「売上は立っているのに手元にお金がない」「急な支払いに間に合わない」といった資金繰りの悩みは、個人事業主・フリーランスにとって珍しくありません。
個人事業主が使える資金調達方法は、融資・補助金・ファクタリングなど大きく7つあります。
それぞれ入金までのスピードや審査の難しさ、返済の有無が異なるため、特徴と向き不向きを知っておくと、状況に合った方法を素早く選べます。
方法ごとのメリット・デメリットと、審査に通るコツ、急ぎや審査落ちのときの選び方まで紹介します。
- 急ぎなら入金スピードが速い方法を選ぼう
- 金利・手数料ゼロを狙うなら補助金が最強
- 売掛金があるなら、ファクタリングが一番手っ取り早い
目次
【比較表】個人事業主の資金調達には大きく7つの方法がある
個人事業主が使える資金調達の手段は幅広く、大きく分けると7つになります。
まずは全体像を知ることが、自分に合った方法を選ぶ第一歩です。
方法を間違えると、余計なコストがかかったり、必要なタイミングに間に合わなかったりします。
次の比較表で、入金スピード・コスト・審査・返済の有無を見比べてみましょう。
| 方法 | 返済要否 | 入金スピード | コスト | 審査・条件 | 向いている状況 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行融資 | 必要 | 数週間〜数か月 | 利息（低め） | 審査厳しめ | 計画的な設備投資・運転資金 |
| 日本政策金融公庫 | 必要 | 2週間〜1か月 | 低金利 | 審査あり | 創業期・事業拡大 |
| 制度融資（信用保証協会つき） | 必要 | 1か月〜2か月程度 | 低金利＋保証料 | 創業期でも通りやすめ | 実績が浅い創業期の運転資金 |
| 補助金・助成金 | 不要 | 数か月〜半年以上 | 返済不要 | 申請・審査が必要 | 設備投資・雇用の拡大 |
| ファクタリング | 不要 | 最短10分 | 手数料 | 請求書が必要 | 急ぎの資金繰り・売掛金の早期回収 |
| クレジットカード・ビジネスローン | 必要 | 即日〜数日 | 金利高め | 利用枠の範囲内 | 少額の急ぎの出費 |
| クラウドファンディング・出資 | 不要（出資・購入型） | 数週間〜数か月 | 手数料・株式など | 計画の魅力しだい | 新商品・新規事業の立ち上げ |
融資・ローンで資金調達する方法
ここからは、お金を借りて返していくタイプの資金調達を紹介します。
個人事業主が使える借入には、日本政策金融公庫や銀行の融資、信用保証協会がつく制度融資、ビジネスローン、クレジットカードのキャッシングがあります。
低金利でまとまった金額を借りられるものから、少額を急いで用意できるものまで、審査の難しさやスピードはさまざまです。
日本政策金融公庫の融資
日本政策金融公庫は、政府系金融機関として個人事業主や中小企業向けに低金利の融資を提供しています。
「新規開業・スタートアップ支援資金」（旧・新創業融資制度）や「小規模事業者経営改善資金（マル経融資）」など、個人事業主でも申し込みやすい制度が用意されています。
民間銀行よりも審査のハードルが低い場合があり、創業まもない方でも利用できる制度があります。
ただし、申し込みから融資実行まで最低でも2〜4週間ほどかかるのが一般的です。
急ぎの資金には対応できないため、余裕を持った計画が求められます。
銀行融資
一般的な銀行融資は、事業の実績や財務の状況をもとに審査されます。
金利は低めですが、決算書・確定申告書・事業計画書などの書類が必要で、申し込みから融資実行まで数週間から数か月かかるケースが多いです。
個人事業主は法人に比べて融資を受けにくい場合もありますが、安定した売上の実績があれば交渉できる余地はあります。
担保や保証人を求められることもあるため、申込前に条件を確認しましょう。
制度融資（信用保証協会つき融資）
制度融資は、地方自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携して提供する融資です。
信用保証協会が保証人の役割を担うため、実績の浅い個人事業主や創業まもない事業者でも、銀行が独自に行うプロパー融資より審査に通りやすいのが特徴です。
自治体によっては利子や保証料の一部を補助する制度もあり、低い負担で借りられる場合があります。
一方で、自治体・金融機関・保証協会それぞれの確認を経るため、申し込みから融資実行まで1か月以上かかることが多く、急ぎの資金には向きません。
窓口は各都道府県・市区町村の制度融資の相談窓口や、取引のある金融機関になります。
ビジネスローン
銀行系・ノンバンク系のビジネスローンは、事業用の資金調達手段として選択肢になります。
銀行融資よりも審査がシンプルで、数日以内に資金を受け取れるケースもあります。
ただし、金利は銀行融資より高い場合がほとんどで、借入額が大きくなると返済の負担も増します。
利用する際は、返済計画を事前にしっかり立てましょう。
クレジットカードのキャッシング
