個人事業主のファクタリング手数料はいくら？2社間・3社間の相場比較と5つの要因を徹底解説

「ファクタリングの手数料って、結局いくらかかるの？」。ファクタリングの利用を検討する際、最も気になるのがこの疑問でしょう。手数料はサービスによって2%〜20%と幅が広く、同じサービスでも審査結果によって変動するケースがあるため、相場感だけでは自分のコストを正確に把握できません。

この記事では、2社間・3社間それぞれの手数料相場から、手数料を左右する5つの決定要因、主要5社の手数料比較、手数料を下げるための実践的なコツまでを体系的に解説します。「自分の場合は手数料がいくらになるのか」をシミュレーションできるように、具体的な数値を使って説明していきます。

ファクタリングの手数料は一見バラバラに見えるけど、決まる仕組みを理解すれば「自分のケースだとこのくらい」ってわかるようになるよ！ポイントをまとめておくね。

2社間と3社間で相場が大きく違う（2社間: 10〜20%、3社間: 1〜10%）
手数料を決める5つの要因は「売掛先」「金額」「支払いサイト」「利用回数」「契約方式」
固定手数料のサービスなら事前にコストが確定するから安心だよ

1 1. ファクタリングの手数料とは？基本的な仕組み
2 2. 2社間と3社間の手数料相場【比較表付き】
- 2.1 2社間と3社間の違い
- 2.2 なぜ2社間の方が手数料が高いのか
3 3. 主要5社の手数料比較【2026年最新】
- 3.1 「固定手数料」と「変動手数料」の違い
4 4. 手数料を左右する5つの決定要因
5 5. 手数料の内訳｜見落としがちな追加費用
- 5.1 手数料に含まれる可能性のある費用
6 6. 手数料を下げるための実践的なコツ5選
7 7. 手取り額シミュレーション【金額別】
8 8. よくある質問
9 9. まとめ

1. ファクタリングの手数料とは？基本的な仕組み

ファクタリングの手数料は、請求書（売掛債権）を売却する際にファクタリング会社に支払う費用です。銀行融資の「金利」とは異なり、利息制限法の適用を受けないため、手数料率に法的な上限はありません。

手取り額の計算式は以下のとおりです。

手取り額 = 請求書の金額 − （請求書の金額 × 手数料率） − 振込手数料

たとえば、30万円の請求書を手数料10%で売却した場合、手取り額は「30万円 − 3万円 − 250円 = 269,750円」です。

なお、ファクタリングは売掛債権の「売却（譲渡）」にあたるため、消費税は非課税です。手数料に消費税が上乗せされることはありません。

2. 2社間と3社間の手数料相場【比較表付き】

ファクタリングの手数料は、契約方式（2社間・3社間）によって大きく異なります。

2社間と3社間の違い

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
当事者	利用者＋ファクタリング会社	利用者＋ファクタリング会社＋取引先
取引先への通知	不要	必要
手数料相場	10〜20%	1〜10%
入金スピード	最短即日（ペイトナーは最短10分）	数日〜1週間
メリット	取引先にバレない	手数料が安い
デメリット	手数料が高め	取引先の承諾が必要

なぜ2社間の方が手数料が高いのか

2社間ファクタリングでは、取引先はファクタリングの利用を知りません。そのため、取引先からの入金はまず利用者の口座に入り、その後利用者がファクタリング会社に送金するという流れになります。

この構造には「利用者が入金を受け取った後、ファクタリング会社に送金しないリスク」が存在するため、ファクタリング会社はそのリスク分を手数料に上乗せしています。

3社間の方が手数料は安いが、取引先にファクタリングの利用を知られるデメリットがあります。フリーランスの場合、取引先との関係を考慮して2社間を選ぶケースが大半です。

