飲食店のファクタリングは、法人向け取引で発行した請求書を支払期日前に売って現金化する方法です。
帝国データバンクが2026年7月22日に発表した調査によると、2026年上半期（1〜6月）の飲食店倒産は473件で、上半期として過去最多になりました。
食材や酒類の仕入れ代金、家賃、人件費が先に出ていく一方、法人の宴会や弁当納品の代金は翌月以降に入ることがあり、売上があっても手元のお金が足りなくなる場合があります。
ただし、店頭の現金売上やクレジットカード決済の未収金を何でも売れるわけではありません。
飲食店が使える請求書の条件と、会社を選ぶときの確認項目を具体的に紹介します。
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飲食店の資金繰りが厳しくなりやすい理由
飲食店では、売上が入る日と支払いが必要な日が一致しないことがあります。
とくに法人向け取引がある店舗では、料理を提供した後に請求書を発行し、代金が翌月以降に入ることもあります。
先に出ていくお金と、後から入るお金の順番を確認しましょう。
- 食材や酒類を仕入れて代金を支払う
- 家賃や人件費を支払う
- 法人向けの宴会や弁当納品などの請求代金が入る
食材や酒類の仕入れ代金は先払いになりやすい
飲食店は、料理を提供する前に食材や酒類を用意しなければなりません。
仕入れのたびに現金で払う場合や、短い期間の掛け払いを使う場合は、店舗の売上が入る前に仕入れ代金が出ていきます。
繁忙期に向けて仕入れ量を増やすと、売上が伸びる前に必要なお金も増えるため、手元資金に余裕が必要です。
家賃や人件費は客数に関係なく毎月かかる
店舗の家賃や社員の給与は、客数や売上が少ない月にも支払いが必要です。
アルバイトの勤務時間を調整できる場合でも、営業に必要な人数を下回ると接客や調理に影響します。
冷蔵庫や空調設備が故障すれば修理費も加わるため、売上の入金を待てない支払いが同じ月に重なることがあります。
原価と人件費を合わせると売上の50〜60%を占める
食材費などの原価と人件費の合計は、飲食業界では「FLコスト」と呼ばれます。
一般的には売上の50〜60%が目安とされますが、居酒屋、カフェ、ラーメン店などの業態や価格帯によって割合は変わります。
売上の半分以上を占める場合がある費用を先に払うため、法人への請求代金が入るまでの期間が長いほど、手元のお金は減りやすくなります。
飲食店でファクタリングの対象になる請求書
飲食店でファクタリングを使えるかは、現金商売かどうかではなく、取引先へ発行した請求書があるかで決まります。
店頭売上、キャッシュレス決済、法人向け取引を分けて確認することが大切です。
法人向けの宴会・ケータリング・仕出し・弁当納品の請求書は対象になる
会社の宴会、オフィスへのケータリング、仕出し、会議用弁当の納品などで、取引先へ発行済みの請求書は買取対象になります。
ペイトナーのファクタリングでは、まだ入金されておらず、申請日から支払期日まで70日以内の請求書が対象です。
個人経営の飲食店でも、店舗の規模ではなく請求書と取引内容が確認されるため、条件に合えば申し込めます。
クレジットカード・QRコード決済の未収金は対象になりにくい
クレジットカード会社やQRコード決済会社から後日入る売上は、飲食店が取引先へ請求書を発行して回収する取引とは異なります。
決済会社が自動で精算する売上であり、発行済みの請求書を買い取るペイトナーの条件には当てはまりにくいと考えられます。
公式情報には対象可否が明記されていないため、クレジットカードやQRコード決済の未収金が対象になるとは断定できません。
フードデリバリーの売上はペイトナーの対象外になる
Uber Eatsなどのフードデリバリーを通じた売上は、ペイトナーのファクタリングでは対象外です。
法人へ弁当を直接納品して請求書を発行する取引と、フードデリバリー会社を通じて精算される売上は分けて考えましょう。
対象可否を一覧にすると、次のようになります。
- 対象：法人向け宴会・ケータリング・仕出し・弁当納品で発行した請求書
- 対象になりにくい：クレジットカード・QRコード決済の未収金
- 対象外：フードデリバリーの売上、個人間取引、支払期日を過ぎた請求書
ファクタリングは請求書を早く現金化する方法
ファクタリング会社へ請求書を売ると、支払期日を待たずに現金を受け取れます。
銀行融資とは契約内容や審査で確認される項目が異なります。
借入ではなく請求書の売買なので負債が増えない
ファクタリングは、飲食店が取引先から受け取る予定の代金を請求書ごと売る契約です。
お金を借りる契約ではないため、融資のように元金と利息を分割で返す必要はなく、借入金として負債が増えることもありません。
審査では自社より取引先の信用が見られる
ファクタリング会社が回収するお金は、請求書に記載された取引先から支払われる代金です。
そのため、審査では飲食店の決算だけでなく、取引先が期日どおりに支払えるかが重視されます。
赤字や開業直後でも申し込める場合はありますが、請求書や取引先の状況によっては審査に通らないこともあります。
