【個人事業主向け】ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリット、選び方を徹底解説！

個人事業主やフリーランスとして働いていると、「来月の入金まで資金が足りない…」と悩む場面は少なくありません。そんなときに活用できるのがファクタリングです。

ファクタリングは売掛金（請求書）を支払い期日前に現金化できる資金調達方法で、融資とは異なり借入にはなりません。近年は個人事業主向けのサービスも増えており、少額から利用できるケースも広がっています。

本記事では、個人事業主がファクタリングを利用する際の仕組み・メリット・デメリット・注意点・選び方までわかりやすく解説します。

ファクタリングは個人事業主でも使える資金調達の方法だよ。仕組みやメリット・デメリット、会社の選び方まで解説していくから、しっかり確認しておこうね！

1. ファクタリングとは？個人事業主でも利用できる？

ファクタリングは個人事業主でも利用できる資金調達方法です。売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却することで、支払い期日を待たずに現金を受け取れる仕組みで、融資のように借入にはなりません。近年はフリーランスや副業ワーカーの増加を背景に個人向けファクタリングの市場が拡大しており、申し込みから入金までオンラインで完結するサービスも広がっています。ここではまず、基本的な仕組みと個人事業主が利用できる背景を確認していきましょう。

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、まだ支払い期日が来ていない売掛金（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらい、早期に現金化する資金調達方法です。

たとえば、クライアントへの請求書の支払い期日が「来月末」の場合、通常はその日まで入金を待たなければなりません。ファクタリングを利用すれば、手数料を差し引いた金額が最短即日で振り込まれるため、急な資金需要にも対応できるようになります。

融資（借入）とは異なり、ファクタリングは「売掛債権の売買」にあたるため、信用情報に影響せず、返済の義務も発生しません。

個人事業主でも利用できる？

個人事業主やフリーランスでもファクタリングは利用可能です。

以前は法人向けのサービスが中心でしたが、近年は個人事業主向けに特化したファクタリング会社も増えてきました。1万円からの少額対応や、オンラインだけで手続きが完結するサービスも登場しており、個人事業主にとって利用しやすい環境が整いつつあります。

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2025.06.26

2. ファクタリングの種類（2者間・3者間）

ファクタリングには大きく分けて2者間と3者間の2つの取引形態があり、それぞれ手数料・スピード・取引先への通知の有無が異なります。個人事業主の場合は、クライアントに利用を知られずに済む2者間ファクタリングが主流です。どちらの方式が自分の状況に合っているかを理解したうえで、最適な方法を選ぶことが大切でしょう。

2者間ファクタリング

2者間のファクタリングとは、利用者とファクタリング会社のみで契約する方法を指します。

• 売掛先（クライアント）にファクタリングの利用を知られない
• 手続きがシンプルで、スピードが速い
• 手数料はやや高め（10〜20%程度）

個人事業主の場合、クライアントとの関係性を気にする方が多いため、2者間ファクタリングが人気です。

3者間ファクタリング

3者間のファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約する方法です。

• 売掛先の承諾が必要（ファクタリング利用が知られる）
• ファクタリング会社のリスクが低い分、手数料が安い（1〜9%程度）
• 手続きに時間がかかるケースもある

2者間と3者間の比較

3. 個人事業主がファクタリングを利用するメリット

個人事業主がファクタリングを活用する最大のメリットは、最短即日で資金を調達できる点にあります。銀行融資と異なり、審査で重視されるのは利用者ではなく売掛先の信用力のため、開業間もない方や赤字決算の方でも利用しやすいのが特徴です。さらに借入ではないため信用情報に影響しないという安心感もあります。ここでは代表的な3つのメリットを詳しく見ていきましょう。

最短即日で資金調達ができる

ファクタリングの最大のメリットは、スピーディーに現金を手にできる点です。

銀行融資であれば、審査に数週間〜1ヶ月以上かかることも珍しくありません。一方、ファクタリングなら最短即日で入金されるサービスもあるため、急な支払いや資金繰りの悪化にも素早く対処できるのが強みです。

