし合わせる必要があります。
開業前に発生した請求書が対象になるか確認する
開業届を提出する前に受けた仕事の請求書を買い取るかは、ファクタリング会社によって異なります。
仕事を受けた時期、納品日、請求書の発行日を確認し、申込先の条件に合うか事前に問い合わせましょう。
会社選びの一般的な基準は、手数料や契約条件など5つの確認項目で解説しています。
提出物を準備するときは、ファクタリングに必要な書類の一覧も参考にしてください。
個人事業主向けのファクタリング会社を比べたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主にペイトナーのファクタリングがおすすめの理由
ペイトナーのファクタリングは、開業したての個人事業主やフリーランス向けのサービスです。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
10万円を申請する場合、サービス利用料は1万円で、振込手数料は申込者の負担です。
手数料が変わらないので、開業したてで資金計画を立てたい個人事業主でも見通しを立てやすいです。
最短10分入金・土日祝日も対応
ペイトナーのファクタリングは、営業時間内に審査が開始された場合、最短10分で審査が完了し、振込は審査と同時に実行されます。
土日祝日も審査に対応していますが、個別の結果は申込内容や審査状況によるため、時間に余裕を持って申し込みましょう。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、開業したてで請求額が少ない個人事業主でも使えます。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて利用可能枠が見直され、最大300万円まで増額される場合があります。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| サービス利用料 | 一律10%（固定） |
| 振込手数料 | 申込者負担 |
| 入金スピード | 営業時間内に審査開始の場合、最短10分で審査完了。振込は審査と同時に実行 |
| 利用可能額 | 1万円〜。初回上限50万円。利用実績に応じて利用可能枠を見直し、最大300万円まで増額される場合あり |
| 土日祝日対応 | 審査対応あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 初回の基本書類3点。2回目以降は原則請求書のみ。審査結果や申込内容によって追加書類を求める場合あり |
ファクタリングの手数料の相場を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
開業したての個人事業主のファクタリングでよくある質問
開業したての個人事業主がファクタリングを使うときに、よく寄せられる質問をまとめます。
開業して間もない・実績ゼロでも審査に通る？
開業したてで事業実績がなくても、申込対象になるファクタリングサービスがあります。
審査では取引先が期日に支払えるかが重視されますが、請求書、取引実態、申込内容なども確認されるため、利用が保証されるわけではありません。
赤字でも利用できる？
赤字でも申込対象になるファクタリングサービスがあります。
申込者の利益だけでなく、取引先から売掛金を期日に回収できるかが重視されるためです。
ただし、請求書、取引実態、取引先の信用、申込内容などを確認する審査があり、赤字であることだけで利用可否が決まるわけではありません。
赤字の場合の審査や注意点は、赤字の個人事業主がファクタリングを使う条件で詳しく解説しています。
屋号がなくても申し込めますか？
屋号がなくても、本名で仕事を受けて請求書を発行していれば申し込める会社があります。
請求書や入出金明細の名義が本人の情報と一致しているかを確認してください。
申込条件と用意する書類は、屋号なしでファクタリングを申し込む方法で詳しく解説しています。
確定申告をまだしていなくても使えますか？
確定申告をまだしていなくても、確定申告書を必須としない会社なら申し込めます。
会社ごとに必要書類が異なるため、請求書や取引の確認資料で審査を受けられるか確認しましょう。
確定申告書がないときの申込先の選び方は、確定申告書なしでファクタリングを使う方法で詳しく解説しています。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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審査に通りやすいサービスの特徴を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
開業したての個人事業主でも、ファクタリングの申込対象になるサービスがあります。
取引先の支払い能力が重視されますが、請求書、取引実態、申込内容なども含めて利用可否が判断されます。
- 開業直後でも申込対象になる場合がある：仕事を終えて発行した請求書があれば申し込めるサービスがある
- 取引先の信用が審査される：実績ゼロでも、取引先の支払い能力が判断材料になる
- 会社の条件を確認する：事業歴や最低利用額、開業前の請求書の扱いを申し込み前に確かめる
手元の請求書が利用条件に合うかを確認し、必要な金額と時期に合わせてファクタリングを検討しましょう。
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