個人事業主がファクタリングを検討する際、「会社が多すぎて、どこを選べばいいかわからない」と感じる方は多いのではないでしょうか。
ファクタリングとは、売掛金（取引先への未回収の請求代金）をファクタリング会社に売却して早期に現金化する資金調達方法です。手数料体系・入金スピード・対応金額がサービスごとに大きく異なるため、比較せずに選んでしまうと思わぬコスト負担を抱えることになりかねません。
本記事では、個人事業主に対応した主要8社を一覧表で比較したうえで、各社の特徴を詳しく解説します。
- 手数料が「固定」か「変動」かで実質コストが変わる
- 入金スピードは最短10分〜24時間以内まで差がある
- 少額（1万円〜）対応かどうかも忘れずに確認しておこう
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目次
1. 個人事業主向けファクタリング会社8社の比較一覧
個人事業主が利用できるファクタリング会社は年々増えており、それぞれ手数料体系や入金スピードに特色があります。比較で最も注目すべきなのは、手数料が「固定」か「変動」かという点です。変動手数料では下限が安く見えても、審査次第で上限近くが適用されるケースもあるため、表面上の数字だけで判断するのは避けましょう。ここでは個人事業主に対応した主要8社のスペックを一覧表にまとめました。まずは全体像を把握したうえで、気になるサービスの詳細を次章以降で確認してみてください。
| サービス名 | 手数料 | 入金スピード | 利用可能額 | 手数料タイプ | 主な対象 |
|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10%（固定） | 最短10分 | 1万円〜 | 固定 | 個人事業主・フリーランス特化 |
| ラボル | 一律10%（固定） | 最短30分 | 1万円〜 | 固定 | 個人事業主・フリーランス特化 |
| OLTA | 2%〜9% | 最短24時間以内 | 制限なし | 変動（上限明示） | 法人・個人事業主 |
| PAYTODAY | 1%〜9.5% | 最短30分 | 10万円〜 | 変動（上限明示） | 法人・個人事業主 |
| フリーナンス | 3%〜10% | 最短即日 | 1万円〜 | 変動（上限明示） | 個人事業主・フリーランス特化 |
| ビートレーディング | 2者間10.3%、3者間6.8%（2024年度実績） | 最短2時間 | 制限なし | 実績公開 | 法人メイン（個人事業主は売掛先法人のみ） |
| QuQuMo | 1%〜14.8% | 最短2時間 | 制限なし | 変動 | 法人・個人事業主 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 1.5%〜10% | 最短3時間 | 制限なし | 変動（上限明示） | 法人・個人事業主 |
2. 手数料固定のファクタリング会社を詳しく比較
手数料が固定されているサービスは、申し込む前の段階で手元に残る金額を正確に把握できるのが最大の強みです。変動手数料のサービスでは「2%〜」と表記されていても審査後に8%や9%が提示されるケースがあり、個人事業主にとってはコストの予測がしにくい面があります。手数料の不確実性を排除したい方には、固定制のサービスが適しているでしょう。ここではペイトナーとラボルの2社を詳しく比較していきます。
ペイトナー
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。8社のなかで唯一、見積もりを取らずに手取り額が確定する点が大きな特長といえます。10万円の請求書なら手元に残るのは9万円と、比較検討の段階でコストの優劣を即座に判断できるでしょう。
入金スピードは最短10分で、今回紹介する8社のなかで最速です。土日祝日も対応しているため、平日に限らず資金が必要な場面で利用できるのも心強いポイントになります。累計申込は50万件を超えており、個人事業主向けファクタリングの代表的な存在です。
初回に必要な書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点のみで、事業計画書や決算書は不要です。2回目以降は請求書だけで申請でき、手続きの負担はほとんどかかりません。利用可能額は1万円からで、少額の請求書にも対応しています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回50万円 / 2回目以降300万円まで） |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○（面談不要） |
| 必要書類 | 初回: 本人確認書類 + 請求書 + 入出金明細（3点） / 2回目〜: 請求書のみ |
| 主な対象 | 個人事業主・フリーランス特化 |
| 運営会社 | ペイトナー株式会社 |
| 特記事項 | 土日祝日も対応、累計申込50万件超 |
参考: ペイトナー『ペイトナー｜個人事業主のお金の味方』
ラボル（labol）
出典：labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い
ラボルは、手数料一律10%の固定制を採用しているファクタリングサービスです。審査完了後は登録口座へ即時入金する仕組みで、土日祝日も審査・入金に対応しています。ただし、平日の営業時間と比べて対応が遅くなる場合があり、申請内容によっては翌営業日まで時間がかかるケースもある点には留意が必要です。また、利用する金融機関によっては着金が遅れる場合もあります。
