オンラインファクタリングとは？仕組み・対面型との違い・おすすめサービスを解説

かつてファクタリングは法人向けの複雑な金融サービスというイメージが強く、対面での商談や書類郵送が当たり前でした。

しかし近年はスマートフォン一台で申込みから入金まで完結できるオンラインファクタリングが普及し、個人事業主やフリーランスにとっても身近な選択肢になっています。

オンラインファクタリングの仕組みと特徴を詳しく解説します。

「ファクタリングって難しそう…」って思ってる人、オンラインタイプを知ったら印象が変わるかもしれないよ！

• 対面や郵送なしでスマホから申込みできる
• 早ければ申込みから数十分で入金される
• 個人事業主・フリーランスでも利用できるサービスが増えている

オンラインファクタリングとは？仕組みと特徴

オンラインファクタリングとは、申込みから審査・契約・入金までの全プロセスをインターネット上で完結できるファクタリングサービスです。

まずはファクタリングの基本的な仕組みを確認したうえで、オンライン型ならではの特徴を確認しておきましょう。

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、事業者が持っている売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却することで、支払期日前に現金を受け取れる金融サービスです。

たとえば「30日後に100万円が入金される予定の請求書」をファクタリング会社に買い取ってもらうと、手数料を差し引いた金額（手数料10%なら90万円）を即日で受け取れます。

ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却」に該当します。

そのため返済義務がなく、信用情報にも影響しません。

オンラインファクタリングの特徴

オンラインファクタリングは、従来の対面で手続きするタイプと比べて次のような特徴があります。

• 手続きがすべてインターネット上で完結する：専用のWebサイトやアプリから申込みを行い、書類はデータでアップロードします。
• 入金スピードが速い：審査のデジタル化により、申込みから入金まで最短数十分〜数時間で完了するサービスがあります。
• 場所・時間を選ばない：自宅・移動中など、インターネット環境があればどこからでも申込みが可能です。
• 個人事業主・フリーランスも利用しやすい：少額から対応するサービスが多く、事業規模にかかわらず活用できます。

オンライン型の利点はメリットの章でくわしく確認するため、ここでは全体像だけ確認しておきましょう。

ファクタリングの基本をもっと知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事個人事業主におすすめのファクタリング会社10選｜失敗しない選び方と審査のコツ

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オンラインファクタリングと対面型ファクタリングの違い

ファクタリングには従来の対面で手続きするタイプと、近年普及しているオンラインで完結するタイプがあり、対応スピード・手続きの手軽さ・利用金額の幅などが異なります。

どちらが自分に向いているかを判断するために、違いを確認しておきましょう。

オンライン型と対面型の比較

2つのタイプの主な違いを一覧で確認できます。

対面型が向いているケース

取引金額が非常に大きい場合や、複雑な契約形態が必要なケースでは、担当者と直接相談しながら進められる、対面で手続きするタイプが向いていることがあります。

交渉の余地が生まれやすい点もメリットです。

オンライン型が向いているケース

少額の請求書を手軽に現金化したい、書類の準備や郵送の手間を省きたい、今日中に資金を確保したいという場面では、オンライン型が向いています。

個人事業主やフリーランスが日常的に活用する用途に向いています。

オンラインファクタリングのメリット・デメリット

オンラインファクタリングにはさまざまな利点がありますが、すべての状況に最適とは限りません。

活用前にメリットとデメリットの両面を確認したうえで、自分に合うかどうかを判断しましょう。

オンラインファクタリングの主なメリット

オンライン型のファクタリングを利用する主なメリットは次のとおりです。

オンラインファクタリングのデメリット・注意点

個人事業主・フリーランスにおすすめのオンラインファクタリング5選

オンラインで利用できるファクタリングサービスは数多くありますが、手数料・入金スピード・利用可能額・土日祝日対応の有無に違いがあり、どこを選べばいいか迷う人は少なくありません。

ここでは、少額から申込みやすく個人事業主・フリーランスが日常的に使いやすいという観点で、主要5社を選びました。

それぞれの違いを比較して、自分に合ったものを選びましょう。

なお、検索で名前を見かける株式会社JBLのように土日対応を宣伝している完全オンラインのサービスもありますが、ここでは申込件数や実績の情報が確認しやすい5社にしぼって紹介します。

