ファクタリングのメリットは、確定した売掛金の入金日を早め、一時的な資金不足を補えることです。
ただし、売掛金が必要であり、利用のたびに手数料もかかります。
売掛金の入金日、支払期日、不足額を確認し、待つ方法や融資も含めて比較することが大切です。
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ファクタリングは売掛金の入金日を早める資金調達方法
ファクタリングは、商品やサービスを提供した後に受け取る予定の売掛債権をファクタリング会社へ売却し、入金日前に資金を受け取る方法です。
将来の売上を新たに作る方法ではなく、すでに発生している売掛金の入金を早めます。
売掛債権を売却するため借入とは仕組みが異なる
一般的なファクタリングは売掛債権の売買であり、金融機関から元金を借りて返済する融資とは取引が異なります。
契約後は売掛債権の額面から手数料などを差し引いた金額を受け取り、2者間では売掛先から受け取った代金をファクタリング会社へ渡します。
ファクタリングにも売掛金の実在性や回収可能性を確かめる審査があるため、申込後に必ず契約できるわけではありません。
売掛金がなければ利用できない
売却できる売掛金がなければ、ファクタリングは利用できません。
請求書に加え、取引の実態や入金履歴がわかる資料を求められることもあるため、必要書類を事前に確認しましょう。
ファクタリングの基本的な仕組みや2者間・3者間の流れを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの7つのメリット
どの契約にも無条件で当てはまるわけではないため、それぞれの適用条件も確認してください。
融資より短い日数で資金を受け取れる場合がある
売掛金の確認と契約が短時間で終われば、融資より早く資金を受け取れる場合があります。
ただし、必要書類の不足、申込時間、売掛先の確認状況によっては、希望日に間に合いません。
担保や保証人を求められない
一般的な債権売買として契約するファクタリングでは、融資のような不動産担保や保証人を求められません。
売却する売掛債権自体が必要であり、契約内容によっては代表者保証に近い条項や買い戻し義務がないかを確認する必要があります。
信用情報機関の借入履歴として登録されない
一般的な債権売買であれば借入ではないため、信用情報機関へ融資の借入履歴として登録される取引ではありません。
ただし、売掛債権の買い戻しを当然とするなど、実質的に貸付と判断される契約まで同じとはいえません。
売掛先の信用力が審査で重視される
ファクタリング会社は売掛金を回収できるかを判断するため、売掛先の支払能力や過去の入金実績を重視します。
赤字や創業直後でも申込できる場合はありますが、申込者の本人確認、取引実態、二重譲渡の有無なども審査対象です。
自社の業績だけで結果が決まらないことがメリットであり、自社の状況が一切確認されないわけではありません。
償還請求権なしなら売掛先の未払いリスクを移せる
償還請求権のない契約では、売掛先が倒産して支払えないリスクをファクタリング会社へ移せます。
申込者による架空請求や契約違反がある場合まで支払いを免れるわけではありません。
償還請求権や買い戻し義務がある契約には当てはまらないため、契約書の条項を確認しましょう。
2者間なら取引先の承諾なしで契約できる場合がある
2者間ファクタリングでは、売掛先を契約手続きに加えず、申込者とファクタリング会社で契約できる場合があります。
売掛先への通知や承諾が不要なら、取引関係への説明を増やさずに進められます。
ただし、契約違反があった場合の連絡や債権譲渡登記などを通じて売掛先に伝わる可能性はあり、秘密を無条件で保証するものではありません。
調達した資金の使い道を指定されない場合が多い
ファクタリングで受け取った資金は、外注費、仕入代、給与、税金など、事業上必要な支払いに使える場合が多いです。
契約で使い道が定められている場合や、私的利用が禁じられている場合もあるため、申込先の規約を確認してください。
ファクタリングと融資の違いを比較
| 比較項目 | ファクタリング | 融資 |
|---|---|---|
| 取引 | 売掛債権の売却 | 金銭の借入 |
| 主な審査対象 | 売掛先の信用力、売掛金の実在性、取引実態 | 申込者の返済能力、財務状況、事業計画 |
