ファクタリングの審査に申し込んだのに通らず、何を直せば次は通るのかわからないまま困っている個人事業主は少なくありません。
ファクタリングの審査に通らない原因は、売掛先・売掛債権・申込者自身の3つに分けて確認すると整理できます。
原因ごとの対策と、個人事業主でも審査に通りやすい会社の選び方、どうしても通らないときの代替手段まで紹介します。
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目次
個人事業主がファクタリング審査に通らない原因
ファクタリングの審査に通らない原因は、売掛先・売掛債権・申込者自身の3つに分けられます。
ファクタリングは売掛債権の買い取りサービスのため、申込者の業績よりも売掛先や債権の中身が重点的に審査されるのが特徴です。
それぞれの原因を順に確認します。
売掛先に関する原因（信用力不足・売掛先が個人・経営不振）
ファクタリングの審査で最も重視されるのは、売掛先の信用力です。
ファクタリング会社が資金を回収できるかどうかは売掛先次第のため、申込者自身よりも売掛先が重点的に審査されます。
売掛先に関する原因には、次のようなものがあります。
| 原因 | 審査に通らない理由 |
|---|---|
| 売掛先の信用力が不足している | 設立まもない会社や財務状況が不安定な売掛先は、入金されないリスクが高いと判断される |
| 売掛先が個人である | 法人より入金の確実性が低いと見られる |
| 売掛先が経営不振 | 支払期日までに倒産・遅延する可能性があると判断される |
特に注意したいのが、売掛先が個人のケースです。
売掛先が個人だと信用力の確認が難しく、入金の確実性が低いと見られるため、審査が難しくなります。
また、申込者自身の給与を売る「給与ファクタリング」は違法ですが、これは売掛先が個人の取引とは別物で、混同されやすい点にも注意が必要です。
売掛先が法人であれば、入金の確実性が高いと判断され審査に通りやすくなります。
審査に落ちた原因をより詳しく確認したい人は、下記の記事も参考になります。
売掛債権に関する原因（支払期日が遠い・二重譲渡・債権譲渡禁止特約・金額が不自然）
売掛先に問題がなくても、買い取る売掛債権そのものに問題があると審査に通りません。
ファクタリング会社は、譲渡された売掛債権が確実に回収できる債権かどうかをチェックします。
主な原因は次の4つです。
| 原因 | 内容 |
| 支払期日が遠い | 入金まで期間が長いほど、その間に売掛先が倒産するリスクが高まり敬遠される |
| 二重譲渡 | 1つの債権を複数のファクタリング会社へ売却し不正に資金を得る行為。 発覚すると審査に通らない |
| 債権譲渡禁止特約 | 契約上、第三者へ債権を譲渡できない取り決めがある債権は買い取れないことがある |
| 金額が不自然 | 事業規模に対し金額が極端に大きい・小さいと、債権の偽造や持ち逃げを疑われる |
二重譲渡は犯罪にあたるため、絶対にやめましょう。
特に売掛先の承諾を得ない2社間ファクタリングでは、二重譲渡が起きやすいため重点的にチェックされます。
利用者（個人事業主自身）に関する原因（書類不備・申請情報の不一致・税金滞納・取引実績が浅い・確定申告未提出による事業実態の証明困難）
ファクタリングで審査の中心になるのは売掛先ですが、申込者自身も最低限チェックされます。
ファクタリングを不正利用されては困るため、申込者が信頼できる事業者かどうかが見られます。
申込者に関する主な原因は次のとおりです。
- 書類不備：請求書や本人確認書類に記載漏れ・矛盾があると、債権の偽造を疑われ審査が進まない
- 申請情報の不一致：申込内容と提出書類の数字や名義が食い違うと、信頼性に欠けると判断される
- 税金の滞納：税金を滞納していると、滞納処分による売掛金の差押えで回収できなくなるリスクがあると見られる
- 取引実績が浅い：売掛先との取引履歴が短いと、架空の取引ではないかと細かく審査される
- 確定申告を提出していない：確定申告書がないと事業を継続している実態を証明しにくく、審査で不利になる
個人事業主の場合、開業まもない時期は取引実績が浅く、確定申告書もまだ用意できないことがあります。
事業の実態を示す書類が不足すると、審査の判断材料が足りず通りにくくなります。
ファクタリングの審査基準をあらためて確認したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がファクタリング審査を通過するための対策
審査に通らない原因がわかれば、対策を打って審査を通過できる可能性を高められます。
ここからは、個人事業主がファクタリング審査を通過するための具体的な対策を紹介します。
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信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
