請求書を送っても入金は1〜2か月先で、今月の家賃や外注費の支払いに間に合わない。
フリーランスや個人事業主には、こうした入金タイミングのズレがつきものです。
そんなときに使えるのが「請求書買取」です。
請求書買取とは、発行済みの請求書をサービス会社に売却して、支払い期日より前に現金を受け取るサービスのことで、「ファクタリング」とも呼ばれます。
呼び方が違うだけで中身は同じサービスです。
請求書買取の仕組み・手数料の相場・個人事業主が使えるおすすめサービスの比較まで、はじめての方にもわかりやすく紹介します。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
そんなときこそ、ペイトナー
急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
1万円からの少額利用OK、完全オンライン完結なので土日祝も対応しています。
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2回目以降は請求書のみでOK！
目次
請求書買取（ファクタリング）とは？個人事業主でも使える仕組みを解説
請求書買取とは、取引先に送った請求書（売掛債権）をサービス会社に買い取ってもらい、支払い期日を待たずに現金を受け取る資金調達の方法です。
金融業界では「ファクタリング」と呼ばれていますが、サービスの内容はまったく同じです。
「請求書買取」と「ファクタリング」は同じもの
「請求書買取」はサービスの内容をわかりやすく日本語で表した呼び方で、「ファクタリング」は英語由来の金融用語です。
名前が違うだけで、申込み方法も手数料の仕組みも変わりません。
1. あなたが取引先に請求書を発行する
2. その請求書をサービス会社にオンラインで提出する
3. サービス会社が審査後、手数料を差し引いた金額をあなたの口座に振り込む
たとえば30万円の請求書を手数料10%で売却した場合、あなたが受け取るのは27万円です。残りの3万円がサービス会社への手数料になります。
請求書買取と借金（融資）との違い
請求書買取でよくある誤解が「借金と同じではないか」という点ですが、この2つはまったく別のものです。
| 比較項目 | 請求書買取（ファクタリング） | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 性質 | 請求書の「売却」 | お金の「借入」 |
| 信用情報への影響 | なし | あり |
| 担保・保証人 | 不要 | 原則必要 |
| 返済義務 | なし（売却なので返済の概念がない） | あり（毎月返済） |
| 調達スピード | 最短10分〜数時間 | 2週間〜1か月以上 |
請求書買取は「すでに確定している売上を、期日より先に受け取る」だけなので、負債として計上されず、信用情報にも影響しません。
住宅ローンやクレジットカードの審査を控えている方でも安心して利用できます。
請求書買取の2社間と3社間の違い
請求書買取には「2社間」と「3社間」の2つの方式があります。
| 項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 関係者 | あなたとサービス会社 | あなた・サービス会社・取引先 |
| 取引先への通知 | なし | あり |
| 入金スピード | 最短数時間〜即日 | 数日〜1週間 |
| 手数料の目安 | 10〜20% | 1〜9% |
3社間は取引先にも通知して同意を得る方式で、取引先が法人どうしの取引で使われるケースが多いです。
一方、個人事業主やフリーランスが使うのは、取引先に知られずに手続きが完結する2社間が大半です。
取引先が法人であっても、個人事業主側は2社間を選ぶのが一般的です。
この記事でも2社間を前提に紹介します。
請求書の先払いの仕組みをもっと詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
請求書買取サービスは違法？合法の根拠と違法になるケース
請求書買取（ファクタリング）そのものは合法のサービスです。
ただし、一部に悪質な業者が混ざっていることや、使い方によっては利用する側が罪に問われるケースもあるため、正しく理解しておきましょう。
請求書買取（ファクタリング）が合法である根拠
請求書買取は、民法で認められている「債権譲渡」にあたります。
請求書（売掛債権）は財産の一種で、第三者に売却（譲渡）できることが民法第466条で定められています。
請求書買取は、この売掛債権を期日前にサービス会社へ売る取引なので、法律上問題のないサービスです。
金融庁も、ファクタリング自体は売掛債権の売買であり、貸金業の登録は不要だと説明しています。
つまり、運営会社の情報が明確で、手数料体系がわかりやすい正規のサービスを選べば、安心して利用できます。
違法・犯罪になるケース
合法のサービスであっても、次のような使い方をすると、利用する側が詐欺罪などに問われる可能性があります。