運営元は東証プライム上場企業である株式会社セレスの100%子会社にあたります。設立直後の個人事業主でも業種・職種を問わず申し込みでき、必要書類は本人確認書類・請求書・取引エビデンス（メールやSlackのやり取り等）の3点です。決算書や入出金明細は求められません。会員登録から審査まですべてWeb上で完結し、電話確認も不要でしょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短30分 |
| 利用可能額 | 1万円〜 |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○（電話確認不要） |
| 必要書類 | 本人確認書類 + 請求書 + 取引エビデンス（3点） |
| 主な対象 | 個人事業主・フリーランス特化 |
| 運営会社 | 株式会社ラボル（セレス 東証プライム上場の100%子会社） |
| 特記事項 | 土日祝日も対応（※平日より遅くなる場合あり、申請内容により翌営業日の場合あり） |
参考: ラボル『labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い』
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3. 手数料変動制のファクタリング会社を詳しく比較
変動手数料のサービスは、条件によっては固定10%よりも低い手数料で利用できる可能性があります。一方で、審査後まで実際の手数料率が確定しないため、「思ったほど安くならなかった」というケースも起こり得る点は理解しておく必要があるでしょう。変動手数料で有利な料率が出やすいのは、売掛先が大手企業で請求金額も大きい場合です。ここではOLTA・PAYTODAY・フリーナンスの3社を比較します。
OLTA（オルタ）
出典：クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)
OLTAは、「クラウドファクタリング」を掲げるオンライン型のファクタリングサービスで、三菱UFJ銀行やみずほ銀行など提携金融機関は36行庫にのぼるのが特徴でしょう。
手数料は2%〜9%で、独自のAIスコアリングによって算出されます。ただし、下限の2%が適用されるのは売掛先が大手企業で請求金額も大きい場合に限られ、個人事業主の場合は上限の9%に近い率になるケースも少なくありません。固定10%のサービスと比べて必ずしも安くなるとは限らない点に注意が必要です。また、入金までに最短24時間以内と、他社と比べてスピード面では劣ります。買取金額の上限・下限はなく、必要書類は本人確認書類・請求書・入出金明細の3点です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 2%〜9% |
| 入金スピード | 最短24時間以内 |
| 利用可能額 | 上限・下限なし |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 本人確認書類 + 請求書 + 入出金明細（3点） |
| 主な対象 | 法人・個人事業主（法人向けサービスが中心） |
| 運営会社 | OLTA株式会社 |
| 特記事項 | 提携金融機関36行庫、AIスコアリングで手数料算出 |
参考: OLTA『クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)』
PAYTODAY（ペイトゥデイ）
PAYTODAYは、手数料1%〜9.5%で「掛け目」（買取対象額の制限）がないのが最大の特長です。他社では請求書の額面に対して80%や90%しか買い取らないケースもありますが、PAYTODAYでは額面の100%がファクタリング対象になります。
AI審査で最短30分入金を実現しており、累計買取申込金額は300億円を突破しています。提出書類は確定申告書・通帳コピー・請求書・身分証明書の4点で、他社より多めの構成です（確定申告書と通帳コピーは任意ですが提出が推奨されています）。ただし最低利用額が10万円からのため、数万円の請求書には対応していません。少額利用を想定している個人事業主には不向きでしょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 1%〜9.5% |
| 入金スピード | 最短30分 |
| 利用可能額 | 10万円〜（上限なし） |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 請求書 + 身分証明書（必須2点）＋ 確定申告書・通帳コピー（任意・提出推奨） |
| 主な対象 | 法人・個人事業主 |
| 運営会社 | Dual Life Partners株式会社 |
| 特記事項 | 掛け目なし（額面100%買取）、AI審査、累計買取申込300億円超 |
参考: PAYTODAY『AIファクタリングのPAYTODAY』
フリーナンス（FREENANCE）
出典：FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。
フリーナンスは、ファクタリング（即日払い）に加えて損害賠償補償（あんしん補償）を備えた総合プラットフォームです。レギュラープラン（月額490円〜）に加入すると、情報漏洩・著作権侵害・納期遅延など幅広いリスクをカバーできます。
手数料は3%〜10%で、初回は10%からスタートします。フリーナンス口座を利用するほど与信スコアが蓄積され、手数料が徐々に低下していく仕組みです。審査通過後は最短5分で入金されるスピード感も魅力でしょう。必要書類は請求書・本人確認書類・取引先エビデンスの3点です。利用可能額は1万円からですが、初回は上限20万円に制限されるため初めての利用では少額にとどまります。運営元はfreee株式会社（東証グロース上場）です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 3%〜10%（初回10%、利用に応じて低下） |
