個人事業主やフリーランスが資金繰りに困ったとき、請求書を現金化できるファクタリングは有効な選択肢です。
一方で「詐欺のような会社もあって不安」「手数料が高すぎる」といった声も実際にあり、会社選びを間違えると余計な出費や手間につながります。
失敗しないために大切なのは、おすすめ会社をランキングで眺めることではなく、自分に合った会社を見極める判断基準を持つことです。
個人事業主向けのファクタリング会社10社を比較しながら、選び方7つのポイントと審査に通るコツをわかりやすく紹介します。
即日・少額・オンライン完結など目的が決まっている人は、各特化記事もあわせて参考にしてください。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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2回目以降は請求書のみでOK！
目次
個人事業主向けファクタリング会社の選び方7つのポイント
個人事業主向けのファクタリング会社は数多くありますが、自分の状況に合わない会社を選ぶと、想定外のコストや手間がかかります。
会社を比較する前に、確認したい7つのポイントを順に見ていきます。
個人事業主・フリーランスに対応しているか
ファクタリング会社の中には法人向けを主体としており、個人事業主やフリーランスは利用できないところもあります。
申込前に「個人事業主でも利用できるか」を必ず確認しましょう。
近年はフリーランスや副業の人向けの会社も増えており、請求書1枚から手続きできる使いやすいサービスもあります。
少額（1万円〜数十万円）から利用できるか
現金化したい請求書の金額が、その会社の対応範囲に収まるかも確認が必要です。
最低利用額が設定されている会社では、金額が少ない請求書は対象外になる場合があります。
30万円程度の少額で使いたい個人事業主は、1万円から対応している会社を選ぶと申し込みやすくなります。
手数料が明確か（固定か変動か）
ファクタリングの手数料は、会社によって固定型と変動型に分かれます。
固定型は利用金額に関わらず同じ手数料率が適用されるため、コストを事前に計算しやすいのが特徴です。
変動型は案件ごとに審査を経て料率が決まるため、条件次第で低く抑えられる場合がある一方、想定より高くなることもあります。
手数料の仕組みを事前に確認し、自分の利用シーンに合ったタイプを選びましょう。
即日入金に対応しているか
急ぎで資金が必要なときは、申込から入金までのスピードが重要な判断基準になります。
オンラインで完結する会社は審査が速く、最短数十分〜数時間で入金されるところもあります。
書類郵送や対面手続きが必要な会社は数日かかる場合もあるため、利用目的に合わせて選びましょう。
オンライン完結・必要書類の少なさ
申込から入金までスマートフォンやパソコンだけで完結できると、来店や郵送の手間がかかりません。
あわせて必要書類が少ない会社ほど、準備の負担が軽く審査も進みやすくなります。
本人確認書類と請求書だけで申し込める会社なら、初めての個人事業主でも手続きしやすいです。
ノンリコース（償還請求権なし）契約か
ノンリコースとは、売却した売掛金が取引先の倒産などで回収できなくなった場合でも、申込者がファクタリング会社に弁済しなくてよい契約のことです。
償還請求権なしの契約であれば、売掛金の未回収リスクをファクタリング会社が負います。
契約前にノンリコースかどうかを確認しましょう。
手数料以外の費用がないか
会社によっては、審査手数料・事務手数料・振込手数料などが別途発生する場合があります。
表示されている手数料率だけで判断せず、申込前に「手数料以外にかかる費用はないか」を確認しておくと安心です。
手数料の相場をもう少し詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主におすすめのファクタリング会社比較表
個人事業主が特に重視したい項目を軸に、10社の基本情報をまとめました。
各社の数値は変更される場合があるため、申込前に各社公式サイトで最新の条件を確認してください。
なお、本表のうち数値を明記しているのは公開情報を確認できた会社のみで、確認できない項目は「公式要確認」としています。
| 会社名 | 向いている人 | 手数料 | 入金スピード | 少額対応 | オンライン完結 | 必要書類 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 少額・即日・オンライン完結で使いたい人 | 一律10% | 最短10分 | 1万円〜 | あり | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
| ラボル | スピード重視のフリーランス | 一律10% | 最短30分 | 1万円〜 | あり | 公式要確認 |