| ケース | 内容 |
|---|---|
| 偽造請求書 | 実際には取引がないのに、架空の請求書を作って買い取ってもらう |
| 水増し請求 | 本来の金額より多い金額の請求書を作って資金を多く受け取る |
| 二重譲渡 | 同じ請求書を複数のサービス会社に売却する |
これらはいずれも詐欺にあたり、発覚すれば返金請求や刑事責任を問われるおそれがあります。
請求書買取は、実際の取引にもとづいた本物の請求書だけで利用しましょう。
また、給料を売掛債権に見立てた「給与ファクタリング」は、個人への貸付（ヤミ金融）と判断されており、貸金業の登録がない業者が行うのは違法です。
給与ファクタリングは請求書買取とは別物なので、混同しないようにしましょう。
給料を対象にしたサービスの危険性を詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
違法な悪質業者の見分け方
請求書買取サービスの中には、法外な手数料を請求したり、実質的に貸付（ヤミ金融）であったりするケースも報告されています。
次のポイントで見分けましょう。
- 手数料が30%以上の場合は相場から大きく外れている
- 契約書を交わさない、または契約内容が不透明
- 保証人を求められる場合はファクタリングではなく貸付の可能性が高い
- 会社の所在地や代表者名が明記されていない
安全に利用するためには、運営会社の情報が明確で、手数料体系がわかりやすいサービスを選びましょう。
闇金まがいの業者の手口や安全な業者の選び方を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
個人事業主・フリーランスにおすすめの請求書買取サービス5選
主要な請求書買取サービスを比較表にまとめました。
いずれも2社間ファクタリングに対応しており、個人事業主・フリーランスが使えるサービスです。
個人事業主への対応・少額対応・即日や土日への対応・必要書類の数の4つの観点で選びました。
主要5社比較表
| サービス | 手数料 | 入金スピード | 利用可能額 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 一律10% | 最短10分 | 1万円〜 | 土日祝対応・手数料固定で計算しやすい |
| ラボル | 一律10% | 最短30分 | 1万円〜 | 24時間365日対応 |
| ビートレーディング | 2社間10.3% / 3社間6.8% | 最短2時間 | 制限なし | 大口案件にも対応 |
| OLTA | 2%〜9% | 最短24時間以内 | 制限なし | 法人向けの実績が豊富 |
| フリーナンス | 3%〜10% | 最短即日 | 1万円〜 | 損害賠償保険が無料付帯 |
サービス選びのポイント
どのサービスが合うかは、調達スピード・金額・手数料・付帯サービスのうち何を優先するかで変わります。下記を目安に、自分の状況に近いものから選びましょう。
- 少額（1万〜10万円程度）をすぐに調達したい → ペイトナー（最短10分・土日祝対応）
- 深夜や早朝に申し込みたい → ラボル（24時間365日対応）
- 100万円以上のまとまった資金が必要 → ビートレーディング（利用上限なし）
- 手数料をできるだけ安くしたい → OLTA（最低2%〜）
- 保険もあわせて備えたい → フリーナンス（損害賠償保険付き）
上記はあくまで目安です。手数料の安さだけで決めず、入金スピードや必要書類の少なさ、土日祝の対応可否もあわせて比べると、自分の使い方に合うサービスを選びやすくなります。
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請求書買取を利用する3つのメリット
請求書買取が個人事業主やフリーランスに選ばれている理由を、具体的な場面とあわせて紹介します。
入金を待たずに資金繰りを安定させられる
フリーランスのWeb制作案件では、納品から入金まで30〜60日かかることが一般的です。
その間も家賃・通信費・外注費などの支払いは待ってくれません。
請求書買取を使えば、入金待ちの期間を実質ゼロにできます。
たとえば「月末に50万円の請求書を発行したが、入金は翌々月」という場合、請求書買取で45万円（手数料10%差引後）を翌日に受け取れれば、来月の支払いに充てられます。
審査が通りやすく、少額から使える
銀行融資では申込者本人の業績や信用力が問われますが、請求書買取の審査で重視されるのは取引先の信用力です。
開業したばかりの方や、赤字が続いている方でも、取引先がきちんとした企業であれば利用できるケースが多いです。
また、ペイトナーのファクタリングやラボルのように1万円から使えるサービスもあり、「数万円だけ足りない」という少額の資金が必要なときにも対応できます。
信用情報に影響せず、取引先にも知られない
2社間の請求書買取であれば、取引先に通知されることはありません。
「資金繰りが厳しいのでは」と取引先に思われる心配は不要です。
