ファクタリング会社を探していて、結局どの軸で選べばいいのかがわからないという声は少なくありません。
さらに、ファクタリングを装った悪質な業者のニュースもあり、安全な会社を見極めたいという不安もあります。
個人事業主がファクタリング会社を選ぶときは、利用実績・手数料・入金スピード・必要書類・契約形態の5つの軸で比較すると、自分に合った1社を選べます。
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目次
個人事業主がファクタリング会社を選ぶ前に知っておきたい2社間・3社間の違い
ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があり、どちらを選ぶかで取引先への通知の有無と手数料が変わります。
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 取引先への通知 | なし | あり |
| 手数料 | 高め | 低め |
| 向いている人 | 取引先に知られたくない人 | 手数料を抑えたい人 |
2社間ファクタリングは、申込者とファクタリング会社の2者だけで取引する方式です。
取引先（売掛先）に通知がいかないため、ファクタリングの利用を取引先に知られたくない個人事業主に向いています。
一方で、3社間ファクタリングは、申込者・ファクタリング会社・取引先の3者で取引する方式です。
取引先がファクタリング会社へ直接売掛金を支払うため、ファクタリング会社の未回収リスクが下がり、手数料は低めになります。
ただし、取引先にファクタリングの利用が通知される点は知っておきましょう。
2社間・3社間の仕組みをもっとくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主向けファクタリング会社の選び方
個人事業主がファクタリング会社を比較するときは、次の5つの軸で確認すると、自分に合う会社を見つけやすくなります。
まずは全体像をチェックリストで確認しましょう。
| 確認する軸 | 確認ポイント | 見るべき理由 |
|---|---|---|
| 個人事業主対応・利用実績 | 個人事業主・フリーランスの利用実績があるか | 法人専門の会社では申し込めない・審査に通りにくい |
| 手数料の透明性 | 手数料の上限が明示されているか | 上限が不明だと手取り額を計算できず損をしやすい |
| 入金スピード・オンライン対応 | 最短の入金時間とオンライン完結の可否 | 急ぎの資金調達や来店できない場合に差が出る |
| 必要書類の数 | 提出書類が少なく準備しやすいか | 書類が多いほど準備の手間と時間がかかる |
| 契約形態・償還請求権 | 2社間か3社間か、償還請求権の有無 | 通知の有無と未回収時のリスク負担が変わる |
それぞれの軸を順に見ていきます。
個人事業主・フリーランスに対応し利用実績があるか
ファクタリング会社には、法人の大口取引を中心に扱う会社と、個人事業主・フリーランスの少額利用に対応している会社があります。
個人事業主が会社を選ぶときは、まず個人事業主・フリーランスの利用実績があるかを確認しましょう。
法人向けが中心の会社に申し込むと、最低利用額が高く設定されていたり、審査の段階で対象外になったりすることがあります。
公式サイトに「フリーランス対応」「個人事業主対応」と明記されているか、累計の申請件数や利用実績が開示されているかを確認すると、安心して申し込めます。
手数料の上限が明示され透明か（上限非提示の業者に注意）
手数料は、ファクタリングで受け取れる金額に直接影響します。
請求書の額面から手数料を引いた金額が手元に入るため、手数料が高いほど手取り額は少なくなります。
会社選びでは、手数料の上限が公式サイトで明示されているかを必ず確認しましょう。
上限が書かれていない会社では、申し込んでみるまで手取り額がわからず、相場より高い手数料を提示されても比較できません。
一律10%のように固定で示している会社なら、申し込む前から手取り額を計算できます。
手数料の相場やいくらかかるのかをくわしく知りたい場合は、手数料の専門記事も参考になります。
個人事業主の手数料相場や内訳を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
入金スピード・オンライン完結に対応しているか
すぐに資金が必要な場合は、最短の入金時間とオンライン完結の可否を確認しましょう。
すべての会社が即日対応しているわけではなく、審査に数日かかる会社もあります。