| OLTA | 手数料を抑えたい人 | 2%〜9% | 最短24時間以内 | 公式要確認 | あり | 公式要確認 |
| ビートレーディング | 大口の請求書に対応したい人 | 2者間10.3% / 3者間6.8% | 最短2時間 | 制限なし | 公式要確認 | 公式要確認 |
| FREENANCE | 保険など周辺サービスも使いたい人 | 3%〜10% | 最短即日 | 1万円〜 | あり | 公式要確認 |
| QuQuMo | 通帳と請求書だけで申し込みたい人 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | あり | 公式要確認 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 中小企業・個人事業主の幅広い相談に対応してほしい人 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 |
| トップ・マネジメント | 大口・高額の請求書を現金化したい人 | 2者間3.5%〜 / 3者間0.5%〜 | 最短2時間 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 |
| PAYTODAY | オンラインで手早く完結させたい人 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | あり | 公式要確認 |
| アクセルファクター | 少額から相談したい個人事業主 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 | 公式要確認 |
複数社をまとめて比較したい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主におすすめのファクタリング会社10選
ここからは個人事業主が利用しやすいファクタリング会社10社を、それぞれ「向いている人」とあわせて紹介します。
数値を明記しているのは公開情報を確認できた会社のみで、確認できない条件は申込前に各社公式サイトで確認してください。
ペイトナー｜少額・即日・オンライン完結で使いやすい
ペイトナーのファクタリングは、フリーランスや個人事業主が日常的に使いやすいサービスです。
手数料が一律10%で固定されているため、申し込む前から手取り額を正確に計算できます。
たとえば10万円の請求書なら、受け取れるのは9万円（10万円−1万円）と事前にわかります。
最短10分で入金され、土日祝日にも対応しているため、急ぎの場面でも申し込みやすいです。
1万円から利用でき、初回の上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで段階的に引き上げられます。
申込から入金までスマートフォンで完結し、必要書類は3点（2回目以降は請求書のみ）です。
少額・即日・オンライン完結のすべてを重視する個人事業主に向いています。
なお、手数料が固定であることは「必ずいちばん安い」という意味ではなく、案件によっては変動型のほうが低くなる場合もあります。
固定型は手取りが読めて資金計画を立てやすい点が強みです。
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 審査 | AIと人の併用 |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
ラボル
出典：labol（ラボル） | フリーランスの報酬を即日先払い
ラボルは手数料一律10%で、1万円の少額から利用できます。
入金スピードは最短30分で、スピードを重視するフリーランスに向いています。
手数料が固定のため、利用前にコストを計算しやすい点もペイトナーと共通しています。
OLTA
出典：クラウドファクタリングで資金繰りを素早く改善 OLTA(オルタ)
OLTAはクラウドファクタリングサービスで、手数料は2%〜9%と下限が低く設定されています。
条件が整えばコストを抑えられる可能性があり、手数料をできるだけ抑えたい人に向いています。
法人・個人事業主の双方に対応しています。
変動型のため、実際の料率は審査結果が出るまでわかりません。
ビートレーディング
ビートレーディングは利用額に制限がなく、大口の請求書にも対応できる点が強みです。
手数料は2者間で10.3%、3者間で6.8%と契約形態によって異なります。
請求金額が大きく、上限を気にせず現金化したい個人事業主に向いています。
入金スピードは最短2時間です。
FREENANCE
出典：FREENANCE（フリーナンス） by freee | フリーランスを、もっと自由に。
FREENANCEはフリーランス向けの総合サービスで、ファクタリング機能を備えています。
