赤字が続いていると、銀行融資を断られ、資金調達をあきらめそうになることがあります。
ファクタリングは借入ではなく請求書の売買なので、個人事業主が赤字でも申し込めます。
審査で主に見られるのは、申込者の決算ではなく、取引先が請求代金を支払えるかどうかです。
ただし、どの請求書でも必ず審査に通るわけではありません。
申し込める理由、審査に通るためのポイント、落ちるケース、ほかの選択肢を順に確認しましょう。
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ファクタリングは赤字の個人事業主でも使える
赤字の個人事業主でも、仕事を終えて取引先へ発行した請求書があれば、ファクタリングへ申し込めます。
赤字であることだけを理由に、申込対象から外れるサービスではありません。
赤字でも申し込める
銀行融資やビジネスローンでは、申込者が借りたお金を返せるかを確認するため、売上や利益、借入状況、納税状況などが審査に影響します。
一方、ファクタリング会社が買い取るのは、商品やサービスの提供を終えて発生した売掛債権です。
取引先から代金を回収できる見込みがあれば、申込者が赤字でも審査に通る場合があります。
実際の審査では、取引先の支払い能力、請求書の内容、入金期日、これまでの取引実績などが確認されます。
赤字でも申し込めますが、必ず審査に通るわけではない点は理解しておきましょう。
ファクタリングは借入ではなく請求書の売買にあたる
ファクタリングは、お金を借りる契約ではなく、取引先から後日受け取る予定の請求書をファクタリング会社へ売却する契約です。
請求書の入金期日より前に、所定の手数料を差し引いた買取代金を受け取れます。
借入ではないため、元本と利息を毎月返済する契約ではありません。
ファクタリングの基本を詳しく知りたい人は、個人事業主向けに仕組みを解説した記事も参考になります。
個人事業主が使えるファクタリングの全体像を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
赤字で銀行融資が通らないときの資金調達手段をまとめて比較したい人は、下記の記事も参考になります。
赤字の個人事業主が借入ではなくファクタリングを選ぶ理由
ファクタリングは、審査される対象や貸借対照表への影響、資金を受け取る時期が借入と異なります。
赤字の個人事業主にとって、主な違いは次の4つです。
自分の決算ではなく取引先の信用が審査される
借入では申込者本人の返済能力が審査されますが、ファクタリングでは売掛先（取引先）が期日どおりに支払えるかが重視されます。
売掛金を支払うのは申込者ではなく取引先だからです。
取引先の経営と支払いが安定していれば、申込者の決算が赤字でも買取可能と判断されることがあります。
上場企業や官公庁だから必ず通るわけではありませんが、支払い能力が確認しやすい取引先の請求書は、回収できる見込みを判断してもらいやすくなります。
ファクタリングと借入の違い
| 観点 | ファクタリング | 借入（融資・ローン） |
|---|---|---|
| 契約の種類 | 売掛債権の売却 | お金を借りる |
| 主に審査される相手 | 売掛先（取引先） | 申込者本人 |
| 申込者の赤字 | 影響は限定的 | 審査に影響する |
| 返済義務 | 売掛先の不払い時は原則なし（償還請求権なしの場合） | あり（利息も発生） |
| 信用情報への記録 | 残らない | 残る |
借入ではないので負債が増えない
銀行融資やビジネスローンを利用すると、受け取ったお金は借入金として負債に計上されます。
ファクタリングは売掛債権の売却なので、新たな借入金を増やさずに、入金前の売掛金を現金へ変えられます。
毎月の返済日や利息の支払いもありません。
ただし、会計処理は契約内容や状況によって確認が必要です。
判断に迷う場合は、税理士などの専門家へ相談してください。
信用情報に記録が残らない
借入やクレジット契約では、契約や返済の状況が信用情報機関へ登録されます。
ファクタリングは借入ではないため、利用した事実が借入履歴として信用情報に登録されることはありません。
ファクタリングの利用だけで、将来の融資審査に使われる信用情報へ傷がつくわけではありません。
入金を待たずにすぐ現金化できる
取引先からの入金まで30日や60日かかる場合でも、ファクタリングを使えば入金日前に現金化できます。
赤字で手元資金が少ないときの資金繰りに向いています。
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ファクタリングと借入の違いをさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングのメリットとデメリットを両面から確かめたい人は、下記の記事も参考になります。