オンラインで申し込みから入金まで完結する会社なら、来店の手間がなく、自宅や事務所からスマホやパソコンだけで手続きを進められます。
週末や夜間に手続きする場合は、土日祝日に対応しているか、当日入金の申込締切時間が何時かもあわせて確認すると、当日中の入金に間に合わせやすくなります。
必要書類が少なく準備しやすいか（書類が少ない＝必ず通るではない）
必要書類の数も、会社選びの軸になります。
請求書と本人確認書類だけで申し込める会社もあれば、確定申告書や通帳のコピーなど多くの書類を求める会社もあります。
書類が少ないほど準備の手間が減り、入金までの時間も短くなります。
ただし、書類が少ないこと＝必ず審査に通るという意味ではありません。
書類が少なくても、売掛先の信用力や請求書の内容によっては審査に通らない場合があります。
必要書類の数はあくまで準備のしやすさを比べる軸として確認しましょう。
審査に落ちる原因や対処法を知りたい場合は、審査落ちの専門記事も参考になります。
契約形態（2社間・3社間）と償還請求権を確認できるか
最後の軸は、契約形態と償還請求権です。
2社間か3社間かによって取引先への通知の有無が変わるため、取引先に知られたくない場合は2社間に対応している会社を選びましょう。
償還請求権とは、取引先が売掛金を支払えなかったときに、申込者がファクタリング会社へ代わりに支払う義務のことです。
償還請求権のない契約（ノンリコース）なら、取引先が支払えなくなっても申込者が返済する必要はありません。
契約前に、償還請求権の有無を公式サイトや契約書で確認できるかをチェックしましょう。
個人事業主ならではのファクタリング会社選びの注意点
個人事業主のファクタリングには、法人とは違う注意点があります。
少額への対応、債権譲渡登記の扱い、売掛先が個人の場合の3つを確認しましょう。
少額（月20〜50万円）でも利用できる業者を選ぶ
個人事業主の請求書は、1件あたり数万円から数十万円のことが多く、月20〜50万円ほどの金額を資金化したいケースが中心です。
ファクタリング会社のなかには、最低利用額を高く設定していて、少額の請求書では申し込めない会社もあります。
会社選びでは、1万円や10万円など少額から利用できる会社かどうかを確認しましょう。
少額に対応している会社なら、金額が少ない請求書でも資金化でき、必要な分だけ無理なく利用できます。
少額で使えるサービスを比べたい場合は、少額ファクタリングの専門記事も参考になります。
少額から使えるファクタリングを比べたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主は債権譲渡登記ができないため登記不要の会社を選ぶ
債権譲渡登記とは、売掛債権をファクタリング会社へ譲渡したことを法務局に登記する手続きです。
登記には登録免許税や司法書士への報酬といった費用がかかり、登記の記録は第三者が確認できます。
個人事業主の場合、法人と異なり債権譲渡登記そのものができないため、登記を必須とする契約は前提にしにくいのが実情です。
実際には、債権譲渡登記なしで申し込める会社を選ぶことになります。
会社によって登記の要否や契約条件は変わるため、契約前に登記が必要かどうか、費用がかかるかどうかを確認しましょう。
売掛先が個人の場合は対応業者が限られる
ファクタリングは、売掛先（取引先）の信用力をもとに審査されます。
売掛先が法人であれば対応する会社が多い一方、売掛先が個人や個人事業主の場合は、対応する会社が限られます。
売掛先が個人だと、ファクタリング会社にとって売掛金の回収リスクが読みにくく、取り扱い対象外とする会社が多いためです。
売掛先が個人のときは、申し込む前に、その会社が個人を売掛先とする請求書に対応しているかを確認しましょう。
目的別｜個人事業主に合うファクタリング会社の選び方
ファクタリング会社に求める条件は、人によって違います。
何を優先したいかが決まると、確認すべき軸も定まります。
まずは目的別に、優先する軸を表で確認しましょう。
| 目的 | 優先する軸 |
|---|---|
| 少額で利用したい | 最低利用額・個人事業主対応 |
| 即日で資金調達したい | 入金スピード・オンライン完結 |
| 手数料を抑えたい | 手数料の上限・透明性 |
| 取引先に知られたくない | 契約形態（2社間） |
少額で利用したい／即日で資金調達したい／手数料を抑えたい／取引先に知られたくない
少額で利用したい場合は、最低利用額が低く、個人事業主に対応している会社を選びましょう。