手数料は3%〜10%、入金スピードは最短即日、1万円から利用できます。
ファクタリングだけでなく、あんしん補償などの周辺サービスもあわせて使いたい人に向いています。
QuQuMo
QuQuMoは、通帳と請求書だけで申し込めるオンライン完結のファクタリングサービスです。
用意する書類が少なく、必要書類をできるだけ減らして手早く申し込みたい個人事業主に向いています。
手数料・入金スピード・利用可能額などの具体的な条件は、申込前に公式サイトで確認してください。
日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業や個人事業主の資金調達を支援する一般社団法人です。
ファクタリングを含め幅広く相談できるため、資金繰り全般について相談しながら進めたい人に向いています。
手数料や入金スピードなどの条件は、申込前に公式サイトで確認してください。
トップ・マネジメント
株式会社トップ・マネジメントは、売掛金を活用した資金調達を支援するファクタリング会社です。
手数料は2者間で3.5%〜、3者間で0.5%〜、入金スピードは最短2時間です。
利用可能額は3億円まで（売掛先1社に対しての上限は1億円まで）で、大口・高額の請求書を現金化したい中小企業や個人事業主に向いています。
PAYTODAY
PAYTODAYは、オンラインで申し込めるファクタリングサービスです。
来店せずに手早く完結させたい個人事業主に向いています。
手数料・入金スピード・利用可能額などの具体的な条件は、申込前に公式サイトで確認してください。
アクセルファクター
アクセルファクターは、少額から相談できるファクタリング会社です。
金額が少ない請求書から相談したい個人事業主に向いています。
手数料や入金スピードなどの条件は会社ごとに変わるため、申込前に公式サイトで確認してください。
ペイトナーの評判や使い方をもっと知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主がファクタリング審査に通るためのコツ
ファクタリングは売掛金（請求書）の買取であるため、申込者本人の信用情報よりも取引先の信頼性が審査の中心になります。
そのため法人・個人事業主・フリーランスの区別にかかわらず、請求書の内容が適切であれば審査を通過できるケースが多いです。
審査の通過率を高めるコツを紹介します。
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信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
審査では取引先（売掛先）の信頼性が重視されます。
大手企業・官公庁・自治体など、支払い能力が高い取引先への請求書を選ぶと、審査を通過できる可能性が高まります。
複数の請求書がある場合は、信用力の高い取引先のものから申し込みましょう。
支払期日が近い売掛金を使う
支払期日までの日数が短い売掛金ほど、入金までの期間が短く、ファクタリング会社にとって回収しやすい債権になります。
支払期日が近い請求書を選ぶと、審査を通過しやすくなります。
書類の不備をなくす
請求書や本人確認書類に記載漏れや誤りがあると、審査に時間がかかったり、審査に落ちたりする原因になります。
申込前に金額・日付・取引先名などを確認し、書類の不備をなくしておきましょう。
申込内容と請求書・入出金明細を一致させる
申込フォームに入力した金額や取引先の情報が、提出した請求書や入出金明細と食い違っていると、審査でマイナスに働きます。
申込内容と書類の内容が一致しているかを必ず確認してください。
急ぎは午前中に申し込む
即日で入金してほしい場合は、午前中など早い時間帯に申し込むと当日中に審査・入金が完了しやすくなります。
締切を過ぎた申込は翌営業日扱いになる会社もあるため、急ぐときは早めに手続きしましょう。
審査に落ちる理由や落ちたときの対処を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
目的別｜個人事業主におすすめのファクタリング会社
ファクタリング会社を選ぶときは、「なぜ今資金が必要か」という目的を明確にすると、重視すべき項目が定まります。
目的別におすすめの候補をまとめました。
各社の条件は変更される場合があるため、申込前に各社公式サイトで確認してください。
| 目的 | おすすめ候補 | 理由 | 詳細記事 |
|---|---|---|---|
| 即日で資金調達したい | ペイトナー / ラボル | 最短数十分で入金され、土日祝日にも対応 | 即日対応のファクタリング |
| 少額から利用したい | ペイトナー / ラボル / FREENANCE | 1万円から申し込める | 少額ファクタリング |
| 手数料を抑えたい | OLTA | 下限手数料率が低い（審査結果次第） | 手数料が安いファクタリング |