オンラインファクタリング主要5社の比較表

個人事業主・フリーランスが使いやすいサービスを中心に比較しています。

各サービスの特徴

ペイトナー

手数料が一律10%に固定されており、審査結果によって手数料が変動しません。

最短10分入金・土日祝日対応・1万円からの少額利用に対応しており、個人事業主が日常的に使いやすいサービスです。

初回上限は50万円で、実績に応じて最大300万円まで段階増額されます。

出典：ペイトナー｜個人事業主のお金の味方

ラボル

手数料一律10%で少額から対応していますが、土日祝日の対応状況は事前確認が必要です。

参考：ラボル『labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い』

ビートレーディング

利用上限に制限がなく、大口の請求書にも対応できます。

手数料は2社間・3社間で異なります。

参考：ビートレーディング『資金調達・ファクタリングのビートレーディング』

OLTA

手数料の下限が比較的低く設定されており、条件が整えばコストを抑えられる可能性があります。

参考：OLTA『クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)』

フリーナンス

フリーランス向けの総合サービスとして、ファクタリング機能を提供しています。

参考：フリーナンス『FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。

』

信頼できるオンラインファクタリング会社の選び方

オンラインファクタリングは申込みから入金まで顔を合わせずに進むため、どの会社が信頼できるのかを自分で見極める必要があります。

手数料・入金スピード・運営体制という3つの観点で確認しておきましょう。

手数料の透明性で選ぶ

手数料は、料率が一律で固定されているサービスと、審査結果によって変動するサービスに分かれます。

一律のサービスは申込み前に受取額を計算でき、想定外の出費を避けられます。

変動のサービスを選ぶ場合は、公式サイトに上限の料率が明記されているかを確認しましょう。

下限だけが大きく表示され、上限がどこにも書かれていないサービスは、実際に申し込むと想定より手数料が高くなることがあります。

あわせて、手数料以外に審査料・事務手数料・振込手数料などが加算されないかも公式サイトで確認するのをおすすめします。

入金スピードの実態で選ぶ

入金スピードは各社が「最短◯分」「最短即日」と表示していますが、これはあくまで条件がそろった場合の最短記録です。

実際には、申込みが営業時間外だったり書類に不備があったりすると、翌営業日まで入金がずれ込むことがあります。

知恵袋などでも「最短即日と書いてあるのに翌日になった」「申し込んだのに2日経っても連絡がない」という審査レスポンスへの不満が見られます。

表示されている最短時間だけで判断せず、申込みの締切時間・営業時間・初回審査にかかる目安を公式サイトやよくある質問で確認しておきましょう。

オンラインファクタリング協会（OFA）加盟など信頼性で選ぶ

オンラインファクタリングには、運営体制の信頼性を測る目安があります。

よく挙げられるのがオンラインファクタリング協会（OFA）への加盟です。

OFAは健全なオンラインファクタリングの普及を目的とする組織で、加盟会社は一定の基準を満たしているため、初めて利用する人の判断材料になります。

以下の3つの観点で運営会社の信頼性を確認しましょう。

オンラインファクタリングとAIファクタリングの違い

オンラインファクタリングを調べていると、AIファクタリングや完全AIファクタリングという言葉を見かけることがあります。

両者は対立する別物ではなく、AIファクタリングはオンラインファクタリングのなかで審査の一部または全部をAIが担う仕組みを指します。

「AI審査だから安心」と業者名だけで判断せず、審査の方式と入金スピードの実態を確認したうえで選ぶのをおすすめします。

オンラインファクタリングの申込みから入金までの流れ

オンラインファクタリングの手続きは、従来の対面で手続きするタイプと比べてはるかにシンプルです。

一般的な申込みの流れと、各ステップで必要な準備を確認しておきましょう。

オンラインファクタリングの申込みの流れ

スムーズに手続きを進めるための準備

• 請求書はデータで管理する：紙の請求書しかない場合は、スキャンやスマートフォンでの撮影に時間がかかります。日頃からPDF・画像データで保管しておくと申込時にすぐ提出できます。
• 本人確認書類を手元に用意する：運転免許証・マイナンバーカードなど有効な本人確認書類を事前に確認しておきましょう。
• 振込先口座を事前に確認する：入金先の口座番号・支店情報を事前に手元で確認しておくと、入力ミスを防げます。

申込みの流れをもっとくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。

関連記事ファクタリングの審査に落ちた場合の対処法｜原因5パターンと通過率を上げるコツ

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ペイトナーのファクタリングがオンライン完結で個人事業主に向いている理由

ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランスが請求書を手軽に現金化するためのサービスです。

オンライン完結で日常的に使いやすい主な理由をまとめます。

手数料一律10%で受取額を事前に計算できる

ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。

審査結果によって料率が変わらないため、たとえば30万円の請求書なら受取額は27万円と、申し込み前から正確に計算できます。

最短10分入金・土日祝日も対応

急ぎでお金が必要なときでも、ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。

金融機関が休業する週末でも、その日のうちに資金を確保しやすい点が強みです。

1万円の少額から利用できる

ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、金額が少ない請求書でも現金化できます。

初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額可能です。

オンラインファクタリングで失敗しないための注意点

オンラインファクタリングは利便性が高い一方、利用前に確認しておくべき注意点もあります。

思わぬトラブルや費用の発生を防ぐために、以下のポイントを確認しておきましょう。

手数料以外の費用を確認する

オンラインファクタリングでは、表示されている手数料のほかに費用が加算されるケースがあります。

サービスによっては審査手数料・事務手数料・振込手数料などが別途かかり、受け取れる金額が想定より少なくなることがあります。

申込み前に、手数料以外の費用が発生しないかを公式サイトや見積もりで確認しましょう。

料率だけを見て判断すると、後から追加費用が分かって受取額が減ることがあります。

一律で追加費用がないと明記しているサービスなら、こうした隠れたコストの心配が少なくなります。

申込できる請求書の条件を確認する

すべての請求書がファクタリングの対象になるわけではありません。

一般的に次のような請求書は対象外となる場合があります。

• すでに支払期日を過ぎている請求書
• 実態のない架空の取引に基づく請求書
• 個人向け（B2C）の請求書（B2Bの企業間取引のみ対象とするサービスが多い）

申込前に対象となる請求書の条件をサービスの公式サイトで確認しておきましょう。

利用上限と初回制限を把握する

初回利用に上限が設定されているサービスでは、希望する金額全額を一度に現金化できない場合があります。

急ぎで大きな金額が必要なときは、初回利用の上限を事前に確認しておくことが重要です。

フィッシング詐欺・悪質業者に注意する

ファクタリングの需要が高まるにつれ、不正な業者も増えています。

「手数料なし」「必ず審査通過」など不自然な条件を提示する業者には注意が必要です。

運営会社の所在地・電話番号・利用規約を確認し、信頼性の高いサービスを選びましょう。

「手数料以外にかかる費用はないか」「利用できる請求書の条件は何か」この2点を事前に確認するだけで、使ってから「思ってたのと違う！」ってなるトラブルをかなり減らせるよ。焦ってる時こそ、落ち着いて確認しよう！

オンラインファクタリングに関するよくある質問

オンラインファクタリングの審査は甘いですか？

オンラインファクタリングは、AIによる審査で手続きが速いことから「審査が甘い」と思われがちですが、審査なしで必ず通るサービスは存在しません。

ファクタリングの審査では、請求書の実在性・取引先の信用力・書類の不備などが確認されます。

過去に融資の審査に落ちた経験から審査の甘いサービスを探す人もいますが、実在する適切な取引に基づく請求書であれば、審査に通る可能性は高まります。

一方で「審査なし」「必ず通る」と宣伝している業者は、悪質な業者の可能性があるため避けましょう。

少額でもオンラインファクタリングは利用できますか？

はい、少額でも利用できます。

オンラインファクタリングには1万円から対応するサービスがあり、金額が少ない請求書でも現金化できます。

少額から使えるサービスは、事業規模が小さい個人事業主やフリーランスでも気軽に申し込めます。

ペイトナーのファクタリングも1万円から利用でき、初回の利用上限は50万円です。

利用実績に応じて最大300万円まで増額されるため、最初は少額で試してから利用額を広げることもできます。

取引先に利用していることが知られますか？

2社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社が取引先に連絡することはありません。

ペイトナーのファクタリングは2社間形式を採用しており、取引先への通知なしで利用できます。

土日祝日でも入金されますか？

ペイトナーのファクタリングは土日祝日も申込・審査・入金に対応しています。

ただし振込先の銀行の仕様によって、土日の入金処理に時間がかかる場合があります。

まとめ

オンラインファクタリングは、申込みから入金まですべてインターネット上で完結できる現代型のファクタリングサービスです。

対面で手続きするタイプと比べて入金スピードが速く、書類手続きの負担が少なく、24時間・土日祝日でも申込める柔軟性が特徴です。

個人事業主やフリーランスが請求書を手軽に現金化したい場面に特に向いており、借入にあたらないため信用情報への影響もありません。

サービスを選ぶ際は手数料の透明性・入金スピード・土日祝日対応・利用可能額を中心に比較することが重要です。

ペイトナーのファクタリングは手数料一律10%・最短10分入金・1万円からの少額対応・土日祝日対応と、オンラインファクタリングに求められる要素を備えています。

初回利用の上限は50万円ですが、利用実績に応じて最大300万円まで段階的に引き上げられます。

オンラインファクタリングって、スマホ一台あれば申込みができて、早ければ10分で入金される。こんな使いやすいサービスが個人事業主でも使えるようになったのは、すごく大きな変化だよね。上手に使えばキャッシュフローの心配がグッと減るよ！

監修者プロフィール

ペイトナー執行役員 邨山毅

立教大学経済学部卒。投資会社にて内部統制・米国新興事業の国内展開に従事。その後VOD運営会社にて経営戦略・機械学習・調達戦略領域の経験を経て、ペイトナー株式会社に入社。執行役員ファクタリング事業本部長として、ファイナンスサービスの運営及びフリーランスの与信構築全般を所掌している。

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