1万円や10万円から使える会社なら、金額が少ない請求書でも資金化できます。
即日で資金調達したい場合は、入金スピードとオンライン完結を優先します。
最短の入金時間が短く、土日祝日に対応している会社なら、急ぎの場面でも当日中の入金に間に合わせやすくなります。
手数料を抑えたい場合は、手数料の上限と透明性を重視しましょう。
固定の手数料で上限を明示している会社なら、手取り額を事前に計算でき、相場より高い手数料を避けられます。
取引先に知られたくない場合は、契約形態を確認します。
2社間ファクタリングに対応している会社なら、取引先に通知がいかないため、関係を保ったまま利用できます。
それぞれの目的にくわしいサービス比較や手順は、下記の記事も参考になります。
悪質なファクタリング業者を選ばないための見分け方
ファクタリングを装った違法な業者も存在します。
安全な会社を選ぶために、避けるべき業者の特徴を知っておきましょう。
「審査なし・必ず通る」を強調する業者は避ける
ファクタリングは売掛先の信用力をもとに審査するサービスのため、審査が一切ないということはありません。
「審査なし」「必ず通る」と強調している業者は避けましょう。
こうした宣伝をしている業者は、ファクタリングを装った違法な貸付業者である場合があります。
過去に審査に通らなかった経験から審査なしを探す人もいますが、審査がないファクタリングは正規のサービスではないと知っておきましょう。
手数料の上限が不明・相場から極端に外れる業者に注意
手数料の上限が公式サイトに書かれていない業者や、相場から極端に外れた手数料を提示する業者には注意しましょう。
契約後に「追加費用が発生する」と一方的に通告され、手取り額が大きく減ることがあります。
申し込む前に手数料の上限を確認できない業者は、後から高い費用を請求されるリスクがあります。
手数料を明示している会社を選ぶと、こうしたトラブルを避けられます。
償還請求権あり（リコース型）の契約に注意する
償還請求権あり（リコース型）の契約は、取引先が売掛金を支払えなかったときに、申込者がファクタリング会社へ代わりに支払う義務を負う契約です。
これは実質的に貸付に近く、ファクタリング本来の仕組みとは異なります。
契約書に償還請求権ありと書かれている場合は、内容をよく確認しましょう。
償還請求権のない契約であれば、取引先が支払えなくなっても申込者が返済する必要はありません。
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偽装ファクタリング・給与ファクタリングとは切り分ける
ファクタリングと名前が似ていても、実態が貸付である「偽装ファクタリング」や「給与ファクタリング」は、正規のファクタリングとは別のものです。
給与ファクタリングは、個人の給与を受け取る権利を買い取ると称してお金を渡し、後から手数料を上乗せして回収する仕組みで、貸金業の登録がない業者が行えば違法です。
正規のファクタリングは、事業で発生した売掛債権（請求書）を売買するサービスです。
給与を対象とするものや、返済義務をともなうものはファクタリングではないと切り分けて考えましょう。
違法な業者の見分け方をくわしく知りたい場合は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がファクタリング会社選びで迷ったときの進め方
5つの軸を確認しても、最後の1社を決めきれないことがあります。
そんなときの進め方を紹介します。
複数の会社で相見積もりを取りましょう。
同じ請求書でも、会社によって手数料や入金スピードは変わります。
2〜3社に申し込んで条件を比べると、自分にとって有利な会社を選べます。
そのうえで、優先順位を決めましょう。
スピードを優先するのか、コストを優先するのか、取引先への秘密を優先するのかで、選ぶべき会社は変わります。
すべてを満たす会社を探すより、自分の状況でいちばん大切な軸を決めると、判断が早くなります。
また、継続して利用する場合は、条件が変わることもあります。
利用実績を重ねると上限額が増えたり、2回目以降は必要書類が減ったりする会社もあります。
長く使う見込みがあるなら、リピート時の条件もあわせて確認しましょう。
具体的な業者の比較やランキングを知りたい場合は、おすすめ記事も参考になります。
個人事業主向けに会社を比較したい人は、下記の記事も参考になります。
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選び方の判断軸で見るファクタリングサービスの例