ファクタリングの審査対象は売掛先のため、信用力の高い売掛先との請求書を選ぶと審査に通りやすくなります。
複数の取引先がある場合は、次のような売掛先の請求書を選んで申し込みましょう。
- 法人である：個人より法人のほうが安定していると判断される
- 大企業や有名企業、国・地方自治体：社会的信用が高く、入金の確実性が高いと見られる
- 業績が好調である：財務状況の良い企業は倒産リスクが低く、回収リスクも低い
- 継続的な取引がある：取引履歴が長い売掛先は、偽造などの不正の可能性も低いと判断される
同じ申込者でも、どの請求書を選ぶかで審査の通りやすさは変わります。
手元に複数の請求書がある場合は、最も信用力の高い売掛先のものを選びましょう。
支払期日が近い売掛債権を選ぶ
支払期日が近い売掛債権を選ぶことも、審査を通過するためのポイントです。
支払期日は、ファクタリング会社が先払いした資金を回収できる期日にあたります。
期日までの期間が長いほど、その間に売掛先が倒産するリスクが高まり、回収できない可能性も上がるため敬遠されます。
入金まで間がある債権より、支払期日が近い債権のほうが回収リスクが低く、審査に通りやすくなります。
複数の請求書がある場合は、入金日が近いものから申し込むのがおすすめです。
必要書類を不備なく揃える
書類に間違いや漏れが多いと、審査が進まない原因になります。
記載すべき事項が抜けていたり、内容に矛盾があったりすると、債権の偽造を疑われてしまいます。
書類は正しいものを漏れなく提出し、内容について質問された際もすぐに答えられるようにしましょう。
個人事業主の場合、確定申告書をまだ提出していない、または用意できないこともあります。
その場合は、事業の実態を示す別の書類で代わりに証明する方法があります。
| 代替書類 | 証明できる内容 |
| 通帳の入出金履歴 | 売掛先からの継続的な入金実績や、事業の取引が続いていること |
| 継続取引の証跡（過去の契約書・発注書・納品書） | 同じ取引先と繰り返し取引している実績 |
| 請求書の控え | 取引内容と金額の根拠 |
通帳の入出金履歴は、売掛先との取引が実際に続いていることを示す書類として役立ちます。
確定申告書がなくても、こうした書類を揃えることで事業の実態を証明できます。
必要書類をサービス別に比較したい人は、下記の記事も参考になります。
事業規模に適した利用金額にする
事業規模に合った利用金額にすることも、審査を通過するためのポイントです。
事業規模に対して債権の金額があまりに大きいと、債権の偽造や資金の持ち逃げを疑われます。
意外に思われるかもしれませんが、利用額が少なすぎるのも問題です。
売掛金が小さいと手数料が少なくなる一方で、手続きの手間やコストはかかるため、ファクタリング会社の利益がほとんど出ません。
そのため、あまりに少額だと会社によっては審査に通らないことがあります。
事業規模に見合った、無理のない金額で申し込みましょう。
2社間で落ちたら3社間を検討する
ファクタリングには、申込者とファクタリング会社だけで取引する2社間ファクタリングと、売掛先も加わる3社間ファクタリングがあります。
この2つは審査の中身も異なります。
| 種類 | 審査の特徴 | 入金スピード |
| 2社間ファクタリング | 売掛先に知られず利用できるが、回収リスクが高い分だけ審査が厳しめ | 速い |
| 3社間ファクタリング | 売掛先の承諾を取り直接回収できるため、会社側のリスクが低く審査に通りやすい | 2社間より時間がかかる |
2社間ファクタリングで審査に落ちた場合でも、3社間ファクタリングなら利用できる可能性があります。
3社間は売掛先に利用を承諾してもらい、資金も売掛先から直接回収できるため、ファクタリング会社側のリスクが低くなるからです。
ただし売掛先への通知が必要になり、入金まで時間がかかる点と、売掛先が承諾しなければ利用できない点には気をつけましょう。
2社間・3社間の仕組みの違いをくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
審査に落ちたファクタリング会社とは別の会社に申し込む
審査対策を試しても通らない場合は、別のファクタリング会社に申し込むのも方法の1つです。
ファクタリング会社によって審査の基準は大きく違うため、1社で落ちても別の会社なら通ることがあります。
審査基準は会社ごとに異なる
ファクタリングの審査基準は、会社ごとに異なります。
同じ売掛債権でも、ある会社では通らず、別の会社では通ることがあります。
重視するポイントや必要書類、対応できる金額の幅は会社によって差があるためです。
1社で審査に落ちたからといって、すべての会社で通らないわけではありません。
1社の結果だけで諦めず、自分の状況に合った会社を探しましょう。
個人事業主が審査に通りやすい会社の特徴（書類が少ない・個人事業主対応・少額対応・オンライン完結）
個人事業主が審査に通りやすい会社には、次のような特徴があります。