| 調達日数 | 短時間で終わる場合がある | 商品や審査内容によって異なる |
| 費用 | 売却ごとに手数料。短期の入金待ち向き | 借入期間に応じた利息。長期資金にも使える |
| 信用情報 | 一般的な債権売買は借入履歴にならない | 借入として登録される場合がある |
| 担保・保証人 | 一般的には不要 | 商品によって必要 |
| 利用上限 | 売掛金額と申込先の上限まで | 返済能力や商品条件で決まる |
資金調達までの日数と審査対象が異なる
ファクタリングは売掛金の回収可能性を中心に審査し、書類確認から契約までオンラインで進むサービスもあります。
融資は返済を前提に、自社の財務状況や事業計画を確認するため、希望額や商品によって審査日数が変わります。
手数料と金利では費用の計算方法が異なる
ファクタリングの費用は、一般的に売却する売掛債権の額面に手数料率を掛けて計算します。
融資の利息は、借入残高、金利、借入期間をもとに計算するため、率だけを並べても費用は比較できません。
契約前に、実際に口座へ入る金額と利用期間中の総支払額をそれぞれ確認してください。
売掛債権の売却と借入では会計上の扱いが異なる
一般的な債権売買として扱うファクタリングでは、売掛金を減らして受取額を現預金へ振り替え、差し引かれた費用を処理します。
融資は借入金として負債に計上し、返済時に元金と利息を分けて処理します。
償還請求権などの条件によって会計処理が変わる可能性があるため、判断が難しい契約は税理士や会計担当者へ確認してください。
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2者間ファクタリングのメリット
売掛先への通知・承諾なしで進められる場合がある
売掛先を契約手続きに加えないため、通知や承諾を得る時間を省き、短時間で進められる場合があります。
契約に通知条項がある場合や債権譲渡登記をする場合もあるため、取引先へ伝わらないことを条件にするなら、契約前に書面で確認してください。
オンライン完結なら短時間で契約しやすい
申込、書類提出、契約をオンラインで進められるサービスなら、来店や郵送にかかる時間を減らせます。
ただし、書類の不備や追加確認があれば契約時間は延びます。
希望日までに入金を受けるには、当日の申込締切時間と契約後の振込時間も確認しましょう。
3者間ファクタリングのメリット
売掛先の承諾によって回収リスクを下げやすい
売掛先が債権譲渡を承諾し、ファクタリング会社へ直接支払うため、申込者を経由する2者間より回収手続きが明確です。
売掛先の協力が必要なので、承諾を得るまでの日数を見込み、支払先の変更方法も確認しなければなりません。
2者間より手数料が低くなる場合がある
売掛先から直接回収できれば、ファクタリング会社にとって代金を回収できない可能性が下がるため、2者間より手数料が低くなる場合があります。
実際の手数料は売掛先の信用力や契約条件で変わるため、見積書の手数料額と受取額で比較してください。
ファクタリングの利用が向いている状況
入金日より前に外注費・仕入代・給与の支払いがある
たとえば、9月25日に外注費30万円を支払う一方、50万円の売掛金が10月31日に入金される場合、約1か月のずれが生じます。
手元資金で30万円を払えないものの、10月31日の入金後は資金不足が解消するなら、必要額だけを早める方法を比較できます。
売掛金の一部だけを売却できるか、手数料を引いた受取額で支払いに足りるかも確認してください。
融資の審査結果を待つ時間がない
融資の回答予定日が支払期日より後になる場合、売掛金があればファクタリングを並行して比較できます。
ファクタリングも審査があり、希望日に必ず間に合うわけではないため、必要書類と最終契約時刻を早めに確認しましょう。
一時的な不足額を売掛金の範囲で補いたい
今月だけ税金や仕入代が増え、翌月の売掛金入金で通常の資金繰りへ戻る場合は、短期間の不足額を補う目的と合います。
ファクタリングのメリットを得にくいケース
売掛金を早く受け取る必要がない場合や、毎月の赤字を補うために使い続ける場合は、手数料に見合うメリットを得にくくなります。
長期間使う運転資金が必要
半年や1年にわたって必要な運転資金は、一度の売掛金入金で不足が解消しないため、ファクタリングだけでは対応しにくいです。
