オンラインファクタリングは、申込から契約・入金までをスマホやパソコンだけで完結できる資金調達手段です。
個人事業主・フリーランスでも、来店せず最短10分で売掛金を現金化できるのが大きな特徴です。
オンラインファクタリングの仕組みから個人事業主向けの選び方、申込から入金までの流れまでをわかりやすく紹介します。
目次
オンラインファクタリングとは｜個人事業主向けの仕組みを解説
オンラインファクタリングとは、申込・書類提出・契約・入金までをすべてインターネット上で完結できるファクタリングのことです。
店舗に出向く必要がなく、個人事業主・フリーランスが本業の合間に資金調達できる手段として普及しました。
オンライン上で手続きが完結することから、Web完結のファクタリングやクラウドファクタリングと呼ばれることもあります。
申込から契約まで非対面で完結する仕組み
オンラインファクタリングでは、専用サイトやアプリ上で会員登録・請求書アップロード・本人確認・契約までを行います。
書類は写真撮影またはPDFで提出でき、契約は電子契約サービスを使って締結します。
郵送や対面での書類のやり取りが発生しないため、申込から入金までを短時間で完了できます。
eKYC（オンライン本人確認）の普及により、本人確認も画面越しで完結するようになりました。
これにより、個人事業主が運転免許証やマイナンバーカードをスマホで撮影するだけで申込を進められます。
個人事業主にオンラインファクタリングが普及してきた背景
個人事業主・フリーランスの間でオンラインファクタリングが普及したのは、次の3つの背景が大きいです。
| 背景 | 内容 |
|---|---|
| 小口請求書の現金化ニーズ | 個人事業主は1件あたりの請求金額が小さく、店舗で手続きする従来のファクタリングでは利用しづらかった |
| デジタル契約の浸透 | 電子契約・eKYCが法的に整備され、本人確認や契約締結が非対面で可能になった |
| 即日で資金調達するニーズ | 取引先の支払遅延や急な出費に対し、本業の合間にスマホで完結できる手段が求められた |
個人事業主向けのファクタリングの全体像については、下記の記事も参考になります。
個人事業主にオンラインファクタリングが向いている理由
個人事業主・フリーランスにとって、オンラインファクタリングは使いやすい資金調達手段です。
来店不要・小口対応・土日祝日対応という3つの面で、個人事業主の働き方に合っています。
来店せずに資金調達できる時間的メリット
個人事業主は本業に時間を割きたいことが多く、平日昼間に金融機関の窓口へ出向くのが負担になります。
オンラインファクタリングなら、移動時間も窓口の待ち時間も発生しません。
スマホ1台で申込が完結するため、納品作業の合間や夜間にも手続きを進められます。
個人事業主の小口請求書でも利用しやすい
店舗で手続きするファクタリングは、最低利用額が100万円〜数百万円に設定されているケースが多く、個人事業主が出す請求書には金額が大きすぎることがあります。
一方、オンラインファクタリングは1万円〜数万円といった少額から利用できるサービスもあり、フリーランスの請求書1枚分でも現金化できます。
土日祝日も申込・入金に対応
オンラインファクタリングは、土日祝日にも申込・審査・入金に対応しているサービスが多いのも特徴です。
金融機関の窓口は平日昼間しか営業していませんが、オンラインなら週末の請求書をその場で現金化できるケースもあります。
個人事業主のオンラインファクタリングの仕組みをより詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
オンラインファクタリングと店舗で手続きするファクタリングの違い
オンラインファクタリングと、店舗・対面で手続きするファクタリングには明確な違いがあります。
個人事業主が自分に合うサービスを選ぶために、以下の5つの観点で違いを確認しましょう。
| 観点 | オンラインファクタリング | 店舗で手続きするファクタリング |
|---|---|---|
| 申込〜入金スピード | 最短10分〜即日 | 数日〜1週間程度 |
| 必要書類 | 請求書・本人確認書類など2〜3点 | 決算書・税務書類・通帳コピーなど多数 |
| 手数料 | 一律10%など明確な設定が多い | 案件ごとに変動（2社間で8〜18%程度） |
| 利用可能額 | 1万円〜数百万円（小口対応） | 100万円〜数千万円（大口中心） |
| 利用シーン | 個人事業主・フリーランスの小口請求書 | 法人・中小企業の大口債権 |
申込から入金までのスピードの違い
オンラインファクタリングは、申込・書類提出・審査・契約・入金までを最短10分〜即日で完結できます。
一方、店舗で手続きするファクタリングは、面談・書類の郵送・対面契約などのステップが入るため、申込から入金まで数日〜1週間程度かかるのが一般的です。
必要書類・手続きの違い
オンラインファクタリングは、請求書と本人確認書類など2〜3点で申込めるサービスが多く、書類準備の負担が小さく済みます。
店舗で手続きするファクタリングは、決算書・通帳コピー・税務書類など複数の書類が必要になることが多く、個人事業主にとっては書類準備の負担が大きくなりがちです。
ファクタリングの必要書類について詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
手数料・利用可能額の違い
オンラインファクタリングは「手数料一律10%」のように事前に明示されているサービスが多く、受取額を事前に計算しやすいのが特徴です。
店舗で手続きするファクタリングは、案件ごとの審査結果で手数料が変動するため、申込前に正確な金額を把握しづらいケースが多いです。