融資審査に通らない主な理由と代替手段を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
赤字でもファクタリングの審査に通るためのポイント
審査に通る可能性を高めるには、回収の見込みを確認しやすい請求書を選び、売掛金が実在することを必要書類で示すことが大切です。
信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
審査で最も重視されるのは売掛先の支払い能力です。
複数の取引先がある場合は、上場企業や官公庁、設立年数が長く経営の安定した会社など、信用力の高い売掛先の請求書を選んで申し込みましょう。
支払い実績のある取引の請求書を使う
過去に何度も期日どおり入金されている取引先の請求書は、回収できる見込みが高いと判断されます。
取引が始まったばかりの相手より、継続的に取引している相手の請求書のほうが審査に通りやすくなります。
必要書類をそろえて売掛金を証明する
売掛金が実在することを示すために、請求書や取引先とのやりとりがわかる書類をそろえましょう。
書類が不十分だと、売掛金の存在を確認できず審査に落ちることがあります。
2社間と3社間のどちらを選ぶか迷っている人は、個人事業主の2社間ファクタリングを解説した記事も参考になります。
審査で見られる基準と通過のコツをさらに確認したい人は、下記の記事も参考になります。
赤字の個人事業主がファクタリングを使うときに気をつけること
ファクタリングは赤字でも申し込めますが、取引先や請求書の状態によっては審査に落ちます。
手数料を支払った後の受取額と、契約内容も確認が必要です。
取引先の信用が低いと赤字でなくても審査に落ちる
取引先の経営状況が不安定な場合や、支払いの遅れが続いている場合は、申込者が黒字でも審査に落ちることがあります。
- 売掛先の信用が低い、または経営状況が不安定
- 売掛金の存在を書類で証明できない
- 売掛先の経営継続が難しい、または入金期日を大幅に過ぎている
審査結果を左右するのは赤字かどうかだけではなく、取引先と売掛金の中身です。
審査に落ちた場合は理由を振り返り、別の請求書を使えるか検討しましょう。
手数料の分だけ受取額が減る
ファクタリングでは、請求書の額面をそのまま受け取れるわけではありません。
買取代金から手数料が差し引かれるため、取引先から入金日まで待って受け取る場合より手元に残る金額が減ります。
繰り返し使うと手数料の合計が大きくなり、翌月以降の資金繰りを圧迫することもあります。
申し込み前に手数料と受取額を確認し、必要な金額を確保できるか計算することが大切です。
業者選びを誤ると契約や手数料で損をする
ファクタリング会社のなかには、手数料の内訳や契約条件を十分に説明しない業者もあります。
契約書を渡さない、見積もり後に追加費用を求める、売掛債権の買い戻しを強く求めるといった対応があれば、その場で契約しないでください。
手数料の総額、振込手数料、契約解除の条件、売掛金を回収できなかった場合の扱いを契約前に確認しましょう。
説明が曖昧な場合は、ほかの会社と比較する必要があります。
2社間ファクタリングでは、取引先から申込者の口座へ入った売掛金を、契約に従ってファクタリング会社へ引き渡す必要があります。
売掛先が支払えない場合の買い戻し義務が定められていないかも、契約書で確認してください。
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審査に落ちる主な原因と対処法を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
赤字が続いているときにファクタリング以外でできること
ファクタリングは入金前の請求書を現金に変える方法であり、赤字の原因そのものを解決するものではありません。
利用を決める前に、手数料がかからない方法や、中長期の資金を確保する方法も比べましょう。
取引先に入金までの期間を短くできないか相談する
継続的に取引している相手であれば、請求から入金までの日数を短くできないか相談する方法があります。
取引先が応じれば、ファクタリングのような手数料を払わずに、資金を早く受け取れます。
一方的に条件変更を求めるのではなく、早めの入金が必要な事情を伝え、今回だけ支払日を早められるか、今後の契約条件を変えられるかを確認しましょう。
取引関係への影響も考え、無理のない範囲で相談することが大切です。
日本政策金融公庫の融資を検討する
設備投資や運転資金を中長期で確保したい場合は、日本政策金融公庫の融資について相談する方法があります。
赤字であっても、赤字になった理由や今後の改善策、返済の見通しを事業計画で説明できれば、相談できる制度があります。