会社を選ぶ際の確認ポイントとして役立ててください。
- 必要書類が少ない：用意する書類が少ないほど、書類不備で落ちるリスクが下がる
- 個人事業主・フリーランスに対応している：個人事業主の利用を前提にしている会社なら審査に通りやすい
- 少額から対応している：1万円など少額に対応していると、小口の請求書でも審査に通りやすい
- オンラインで完結する：来店不要で申し込めるため、手続きの手間が少なく早く結果が出る
個人事業主向けのファクタリング会社をくわしく比較したい人は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーのファクタリングは個人事業主の審査に対応
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランスの資金調達向けのサービスです。
少額から利用でき、審査にも対応しています。
主な特徴を紹介します。
個人事業主・フリーランスの利用に対応
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランスの利用に対応しています。
法人だけでなく個人事業主の請求書も買い取れるため、開業まもない人や小規模で事業を営む人でも申し込めます。
銀行融資で断られた場合でも、売掛債権があれば利用できる可能性があります。
AIと人の併用審査・最短10分
ペイトナーのファクタリングは、AIと人の併用による審査で、申し込みから最短10分で入金まで完了します。
土日祝日にも対応しているため、平日に時間が取れない場合や、週末に急ぎで資金が必要になった場合でも利用できます。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、少額の請求書でも申し込めます。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
必要書類は3点で、2回目以降は請求書のみで利用できます。
| 項目 | 内容 |
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ファクタリングの審査に「通りやすい」「審査なし」をうたう業者への注意点
審査に通らず焦っていると、「審査なし」「100%通る」と宣伝する業者に目が向きがちです。
しかし、こうした宣伝をしている業者には注意が必要です。
安全に資金調達するために、危険な業者の特徴を確認しましょう。
「審査なし・100%通る」をうたう業者は危険（存在しない・闇金や偽装の可能性）
「審査なし」「100%通る」と宣伝するファクタリング業者は危険です。
健全に経営しているファクタリング会社は、回収できない債権を買い取らないよう必ず審査をします。
審査なしで誰でも通ると宣伝する業者は、そもそも実態がないか、闇金や偽装ファクタリングの可能性があります。
審査なしと宣伝する業者の中には、ファクタリングを装って高金利で貸し付ける違法業者も混ざっています。
「審査なし」「即日100%」といった宣伝を見かけても、安易に申し込まないようにしましょう。
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手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
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違法な悪質業者の見分け方（手数料相場外・償還請求権あり・契約書なし・所在地不明）
違法な悪質業者には、いくつか共通する特徴があります。
次のポイントに当てはまる業者は避けましょう。
| 確認ポイント | 危険なサイン |
| 手数料 | 相場（2社間で10%前後〜）からかけ離れて高い、または不自然に安い |
| 償還請求権 | 売掛先が倒産した場合に申込者へ支払いを求める「償還請求権あり」の契約は、実質的に貸付の可能性がある |
| 契約書 | 契約書を作らない、または契約書面の控えを渡さない |
| 所在地 | 会社の所在地や固定電話が不明で、連絡手段が携帯電話だけ |
本来のファクタリングは債権の売買のため、売掛先が倒産しても申込者が支払いを負う償還請求権は付きません。
償還請求権ありの契約を求められた場合は、実質的に貸付であり違法な業者の可能性があります。
契約内容と会社情報を必ず確認しましょう。
違法な業者の手口や被害事例をくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングがどうしても通らないときの資金調達方法
ファクタリングがどうしても通らないときは、別の資金調達方法も検討しましょう。
ファクタリング以外にも、個人事業主が使える資金調達の選択肢があります。
主な方法を紹介します。
日本政策金融公庫・制度融資
日本政策金融公庫や自治体の制度融資は、民間の金融機関より金利が低く、創業まもない個人事業主でも借りやすい選択肢です。
