信用情報に事故情報が登録された、いわゆるブラックの状態だと、融資やローンの審査は通りにくくなります。信用情報がブラックでも、ファクタリングを利用できる会社はあります。ファクタリングは融資ではないため、利用しても信用情報に記録は残りません。信用情報を見ない理由、よくあるケース、会社の選び方、審査で見られるポイント、注意点を順に紹介します。
目次
個人事業主は信用情報がブラックでもファクタリングを利用できる
信用情報がブラックの個人事業主でも、ファクタリングは利用できます。融資やローンと違い、ファクタリングは信用情報を審査に使わない会社が多いためです。まずは、なぜブラックでも使えるのかを見ていきます。
ファクタリングの審査では信用情報を見ない会社が多い
ファクタリングは、手元の売掛金（取引先への未入金の請求）を会社に売って現金化するサービスです。お金を借りる取引ではないため、信用情報を照会しない会社が多くあります。
過去に延滞や債務整理があり、信用情報に事故情報が登録されている個人事業主でも、信用情報を見ない会社なら申し込めます。会社ごとに審査で見る内容は異なるため、信用情報を審査に使うかどうかを申し込む前に確認しましょう。
審査で重視されるのは売掛先の信用
ファクタリングの審査では、申込者本人の信用情報よりも、請求先である売掛先（取引先）の信用力が中心になります。審査で最も重視されるのは申込者本人の信用情報ではなく、売掛先（取引先）がきちんと支払う相手かどうかです。
取引先が支払い能力のある会社であれば、申込者の信用情報がブラックでも審査は進められます。融資のように「申込者が返済できるか」を中心に見るわけではない点が、ブラックでも使える理由です。
個人事業主のファクタリングの全体像を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングが信用情報に影響しない理由
ファクタリングは、利用しても信用情報に記録が残りません。借入ではなく売掛金の売買だからです。ここでは、信用情報に影響しない理由を具体的に見ていきます。
ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買だから
ファクタリングは、お金を借りる取引ではありません。手元の売掛金を会社に売って、入金日より早く現金を受け取る取引です。借入ではないため、信用情報機関への照会や登録の対象になりません。
会社が確認したいのは「その売掛金が本物で、取引先がきちんと支払うか」という点です。そのため、信用情報を見なくても審査を進められます。
信用情報機関に記録が残らない
カードローンや融資を利用すると、契約や返済の記録が信用情報機関に登録されます。ファクタリングは借入ではなく売掛金を売る取引なので、信用情報機関に利用記録が残りません。
利用しても信用情報に影響しないため、今後ローンを組む予定がある個人事業主でも使いやすい資金調達の方法です。下の表で、融資とファクタリングの信用情報の扱いを比べてみます。
| 観点 | 融資（銀行・カードローン） | ファクタリング |
|---|---|---|
| 信用情報の照会 | あり | しない会社が多い |
| 利用したときの記録 | 信用情報に残る | 残らない |
| 審査で重視する点 | 申込者本人の返済能力 | 売掛先の信用・売掛金の実在 |
| ブラックでの利用 | 通りにくい | 利用できる会社がある |
2社間・3社間の違いや銀行融資との比較を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報がブラックの個人事業主がファクタリングを使うよくあるケース
信用情報がブラックでファクタリングを探す個人事業主には、いくつかのよくあるケースがあります。自分がどれに当てはまるかを確認すると、会社選びの参考になります。
過去の延滞や債務整理で融資が通らない
過去に支払いの延滞や債務整理があり、信用情報に事故情報が残っていると、銀行融資や公庫の融資は通りにくくなります。それでも取引先への請求書があれば、ファクタリングで早めに現金化できます。
自己破産後で借入ができない
自己破産をした後は、一定期間は新たな借入が難しくなります。借入そのものができない時期でも、ファクタリングは売掛金の売買なので利用できる会社があります。
クレジットカードやビジネスローンの審査に落ちた
クレジットカードやビジネスローンの審査に落ちた個人事業主にとっても、ファクタリングは選択肢になります。信用情報を見ない会社なら、審査に落ちた経験があっても申し込めます。
融資やローン以外の選択肢を比べたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報・ブラックでも使えるファクタリング会社の選び方
信用情報がブラックの個人事業主が会社を選ぶときは、信用情報の扱い・審査基準・申込方法・手数料の4点を確認しましょう。この後で1つずつ紹介します。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
対策①：信用情報を審査に使わない会社を選ぶ
信用情報がブラックなら、信用情報を審査に使わない会社を選ぶのが基本です。公式サイトに審査基準や必要書類が書かれているため、信用情報の照会があるかどうかを申し込む前に確認しましょう。
対策②：売掛先の信用を重視する会社を選ぶ
審査で売掛先の信用を重視する会社なら、申込者本人の信用情報がブラックでも申し込みやすくなります。取引先が支払い能力のある会社であることを示せると、審査が進みやすくなります。
対策③：オンラインで申し込みが完結する会社を選ぶ
申し込みから入金までオンラインで完結する会社なら、店舗に行かずスマホやパソコンだけで手続きできます。書類もデータで提出できるため、素早く資金調達できます。
対策④：手数料が明確な会社を選ぶ
手数料が一律で決まっている会社なら、受け取れる金額を申し込み前に計算できます。手数料の幅が広い会社や、あとから費用を追加する会社は避けましょう。
会社ごとの違いをまとめて比べたい人は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査で実際に見られるポイント
