個人事業主やフリーランスがファクタリングを検討するとき、できるだけ書類を少なく、手早く資金化したいという声は多くあります。ネット上には請求書のみで使えるという表示も見かけます。ただし請求書1枚だけで完結するサービスは少なく、多くの場合は請求書・本人確認書類・入出金明細の3点が最小限の必要書類になります。なぜ請求書だけでは足りないのか、用意する書類の一覧、書類を少なくして審査をスムーズに進めるコツまでをわかりやすく紹介します。
目次
個人事業主のファクタリングは請求書のみで利用できる？
請求書のみで利用できるかどうかは、申し込むサービスによって変わります。書類が少ないサービスでも、請求書1枚だけで契約まで進むケースはほとんどなく、本人確認書類と入出金の明細をあわせた数点が求められます。まずは最小限の必要書類と、請求書のみと表示されるサービスの実態を見ていきます。
結論：最小限の必要書類は請求書・本人確認書類・入出金明細の3点
個人事業主がファクタリングを使うとき、多くのサービスで求められる最小限の書類は次の3点です。請求書1枚だけで済むわけではありませんが、銀行融資にくらべれば用意する書類はかなり少なくなります。
| 書類 | 役割 |
|---|---|
| 請求書 | 買い取ってもらう売掛金（入金前の代金）の金額と入金予定日を示す |
| 本人確認書類 | 申込者が本人であることを確認する（運転免許証・マイナンバーカードなど） |
| 入出金明細 | 取引の実態と売掛金の入金実績を確認する（通帳のコピーやネットバンキングの画面） |
請求書のみと表示するサービスでも、実際の手続きでは請求書に加えて本人確認書類と入出金明細の提出を求められるのが基本です。「請求書のみ」という表示は、書類が少なくて済むという意味で使われていることがほとんどです。
「請求書のみ」と表示されるサービスで実際に必要な書類
請求書のみ、必要書類は請求書だけ、と表示しているサービスもあります。これは2回目以降の申し込みや、本人確認がすでに済んでいる場合を指していることが多いです。初めて申し込むときは、本人確認と取引実績の確認のために数点の書類が必要になります。
たとえばペイトナーのファクタリングでは、初回の必要書類は請求書・本人確認書類・入出金明細の3点で、2回目以降は請求書のみで申し込めます。請求書だけで完結すると表示されている場合でも、初回は本人確認の書類が必要かどうかを申し込み前に確認しましょう。
個人事業主のファクタリングの仕組みやメリットを基礎から知りたい人は、下記の記事も参考になります。
なぜ請求書だけではファクタリングに申し込めないのか
ファクタリングで請求書のほかに書類が必要になるのには理由があります。本人確認書類は法律で義務づけられた手続きのため、入出金明細は売掛金が実在し、きちんと入金される取引かどうかを確認するために使われます。2つの理由を順に見ていきます。
本人確認書類が必要な理由（犯罪収益移転防止法）
ファクタリング会社は、犯罪収益移転防止法という法律にもとづいて、申し込んだ人が本人かどうかを確認する義務があります。このため請求書だけでなく、本人確認書類の提出が必ず求められます。
運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどが本人確認書類にあたります。オンラインのファクタリングでは、スマホのカメラで本人確認書類と顔写真を撮影するeKYC（オンライン本人確認）を使うサービスが増えています。書類の郵送や対面の手続きが不要なため、本人確認まで含めてその日のうちに終わるサービスもあります。
入出金明細・通帳が必要な理由（売掛金の確認）
入出金明細や通帳のコピーは、売掛金が本当に存在し、取引先からきちんと入金される取引かどうかを確認するために使われます。請求書だけでは、その請求が実際の取引にもとづくものか判断しづらいためです。
ファクタリングの審査では、取引先との過去の入金実績が重視されます。毎月決まった日に同じ取引先から入金されている記録があれば、売掛金を回収できる見込みが高いと判断されやすくなります。逆に入出金明細をまったく確認しないサービスは、後から高い手数料を求めてくる悪質な業者の可能性もあるため注意しましょう。
2社間・3社間でどう書類や手続きが変わるのか、ファクタリングの仕組みを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
初回に必要な書類は3点｜追加で求められる書類もある
ここまでの内容をもとに、個人事業主がファクタリングで用意する書類をまとめます。必ず求められる3点と、サービスや状況によって追加で求められる書類に分けて確認します。
必ず求められる最小限の3点
どのサービスでもほぼ共通して求められるのが、次の3点です。
| 書類 | 内容・例 |
|---|---|
| 請求書 | 買い取ってもらう売掛金の請求書。金額・取引先名・入金予定日がわかるもの |
| 本人確認書類 | 運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど |
| 入出金明細 | 通帳のコピー、またはネットバンキングの入出金画面（直近数か月分） |
サービスや状況によって追加で求められる書類
審査の内容や売掛金の金額によっては、3点に加えて次のような書類を求められる場合があります。すべてが毎回必要になるわけではありません。
- 確定申告書（事業の実態や売上の規模を確認するため）
- 取引先との基本契約書や発注書（取引が継続しているか確認するため）
- 売掛金の入金が確認できる通帳の原本やコピー（入金履歴を確認するため）
3社間ファクタリングでは取引先への通知や承諾が必要になるため、書類だけでなく取引先とのやり取りも発生します。書類を少なくしたい場合は、取引先に知られず申込者と業者だけで取引する2社間ファクタリングを選ぶケースが多いです。
サービスごとに必要書類がどう違うのか、比較表でまとめて知りたい人は、下記の記事も参考になります。
必要書類の準備でつまずかず審査を早く進める5つのコツ
申し込みから入金までを早く進めるためにできることがあります。書類の準備でつまずくと入金が遅れるため、事前にできる5つのコツを紹介します。
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対策①：金額の大きい請求書にしぼって申し込む
複数の請求書をまとめて申し込むと、その分だけ確認する書類が増えます。必要書類の種類は3点のままですが、金額の大きい請求書にしぼって申し込むと、確認がスムーズに進みやすくなります。