| 入金スピード | 最短即日（審査通過後は最短5分で入金） |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限20万円 / 最大1,000万円） |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 請求書 + 本人確認書類 + 取引先エビデンス（3点） |
| 主な対象 | 個人事業主・フリーランス特化 |
| 運営会社 | freee株式会社（東証グロース上場） |
| 特記事項 | あんしん補償（月額490円〜）で情報漏洩・納期遅延等をカバー |
参考: フリーナンス『FREENANCE（フリーナンス） by freee』
4. 大手・実績重視のファクタリング会社を詳しく比較
業界での取引実績が豊富な大手サービスには、審査ノウハウの蓄積や幅広い金額帯への対応といった強みがあります。一方で手数料の幅が広かったり、個人事業主の利用に条件が付いたりするケースもあるため、スペックだけでなく利用条件の詳細まで確認することが重要です。ここではビートレーディング・QuQuMo・日本中小企業金融サポート機構の3社を比較します。
ビートレーディング
ビートレーディングは、累計買取債権額1,745億円超・取引件数71,000件以上と業界トップクラスの実績を持つファクタリング会社です。2024年度実績として2者間10.3%・3者間6.8%と具体的な手数料を開示している透明性の高さが特徴でしょう。
審査通過率は98%と非常に高く、必要書類は入出金明細と売掛金に関する書類のわずか2点で完結します。東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に拠点があり、全国対応が可能です。ただし、個人事業主が利用する場合は売掛先が法人であることが条件となります。取引先が個人の請求書では申し込みできないため、事前に確認しておきましょう。2者間と3者間の両方に対応しているので、取引先の了承が得られるなら3者間で手数料を抑える選択肢もあります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 2者間10.3%、3者間6.8%（2024年度実績） |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 利用可能額 | 制限なし |
| 契約形態 | 2者間・3者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 入出金明細 + 売掛金に関する書類（2点） |
| 主な対象 | 法人メイン（個人事業主も利用可だが条件あり） |
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
| 特記事項 | 審査通過率98%、累計買取債権額1,745億円超、個人事業主は売掛先が法人に限定 |
参考: ビートレーディング『資金調達・ファクタリングのビートレーディング』
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoは、手数料1%〜14.8%の2者間ファクタリング専門サービスです。下限の1%は業界でも最安水準ですが、上限が14.8%と比較的高いため、審査結果によっては固定10%のサービスより割高になる可能性があるでしょう。
オンライン完結で手続きが可能で、必要書類は請求書と通帳コピーの2点のみ（初回は身分証も必要）です。買取金額の上限・下限がなく、法人・個人事業主を問わず利用できます。運営元の株式会社アクティブサポートは、ファクタリングの自主規制団体「OFA」の認定事業者です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 1%〜14.8% |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 利用可能額 | 制限なし |
| 契約形態 | 2者間ファクタリング専門 |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 請求書 + 通帳コピー（初回は身分証も必要） |
| 主な対象 | 法人・個人事業主 |
| 運営会社 | 株式会社アクティブサポート（OFA認定事業者） |
| 特記事項 | – |
参考: QuQuMo『QuQuMo(ククモ)オンラインファクタリング』
日本中小企業金融サポート機構
出典：資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人が運営する非営利のファクタリングサービスです。営利目的ではない分、手数料は1.5%〜10%と抑えられています。審査通過率は95%と高い水準を維持しており、必要書類は通帳コピーと請求書の2点のみです。
2者間・3者間の両方に対応しており、印紙代や郵送代も無料で追加費用がかかりません。入金までの所要時間は最短3時間（審査最短30分）で、法人・個人事業主を問わず幅広く利用できます。ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、売掛先が万が一倒産しても利用者に支払い義務は生じません。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 1.5%〜10% |