利用可能額についても、オンラインは1万円〜の少額対応、店舗は100万円〜の大口中心と、得意な金額帯が分かれます。
個人事業主がオンラインファクタリングを選ぶときの5つのポイント
オンラインファクタリングは数多くのサービスがあり、個人事業主が選ぶ際は次の5つのポイントを確認するのがおすすめです。
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急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
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ポイント①：手数料が一律で明示されているか確認する
オンラインファクタリングの手数料は、サービスによって「一律10%」のように固定されているものと、「2〜10%」のように幅で表示されているものがあります。
個人事業主が事前に受取額を正確に計算するには、手数料が一律で明示されているサービスを選ぶのがおすすめです。
幅で表示されているサービスは、実際の手数料が審査結果で決まるため、申込み前に受取額を正確に把握しづらい点に気をつけましょう。
手数料の相場や仕組みを詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ポイント②：即日入金に対応しているか確認する
「最短〇分」「即日対応」と宣伝していても、実際の入金時間帯はサービスによって異なります。
申込締切時間・営業日・銀行振込のタイミングを公式サイトで必ず確認しましょう。
土日祝日に対応しているか、夜間の申込でも翌営業日扱いにならないかもチェックポイントです。
「即日入金」と表示されていても、申込締切を過ぎると翌営業日の入金になるケースがあるため、今日中の入金を希望する場合は具体的な所要時間まで確認しておくと安心です。
ポイント③：必要書類の少なさで選ぶ
個人事業主は、決算書や複数の税務書類を用意するのが難しいケースもあります。
請求書と本人確認書類だけで申込めるサービスを選ぶと、書類準備の負担が小さく済みます。
2回目以降の利用で必要書類がさらに減るサービスもあるため、継続利用を考えるなら確認しておくのがおすすめです。
ポイント④：土日祝日対応の有無を確認する
取引先からの入金が遅れた、急な仕入れ資金が必要になった、といった場面は週末にも発生します。
土日祝日にも申込・審査・入金に対応しているサービスを選んでおくと、平日の窓口対応に左右されずに資金調達できます。
ポイント⑤：利用可能額が自分の請求書に合うか確認する
オンラインファクタリングは少額対応のサービスが多いものの、最低利用額が「10万円から」「30万円から」と設定されているケースもあります。
自分の請求書サイズに合う最低利用額・上限額のサービスを選びましょう。
1万円から利用できるサービスなら、フリーランスの小口請求書でも対応できます。
個人事業主のオンラインファクタリング申込から入金までのSTEP
オンラインファクタリングの申込から入金までは、サービスによって多少の違いはありますが、基本的な流れは以下の4ステップです。
オンラインファクタリング 申込〜入金の流れ
| STEP | 内容 | 所要時間の目安 |
|---|---|---|
| STEP1 | 会員登録・アカウント作成 | 5分程度 |
| STEP2 | 請求書と本人確認書類のアップロード | 5〜10分 |
| STEP3 | 審査・契約締結 | 数分〜数十分 |
| STEP4 | 指定口座への入金 | 最短10分〜数時間 |
STEP1：会員登録・アカウント作成
公式サイトまたはアプリでメールアドレス・氏名・連絡先などを入力し、アカウントを作成します。
個人事業主向けのサービスでは、屋号・業種・取引銀行情報などをこのタイミングで入力するケースもあります。
STEP2：請求書と本人確認書類のアップロード
買い取ってもらう請求書（PDFまたは画像）と、運転免許証・マイナンバーカード等の本人確認書類をスマホで撮影してアップロードします。
eKYCを採用しているサービスでは、顔写真の自撮りで本人確認が完結します。
STEP3：審査・契約締結
提出書類をもとに、AIや審査担当者が請求書の信頼性・取引先の支払能力などを確認します。
審査に通ると、電子契約サービスを使って契約を締結します。
個人事業主の場合、取引先への通知が不要な「2社間ファクタリング」を採用しているサービスを選ぶと、取引先に知られず手続きできます。
STEP4：指定口座への入金
契約締結後、手数料を差し引いた金額が指定口座に振り込まれます。
サービスによっては最短10分で着金するケースもあり、申込当日中の資金繰りの改善に間に合います。
個人事業主がオンラインファクタリングを使う前に気をつけたい注意点
オンラインファクタリングは便利な仕組みですが、利用前に確認しておきたい注意点もあります。
売掛先が法人でない請求書は審査に通りにくい点と、闇金まがいの業者の見分け方の2点を確認しましょう。
売掛先が法人でない請求書は審査に通りにくい
オンラインファクタリングの審査では、申込者本人よりも売掛先（請求書の支払い元）の信用力が重視されます。
売掛先が法人や事業者であれば、支払い能力を確認しやすく、審査に通りやすくなります。
一方、売掛先が個人（一般の消費者）の請求書は、支払い能力の確認が難しく、審査に通りにくいケースが多いです。
買い取りの対象を法人向けの売掛金に限定しているサービスも少なくありません。
裏を返せば、取引先が企業や店舗であれば、個人事業主・フリーランスでも問題なく利用できます。