ファクタリングは信用情報を見ない会社が多いものの、審査がまったくないわけではありません。信用情報の代わりに何が見られるのかを紹介します。
売掛先（取引先）の信用力
審査でいちばん重視されるのは、売掛先（取引先）がきちんと支払う相手かどうかです。取引先が経営の安定した会社であれば、申込者の信用情報がブラックでも審査に通りやすくなります。
売掛金が実在するか・請求書の内容
売掛金が実際に存在するか、請求書の内容に問題がないかも確認されます。架空の請求書や、すでに入金済みの売掛金は対象になりません。下の表で、信用情報の代わりに見られる主なポイントをまとめます。
| 見られるポイント | 内容 |
|---|---|
| 売掛先（取引先）の信用力 | 取引先がきちんと支払う相手か |
| 売掛金の実在 | 請求書が本物で、取引が実際にあるか |
| 入金までの期間 | 入金日までの日数 |
| 二重譲渡の有無 | 同じ売掛金を他社にも売っていないか |
審査に通りやすい会社の特徴を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報・ブラックでもファクタリングを使うときの注意点
信用情報がブラックでもファクタリングは使えますが、気をつけたい点もあります。次の3つを確認しておきましょう。
信用情報を見なくても審査に落ちることはある
信用情報を見ない会社でも、売掛先の信用が低かったり、売掛金の実在を確認できなかったりすると審査に落ちます。取引先との契約書や入金記録など、取引の裏づけになる書類はそろえておきましょう。
「ブラックでも100%OK」「審査なし」を強くアピールする業者に気をつける
「ブラックでも100%通る」「審査なし」を強くアピールする業者のなかには、手数料が高すぎたり、あとから費用を追加したりする会社もあります。手数料が一律で明確な会社を選び、契約内容をよく確認してから申し込みましょう。
償還請求権なしの契約かを確認する
ファクタリングには、売掛先が支払わなかったときに買い戻しを求められない契約（償還請求権なし）と、買い戻しを求められる契約があります。安心して使うには、償還請求権なしの契約かどうかを申し込み前に確認しましょう。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
闇金や悪質な業者を見分けたい人は、下記の記事も参考になります。
信用情報・ブラックでも使えるペイトナーのファクタリング
ペイトナーのファクタリングは、信用情報を審査に使わない個人事業主・フリーランス向けのサービスです。主な特徴を紹介します。
信用情報を審査に使わない
ペイトナーのファクタリングは、申込者の信用情報を審査に使いません。過去に延滞や債務整理があり信用情報がブラックの個人事業主でも申し込めます。利用しても借入の記録は残らないため、今後ローンを組む予定がある場合でも使えます。
手数料一律10%で受取額を事前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。たとえば10万円の請求書なら手数料は1万円で、受け取れるのは9万円と、申し込み前から正確に計算できます。
最短10分入金・土日祝日も対応
急いで現金化したいときも、ペイトナーのファクタリングは申し込みから最短10分で入金が完了します。土日祝日も対応しているため、平日に時間が取れない個人事業主でも使えます。審査はAIと人の両方で行います。
1万円の少額から・必要書類は3点
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、金額が少ない請求書でも現金化できます。必要書類は本人確認書類と請求書など3点で、初回の利用上限は50万円、実績に応じて最大300万円まで増額できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 信用情報 | 審査に使わない（利用しても記録は残らない） |
| 手数料 | 一律10%（固定） |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 利用可能額 | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円） |
| 必要書類 | 3点（2回目以降は請求書のみ） |
| 土日祝日対応 | あり |
| 申込方法 | 完全オンライン、面談不要 |
個人事業主のファクタリングの手数料がいくらになるか知りたい人は、下記の記事も参考になります。
まとめ
個人事業主は、信用情報がブラックでもファクタリングを利用できます。ファクタリングが融資ではなく売掛金の売買であり、審査で重視されるのが売掛先の信用だからです。
- ブラックでも使える：ファクタリングは売掛金の売買なので、信用情報を審査に使わない会社がある
- 信用情報に残らない：借入ではないため、利用しても信用情報機関に記録は残らない
- よくあるケース：延滞・債務整理・自己破産後・ローン審査落ちでも申し込める
- 会社の選び方：信用情報を見ない・売掛先の信用を重視・オンライン完結・手数料が明確な会社を選ぶ
- 注意点：信用情報を見なくても審査に落ちることはあり、「ブラックでも100%OK」を強くアピールする業者には気をつける
信用情報がブラックで資金調達したい個人事業主は、信用情報を審査に使わないペイトナーのファクタリングも選択肢になります。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
＼ 累計申込50万件超・面談不要 ／
2回目以降は請求書のみでOK！
「自分に使える補助金、実はあるかも」
LINEで今すぐ5秒診断
業種・業歴・業態を入力するだけで、あなたに合った補助金をすぐ確認できます。
10万件以上のデータをもとに診断。見逃している補助金がないか、チェックしてみてください。
＼ 登録無料・5秒で診断完了 ／
LINE限定情報配信中！
【実際のLINEトーク画面】
LINE登録2万超！3秒で登録↓↓
フリーランスの「知らなかった」をなくしたい方へ
節税・経費・補助金など、フリーランスが知っておくべき情報をLINEで毎週配信中。
読んでおくだけで、税金や資金繰りの不安がぐっと減ります。
＼ LINE登録2.5万人突破！ ／