ここまでの5つの軸を当てはめると、サービスごとの特徴を比べやすくなります。
一例として、ペイトナーのファクタリングを5つの軸に沿って見ていきます。
ペイトナー｜少額・即日・オンライン完結で利用しやすい
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランスの利用に対応したサービスです。
1万円から利用でき、申し込みから入金まで最短10分、土日祝日にも対応しています。
申し込みは完全オンラインで完結し、来店は不要です。
必要書類は3点で、2回目以降は請求書のみで申し込めます。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
審査はAIと人の併用で進めます。
先ほどの5つの軸に当てはめると、サービス概要は次のとおりです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
一律手数料は手取り額を把握しやすい
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
利用金額が変わっても手数料率は変わらないため、請求書の額面から手取り額を申し込む前に計算できます。
手数料の上限が明示されている会社は、手数料の透明性という軸を満たしているといえます。
固定手数料でも必ず安いとは限らない
ただし、固定手数料が常にいちばん安いとは限りません。
会社によっては、変動制の手数料で結果的にペイトナーより低くなるケースもあります。
固定の手数料は手取り額を計算しやすい点がメリットであり、最安を保証するものではないと理解したうえで、複数の会社と比べて選びましょう。
個人事業主のファクタリング会社選びに関するよくある質問
個人事業主のファクタリング会社選びでよくある質問をまとめました。
個人事業主でもオンライン完結のファクタリングはありますか？
あります。
個人事業主・フリーランスに対応し、申し込みから入金までオンラインで完結するファクタリングがあります。
来店せず、スマホやパソコンから請求書や本人確認書類をアップロードして手続きできます。
会社によって対応が異なるため、公式サイトでオンライン完結に対応しているかを確認しましょう。
個人事業主は確定申告をしていなくても利用できますか？
会社によって異なります。
ファクタリングは売掛先の信用力をもとに審査するため、確定申告書を必須としない会社もあります。
一方で、確定申告書の提出を求める会社もあります。
必要書類は会社ごとに違うため、申し込む前に何が必要かを確認しましょう。
売掛先が個人事業主でも利用できますか？
売掛先が個人や個人事業主の場合は、対応する会社が限られます。
売掛先が個人だと、ファクタリング会社にとって回収リスクが読みにくいためです。
売掛先が個人のときは、申し込む前に、その請求書を取り扱えるかを会社に確認しましょう。
まとめ
個人事業主がファクタリング会社を選ぶときは、次の5つの軸で比較すると、自分に合った1社を選べます。
- 個人事業主対応・利用実績：個人事業主・フリーランスの利用実績がある会社を選ぶ
- 手数料の透明性：手数料の上限が明示され、手取り額を計算できる会社を選ぶ
- 入金スピード・オンライン対応：最短の入金時間とオンライン完結の可否を確認する
- 必要書類の数：書類が少なく準備しやすい会社を選ぶ（書類が少ない＝必ず通るではない）
- 契約形態・償還請求権：2社間か3社間か、償還請求権の有無を確認する
これらの軸に「審査なし・必ず通る」を強調する業者は避けるという視点を加えれば、悪質な業者を避けながら、自分の状況に合った会社を選べます。
ペイトナーのファクタリングは、少額・即日・オンライン完結・手数料一律10%という点で、これらの軸を満たす一例です。
複数の会社を比べたうえで、自分の優先順位に合うサービスを選びましょう。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
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- 手数料一律10%で固定、追加費用なし
- 最短10分で審査完了・入金
- 土日祝日も対応
- 1万円〜少額から利用OK（初回50万円 / 実績に応じて最大300万円まで）
- 必要書類はたった3点（2回目以降は請求書のみ）
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