申込前に、自分の請求書の売掛先が法人かどうかを確認しておきましょう。
闇金まがいの業者の見分け方
オンラインファクタリングを名乗っていても、実態は違法な高金利貸付や給与ファクタリングを行う悪質な業者も存在します。
給与ファクタリングは個人の給与を買い取ると称する取引で、裁判でも貸金にあたる違法な行為と判断されており、事業者の売掛金を買い取る正規のファクタリングとは別物です。
次のような特徴がある業者は避けるのが安全です。
- 手数料が明示されていない、または極端に高い（30%以上）
- 運営会社の所在地・代表者名が公開されていない
- 個人の給与債権を買い取ると宣伝している
- 契約書の控えを渡さない
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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オンラインファクタリングのよくある質問（個人事業主向けFAQ）
オンラインファクタリングについて、個人事業主から特に多い質問をまとめました。
屋号なし・開業したての個人事業主でも使える？
オンラインファクタリングは、事業で発生した請求書（売掛金）があれば、屋号の有無や開業直後かどうかに関わらず使えるサービスが多いです。
審査で見られるのは申込者本人の事業歴よりも、売掛先（請求書の支払い元）の信用力と請求書の内容だからです。
開業したてで事業の実績が少なくても、取引先が支払い能力のある企業であれば、利用できる可能性は十分あります。
屋号を登録していない個人名義での申込を受け付けているサービスも少なくありません。
取引先に知られずに利用できる？
取引先への通知や承諾を必要としない「2社間ファクタリング」を選べば、取引先に知られずに利用できます。
オンラインファクタリングの多くは、申込者とファクタリング会社の2社だけで契約する2社間方式です。
一方、取引先を交えて契約する3社間ファクタリングは、取引先の承諾が必要になるため、利用の事実が取引先に伝わります。
取引先との関係に影響を与えたくない場合は、2社間方式に対応したサービスを選びましょう。
審査に落ちた直後の「与信枠UP」などの連絡は危険？
正規のファクタリングは、審査に落ちた相手へ融資や現金化をあらためて持ちかけることはありません。
審査に落ちた直後に「与信枠を上げられる」「特別枠で通せる」といった連絡が来た場合、それは貸金業を装った違法な業者の可能性があります。
本記事の「闇金まがいの業者の見分け方」で挙げた特徴に当てはまる連絡は、応じずに利用を控えましょう。
少しでも不審に感じたら、運営会社の情報や手数料が公開されているかを確認するのが安全です。
ペイトナーのファクタリングが個人事業主のオンライン利用に選ばれる理由
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのオンラインファクタリングです。
来店不要・面談不要で、請求書1枚から最短10分で現金化できます。
個人事業主に選ばれている主な理由を紹介します。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
請求書金額の90%が受け取れる計算になり、申込前から正確に受取額を把握できます。
審査結果で手数料が変わったり、追加費用がかかったりすることもなく、個人事業主が資金繰りを計算しやすいサービスです。
最短10分入金・土日祝日も対応
ペイトナーのファクタリングは申込から最短10分で入金が完了し、土日祝日も対応しています。
週末に取引先からの入金遅延が発生した場合や、急な仕入れ資金が必要になった場面でも、その日のうちに現金化できる可能性があります。
1万円の少額から利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、個人事業主・フリーランスの小口請求書にも対応します。
初回の利用上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで増額可能です。
1回目から高額の買い取りを希望するのではなく、まずは小口で実績を積むのがおすすめです。
ペイトナーのファクタリング サービス概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ペイトナーのファクタリングと他社サービスを比較したい人は、下記の記事も参考になります。
即日入金できるファクタリングを比較したい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
オンラインファクタリングは、申込から契約・入金までをスマホ1台で完結できる、個人事業主・フリーランス向けの資金調達手段です。
来店不要・小口対応・最短10分入金など、個人事業主の働き方に合った特徴があります。
- 来店不要で完結する仕組み：本業の合間にスマホで申込・契約・入金まで完結できる
- 小口請求書にも対応：1万円〜の少額から利用できるサービスが増えている
- 最短10分の入金スピード：店舗で手続きするファクタリングと比べて格段に早い
- 手数料の明朗さで選ぶ：一律固定の手数料なら受取額を事前に計算できる
- 悪質な業者を避けるポイント：運営会社情報・手数料の公開状況をチェックする
個人事業主が安心して使えるオンラインファクタリングを探している場合は、手数料一律10%・最短10分入金・土日祝日対応のペイトナーのファクタリングを検討してみてください。
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