さらに前述のとおり、借入ではないため信用情報機関（CICやJICC）に記録が残りません。
将来のローン審査やクレジットカードの申込みに影響しない点は、フリーランスにとって安心材料です。
請求書買取のデメリット・注意点
メリットの多い請求書買取ですが、利用前に知っておくべき注意点もあります。
仕組み上どうしても出てくる2つの欠点を紹介します。
手数料がかかるため、手取り額は請求書の額面より少なくなる
請求書買取では手数料が差し引かれるため、受け取れる金額は請求書の額面より少なくなります。
何度も利用すると手数料の合計が大きくなるため、「毎月必ず使うもの」ではなく「急ぎの資金が必要なとき」に絞って利用するのがおすすめです。
手数料の相場と安く抑えるコツは、次の章でくわしく紹介します。
請求書の額面が資金調達の上限になる
請求書買取はあくまで「すでに発行した請求書」の売却なので、手元にある請求書の合計額を超える資金は調達できません。
大きな設備投資や事業拡大の資金が必要な場合は、日本政策金融公庫の融資や自治体の制度融資と組み合わせて検討しましょう。
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請求書買取の手数料相場とおさえるコツ
請求書買取の手数料の相場と、少しでも安く抑えるためのコツを紹介します。
請求書買取手数料の相場
請求書買取の手数料相場は、契約方式によって異なります。
| 契約方式 | 手数料の目安 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10〜20% |
| 3社間ファクタリング | 1〜9% |
たとえば30万円の請求書を2社間で売却した場合、手取りは24万〜27万円が目安です。
同じ請求書でも、手数料が固定か変動かで受け取れる金額が変わります。
手数料をおさえる3つのポイント
手数料を少しでも安くするために、次の3つのポイントを意識しましょう。
- 手数料が「固定」のサービスを選ぶ：変動制だと審査結果によって予想より高くなることがあります。ペイトナーのファクタリングのように一律10%固定であれば、事前に手取り額を正確に計算できます
- 継続利用で実績を積む：多くのサービスでは利用実績に応じて条件が良くなります。ペイトナーのファクタリングでは初回上限50万円ですが、実績に応じて最大300万円まで増額されます
- 手数料以外の費用を確認する：審査料・事務手数料・振込手数料などが別途かかるサービスもあります。「手数料○%」だけで比較せず、支払い総額で判断しましょう
手数料の相場や決まり方をもっと詳しく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
請求書買取の審査に通るためのポイント
請求書買取にも審査はありますが、銀行融資とは見られるところが違います。
何を重視されるのか、落ちる理由は何か、そして「審査なし」と宣伝しているサービスの実態を順に紹介します。
請求書買取の審査で見られるポイント
請求書買取の審査でいちばん重視されるのは、申込者本人ではなく取引先（売掛先）の信用力です。
サービス会社は、買い取った請求書の代金を最終的に取引先から回収するため、「その取引先がきちんと支払ってくれるか」を確認します。
次の3つの観点で確認されます。
| 観点 | 確認されるポイント |
|---|---|
| 取引先の信用力 | 取引先が法人か、支払い能力に問題はないか |
| 請求書の内容 | 金額・支払い期日・取引内容が正確か |
| 取引の実態 | 実際に納品・サービス提供が完了しているか |
申込者本人が開業したばかりでも、赤字でも、取引先がしっかりした企業で請求書の内容に問題がなければ、審査に通る可能性は十分あります。
審査に落ちる主な理由
請求書買取の審査に落ちるのは、主に次のようなケースです。
- 取引先が個人で、支払い能力を確認しづらい
- 請求書の金額や支払い期日に不備がある、内容が不明確
- まだ納品やサービス提供が完了しておらず、支払いが確定していない
- 取引先の経営状態が悪く、支払い遅延のリスクが高い
審査に落ちる理由の多くは、申込者本人ではなく請求書や取引先の側にあります。
提出前に、請求書の内容と取引の状況を確認しておきましょう。
審査に落ちたときの対処法を知りたい人は、下記の記事も参考になります。
「審査が甘い」「100%通る」「審査なし」のサービスは本当にある？
「審査が甘い」「100%通る」「審査なし」と宣伝しているサービスがありますが、まったく審査をしない正規の請求書買取サービスは存在しません。
請求書買取は取引先からの支払いを前提にしているため、サービス会社が請求書や取引先を確認しないことはありえないからです。
「審査なし」「100%通る」と表示している業者は、ヤミ金融などの悪質な業者である可能性が高いといえます。
こうした業者を避けるための見分け方は、本記事の「請求書買取サービスは違法？合法の根拠と違法になるケース」で紹介しているので、あわせて確認しましょう。