対策②：入出金明細は直近分をきれいにそろえる
入出金明細は、取引先からの入金がわかる直近数か月分を用意しましょう。通帳のコピーを撮るときは、日付・金額・取引先名がはっきり読めるように撮影するのをおすすめします。
対策③：本人確認はeKYC（オンライン本人確認）で済ませる
スマホで本人確認書類と顔を撮影するeKYC（オンライン本人確認）に対応したサービスを選ぶと、書類の郵送が不要になり、本人確認がその場で完了します。手続き全体が短い時間で終わるため、当日の入金にも間に合いやすくなります。
対策④：請求書の記載内容に不備がないか確認する
請求書に金額・取引先名・入金予定日などの記載漏れがあると、追加の確認が発生して入金が遅れます。申し込み前に、請求書の内容に不備がないか確認しましょう。
対策⑤：2回目以降は書類が減るサービスを選ぶ
初回は数点の書類が必要でも、2回目以降は請求書のみで申し込めるサービスがあります。継続して使う予定があるなら、2回目以降の必要書類が少ないサービスを選んでおくと、次回からの手続きがかなり楽になります。
ファクタリングの審査で何が見られるのかを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
「請求書のみ」と表示するサービスを選ぶときの注意点
書類が少ないことを前面に出すサービスを選ぶときは、いくつか気をつけたい点があります。書類が少ない＝安心とは限らず、なかには悪質な業者も混ざっているためです。
書類が少ない＝審査が甘いわけではない
必要書類が少ないことと、審査がゆるいことは別の話です。書類が少ないサービスでも、入出金明細や取引先の入金実績はしっかり確認されます。2回目以降に請求書のみで申し込めるサービスでも、売掛金を回収できる見込みが低いと判断されれば審査に通らないことがあります。
書類を一切求めない業者は危険信号
本人確認書類すら求めずに契約しようとする業者には注意しましょう。本人確認は法律で義務づけられた手続きのため、これを省く業者は法律を守っていない可能性があります。手数料や手続きの条件を書面で渡さない業者も、後から高い手数料を求めてくる悪質な業者の可能性があるため、避けるのをおすすめします。
審査に通りやすいサービスの特徴を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの必要書類に関するよくある質問
必要書類や請求書のみで使えるかどうかについて、よくある質問をまとめます。
請求書がまだ手元にない場合でも申し込める？
ファクタリングは、すでに取引先へ発行した請求書（入金前の売掛金）を買い取ってもらうサービスです。まだ請求書を発行していない段階では申し込めません。納品やサービスの提供が終わり、請求書を発行したあとに申し込みましょう。
確定申告書は必ず必要？
確定申告書は、どのサービスでも必ず求められるわけではありません。最小限の3点（請求書・本人確認書類・入出金明細）で申し込めるサービスが多く、確定申告書は売掛金の金額が大きい場合などに追加で求められることがあります。手元にない場合は、申し込み前にそのサービスで必須かどうかを確認しましょう。
2回目以降は本当に請求書のみで申し込める？
サービスによっては、初回に本人確認や入出金明細の確認を済ませておくと、2回目以降は請求書のみで申し込めます。ペイトナーのファクタリングも、初回は3点の書類が必要ですが、2回目以降は請求書のみで申し込めます。
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ペイトナーのファクタリングは必要書類3点・2回目以降は請求書のみ
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主やフリーランス向けのサービスです。必要書類が少なく、初めてでも申し込みやすい点が特徴です。主な特徴をまとめます。
必要書類は3点・2回目以降は請求書のみ
ペイトナーのファクタリングでは、初回の必要書類は請求書・本人確認書類・入出金明細の3点だけです。2回目以降は請求書のみで申し込めるため、継続して使うほど手続きが楽になります。本人確認はスマホで完結するeKYC（オンライン本人確認）に対応しています。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングは、手数料が一律10%で固定されています。たとえば30万円の請求書なら、手数料は3万円で受取額は27万円と、申し込み前から正確に計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応・1万円から利用できる
申し込みから入金まで最短10分で、土日祝日にも対応しています。1万円から利用でき、初回の利用上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで増額できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 請求書・本人確認書類・入出金明細の3点（2回目以降は請求書のみ） |
手数料の相場や安く抑える方法を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
個人事業主のファクタリングは、請求書1枚だけで完結するわけではありませんが、用意する書類は最小限で済みます。多くのサービスで求められる書類は、請求書・本人確認書類・入出金明細の3点です。
- 最小限の必要書類は3点：請求書・本人確認書類・入出金明細が基本で、請求書のみで完結するサービスは少ない
- 本人確認と入出金明細が必要な理由：本人確認は法律上の義務、入出金明細は売掛金の確認のため
- 準備をスムーズにするコツ：金額の大きい請求書にしぼって申し込み、eKYCで本人確認を済ませる
- 書類が少ない＝審査が甘いではない：入出金明細や入金実績はしっかり確認される
- 2回目以降は請求書のみ：継続して使うなら、2回目以降の書類が少ないサービスがおすすめ
必要書類を少なく、申し込みから入金まで早く進めたい個人事業主には、初回でも書類3点・2回目以降は請求書のみで申し込めるペイトナーのファクタリングがおすすめです。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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