長期の資金が必要なら、返済期間を設けられる融資、費用の見直し、取引条件の変更も比較してください。
毎月利用して手数料の合計が増える
ペイトナーで30万円の売掛金を売却すると、1回のサービス利用料は3万円、振込手数料は250円です。
同じ金額を3回利用した場合は、各回の3万250円を合計し、総費用は9万750円になります。
毎月使わなければ支払いができない状態なら、売上、固定費、入金条件を見直し、融資や専門家への相談も検討しましょう。
支払期日まで待てて資金不足が起きない
売掛金の入金日まで待っても外注費や給与を払えるなら、手数料を負担して入金を早める必要性は低いです。
売掛金の回収可能性が低い
売掛先の支払い遅延が続いている場合や、取引実態を確認できない場合は、審査に通らない可能性があります。
審査に通っても手数料が高くなり、必要額を受け取れないこともあります。
回収可能性が低い売掛金を前提にせず、請求内容の確認や売掛先との回収交渉を優先してください。
個人事業主が利用前に確認したいデメリットは、下記の記事で詳しく紹介しています。
「毎月ではなく、今回の入金待ちだけを補いたい」
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ファクタリングのメリットを得るための選び方
契約前に確認するのは、入金時間、総費用、契約条件の3点です。
入金希望日までの審査・契約時間を確認する
入金希望日と時刻を伝え、書類提出、審査、契約、振込の各段階にかかる時間を確認してください。
土日祝日の対応範囲、銀行の振込反映時間、追加書類が必要になった場合の扱いも確認しましょう。
必要日までに契約できないなら、支払先への期日相談や別の資金調達も同時に進めましょう。
手数料額と受取額を契約前に確認する
手数料率だけでなく、手数料、振込手数料、登記費用などを合計した総費用を確認しましょう。
売掛金の額面から総費用を引いた受取額が、必要な支払い額を上回るか計算してください。
ペイトナーのサービス利用料は一律10%で、振込手数料は250円です。
償還請求権と通知・登記の条件を確認する
契約書で、売掛先が支払わなかった場合の負担、買い戻し義務、売掛先への通知条件を確認しましょう。
債権譲渡登記をするか、登記費用を誰が負担するか、契約終了後に登記を抹消するかも確認対象です。
口頭の説明と契約書が異なる場合は署名せず、不明点を書面で質問してください。
契約書で確認したい項目や必要書類を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングのメリットに関するよくある質問
赤字でも利用できますか？
赤字でも申込できるファクタリングはありますが、必ず利用できるわけではありません。
売掛先の信用力、売掛金の実在性、支払期日、取引実態に加え、申込者の本人確認や提出書類も審査されます。
信用情報に影響しますか？
一般的な債権売買は借入ではないため、信用情報機関に融資の借入履歴として登録される取引ではありません。
一方、買い戻し義務や返済に近い条件を含み、実質的に貸付と判断される契約は同じように扱えない可能性があります。
売掛先が倒産した場合も支払う必要がありますか？
償還請求権のない契約で、申込者に契約違反がなければ、売掛先の倒産による未払いを申込者が負担しないのが一般的です。
償還請求権や買い戻し義務がある契約、架空請求や二重譲渡があった場合は扱いが異なります。
契約前に、支払いが必要になる条件と、ファクタリング会社が負担する範囲を確認しましょう。
まとめ
ファクタリングは、売掛金の入金日より前に支払いがあり、一時的な不足額を売掛金の範囲で補いたい場合にメリットがあります。
長期の運転資金や毎月の赤字補填には手数料負担が大きくなるため、融資や資金繰りの見直しも比較してください。
売掛金、必要日、必要額を確認し、手数料を引いた受取額と契約条件に納得できる場合だけ契約しましょう。
- ファクタリングは売掛金の入金日を早める方法だよ
- 待てるなら待ち、長期資金なら融資も比べよう
- 一時的な入金待ちなら、必要額と受取額を計算して選ぼう！
売掛金の入金待ちによる、一時的な不足額を補いませんか？
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