個人事業主向けのビジネスカードや、一般のクレジットカードのキャッシング枠を活用する方法があります。
利用枠の範囲内であれば即日で資金を手にできる場合もあり、少額の急ぎの支払いには便利です。
ただし、年率15〜18%ほどの高金利が適用されることが多く、返済が長引くと利息の負担が大きくなります。
あくまで短期の一時的な対処として使うのが向いています。
借入と並べてファクタリングも検討したい人は、下記の記事も参考になります。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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返済不要で資金調達する方法（補助金・助成金）
補助金・助成金は、返済不要の資金調達手段として魅力的です。
ただし、申請から受給までに時間がかかる点と、使いみちが限定される場合が多い点を知ったうえで活用しましょう。
補助金と助成金の違い
補助金と助成金は混同されやすいですが、大きく異なる点があります。
補助金は審査・採択があり、応募しても受給できないケースがあります。
助成金は条件を満たせば原則として受給できますが、要件が細かく定められている場合が多いです。
どちらも受給までに時間がかかり、入金のタイミングは数か月〜半年以上先になることが多いです。
個人事業主が活用しやすい主な補助金・助成金
個人事業主が検討しやすい制度としては、小規模事業者持続化補助金・IT導入補助金・ものづくり補助金（一部の業種）・キャリアアップ助成金などがあります。
それぞれ申請期間・対象の要件・補助の上限額が異なるため、公募要領を事前によく確認しましょう。
また、補助金には先払いと後払いがあり、多くは自己負担で先に支出してから後で受け取る流れです。
そのため、支出前の資金の手当ても必要になります。
個人事業主の資金調達で注目されるファクタリングとは
ファクタリングは、手元にある売掛金（未回収の請求書）をファクタリング会社に売却し、支払期日より前に現金を受け取れるサービスです。
お金を借りるわけではないため、負債が増えないのも大きな特徴です。
急ぎの資金調達の方法として、フリーランス・個人事業主が選ぶことの多い手段です。
ファクタリングの仕組みとメリット
ファクタリングは、次のような流れで資金を調達します。
まず取引先への請求書を用意し、ファクタリング会社に申し込みます。
審査に通れば、手数料を差し引いた金額が入金されます。
融資と違って返済義務がなく、信用情報にも影響しません。
売掛金さえあれば審査に通りやすく、入金までも速いため、急にお金が必要になったときに対応しやすい方法です。
ファクタリングのデメリット・注意点
ファクタリングには手数料がかかるため、何度も利用すると手数料の合計が大きくなります。
売掛金の額面より受け取る金額が少なくなる点は、借入の利息と同じように考えておきましょう。
また、ファクタリングを宣伝する業者のなかには、実態が貸付に近いものや、法外な手数料を求める業者も混ざっています。
契約書を交付しない、手数料が相場より極端に高い、買い取りではなく実際にはお金を貸す形になっている、といった業者には注意が必要です。
給与（給料）を買い取るとして宣伝する給与ファクタリングは、実態は貸付に当たるとして金融庁が注意を呼びかけています。
トラブルが多いため避けましょう。
会社の所在地や登記、手数料の内訳をきちんと開示している業者を選ぶと安心です。
主要ファクタリングサービスの比較
ペイトナーのファクタリングと他社サービスを比べると、それぞれの特徴がわかりやすくなります。
手数料・スピード・利用可能額の面から選択肢を確認してみてください。
| サービス | 手数料 | 入金スピード | 利用可能額 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10% | 最短10分 | 1万円〜 | 土日祝対応 |
| ラボル | 一律10% | 最短30分 | 1万円〜 | |
| ビートレーディング | 2者間10.3% / 3者間6.8% | 最短2時間 | 制限なし | |
| OLTA | 2%〜9% | 最短24時間以内 | 制限なし | |
| フリーナンス | 3%〜10% | 最短即日 | 1万円〜 |
ファクタリングの仕組みやメリット・デメリットをより詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
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個人事業主が融資審査に通るコツ
個人事業主は法人に比べて信用を示しにくく、融資の審査に不安を感じる人も少なくありません。
ただ、申込前の準備しだいで審査に通る可能性は高められます。
日本政策金融公庫や銀行・制度融資に申し込む前に確認したい3つのコツを紹介します。
自己資金をできる限り用意してから申し込む
融資の審査では、手元にどれくらい自己資金があるかが見られます。