日本政策金融公庫は政府系の金融機関で、小規模事業者向けの融資を扱っています。
ただし、申し込みから着金まで数週間から1ヶ月以上かかるのが一般的です。
即日で資金が必要な場合には間に合わないため、急ぎでなければ検討しましょう。
ビジネスローン・自治体の融資制度
ビジネスローンは、銀行や消費者金融が提供する事業者向けのローンです。
日本政策金融公庫より審査が早く、即日〜数日で借りられる場合があります。
ただし金利は公庫より高めに設定されているため、返済計画を立てたうえで利用しましょう。
自治体によっては、個人事業主向けの融資制度や信用保証付きの融資を用意しているところもあります。
お住まいの自治体の制度を確認してみましょう。
売掛金の入金サイト短縮を取引先に交渉する
資金繰りが厳しくなる根本の原因が入金までの期間の長さにある場合は、取引先に入金までの期間の短縮を交渉するのも方法です。
入金が翌々月末など先になっていると、その間の資金繰りが厳しくなります。
すぐに資金が手に入るわけではありませんが、入金までの期間を短くできれば、ファクタリングに頼らずに資金繰りを改善できます。
中長期で資金繰りを安定させるための再発防止策として検討しましょう。
ファクタリング以外の資金調達方法をまとめて比較したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主のファクタリング審査に関するよくある質問
最後に、個人事業主のファクタリング審査に関してよくある質問に答えます。
ファクタリングはどこも通らないことはありますか？
売掛先の信用力が著しく低い、債権に問題がある、税金を滞納しているといった原因が重なると、複数の会社で通らないことはあります。
ただし会社ごとに審査基準は異なるため、1社で落ちてもすべてで通らないとは限りません。
それでも通らない場合は、日本政策金融公庫やビジネスローンなど、ファクタリング以外の資金調達方法を検討しましょう。
くわしくは本記事の「ファクタリングがどうしても通らないときの資金調達方法」を参考にしてください。
ファクタリングは信用情報に影響しますか？
ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買のため、信用情報には影響しません。
借入として記録されず、いわゆるブラックリストに載ることもありません。
そのため、過去にローンやクレジットカードの審査に落ちた経験がある人や、信用情報に不安がある人でも利用しやすい資金調達方法です。
何度利用しても信用情報に記録は残りません。
二重譲渡はバレますか？
二重譲渡は発覚する可能性が高く、犯罪にあたるため絶対にやめましょう。
ファクタリング会社は債権譲渡登記の有無や売掛先への確認を通じて、同じ債権が他社へ譲渡されていないかをチェックします。
二重譲渡が発覚すると、契約解除や一括返済を求められるだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。
1つの債権は1社にだけ売却しましょう。
まとめ
ファクタリングの審査に通らない原因は、売掛先・売掛債権・申込者自身の3つに分けて確認すると整理できます。
原因がわかれば対策を打てるため、1社で落ちても諦める必要はありません。
- 原因は3つに分けて確認する：売掛先の信用力、売掛債権の中身、申込者自身の書類や実績を見直す
- 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ：法人や大企業、継続取引のある売掛先の請求書が通りやすい
- 書類を不備なく揃える：確定申告書がない場合は通帳の入出金履歴などで事業の実態を証明する
- 会社を変えて申し込む：審査基準は会社ごとに違うため、個人事業主対応の会社を探す
- どうしても通らないときは代替手段を検討する：日本政策金融公庫やビジネスローンも選択肢になる
個人事業主・フリーランスの請求書に対応したファクタリングを探している場合は、1万円から利用できるペイトナーのファクタリングも選択肢の1つです。
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手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
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2回目以降は請求書のみでOK！
- 手数料一律10%で固定、追加費用なし
- 最短10分で審査完了・入金
- 土日祝日も対応
- 1万円〜少額から利用OK（初回50万円 / 実績に応じて最大300万円まで）
- 必要書類はたった3点（2回目以降は請求書のみ）
- 完全オンライン完結、面談不要
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