| 初めて使う | ペイトナー | 手数料固定で手取りが読め、書類も少ない | ファクタリングとは |
| オンラインで完結させたい | ペイトナー / QuQuMo | 申込から入金までスマホ・PCで完結 | 比較記事 |
即日で資金調達したい人
今すぐ資金が必要な場合は、入金スピードが速い会社を選ぶのが優先です。
ペイトナーのファクタリングは最短10分での入金実績があり、土日祝日にも対応しています。
即日入金できる会社の比較は、下記の記事で詳しく紹介しています。
即日で資金を用意したい人は、下記の記事も参考になります。
少額から利用したい人
1万円から利用できる会社は、初めてファクタリングを試す人や金額が少ない請求書を持つ個人事業主に向いています。
まず少額で使い勝手を確かめてから、必要に応じて利用額を増やす方法もおすすめです。
少額での利用を考えている人は、下記の記事も参考になります。
手数料を抑えたい人
手数料をできるだけ抑えたい場合は、下限手数料率が低い会社が候補になります。
ただし変動型の手数料は審査結果次第のため、実際の料率は申込後でないとわかりません。
手数料が安い会社の選び方は、下記の記事で詳しく紹介しています。
手数料を抑えたい人は、下記の記事も参考になります。
初めて使う人
初めてファクタリングを使う人は、手数料が固定で手取りを計算しやすく、必要書類が少ない会社を選ぶと安心です。
仕組みから理解したい場合は、下記の記事も参考になります。
オンラインで完結させたい人
来店や郵送の手間をかけたくない人は、申込から入金までスマートフォンやパソコンで完結する会社を選びましょう。
本記事の比較表でオンライン完結の対応状況を確認したうえで、自分に合う会社を選んでください。
悪質なファクタリング業者を避けるための注意点
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、なかには悪質な業者も少なくありません。
「詐欺のような会社が不安」という声も実際にあります。
安全に利用するために、注意したい点を紹介します。
「審査なし・必ず通る」を強調する業者は避ける
ファクタリングには審査があり、審査なしで必ず利用できるわけではありません。
「審査なし」「必ず通る」と宣伝している業者は、後から高い手数料を請求するなどのトラブルにつながるリスクがあります。
こうした業者は避けましょう。
償還請求権あり（リコース型）の契約に注意する
償還請求権ありの契約では、売却した売掛金が取引先の倒産などで回収できなくなった場合、申込者がファクタリング会社に弁済する義務を負います。
これは実質的に貸付に近く、ファクタリング本来の仕組みとは異なります。
契約前に償還請求権の有無を確認しましょう。
手数料や追加費用が不透明な業者は避ける
契約後に手数料はこれだけ、追加費用が発生する、と一方的に通告してくる業者には注意が必要です。
手数料率や手数料以外にかかる費用が事前に明記されているかを確認し、不透明な業者は避けましょう。
給与ファクタリングや個人間取引をすすめる業者に注意する
給与を対象にした「給与ファクタリング」は、給与の受け取り権を買い取る形を取りますが、実態は個人への貸付にあたると判断されており、貸金業の登録なく行うものは違法です。
事業者が取引先に対して持つ売掛金を買い取る通常のファクタリングとは異なります。
給与ファクタリングや個人間での取引をすすめる業者には申し込まないでください。
契約書を確認してから申し込む
契約書面の控えを渡さない業者や、契約内容の説明が不十分な業者は避けましょう。
手数料・償還請求権の有無・支払い条件などを契約書で確認し、内容に納得してから申し込んでください。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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2回目以降は請求書のみでOK！
個人事業主がファクタリングを利用するメリット・デメリット
ファクタリングはすべての状況で最適な手段とは限りません。
利用前にメリットとデメリットの両面を確認したうえで、自分の状況に合った判断をしましょう。
メリット
個人事業主がファクタリングを使う主なメリットは次の4つです。
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 入金までの期間を短縮できる | 30日・60日・90日後払いの請求書でも、申込当日に現金化できます |
| 借入にならない | 売掛金の売却のため負債が増えず、信用情報にも影響しません |
| 審査基準が銀行融資と異なる | 開業間もない個人事業主でも利用できるケースがあります |
| 最短数十分で資金化できる | オンラインで完結する会社では、審査通過後すぐに入金されます |