関連記事【図解】ファクタリングを徹底解説！仕組みや選び方をわかりやすく解説

2025.10.01

3. 主要5社の手数料比較【2026年最新】

個人事業主・フリーランスが利用しやすい主要5社の手数料を比較しました。手数料だけでなく、入金スピード・追加費用・対応範囲も含めた総合比較です。

サービス	手数料	方式	入金スピード	追加費用	利用可能額	土日祝対応
ペイトナー	一律10%（固定）	2社間	最短10分	振込手数料250円のみ	1万円〜	✅ 対応
ラボル	一律10%（固定）	2社間	最短30分	振込手数料のみ	1万円〜	✅ 対応
OLTA	2%〜9%（変動）	2社間	最短24時間以内	なし	下限なし	❌
フリーナンス	3%〜10%（変動）	2社間	最短即日	なし	1万円〜	❌
ビートレーディング	2社間4〜12% / 3社間2〜9%（変動）	2社間/3社間	最短2時間	なし	下限なし	❌

※各社公式サイト（ラボル、OLTA、フリーナンス、ビートレーディング）を参照。2026年3月時点の情報に基づく。

「固定手数料」と「変動手数料」の違い

ファクタリングの手数料には固定制と変動制の2つがあります。

固定手数料と変動手数料の比較

固定手数料（ペイトナー・ラボル）: 申し込み前からコストが確定。手取り額を事前に計算できるため、資金計画が立てやすい
変動手数料（OLTA・フリーナンス・ビートレーディング）: 審査結果によって手数料率が決まる。「2%〜」と表記されていても、実際に最低率が適用されるのは高額・高信用の取引に限られる

変動手数料のサービスで「2%」が適用されるのは、大企業向けの高額債権などごく一部のケースです。個人事業主の少額利用では、変動制でも実質8〜10%前後になることが珍しくありません。

「思ったより手取りが少なかった」というリスクを避けたい方には、手数料が事前に確定する固定制のサービスが向いています。

手数料の「下限」に惹かれがちだけど、大事なのは「自分の場合に実際に適用される率」だよ。固定手数料のサービスなら、申し込む前から手取り額がわかるから安心だね！

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4. 手数料を左右する5つの決定要因

変動手数料制のサービスでは、以下の5つの要因によって手数料率が変動します。「自分の場合はいくらになるか」を予測するために、各要因の仕組みを理解しておきましょう。

(1) 売掛先（取引先）の信用力

手数料に最も影響するのが売掛先の信用力です。ファクタリング会社にとってのリスクは「取引先が支払わないこと」なので、信用力の高い取引先ほど手数料は低くなります。

取引先の種類	手数料への影響
上場企業・官公庁	低い（貸倒れリスクが極めて低い）
中堅企業（資本金1,000万円以上）	やや低い
中小企業	標準
設立間もない企業	高い（実績データが少ない）

(2) 請求金額の大小

請求金額が大きいほど手数料率は下がる傾向があります。ファクタリング会社にとっては、少額の取引でも大額の取引でも審査コストは大きく変わらないため、大額の方が利益率が高く、低い手数料率を提示しやすくなります。

請求金額帯	手数料率の傾向
5万円以下	上限に近い率
10万〜50万円	標準的な率
100万円以上	低めの率が適用されやすい
500万円以上	最低率に近い

ただし、ペイトナーのような固定手数料制では金額による変動はありません。

(3) 支払いサイト（支払い期日までの日数）

請求書の支払い期日までの日数が長いほど、ファクタリング会社が資金を拘束される期間が長くなり、手数料率は高くなる傾向があります。

30日以内: 低め
30〜60日: 標準
60日超: 高め（ペイトナーは70日超は対象外）

(4) 利用回数・リピート利用

同じファクタリング会社を繰り返し利用していると、利用者の信頼性が蓄積されるため、手数料が段階的に下がるケースがあります。

ペイトナーは固定手数料のため利用回数で率は変わりませんが、利用上限が段階的に引き上げられる（初回50万円→最大300万円）というメリットがあります。

(5) 契約方式（2社間・3社間）

前述のとおり、3社間ファクタリングは2社間よりも手数料が大幅に低くなります。ただしフリーランスの場合、取引先への通知が必要になるため、2社間を選ぶのが一般的です。