2024年3月に新創業融資制度が新規開業・スタートアップ支援資金へ一本化されてからは、自己資金がいくら必要という数値の条件はなくなり、制度のうえでは自己資金がゼロでも申し込めます。
ただし、自己資金は事業への本気度や計画性を示す材料になるため、実際には開業にかかるお金の1〜3割ほどを自分で用意できると、審査での説明がしやすくなるとされています。
なお、見せかけの自己資金を作るために申し込み直前に親族から振り込んでもらったお金は、通帳の動きから見せ金とみなされ、かえって評価を下げることがあります。
日頃からコツコツ貯めた実績がわかる形にしておきましょう。
事業計画書で返済できる根拠を示す
審査では、借りたお金をきちんと返せるかどうかが最も重視されます。
その根拠を伝えるのが事業計画書です。
売上の見込みは、もとになる受注の実績や見込み客、客単価や来店数などの数字を添えて書くと説得力が増します。
あわせて、毎月の返済額が利益のなかで無理なく払える金額に収まっていることを示すと、返済できる事業だと判断されやすくなります。
数字の裏づけがないまま希望額だけを書くと、審査担当者が返済力を判断できず、減額や審査落ちにつながります。
商工会議所・認定支援機関を経由して申し込む
融資は金融機関に直接申し込むほかに、商工会議所や商工会、認定経営革新等支援機関（税理士や中小企業診断士など）を通して相談する方法があります。
これらの窓口では、事業計画書の作り方を一緒に確認してもらえたり、公庫のマル経融資のように商工会議所の推薦が条件になっている制度を紹介してもらえたりします。
専門家のチェックを受けた計画書は完成度が上がるため、結果として審査に進みやすくなると言われています。
費用がかからない相談窓口も多いので、申込前に一度利用してみるとよいでしょう。
状況別・個人事業主におすすめの資金調達の選び方
資金調達の方法は、状況によって最適な手段が異なります。
緊急度・金額の大きさ・売掛金の有無・目的などを組み合わせて、自分に合う方法を選びましょう。
審査に落ちた・急ぎで資金が必要なとき
急な支払いや仕入れが発生したときは、スピードを最優先に選びます。
日本政策金融公庫や銀行の融資は審査に数週間以上かかるため、今日・明日に必要な資金には間に合いません。
また、審査に落ちてしまった場合も、同じ融資先にすぐ再申込みするのは難しいのが実情です。
そんなときに、手元に売掛金（未入金の請求書）があれば、ファクタリングで即日現金化するという方法があります。
補助金の入金待ちのつなぎ資金が必要なときにも使えます。
売掛金がない場合はクレジットカードのキャッシングが現実的な選択肢になりますが、金利の負担を考えたうえで使いましょう。
- 今日中に必要：ファクタリング（売掛金あり）、クレジットカード（売掛金なし）
- 数日以内に必要：ビジネスローン、ファクタリング
- 数週間〜1か月以内：日本政策金融公庫、銀行融資
- 中長期的な計画（半年以上）：補助金・助成金、銀行融資
数週間〜半年以上の計画で資金調達を進める場合、日本政策金融公庫の融資や各種の補助金・助成金は、個人事業主にとって心強い手段です。
その反面、細かい事業計画書や多くの必要書類が求められ、申請のハードルが高めです。
これらの方法で資金調達や採択を目指したい方は、申請サポートを行っている『行政書士事務所サブシディ』のような専門家に相談すると、書類づくりがスムーズに進みます。
審査に落ちたときや急ぎのときの具体的な進め方は、下記の記事も参考になります。
ファクタリングの審査に落ちたときの原因と対策を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
金額の大きさで選ぶ
少額（数万円〜50万円ほど）の場合は、ファクタリングやクレジットカードが使いやすいです。
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用でき、初回の上限は50万円に設定されています。
利用実績を積むことで最大300万円まで増額できるため、段階的に使っていくのも1つの方法です。
より大きな金額（数百万円以上）が必要な場合は、銀行融資や日本政策金融公庫が向いています。
目的（運転資金・設備投資）で選ぶ
設備投資や事業拡大のための計画的な資金調達なら、低金利の銀行融資や補助金を検討するのが向いています。
一方、運転資金の一時的な不足やお金の流れの調整が目的であれば、ファクタリングが機動的に対応できます。
資金調達の目的をはっきりさせることが、自分に合った手段を選ぶ出発点です。
運転資金のやりくりそのものを見直したい人は、下記の記事も参考になります。
ペイトナーのファクタリングが個人事業主の即日の資金調達に強い理由
ペイトナーのファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けのサービスです。
融資の審査に落ちた方や、今日・明日中にお金が必要な方に特に向いています。
主な特徴を紹介します。