審査には時間がかかる場合があり、申し込めば必ず借りられるわけではありません。
必要な時期に間に合うかを確認し、制度や提出書類の詳細は日本政策金融公庫の窓口で確認してください。
使える補助金・助成金がないか調べる
予定している事業や設備投資が対象になる場合は、国や自治体の補助金・助成金も候補です。
原則として返済不要ですが、募集期間、対象経費、申請条件が決まっており、審査や採択がある制度もあります。
多くの制度では、先に事業者が費用を支払い、実績を報告した後に補助金や助成金を受け取ります。
そのため、採択されても支払い時点のつなぎ資金が別に必要です。
最新の募集状況は、国や自治体の窓口で確認しましょう。
個人事業主が選べる資金調達方法を一通り比べたい人は、融資・補助金・ファクタリングを比較した記事も参考になります。
赤字の個人事業主にペイトナーのファクタリングがおすすめな理由
ペイトナーのファクタリングは、赤字や創業まもない個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングは、手数料が一律10%で固定されています。
50万円の請求書なら受取額は45万円と、申し込み前から正確に計算できます。
資金繰りが厳しい赤字のときも、いくら手元に残るかが事前にわかります。
最短10分入金・土日祝日も対応
ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。
急いで資金が必要なときも、平日の銀行営業時間を待たずに現金化できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、少額の請求書でも現金化できます。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
審査はAIと人の併用で進み、申し込みは完全オンラインで面談は不要です。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
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| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
個人事業主向けのファクタリング会社を比較して選びたい人は、下記の記事も参考になります。
赤字の個人事業主のファクタリングでよくある質問
赤字や債務超過、税金の滞納、信用情報への不安がある場合によく寄せられる疑問へ回答します。
Q. 赤字だと手数料は高くなりますか？
赤字であることだけを理由に、手数料が高くなるとは限りません。
一般的なファクタリングでは、取引先の信用、請求書の金額や入金期日などをもとに手数料が決まります。
ペイトナーのファクタリングでは、申込者の赤字の有無にかかわらず手数料は一律10%です。
申し込み前に受取額を計算できます。
Q. 債務超過でも申し込めますか？
債務超過でも、売掛債権があれば申し込みはできます。
審査では取引先の支払い能力が重視されるため、申込者が債務超過であることだけで断られるとは限りません。
ただし、取引先の信用や請求書の内容によっては審査に通らない場合があります。
利用できるかは、書類をそろえたうえでファクタリング会社へ確認してください。
Q. 税金を滞納していても使えますか？
税金を滞納していても、取引先の信用と売掛債権の内容によっては利用できる場合があります。
税金の滞納だけで審査結果が決まるわけではありません。
一方、売掛債権が差押えの対象になる可能性など、状況によって確認事項が増えることがあります。
詳しくは、税金滞納中のファクタリングを解説した記事も参考にしてください。
Q. 信用情報に傷があっても使えますか？
信用情報に延滞などの記録があっても、ファクタリングへ申し込めます。
借入の審査とは異なり、取引先から売掛金を回収できるかが主に見られるためです。
ただし、請求書や取引実績を確認できなければ審査に落ちることがあります。
信用情報に不安がある人は、信用情報とファクタリング審査の関係を解説した記事も参考にしてください。
まとめ
赤字の個人事業主でも、売掛債権があればファクタリングへ申し込めます。
審査で主に見られるのは申込者の決算ではなく、取引先の支払い能力と請求書の内容です。
ただし、取引先の信用が低い場合や、売掛金を必要書類で証明できない場合は審査に落ちることがあります。
手数料と受取額を確認し、入金期間の相談、公庫の融資、補助金・助成金も比べたうえで、自分の状況に合う次の一手を選びましょう。
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