個人事業主の請求書買取の利用手順と必要書類
ここではペイトナーのファクタリングを例に、申込みから入金までの流れと、個人事業主が用意する書類を紹介します。
請求書買取の申込みから入金までの3ステップ
- アカウント登録：メールアドレスで無料登録。本人確認書類（運転免許証など）をアップロード
- 請求書を提出：買い取ってほしい請求書の画像と、口座の入出金明細（直近3か月分）を提出
- 審査・入金：審査完了後、手数料を差し引いた金額が最短10分で口座に振り込まれる
2回目以降は請求書を提出するだけで申込みが完了します。
初回に必要な書類
– 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
– 請求書
– 口座の入出金明細（直近3か月分）
※ 2回目以降は請求書のみでOK
個人事業主は「請求書のみ」で利用できる？
「請求書のみ」で利用できるかはサービスによって異なります。
初回は、本人確認書類や口座の入出金明細など、請求書以外の書類も必要になるのが一般的です。
これは、申込者が本人であることや、取引が実在することを確認するためです。
ただし、ペイトナーのファクタリングのように、2回目以降は請求書のみで申込みが完了するサービスもあります。
初回に本人確認と取引実績の確認が済んでいれば、次回からは請求書を提出するだけで利用できます。
「請求書のみ」での手軽さを重視するなら、2回目以降の必要書類が少ないサービスを選びましょう。
サービスごとに必要な書類がどう違うかを比較したい人は、下記の記事も参考になります。
請求書買取に関するよくある質問
請求書買取について、申込み前によく寄せられる質問にお答えします。
Q. 請求書買取は即日・土日でも現金化できますか？
サービスを選べば、即日でも土日でも現金化できます。
申込みから入金までオンラインで完結し、土日祝日に対応しているサービスなら、平日の営業時間にしばられず手続きを進められます。
ペイトナーのファクタリングは申込みから最短10分で入金まで完了し、土日祝日にも対応しています。
ただし、当日中の入金には申込みの締切時間や審査状況が関係するため、急ぐ場合は早めに申し込みましょう。
Q. 請求書買取を利用した場合の仕訳・会計処理はどうなりますか？
請求書買取（ファクタリング）で支払った手数料は、「売上債権売却損」という勘定科目で経費に計上します。
たとえば、30万円の請求書を手数料3万円（10%）で売却し、27万円が入金された場合の仕訳は次のとおりです。
| 借方 | 金額 | 貸方 | 金額 |
|---|---|---|---|
| 普通預金 | 270,000円 | 売掛金 | 300,000円 |
| 売上債権売却損 | 30,000円 |
なお、売掛債権の売却（譲渡）は消費税の課税対象外なので、手数料に消費税はかかりません。
会計処理や仕訳のやり方をくわしく知りたい人は、下記の記事も参考になります。
Q. 取引先にバレませんか？
2社間ファクタリングであれば、取引先に通知されることはありません。
サービス会社と申込者の2社間で手続きが完結するため、取引先に知られずに利用できます。
まとめ
請求書買取（ファクタリング）は、入金待ちの請求書を現金化して資金繰りを改善できるサービスです。
借入ではないため信用情報に影響せず、担保や保証人も不要なので、フリーランスや個人事業主にとって利用しやすい資金調達手段といえます。
- 借金ではない：請求書の売却なので返済義務がなく、信用情報にも記録されません
- 取引先にバレない：2社間なら取引先に通知されず、知られずに利用できます
- 少額・即日に対応：1万円から、最短即日での現金化に対応するサービスがあります
- 審査の主役は取引先：開業直後や赤字でも、取引先がしっかりしていれば利用できる可能性があります
- 悪質業者に注意：手数料30%超・契約書なし・「審査なし」と宣伝する業者は避けましょう
はじめて利用する方は、手数料が固定で計算しやすく、少額から試せるサービスを選ぶのがおすすめです。
ペイトナーのファクタリングなら、手数料一律10%・最短10分・土日祝日対応で、はじめての方でも安心して利用できます。
「支払いは明日なのに、銀行は休み…」
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急な資金不足でも、最短10分で審査完了・即日入金。
手数料は一律10%で、審査後に金額が変わることはありません。
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2回目以降は請求書のみでOK！
- 手数料一律10%で固定、追加費用なし
- 最短10分で審査完了・入金
- 土日祝日も対応
- 1万円〜少額から利用OK（初回50万円 / 実績に応じて最大300万円まで）
- 必要書類はたった3点（2回目以降は請求書のみ）
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