2社間と3社間で取引先への連絡の有無が変わる
2社間ファクタリングは飲食店とファクタリング会社で契約するため、原則として取引先への連絡はありません。
3社間ファクタリングは取引先も契約に加わり、請求書を譲ることへの承諾が必要です。
2社間と3社間の違いを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
飲食店がファクタリングを使うメリット
飲食店がファクタリングを使う利点は、入金を待てない支払いへ請求代金を回せることです。
融資とは違う方法で資金を用意できるため、銀行融資の審査結果を待てない場面にも選択肢が増えます。
仕入れ代金や人件費の支払いに間に合わせられる
法人向けの宴会代金が翌月末に入る予定でも、食材や酒類は宴会前に仕入れます。
請求書を早く現金化できれば、取引先からの入金前に必要な仕入れ代金や給与へ充てられます。
急な設備修理が必要なときも、借入審査の完了を待たずに費用を用意できる可能性があります。
赤字や債務超過でも取引先の信用で利用できる
銀行融資では返済能力を確認するため、自店の売上や利益、借入状況が重く見られます。
ファクタリングは取引先から入る代金の回収可能性を重視するため、飲食店が赤字や債務超過でも申し込める場合があります。
ただし、赤字なら必ず利用できるわけではなく、取引先と請求書の内容をもとに審査されます。
担保や保証人なしで資金を用意できる
ファクタリングは請求書の売買なので、店舗や厨房設備を担保に入れる必要がありません。
保証人を探す必要もなく、担保にできる資産が少ない個人店でも申し込めます。
個人事業主のファクタリング審査について知りたい人は、下記の記事も参考になります。
飲食店がファクタリングを使うデメリット
ファクタリングを使うと入金日は早まりますが、請求書の全額を受け取れるわけではありません。
手数料と契約条件を確認せずに使うと、飲食店の利益を減らす原因になります。
手数料がかかり受取額が請求書の金額より減る
ファクタリング会社は、請求書の金額から手数料を差し引いて入金します。
30万円の請求書でも、手数料が3万円なら受取額は27万円です。
仕入れ代金に必要な金額だけでなく、手数料を引いた後の受取額が足りるかを申し込み前に確認しないと、支払い資金が不足します。
業者選びを誤ると手数料や契約で損をする
手数料の上限が書かれていない会社では、審査後に想定より高い手数料を示される場合があります。
契約書の控えを渡さない、契約前の説明と違う費用を請求するといった業者を選ぶと、必要以上に受取額が減ります。
契約前に手数料の上限、受取額、入金日、取引先への連絡の有無を確認しましょう。
何度も使うと手数料の合計が大きくなる
ファクタリングを毎月使うと、そのたびに手数料が引かれます。
1回ごとの金額が少なくても、年間で見ると手数料の合計が大きくなり、店舗に残る利益が減ります。
設備故障や繁忙期前の仕入れなど、一時的に入金を早める場面に絞り、日常的な資金不足は原価や固定費の見直しで改善する必要があります。
ファクタリングのメリットとデメリットをまとめて確認したい人は、下記の記事も参考になります。
「手数料を引いた受取額を、申し込み前に確定したい」
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飲食店向けのファクタリング会社を選ぶときに見るところ
飲食店がファクタリング会社を選ぶときは、仕入れ代金の支払日と請求書の金額に合うかを確認します。
会社名や広告だけで決めず、手数料、入金時間、契約方式、最低申込額を比べましょう。
手数料の上限が示されているか
手数料の下限だけではなく、上限まで書かれているかを確認すると、最も高い場合の受取額を計算できます。
一律の手数料なら、請求書の金額から差し引かれる金額を申し込み前に確定できます。
入金までのスピードが速いか
仕入れ代金や給与の支払日が近い場合は、申込から審査、入金までにかかる時間を確認します。
最短時間だけでなく、必要書類に不備があった場合や、申込時間が遅い場合の扱いも確認しましょう。
取引先に知られずに使えるか
法人の宴会や弁当納品を継続して受注している飲食店は、取引先との関係に配慮する必要があります。
取引先への通知がない2社間ファクタリングに対応している会社なら、承諾を求めずに契約できます。
少額の請求書でも扱ってくれるか
個人店では、1件の宴会やケータリングの請求額が数万円になることがあります。
最低申込額が高い会社では少額の請求書を申し込めないため、利用可能額の下限を確認しましょう。
大口の請求書を扱う法人は取扱実績が多い会社、少額の請求書を急いで現金化したい個人店はペイトナーのファクタリングが候補になります。
入金スピードを比べたい人は、下記の記事も参考になります。
個人店や開業したばかりの飲食店でも使えるか
ファクタリングは、法人だけが使える資金調達方法ではありません。
個人事業主や開業直後の飲食店でも、条件に合う法人向け請求書があれば申し込めます。
店舗の規模に関係なく法人向けの請求書があれば利用できる