審査が柔軟で利用しやすい

融資の審査では、事業の業歴や財務状況、信用情報などが重視されるのが一般的です。開業間もない個人事業主や、赤字が続いている場合は審査に通りにくいケースも少なくありません。

一方、ファクタリングの審査で重視されるのは、利用者本人ではなく「売掛先の信用力」です。売掛先が安定した企業であれば、個人事業主でも審査に通りやすいのが特徴といえます。

借入にならないため信用情報に影響しない

ファクタリングは融資（借入）ではなく売掛債権の売買にあたります。そのため、信用情報機関に記録が残ることはなく、将来のローン審査や融資申し込みにも影響しない点が大きな安心材料です。

「即日入金」「審査が柔軟」「借入にならない」の3つが大きなメリットだよ。開業したばかりで融資が通りにくい人にも心強い選択肢だね！

4. 個人事業主がファクタリングを利用するデメリット・注意点

ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、利用のたびに手数料が発生する点や調達額に上限がある点など、事前に把握すべきデメリットもあります。毎月のように利用を続けると手数料の負担が積み重なり、資金繰りの悪化につながりかねません。また、悪質業者や債権譲渡登記など個人事業主が気をつけるべきポイントも存在します。ここではデメリットと注意点をまとめて確認しておきましょう。

手数料がかかる

ファクタリングを利用すると、売掛金の額面から手数料が差し引かれた金額が入金されます。

たとえば手数料が10%の場合、10万円の請求書を売却すると手元に入るのは9万円です。融資の金利と比較すると高めに感じることもあるため、必要なときに計画的に利用することが大切でしょう。頻繁に利用しすぎると手数料の負担が積み重なり、かえって資金繰りが悪化する可能性もあるため、あくまで一時的な資金ショートへの対処法として活用するのがおすすめです。

売掛金以上の金額は調達できない

ファクタリングは売掛金の買い取りサービスのため、手元にある請求書の金額が調達上限となります。売掛金を超える金額を調達したい場合は、融資など別の方法を検討してみてください。

悪質な業者が存在する

ファクタリング業界には、残念ながら法外な手数料を請求する悪質な業者も存在しています。「審査なし」「手数料0%」など、極端な条件を提示している業者には十分注意が必要です。

債権譲渡登記が不要か確認する

2者間ファクタリングでは、債権譲渡登記を求められることがあります。しかし、個人事業主は法人と異なり登記の仕組みが違うため、登記不要で契約できるファクタリング会社を選ぶ必要があるでしょう。

関連記事審査なしファクタリングは要注意！安全な即日ファクタリングを紹介

2025.10.01

5. ファクタリングの手数料と調達スピード

ファクタリングの手数料は、2者間で10〜20%、3者間で1〜9%が一般的な相場です。多くの会社が「〇%〜」と下限しか表示しないため、実際のコストが分かりにくいのが課題といえます。入金スピードも会社ごとに大きく異なるため、手数料と合わせて事前に確認しておくことが大切です。ここでは取引形態ごとの手数料と入金スピードの目安を比較してみましょう。

手数料の目安

ペイトナーのファクタリングでは、手数料は一律10%で固定されているため、「最終的にいくらになるかわからない」という不安がありません。

調達スピードの目安

6. ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社選びで最も重要なのは、手数料が明確であることです。「〇%〜」と下限だけを表示している会社では、実際のコストが読めず資金計画が立てにくくなります。加えて、個人事業主の利用実績や少額対応、オンライン完結なども判断材料となるでしょう。ここでは特に押さえておきたい4つの観点を解説します。

手数料の上限が明示されているか

多くのファクタリング会社は「手数料〇%〜」と下限だけを表示しています。実際に適用される手数料が不明確なまま契約してしまうと、想定以上のコストがかかることも珍しくありません。