| 入金スピード | 最短3時間（審査最短30分） |
| 利用可能額 | 制限なし |
| 契約形態 | 2者間・3者間ファクタリング |
| オンライン完結 | ○ |
| 必要書類 | 通帳コピー + 請求書（2点） |
| 主な対象 | 法人・個人事業主 |
| 運営会社 | 一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 |
| 特記事項 | 審査通過率95%、非営利（一般社団法人）、印紙代・郵送代無料 |
参考: 日本中小企業金融サポート機構『資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構』
5. 【目的別】個人事業主に合ったファクタリング会社の選び方
8社の詳細を比較しても「自分にはどれが合っているのかまだ迷う」という方もいるかもしれません。ファクタリング会社選びで大切なのは、自分の優先事項を1つに絞ることです。スピード・手数料・対応金額のうちどこを重視するかで最適な選択肢は変わってきます。8社すべてを検討する必要はなく、自分の状況に近い目的から2〜3社に絞り込むのが効率的でしょう。
とにかく早く現金化したい場合
急な支払いに迫られている場面では、入金スピードを最優先にすべきです。最短10分で入金されるペイトナーのファクタリングが8社中最速で、ラボルやPAYTODAYも最短30分と早い部類に入ります。ペイトナーのファクタリングは土日祝日にも対応しているため、休日に資金が必要になった場合でも利用可能です。
コストをできるだけ抑えたい場合
手数料の低さを重視するなら、OLTAの2%〜9%やPAYTODAYの1%〜9.5%が候補になります。ただし、売掛先が大手企業で請求金額が大きい場合は有利な料率が出やすい一方、取引先が中小規模だと上限近くの手数料が適用されることもあるでしょう。その場合は固定10%のサービスと実質コストが変わらないこともあるため、慎重に検討してください。
少額の請求書を現金化したい場合
数万円〜十数万円の請求書を現金化したい方には、1万円から対応しているペイトナー・ラボル・フリーナンスが適しています。PAYTODAYは最低10万円からのため少額利用には向いていません。なお、フリーナンスは初回の上限が20万円に設定されている点も考慮しておきましょう。
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6. ファクタリング会社を比較する際のチェックポイント
各社の特徴を理解したうえで、最終的な判断を下す際に確認しておきたいポイントがあります。比較表のスペックだけでなく、実際の利用場面を想定してチェックすることが大切です。特に個人事業主は法人と比べて売掛金が小さく、利用条件が合わないサービスに申し込んでしまうケースも少なくありません。ここでは最終確認として押さえておきたい項目を整理します。
手数料体系の最終確認
変動手数料のサービスでは「○%〜」の下限だけが強調されがちですが、重要なのは上限です。上限が明示されていないサービスでは、審査後に想定外の手数料を提示される可能性もあります。固定制か、少なくとも上限が明確なサービスを選ぶとリスクを抑えられるでしょう。
入金スピードと対応時間帯
入金スピードについては、「最短即日」と書かれていても営業時間外の申し込みは翌営業日になるケースがあります。自分が利用する可能性のある時間帯や曜日に対応しているかを確認しておきましょう。土日祝日にも対応しているサービスはペイトナーのファクタリングやラボルなど一部に限られるため、休日の利用を想定している方は特に注意が必要です。
利用額と必要書類
最低利用額がサービスによって異なるため、自分の請求書の金額帯と合っているかもチェックしてください。1万円から対応しているサービスもあれば、10万円以上でないと申し込めないサービスもあります。また、必要書類の点数にも差があり、2点で済むサービスから4点必要なサービスまでさまざまです。書類の準備に手間をかけたくない方は、提出点数の少ないサービスを優先するのもよいでしょう。
- 手数料が固定制、もしくは上限が明示されているか？
- 自分が利用する時間帯・曜日に入金対応しているか？
- 最低利用額は自分の請求書金額に合っているか？
- オンラインで申し込みから入金まで完結するか？
- 個人事業主の利用に条件（売掛先が法人のみ等）がないか？
7. まとめ
個人事業主がファクタリング会社を選ぶ際は、手数料体系・入金スピード・対応金額の3点を軸に比較するのが基本です。手数料は「固定か変動か」を確認し、入金スピードは自分が利用する時間帯・曜日に対応しているかまでチェックしておくとよいでしょう。
今回紹介した8社はいずれも個人事業主に対応していますが、サービスごとの強みは異なります。スピード重視ならペイトナーのファクタリング、時間帯の自由度ならラボル、コスト重視ならOLTAやPAYTODAY、補償機能まで含めたいならフリーナンスといったように、自分の優先事項に沿って選んでみてください。なお、ファクタリングは利用のたびに手数料が発生するため、毎月の常用ではなく一時的な資金ニーズへの対処法として計画的に活用することが大切です。
- ファクタリング会社は「手数料の固定 or 変動」「入金スピード」「最低利用額」の3つで比較しようね
- 個人事業主は変動手数料だと上限に近い率になることもあるから、固定手数料のサービスも検討してみてね
- 「今すぐ資金が必要」なときの手段として、自分に合った1社を見つけておくと安心だよ！
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