関連記事手数料が安いファクタリングはどれ？相場も徹底解説！

2025.10.01

5. 手数料の内訳｜見落としがちな追加費用

ファクタリングの「手数料」は、サービスによって含まれる費用項目が異なります。表面的な手数料率が低くても、追加費用を含めると実質コストが高くなるケースがあるため注意が必要です。

手数料に含まれる可能性のある費用

費目	内容	ペイトナーの場合
買取手数料	ファクタリングの基本手数料	一律10%に含まれる
振込手数料	入金時の銀行振込手数料	250円（別途）
事務手数料	契約事務にかかる費用	なし
登記費用	債権譲渡登記にかかる費用	なし（個人事業主は登記不要）
印紙代	契約書に貼る収入印紙	なし
面談費用	面談時の交通費等	なし（完全オンライン）
初期費用・月額費用	サービス利用の基本料金	なし

ペイトナーの実質コストは「手数料10% ＋振込手数料250円」のみで、それ以外の隠れた費用はありません。

サービスを比較する際は、「手数料○%」の数値だけでなく、上記の追加費用が含まれているかどうかを必ず確認してください。

6. 手数料を下げるための実践的なコツ5選

変動手数料制のサービスを利用する場合、以下のコツで手数料を下げられる可能性があります。固定手数料制のサービスでも、実質的なコストパフォーマンスを上げるために有効なポイントです。

(1) 信用力の高い取引先の請求書を優先する

複数の取引先がある場合、上場企業や大手企業への請求書を優先的にファクタリングに出すことで、審査がスムーズになり手数料も抑えやすくなります。

(2) リピート利用で信頼を積み重ねる

初回よりも2回目以降の方が審査がスムーズになるだけでなく、変動手数料制では手数料率が下がるケースもあります。1つのファクタリング会社をメインで使い続ける方が、複数社を転々とするよりもコスト面で有利です。

(3) 複数社で見積もりを取る

変動手数料制のサービスは審査結果で手数料が決まるため、同じ請求書でもサービスによって提示される手数料率が異なります。時間に余裕がある場合は、2〜3社に見積もりを依頼して比較するのが有効です。

(4) 書類を完璧に揃える

請求書の記載内容が正確で、必要書類が揃っている申請ほど審査が円滑に進みます。書類の不備は審査のやり直しにつながり、結果的に不利な条件を提示される可能性もあります。

(5) 固定手数料のサービスを選ぶ

「手数料をとにかく下げたい」のではなく「コストを事前に確定させたい」場合は、固定手数料制のサービスを選ぶのが最もシンプルな解決策です。変動制で「2%〜」を狙っても、個人事業主の場合は実質8〜10%になることが多いため、最初から10%固定の方がトータルの判断コストを削減できます。

手数料率の「最低○%」に惹かれて変動制を選んだのに、実際は10%だった…って人は結構多いんだよね。自分の取引先の信用力と請求金額を考慮して、固定制と変動制のどちらが有利か判断しよう！

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7. 手取り額シミュレーション【金額別】

ペイトナー（手数料一律10%・振込手数料250円）を例に、請求書の金額別の手取り額を一覧にしました。

請求書の金額	手数料（10%）	振込手数料	手取り額	手取り率
3万円	3,000円	250円	26,750円	89.2%
5万円	5,000円	250円	44,750円	89.5%
10万円	10,000円	250円	89,750円	89.8%
20万円	20,000円	250円	179,750円	89.9%
30万円	30,000円	250円	269,750円	89.9%
50万円（初回上限）	50,000円	250円	449,750円	89.9%
100万円	100,000円	250円	899,750円	90.0%