手数料が固定制、もしくは上限が明示されている会社を選ぶと安心です。

個人事業主の利用実績があるか

法人向けのサービスがメインの会社では、個人事業主の審査が通りにくいケースがあります。個人事業主やフリーランスの利用実績が豊富な会社を選ぶのがおすすめです。

少額から利用できるか

個人事業主の場合、売掛金の金額が法人ほど大きくないことも多いでしょう。最低利用額が低い（1万円〜など）会社なら、少額の請求書でも気軽に申し込めます。

オンラインで完結できるか

対面での面談や書類の郵送が必要な会社もありますが、オンラインで申し込みから入金まで完結できるサービスを選ぶと、時間や手間を大幅に削減できるでしょう。

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2025.10.01

7. 個人事業主におすすめのファクタリング会社5選

個人事業主が利用できるファクタリング会社は年々増えていますが、サービスごとに手数料・入金スピード・対応金額が大きく異なります。ここでは個人事業主やフリーランスに対応した主要5社を比較表でまとめました。自分の重視するポイントに合わせて選んでみてください。

おすすめ5社の比較表

各サービスの特徴

ペイトナーのファクタリングは、手数料が一律10%で固定されているため、申し込み前にコストを正確に把握できるのが最大の強みです。変動手数料の場合は「2%〜」と表記されていても、審査結果によっては上限に近い手数料が適用されるケースもあります。その点、手数料が確定しているペイトナーのファクタリングは資金計画が立てやすいといえるでしょう。AIを活用した審査で最短10分入金を実現しており、土日祝日も同様に対応しているため、曜日を問わず利用可能です。

ラボルは、手数料一律10%の固定制を採用しています。土日祝日を含む24時間365日の入金に対応している点が特徴で、休日に資金が必要になった場合にも利用できます。

ビートレーディングは、2024年度実績で2者間10.3%・3者間6.8%と手数料が公開されています。累計買取債権額1,745億円超の実績を持ち、必要書類はわずか2点で済みます。ただし個人事業主の場合、売掛先が法人であることが利用条件となっています。

OLTAは、手数料が2%〜9%と上限が明示されており、請求書の金額や取引先の信用力によっては低コストで利用できるでしょう。買取金額に上限・下限がなく、幅広い金額帯に対応しています。

フリーナンスは、ファクタリング（即日払い）に加えて損害賠償補償（あんしん補償・最高5,000万円）が無料で付帯する点がユニークです。フリーランス向けの総合サービスとして利用したい方に適しているでしょう。

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2025.10.01

比較表を見ると手数料の安さに目が行きがちだけど、変動手数料は実際の適用率が変わることもあるよ。「固定制か変動制か」「入金スピードは十分か」も忘れずにチェックしておこうね！

8. ファクタリング利用の流れと必要書類

ファクタリングの手続きは、オンライン完結型のサービスであれば非常にシンプルです。ペイトナーのファクタリングでは、会員登録→請求書アップロード→AI審査→入金の4ステップで完了し、初回に必要な書類はたった3点のみ。2回目以降は請求書だけで申請できるため、手続きの負担はほとんどありません。ここでは具体的な流れと必要書類を見ていきましょう。

利用の流れ（ペイトナーのファクタリング）

必要書類

ペイトナーのファクタリングでは、初回はたった3点の書類で申請が可能です。2回目以降は請求書のみで利用できるため、手続きの負担もほとんどありません。

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2025.10.01

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2025.10.01

9. まとめ

個人事業主でもファクタリングは利用でき、急な資金需要への対処法として有効な手段です。融資とは異なり借入にならないため、信用情報への影響もありません。

ただし、手数料がかかる点や悪質業者の存在には注意が必要です。手数料が明確で、個人事業主の利用実績が豊富な会社を選ぶことが大切でしょう。

• ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる方法だよ。個人事業主でも利用OK！
• メリットは「即日入金」「審査が柔軟」「借入にならない」の3つだね
• 会社選びは手数料の透明性・実績・少額対応・オンライン完結をチェックしておこうね！

監修者プロフィール

ペイトナー執行役員 邨山毅

立教大学経済学部卒。投資会社にて内部統制・米国新興事業の国内展開に従事。その後VOD運営会社にて経営戦略・機械学習・調達戦略領域の経験を経て、ペイトナー株式会社に入社。執行役員ファクタリング事業本部長として、ファイナンスサービスの運営及びフリーランスの与信構築全般を所掌している。

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