デメリット
一方で、次のような点に気をつける必要があります。
手数料分だけ受け取れる金額が減るため、利益率の低い案件では負担が大きくなります。
また取引先への請求書（売掛金）がないと利用できず、現金商売や前払いの仕事には向いていません。
初回利用では上限額が設定されている会社が多く、大口の請求書をすぐに全額現金化できるとは限りません。
メリット・デメリットをさらに詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリング以外に個人事業主が検討したい資金調達方法
ファクタリングの審査に通らなかった場合や、手数料の負担を抑えたい場合は、ほかの資金調達方法もあわせて検討しましょう。
個人事業主が使える主な手段を紹介します。
日本政策金融公庫・制度融資
日本政策金融公庫は、個人事業主や中小企業向けの公的な融資を行っています。
新規開業資金や運転資金の融資制度があり、民間の金融機関より低い金利で借りられる場合があります。
各自治体の制度融資も、信用保証協会の保証を付けて借りやすくする仕組みです。
時間に余裕があり、返済しながら計画的に資金を確保したい人に向いています。
ビジネスローン
ビジネスローンは、事業資金を対象にした融資です。
銀行融資より審査が速い場合が多く、急いで運転資金を補いたいときに使えます。
すぐに返済できる場合は利息を抑えて借りられます。
請求書カード払いサービス
請求書カード払いサービスは、取引先への支払いをクレジットカードで立て替えるサービスです。
支払いを後ろ倒しにして手元の資金を残せるため、入金より先に支払いが来る場面で役立ちます。
入金サイトの交渉
取引先との関係によっては、入金までの期間の短縮を交渉する方法もあります。
請求から入金までの日数を縮められれば、手数料をかけずに資金繰りを改善できます。
すぐに効果が出るとは限りませんが、長期的に資金繰りを安定させる手段になります。
審査に落ちた場合の詳しい対処は、下記の記事も参考になります。
個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問
個人事業主がファクタリングを利用する際によくある質問をまとめました。
個人事業主のファクタリング審査は甘いですか？
「審査が甘い」と一概には言えません。
ファクタリングは売掛金の買取であるため、申込者本人の信用情報よりも取引先の信頼性が重視されます。
そのため銀行融資に通らなかった個人事業主でも利用できるケースはありますが、審査なしで必ず通るわけではありません。
信用力の高い取引先の請求書を選び、書類をきちんとそろえることで通過しやすくなります。
請求書のみで利用できますか？
会社によって異なります。
多くの会社では、請求書に加えて本人確認書類や入出金明細などが必要です。
ペイトナーのファクタリングでは必要書類は3点で、2回目以降は請求書のみで申し込めます。
必要書類の詳細は各社公式サイトで確認してください。
売掛先が個人事業主でも利用できますか？
会社によって対応が分かれます。
売掛先（取引先）が法人でないと利用できない会社もあれば、個人事業主への売掛金でも相談できる会社もあります。
売掛先が個人事業主の場合は、申込前に対応可否を各社公式サイトで確認してください。
取引先に知られずに利用できますか？
2社間ファクタリングを利用すれば、ファクタリング会社が取引先に直接連絡することはなく、取引先への通知なしで利用できます。
ペイトナーのファクタリングも2社間の形式のため、取引先に知られずに利用できます。
まとめ
個人事業主向けのファクタリング会社を選ぶときは、個人事業主への対応・少額対応・手数料の明確さ・入金スピード・オンライン完結と必要書類・償還請求権なしの契約・手数料以外の費用の7点を中心に比較するのが大切です。
- 選び方の軸を持つ：おすすめ会社をランキングで眺めるより、7つのポイントで自分に合う会社を見極める
- 目的で絞る：即日・少額・手数料重視など、目的によって最適な会社は変わる
- 審査のコツを知る：信用力の高い取引先の請求書を選び、書類をそろえると通過しやすい
- 悪質業者を避ける：「審査なし・必ず通る」を強調する業者や、手数料が不透明な業者は避ける
- 他の手段も検討する：審査に通らないときは公的融資やビジネスローンもあわせて考える
スピードと手数料の分かりやすさを両立させたい個人事業主にとって、手数料一律10%・最短10分入金・土日祝日対応のペイトナーのファクタリングは有効な選択肢の一つです。
初回の上限は50万円ですが、利用実績を重ねることで最大300万円まで段階的に引き上げられます。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
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