手数料一律10%で受取額を申込前に計算できる
ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
たとえば10万円の請求書なら、手数料1万円を引いた9万円が振り込まれます。
申し込み前から受け取れる金額を正確に計算できるため、資金計画を立てやすくなっています。
審査のあとで手数料が上がることもありません。
最短10分入金・土日祝日も対応
ペイトナーのファクタリングは、申し込みから最短10分で入金まで進みます。
土日祝日も対応しているため、銀行が休みの週末や連休に急な支払いが発生したときも資金を用意できます。
申し込みから契約まですべてオンラインで完結し、面談に出向く必要もありません。
1万円の少額から最大300万円まで利用できる
ペイトナーのファクタリングは1万円から利用できます。
金額が少ない請求書でも使えるため、少し足りないときの調整にも向いています。
初回の利用上限は50万円で、利用実績を積むと最大300万円まで増やせます。
- 手数料：一律10%（固定）
- 入金スピード：最短10分
- 利用可能額：1万円〜（初回上限50万円、実績に応じて最大300万円）
- 土日祝日：対応
- 審査：AIと人の併用
- 申込方法：完全オンライン・面談不要
- 必要書類：3点（2回目以降は請求書のみ）
ほかのファクタリング会社とも比べて選びたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主の資金調達に関するよくある質問
最後に、個人事業主の資金調達でよく寄せられる質問にまとめて答えます。
Q. 自己資金ゼロ・開業したてでも融資を受けられますか？
申し込み自体は可能です。
新規開業・スタートアップ支援資金へ一本化されてからは、自己資金がいくら必要という数値の条件はなくなりました。
ただし、自己資金がまったくない状態では返済力を示しにくいため、事業計画書の内容や受注の見込みで補う必要があります。
開業したばかりで実績が少ない場合は、商工会議所や認定支援機関に相談しながら計画書を整えると、審査に進みやすくなります。
Q. 融資と出資の違いは何ですか？
融資は金融機関などからお金を借りて、利息をつけて返済するものです。
出資は投資家やベンチャーキャピタルから事業の将来性に対してお金を出してもらうもので、返済の義務はありませんが、株式や経営への関与を求められます。
このほか、返済不要でお金を集める方法としてクラウドファンディングもあります。
個人事業主の場合は、まず融資や補助金を検討し、出資やクラウドファンディングは事業の内容に合うときの選択肢になります。
Q. 即日で資金調達する方法はありますか？
日本政策金融公庫や銀行の融資は審査に数週間以上かかるため、即日では難しいのが実情です。
当日中に資金を用意したいときは、手元に売掛金（未入金の請求書）があればファクタリングが現実的です。
ペイトナーのファクタリングなら、最短10分で入金まで進み、土日祝日にも対応しています。
売掛金がない場合は、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングが選択肢になります。
Q. ペイトナーのファクタリングの手数料は本当に一律10%ですか？
はい、ペイトナーのファクタリングの手数料は一律10%で固定されています。
追加費用や変動はなく、申し込み前から正確なコストを把握できます。
まとめ
個人事業主が使える資金調達の方法は、融資・制度融資・補助金・ファクタリング・クレジットカード・ビジネスローン・クラウドファンディングなど大きく7つあります。
急ぎで売掛金があるときはファクタリングが最も速く、計画的な設備投資には銀行融資や補助金が向いています。
融資を受けるなら、自己資金の準備と返済の根拠を示す事業計画書をそろえ、商工会議所や認定支援機関にも相談すると審査に進みやすくなります。
状況・金額・緊急度・目的を見比べたうえで、自分に合った手段を選ぶことが資金繰りを安定させる第一歩です。
- 日本政策金融公庫・銀行・制度融資：低金利でまとまった金額を借りられるが、入金まで数週間以上かかる
- 補助金・助成金：返済不要だが、入金まで数か月かかり、先に自己負担が必要なことが多い
- ファクタリング：売掛金を売って最短で当日に現金化。借入ではないため信用情報に影響しない
- クレジットカード・ビジネスローン：少額を急いで用意したいときの選択肢。金利は高め
- 審査に通るコツ：自己資金の準備・返済根拠を示す事業計画書・商工会議所や認定支援機関の活用
- 急ぎ・審査落ちのとき：売掛金があればファクタリングで即日現金化できる
融資の審査に不安がある人や、借入を増やさずに急ぎで資金を用意したい人は、ペイトナーのファクタリングを検討してみてください。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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