従業員が少ない個人店でも、会社の宴会やオフィスへの弁当納品で発行した請求書は対象になります。
法人化していないことや店舗が1店だけであることを理由に、申込対象から外れるわけではありません。
開業したばかりで実績が少なくても取引先の信用で利用できる
開業したばかりの飲食店は決算書や長期の売上実績がなく、銀行融資で説明できる材料が少ない場合があります。
ファクタリングでは取引先の信用と請求書の内容が重視されるため、開業直後でも利用できる可能性があります。
取引の実在を確認できる契約書、発注書、納品書、入金履歴などを求められた場合は提出しましょう。
数万円の少額でも申し込める
少額に対応するファクタリング会社なら、数万円の宴会代金やケータリング代金の請求書でも申し込めます。
必要な金額が少ない場合は、最低申込額と手数料を引いた後の受取額を確認して会社を選びましょう。
少額のファクタリングについて知りたい人は、下記の記事も参考になります。
初回に必要な書類を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
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飲食店の資金繰りにペイトナーのファクタリングが選ばれる理由
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングでは、手数料は一律10%で固定されています。
取引先へ発行した30万円の請求書なら手数料は3万円で、振込手数料を除く受取額は27万円です。
審査後に料率が変わらないため、仕入れ代金や人件費に必要な金額を申し込み前に計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応
必要書類と申請内容に問題がなければ、審査完了から入金まで最短10分です。
土日祝日も振込に対応していますが、審査を365日いつでも実施しているわけではありません。
週末に入金を希望する場合は、審査の受付時間と完了予定を事前に確認しましょう。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から申し込めるため、請求額が少ない個人店にも合います。
初回の上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増えます。
1件の宴会や弁当納品の請求額が数万円でも、最低申込額を理由に断られる心配を減らせます。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | 振込対応あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン・面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
個人事業主向けファクタリングの全体像を確認したい人は、下記の記事も参考になります。
飲食店のファクタリングでよくある質問
飲食店が申し込む前に確認したい審査と請求書の条件について回答します。
Q. 銀行融資を断られた飲食店でも利用できますか？
銀行融資を断られた飲食店でも、ファクタリングへ申し込むことはできます。
融資とファクタリングでは審査項目が異なり、ファクタリングでは取引先の信用と請求書の内容が重視されるためです。
ただし、請求書や取引先の状況によって審査結果は変わるため、必ず利用できるわけではありません。
Q. 税金や社会保険料を滞納していても申し込めますか？
税金や社会保険料の滞納があっても、申し込めるファクタリング会社はあります。
一方で、滞納処分によって売掛金が回収対象になっている場合などは、審査に影響することがあります。
ペイトナーの個別の審査結果は申請内容によって異なるため、滞納があっても必ず利用できるとはいえません。
Q. ペイトナーへ申し込める請求書にはどのような条件がありますか？
取引先へ発行済みで、まだ入金されていない請求書が対象です。
申請日から支払期日まで70日以内であることも条件になります。
個人間取引、取引先へ送っていない請求書、支払期日を過ぎた請求書、フードデリバリーの売上は対象外です。
まとめ
飲食店でファクタリングの対象になるのは、法人向けの宴会、ケータリング、仕出し、弁当納品などで発行した請求書です。
食材や酒類の仕入れ代金、家賃、人件費が法人からの入金より先に必要な場合は、請求書を早く現金化することで支払いに間に合わせられる可能性があります。
クレジットカードやQRコード決済の未収金は対象になりにくく、フードデリバリーの売上はペイトナーの対象外です。
手数料の分だけ受取額は減るため、仕入れ増や設備故障など使う場面を決め、必要な金額を計算してから申し込みましょう。
- 法人向け取引で発行した請求書が対象だよ
- 手数料を引いた受取額が支払いに足りるか確認しよう
- ペイトナーのファクタリングは1万円から申し込めるから、少額の請求書にも使いやすいよ！
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